Страхование: теория и практика 
Во-вторых,
страхователь (выгодоприобретатель) обязан до получения страхового возмещения
представить свое поврежденное транспортное средство для осмотра, на который
приглашают представителя страховой компании, застраховавшей гражданскую
ответственность лица, причинившего ущерб, т.е. страховщика по ОСАГО, для
проведения экспертизы.
Аналогичным образом
осуществляется взаимодействие страхователя (выгодоприобретателя) со страховой
организацией, с которой заключен договор страхования другого вида имущества или
договор страхования предпринимательского риска, для реализации последним своих
законных прав по суброгации.
Кроме суброгации в
законодательстве имеется еще одна правовая конструкция, согласно которой
страховая организация приобретает право требования к лицу, ответственному за
причинение ущерба. Речь идет о праве регрессного требования страховщика,
предусмотренном ст. 14 Закона об ОСАГО.
По своей правовой природе
право регрессного требования схоже с правом на суброгацию. Такое сходство
проявляется в следующих признаках. Прежде всего, это предпосылка возникновения
права обратного требования, которой является причинение вреда. Регресс и
суброгация выполняют воспитательную функцию, возлагая на виновное лицо,
причинившее имущественный ущерб, гражданскую ответственность. Кроме того, как в
регрессе, так и в суброгации всегда участвуют лица - причинитель вреда,
потерпевший и лицо, возместившее вред.
Отличие суброгации от
регресса заключается лишь в том, что при регрессном требовании возникает новое
обязательство, а при суброгации нового обязательства нет, так как происходит
замена кредиторов в существующем обязательстве.
Особенностью
регрессных требований, возникающих на основании ст. 14 Закона об ОСАГО,
является то, что в отличие от суброгации страховщик по ОСАГО имеет право
предъявить регрессное требование не только к третьим лицам - причинителям
вреда, но и к страхователю по договору страхования, т.е. своему контрагенту по
сделке. На наш взгляд, это обусловлено тем, что одним из основных принципов
Закона об ОСАГО является гарантия возмещения вреда потерпевшим, даже если вред
причинен умышленными действиями страхователя или иных лиц, риск ответственности
которых застрахован по договору обязательного страхования. С этой целью
законодатель фактически обязал страховщиков выплачивать страховое возмещение,
предоставив им взамен право обратного требования к страхователям и иным лицам,
риск ответственности которых застрахован по договору обязательного страхования.
К вопросу о понятии
договора страхования, источников его возникновения и правовой природы
обращались многие российские цивилисты. В отечественном праве родоначальником
исследования договора страхования можно назвать Ивана Степанова, чья активная творческая
деятельность пришлась на вторую половину XIX в. В своей замечательной работе
"Опыт теории страхового договора", которая мало известна широким
кругам цивилистов, но по праву является бесценной для специалистов в области
страхования, И. Степанов на основе глубокого анализа и исследования элементов
страхования впервые дал правовое понятие договора страхования. В частности,
договор страхования он определил следующим образом: страховой договор есть
соглашение, по которому одно лицо, за известное вознаграждение, обязуется
устранить вместо другого гибель какого-либо физического предмета, если таковая
произойдет в условленный срок от действия определенной разрушительной силы *(356).
В своем определении
договора страхования И. Степанов учел не только все основные признаки,
свойственные гражданско-правовой сделке, но и характерные для договора
страхования, о чем подробнее речь пойдет ниже. Тем не менее признаки, с учетом
которых И. Степанов охарактеризовал договор страхования, требуют некоторой
корректировки и уточнения с учетом требований, предъявляемых современным
страховым законодательством. Здесь прежде всего следует остановиться на
принципиальных моментах.
Основное назначение
страхования И. Степанов видел в том, что страховщик обязан за вознаграждение
устранить вместо другого лица гибель имущества от действия разрушительной силы.
В предложенном определении не учтены многие другие признаки, свойственные
договору страхования, т.е. индивидуальные признаки страховой сделки. В
частности, договор страхования в понимании И. Степанова не содержит в себе
признаков сделки, сопряженной с элементом случайности. Остается также
неопределенным отношение лица к погибшему имуществу, так как не совсем ясно,
какому лицу страховщик обязан устранить гибель - любому или все же лицу, у
которого возник убыток, - страховому интерессенту. Отсутствует ясность в том,
каким образом страховщик должен и может устранить гибель имущества. В
буквальном значении и толковании подобной формулировки под устранением можно
понимать только следующее действие. Это чисто профилактические меры,
заключающиеся в проведении необходимых мероприятий для создания условий с целью
предотвращения гибели имущества, что не свойственно функции страховщика.
Тем не менее
предложенное И. Степановым определение договора страхования содержит
необходимые признаки предмета страхового обязательства, включающего в себя
права и обязанности сторон, а также возмездность страхового обязательства. Но
больше всего заслуживают внимания два основных признака, отмеченных И.
Степановым при определении договора страхования.
Первый - это признак,
характеризующий договор страхования как реальную сделку, которая считается
заключенной с момента уплаты страхователем страховщику страхового
вознаграждения. В связи с этим И. Степанов вполне обоснованно указал, что
страховщик принимает на себя обязательство по договору страхования только за
вознаграждение.
Второй признак - это
вывод о том, что причиной гибели имущества должна быть определенная
разрушительная сила или, другими словами, определенная опасность, т.е. опасное
событие. В современном законодательстве причина возникновения убытка обозначена
как событие (страховой случай), без четкого и однозначного указания на признак
опасности этого события, что лишает конструкцию страхового случая одного из его
существенных признаков, с помощью которого определяется причинная связь между
событием и возникшим убытком (ст. 929 ГК РФ). Речь идет о первом признаке - опасности
страхового случая.
В полном объеме все
изложенные признаки нашли отражение в определении страхового договора, данном
современником И. Степанова А. Вицыным, который в своей монографии, посвященной
морскому страхованию, договор морского страхования определил как соглашение
двух сторон, по которому одна их них за условленную плату на известный срок
принимает на себя, полностью или отчасти, риск по определенному имущественному
интересу другой стороны или ее наследников, подвергающемуся опасности от возможного
какого-либо или только определенного несчастья во время морского пути, и
обязуется вознаградить другую сторону за убытки, если несчастье действительно
последует
*(357).
Исследование признаков
страхового договора получило дальнейшее развитие с учетом новых требований,
предъявляемых к страховым услугам, необходимостью развития страхового рынка в
России и изменения страхового законодательства. Именно в период указанных
преобразований, которые пришлись на начало XX в., в страховании появляются
новые взгляды и подходы к определению понятия договора страхования.
Ярким исследователем
теории страхового договора был В.И. Серебровский, который в своих работах,
посвященных страхованию, попытался раскрыть основные признаки договора
страхования. При этом он не преследовал цель дать свое, специальное,
доктринальное определение договору страхования, полагая, что такое понятие,
будучи громоздким, неизбежно окажется слишком сложным и бесцветным. Поэтому
автор отдал предпочтение исследованию и определению юридических признаков
договора страхования, воздерживаясь от установления общего понятия страхового
договора.
Итогом исследования
В.И. Серебровским теории страхового договора стали предложенные им признаки,
характеризующие все виды договоров страхования (имущественного и личного),
которые в свое время не были учтены И. Степановым. В частности, такими
признаками, по суждениям В.И. Серебровского, являются:
- самостоятельность
договора;
- его двусторонний
характер;
- рисковый характер
договора;
- ограниченность
ответственности страховщика;
- срочный характер
этой ответственности;
- случайный характер
события, предусмотренного договором;
- возмездность
договора;
- цель договора, направленная
к обеспечению страхователя или выгодоприобретателя от возможного вреда и
недостатка;
- заключение договора
с планомерно организованным страховым предприятием *(358).
Обозначенные В.И.
Серебровским признаки, характеризующие договор страхования, в полной мере
отражают все существенные элементы, свойственные страховому правоотношению, за
небольшим исключением. Автором не обозначен и не раскрыт еще один существенный
признак, без которого немыслимо существование договора страхования, а именно
страховой интерес, так как наличие у лица интереса в сохранении имущества или
иных материальных жизненных благ является единственной предпосылкой к
установлению страховых правоотношений, без которой просто невозможно заключить
договор страхования.
Следующий, т.е.
новейший, этап исследования страхового договора приходится на современную -
доктринальную школу страхового права, яркими представителями которой являются
М.И. Брагинский, Ю.Б. Фогельсон и А.И. Худяков, чья активная работа пришлась на
рубеж XX и XXI в.
Исследуя происхождение
договора страхования, М.И. Брагинский, так же как В.И. Серебровский,
воздержался от определения понятия этого договора. В своих исследованиях М.И. Брагинский
придерживался концепции ученых, утверждавших, что одним определением невозможно
одновременно охватить все признаки двух разновидностей договоров страхования
(имеются в виду договоры имущественного и личного страхования). Поэтому
приведенные законодателем определения двух разновидностей договоров
страхования, полагает М.И. Брагинский, которые изложены в ст. 929 ГК РФ -
договор имущественного страхования и ст. 934 ГК РФ - договор личного
страхования, являются не случайными и, судя по взглядам автора, вполне
достаточными *(359).
Другой представитель
современной правовой науки, Ю.Б. Фогельсон, не определяя доктринально понятие
договора страхования, тем не менее на основе сравнительного анализа страхования
и других схожих с ним отношений раскрывает основные признаки, характеризующие
страхование как самостоятельную гражданско-правовую сделку.
Ю.Б. Фогельсон
полагает, что для отграничения страхования от других отношений достаточно
следующих четырех признаков:
- защита интереса,
имеющегося у одного из участников отношений, которая осуществляется путем
уплаты денежной суммы;
- события, на случай
наступления которых предоставляется защита, обладают признаками случайности и
вероятности наступления;
- платность услуги по
предоставлению защиты;
- наличие специально
формируемых денежных фондов, за счет средств которых в основном и
обеспечивается защита *(360).
Изложенные Ю.Б.
Фогельсоном признаки страхового правоотношения в полном объеме отражают
положения ст. 929 ГК РФ, раскрывающие понятие договора имущественного
страхования.
В отличие от Ю.Б.
Фогельсона, профессор А.И. Худяков, не ограничиваясь раскрытием основных
признаков страхового правоотношения, дал определение договору страхования,
полагая, что договор страхования представляет собой соглашение, в соответствии
с которым одна сторона (страховщик) обязуется за установленную плату (страховая
премия) предоставить страховую защиту другой стороне (страхователь) или
предусмотренному договором третьему лицу (застрахованный) *(361).
С точки зрения
гражданского права А.И. Худяков определил договор страхования конструктивно,
обозначив его как двустороннюю возмездную сделку, а также указав предмет
правого регулирования по данной сделке (страховое правоотношение). Тем не менее
в предложенном А.И. Худяковым понятии страхового договора отсутствуют основные
признаки, характеризующие его индивидуальные особенности и самобытность, а
именно его рисковый характер, объект имущественный защиты (имеется в виду
страховой интерес), условие выплаты страхового возмещения и т.д.
Анализируя все
изложенные выше определения страхового договора, предложенные перечисленными
авторами, позволим себе выразить собственное мнение о том, что наиболее полным
и в то же время лаконичным, содержащим в себе все признаки, присущие страховому
обязательству, является определение, предложенное А. Вицыным. Во всяком случае,
данное определение, несмотря на то, что было предложено автором во второй
половине XIX в., в полной мере соответствует современному легальному
определению договора страхования, а именно определению договора имущественного
страхования, предусмотренному в ст. 929 ГК РФ.
Предложенная
законодателем конструкция в полной мере содержит все признаки, присущие
страховой сделке, за одним исключением - отсутствие в указанной норме закона
еще одного признака страхового случая - опасности, которая должна быть
обозначена как причина наступления убытка, ущерба или вреда.
Поэтому для раскрытия
понятия страхового договора вполне достаточно дать его правовую характеристику.
1. Договор страхования
- это правоотношение, устанавливаемое между участниками данного отношения по
поводу реализации страховой услуги на основе действующих норм гражданского, в
том числе страхового законодательства, а любое правоотношение, в свою очередь,
является юридическим фактом.
2. Договор страхования
является возмездной сделкой, согласно которой страхователь получает от
страховщика страховую услугу за вознаграждение, т.е. за плату. Это
соответствует экономической сущности страхования, основанной на формировании
страховщиками страхового фонда за счет страховых премий (взносов) страхователей
и перераспределении этого фонда среди этих же страхователей. Любое рассуждение
о возможности рассмотрения договора страхования в качестве безвозмездной сделки
беспочвенно, так как у страховщиков нет своего специального денежного фонда для
удовлетворения эвентуальных (случайных) потребностей страхователей,
выгодоприобретателей или застрахованных лиц. В противном случае страхование
пришлось бы рассматривать как благотворительную деятельность.
3. По общему правилу,
договор страхования является реальным, так как согласно ст. 957 ГК РФ договор
страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты
страховой премии или первого его взноса.
При этом необходимо
обратить внимание на то, что приведенная норма ГК РФ является диспозитивной,
поскольку вступление договора страхования в силу может быть обусловлено двумя
обстоятельствами: либо с момента достижения сторонами соглашения о его
заключении, либо с момента уплаты страховой премии. Тем не менее, несмотря на
диспозитивность ст. 957 ГК РФ, нам представляется, что договоры страхования по
их экономической сущности следует относить к реальным видам договоров. Данный
тезис согласуется с сущностью страхования, определенного в ст. 2 Закона о
страховом деле, в соответствии с которой защита имущественных интересов лиц
может осуществляться только "за счет денежных фондов, формируемых
страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов)".
Для обеспечения
выполнения надлежащим образом принятых на себя обязательств перед
страхователями страховщики обязаны сформировать соответствующий денежный
(резервный) фонд, предназначенный для покрытия убытков страхователей.
Подобной точки зрения
придерживается С.В. Дедиков, отмечая, что указанная правовая конструкция
полностью соответствует экономической природе страхования, которое, как
известно, представляет собой деятельность по формированию страховщиками
специальных денежных фондов из взносов страхователей с целью возмещения за счет
этих средств убытков, причиненных страхователям в результате наступления
страховых событий (ст. 2 Закона о страховом деле). В порядке исключения и
только по соглашению сторон допускается возможность преобразования договора из
реального в консенсуальный, когда он вступает в действие независимо от оплаты
страхователем премии. Более того, в отличие от классической доктрины реальных
договоров, увязывающей заключение договора с моментом передачи вещи, можно
сделать вывод, что реальный характер страхового договорного обязательства
сохраняется на протяжении всего его действия. То есть договор действует лишь в
течение срока, оплаченного страхователем *(362).
Сторонником С.В.
Дедикова является М.И. Брагинский, полагающий, что к реальным относятся только
те договоры страхования, по условиям которых страховая премия носит разовый
характер, т.е. уплачивается единовременно. Следовательно, договор страхования
вступает в силу с момента внесения страховой премии. Другими словами,
резюмирует М.И. Брагинский: нет страховой премии - нет и самого договора *(363).
Последнее суждение свидетельствует о том, что к реальным договорам относятся не
только договоры с единовременной уплатой страховой премии, но и договоры с
рассрочкой уплаты страховой премии при условии, что они вступают в силу с
момента уплаты первой части страховой премии - страхового взноса.
Следовательно, договоренность
сторон при заключении договора страхования о порядке и сроках уплаты страховой
премии (взноса) имеет существенное значение для определения момента вступления
договора в силу.
4. Договор страхования
является срочным, его действие строго ограничено сроками, указанными в самом
договоре. Это правило является императивным и прямо следует из п. 1 ст. 942 ГК
РФ, которая период, т.е. срок действия договора страхования, относит к
существенным условиям договора страхования. Несоблюдение данного правила, т.е.
заключение договора без указания срока его окончания, позволяет сделать вывод,
что договор страхования не заключен. Этот вывод следует из положений ст. 432 ГК
РФ, согласно которой если между сторонами договора в требуемой законом форме не
было достигнуто соглашение по всем его существенным условиям, договор считается
незаключенным.
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12, 13, 14, 15, 16, 17, 18, 19, 20, 21, 22, 23, 24, 25, 26, 27, 28, 29, 30, 31, 32, 33, 34, 35, 36, 37, 38, 39, 40, 41, 42, 43, 44, 45, 46, 47, 48, 49, 50, 51, 52, 53, 54, 55, 56, 57, 58, 59
|
|
