Страхование: теория и практика 
В действительности в
ст. 929 ГК РФ предмет договора страхования обозначен как
двусторонне-обязывающая сделка, по условиям которой должник - страховщик обязан
возместить страхователю - кредитору за вознаграждение убыток, возникший в
застрахованном имуществе либо ином имущественном интересе вследствие наступления
предусмотренного договором страхования события. То есть страхователь обязан
уплатить страховую премию, а страховщик - выплатить страховое возмещение при
наступлении предусмотренных договором обстоятельств, не зависящих от воли
сторон. Здесь очевидно, что имущество или имущественный интерес никак не может
рассматриваться как предмет договора страхования. Имущество, скорее всего,
является предметом страхования, а не предметом договора страхования.
Но если имущество
вполне может быть признано в качестве предмета страхования, так как оно
материально, то имущественный интерес сложно воспринять в качестве такового,
ибо интерес - это продукт сознания, а не предмет материи. Именно поэтому для
обозначения понятия имущественного интереса в гражданско-правовом смысле
законодатель предложил применять такую категорию, как объект страхования,
которую нельзя использовать в качестве синонима предмета страхования или
предмета договора страхования.
Причем указанные
категории подлежат обязательному применению в договорах страхования, во всяком
случае при страховании риска утраты или повреждения имущества. При этом их
необходимо сочетать друг с другом таким образом, чтобы каждая из названных
категорий не утратила свое специальное правовое значение.
Принимая во внимание
изложенное, можно резюмировать, что в договорах страхования подлежат применению
следующие категории страхового права:
- предмет договора
страхования - категория, определяющая существо двусторонне-обязывающей сделки;
- предмет страхования
- категория, подлежащая применению только в договорах страхования имущества для
обозначения имущества (вещи), подлежащего страхованию от рисков утраты или
повреждения;
- объект страхования -
категория, обозначающая то, на что направлена воля страхователя или иного
заинтересованного лица, а именно защита имущественного интереса от случайного
убытка или вреда.
Следует отметить, что
подобное распределение указанных категорий, применяемых в страховании, не
получило легальной регламентации, равно как и в доктрине на этот счет нет
однозначной точки зрения и единой позиции. Тем не менее большинство
исследователей рассматриваемой проблемы считают, что названные категории, в том
числе объект страхования, подлежат применению в предложенном варианте.
Г.Ф. Шершеневич,
например, имущество, подлежащее страхованию, рассматривал не в качестве объекта
страхования, как это предусмотрено в ныне действующем Гражданском кодексе (п. 1
ст. 942), а в качестве предмета страхования. Так, в частности, этот автор
отмечал, что в договоре должен быть точно обозначен предмет страхования.
Застрахованным является имущество, находящееся под угрозой убытков вследствие
гибели или повреждения вещей, которые принадлежат страхователю на вещном праве,
или за которые он отвечает, или, наконец, вследствие неисполнения должника.
Вещь или право требования, через которые может потерпеть убытки имущество, и
составляет предмет страхования. Договор не может считаться совершенным, пока не
состоялось соглашение относительно предмета, за гибель или повреждение которого
страховщик обязывается платить *(235). В рассуждениях Г.Ф. Шершеневича
прослеживается два вывода: во-первых, автор считает, что имущество, а не
интерес является существенным условием договора страхования, во-вторых, что
имущество выступает в качестве предмета, а не объекта страхования, при этом
исключается возможность применения в страховании категории объекта страхования.
В принципе, если учесть, что для Г.Ф. Шершеневича имущество, а не интерес
является существенным условием договора страхования, отпадает надобность в
применении в страховом праве категории объекта страхования.
Точки зрения Г.Ф.
Шершеневича придерживался В.К. Райхер, полагавший, что предмет страхования
сводится не к отношению, выражающему возможность убытка, и не к абстрактному
имущественному благу (противопоставляемому вещам), а к самой конкретной вещи.
По мнению автора, реализм здравого смысла готов восторжествовать над туманным
признаком интереса как предмета страхования *(236). Сравнивая
интерес с "туманным признаком", В.К. Райхер, по сути, не отрицает
наличие интереса в страховании, он всего лишь относит категорию интереса к второстепенному
признаку, тем самым констатируя, что страхование может быть осуществлено и без
интереса- того самого субъективного интереса, который побуждает у субъектов
потребность в страховании. Для В.К. Райхера имущество (вещь) является главным
элементом договора страхования имущества.
Единственное, на наш
взгляд, в чем можно согласиться в данном случае, это с тем, что автор
сопоставляет имущество с предметом страхования, что, в принципе, соответствует
правовой сущности категории предмета в страховом праве.
В.И. Серебровский,
будучи сторонником иной точки зрения, напротив, утверждал, что не имущество, а
интерес является предметом страхования. При этом он отмечал, что, когда
страховщик заключает со страхователем договор, он не принимает на себя
обязательство восстановить ту или иную вещь, пострадавшую от наступления
страхового случая. Он принимает на себя обязательство возместить те убытки,
которые будут причинены имуществу страхователя *(237). Отсюда
следует, что страхуется не та или иная материальная вещь, а все то, с чем у
страхователя связан имущественный интерес. Другими словами, предметом
страхования является имущественный интерес страхователя в целости страхуемого
имущества, если понимать под имуществом весь комплекс имущественных прав и
обязанностей страхователя, и при том интерес, оцениваемый в деньгах, денежный
интерес
*(238).
Конечно, В.И.
Серебровский прав в том, что целью страхования является не восстановление той
или иной вещи, а возмещение возникшего у страхователя убытка денежными
средствами, ибо экономическая основа страховой деятельности - формирование и
дальнейшее перераспределение между страхователями сформированного денежного
фонда, а не услуга по осуществлению ремонтно-восстановительных работ
утраченного или поврежденного имущества (вещи). И здесь вполне уместно
процитировать В.Р. Идельсона, который утверждал, что "страховщик не
принимает никаких особых противопожарных мер, не заботится о том, чтобы не
поднялась буря, вообще снимает с себя заботы о том, чтобы материальная вещь,
интерес в которой есть предмет страхования, осталась целой, точно также, в
случае несчастья страховщик даст не вещи, а деньги (т.е. денежную стоимость
интереса), и действительно, интерес этим обеспечивается от гибели: пусть дом
горит, корабль тонет, - застрахованный интерес не гибнет с ними, он обеспечен,
он "в огне не горит и в воде не тонет"... *(239)" Пожалуй,
цитата В.Р. Идельсона обосновывает истинность объекта страхования, ибо
страховщик не складирует предметы страхования (имущество страхователей), а
формирует денежный фонд для удовлетворения интересов страхователей или иных
заинтересованных лиц. В противном случае страховщику пришлось бы возмещать
ущерб не деньгами, а различным имуществом страхователей и страховая компания
превратилась бы в ярмарку или площадку для осуществления обменных операций с
поврежденными вещами или имуществом страхователей. Не говоря уже об утраченных
вещах, которые в принципе не восстанавливаются. Ведь страховой защите подлежит
разнообразное имущество страхователей (по видам, группам, названиям и т.д.).
Но страхование кроме
совокупности всего застрахованного имущества страхователей объединяет еще одно
общее и единое для всех страхователей понятие - интерес. Так вот, именно данная
категория, соизмеряемая в денежном эквиваленте, воплощает на практике принцип
формирования страховщиком страхового фонда для удовлетворения интересов
страхователей. Поэтому слова В.Р. Идельсона - "в огне не горит и в воде не
тонет", характеризующие интерес, в отличие от мнения В.К. Райхера, который
называет все тот же интерес "туманным признаком", на наш взгляд,
более обоснованно характеризуют объект страхования. За одним незначительным
исключением, касательно того, что В.Р. Идельсон рассматривает страховой интерес
в качестве предмета, а не объекта страхования.
Будучи сторонником
взглядов В.Р. Идельсона о приоритете страхового интереса перед имуществом, В.А.
Рахмилович считает страховой интерес предметом, а не объектом страхования,
полагая объектом страхового правоотношения содержание страхового обязательства,
а именно поведение участников данного правоотношения *(240). Нам
представляется, что в данном случае, когда речь идет о конкуренции между
имуществом и интересом как разновидностями объекта страхования, выбор
юридической трактовки или обозначения данных категорий (имеется в виду объект
или предмет страхования) можно отнести на второй план, так как в
рассматриваемом вопросе наиболее важным является установление самого факта: вещь
или интерес.
Поэтому, когда К.А.
Граве и Л.А. Лунц исследовали данный вопрос, они вполне справедливо исходили из
того, что страховой интерес не есть ни предмет страховой охраны, ни предмет
страхового правоотношения, а одна из необходимых предпосылок возникновения и
существования этого правоотношения, т.е. юридический факт, от наличия которого
зависят возникновение и дальнейшее существование уже возникшего страхового
правоотношения *(241).
Если учесть, что
объектом любого гражданско-правового обязательства являются правоотношения по
поводу определенной имущественной потребности, которые выражаются через
действия субъектов этих правоотношений, объектом страховых правоотношений
являются действия заинтересованных лиц, направленные на обеспечение сохранности
имущественных благ. Не это ли является юридическим фактом или объектом
страховой охраны? Ведь применение словосочетания "действие к сохранности
имущества" послужило предпосылкой для применения в доктрине еще одного
правового понятия - "объект страховой охраны", которое употребляется
для обозначения объекта страхования.
Справедливости ради
следует отметить, что данное понятие вполне адекватно отражает правовое
значение понятия объекта страхования. В правоприменительной практике понятие
"объект страховой охраны" практически не применяется. Однако в
доктрине оно используется довольно часто. Одним из ярких представителей
сторонников данной доктрины является Н.С. Ковалевская, которая полагает, что
под объектом страховой охраны будет пониматься имущество, в том числе
имущественные права (в имущественном страховании) или жизнь, здоровье либо иные
блага личности (личное страхование), с возможностью умаления которых у
страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя) связаны имущественные
интересы, обеспечиваемые страхованием *(242).
Н.С. Ковалевская
рационально подошла к определению понятия объекта страховой охраны. Автору
удалось совместить обе категории - имущество и интерес - в одно общее понятие
"объект страховой охраны", при этом полностью в соответствии правилу
п. 1 ст. 942 ГК РФ.
Довольно громоздкое,
но в то же время весьма интересное содержание в понятие объекта страхования
вкладывает А.И.Худяков, который включил его в основные страховые категории, дав
расширительное толкование категории объекта страхования. А.И.Худяков полагает,
что объект страхования - это застрахованный имущественный интерес, а именно
определяемые предметом страхования и выраженные страховой суммой условия
существования страхователя (застрахованного лица), защита которых
обеспечивается обязательством страховщика произвести страховую выплату при
наступлении страхового случая *(243). Не подвергая глубокому анализу и
исследованию приведенное понятие объекта страхования, можно лишь отметить, что
автор совершенно справедливо основой объекта страхования считает страховой
интерес, который объединяет предмет страхования - имущество с определенной
стоимостью, а также обязательство страховщика по страховой выплате.
Если в Гражданском
кодексе РФ при определении объекта страхования применяется дуалистический
подход, то в КТМ РФ, в разделе о договоре морского страхования категория
объекта страхования определяется однозначно, исключая всевозможную двоякость. В
частности, в п. 1 ст. 249 КТМ РФ определено, что объектом морского страхования
может быть всякий имущественный интерес, связанный с торговым мореплаванием, -
судно, строящееся судно, груз, фрахт, а также плата за проезд пассажира, плата
за пользование судном, ожидаемая от груза прибыль и другие обеспечиваемые
судном, грузом и фрахтом требования, заработная плата и иные причитающиеся
капитану судна и другим членам экипажа судна суммы, в том числе расходы на
репатриацию, ответственность судовладельца и принятый на себя страховщиком риск
(перестрахование). Столь общее определение, данное объекту страхования в КТМ
РФ, в то же время является достаточно понятным в том смысле, что объектом
страхования считается не имущество, а интерес, который включает имущество и
другие имущественные права страхователей (выгодоприобретателей).
Указанная
определенность объекта страхования в КТМ РФ, в отличие от ГК РФ,
обосновывается, очевидно, тем, что КТМ РФ был принят намного позже Гражданского
кодекса. Вероятно, разработчиками КТМ РФ при определении объекта страхования
были учтены доктринальные выводы об объекте имущественного страхования, которые
в большинстве своем основаны на том, что объектом такого страхования является
страховой интерес. К сторонникам данной точки зрения кроме уже названных
исследователей можно отнести М.Я. Шиминову, В.С. Белых, И.В. Кривошеева, Л.И.
Корчевскую, К.Е. Турбину, Т.С. Мартьянову *(244). В особенности
хотелось бы выделить взгляды М.И. Брагинского, который в процессе исследования
данного вопроса взял за основу положения ст. 929 ГК РФ, определяющие понятие
договора имущественного страхования, в соответствии с которым объект страховой
охраны разграничен на "убытки в застрахованном имуществе" и
"убытки в связи с иными имущественными интересами" *(245).
Принимая за основу
изложенное выше, а также положения норм страхового законодательства и
доктринальные выводы, в нашем представлении объектом имущественного страхования
являются имущественные интересы управомоченного лица, вызванные потребностью в
возмещении случайных убытков, возникших в застрахованном имуществе либо в ином
имущественном интересе.
Исследование категории
объекта страхования позволило установить, что, во-первых, объектом страхования
является не что иное, как страховой интерес. Страховой интерес, в свою очередь,
конструктивно состоит из нескольких существенных признаков и является объектом
не только имущественного, но и личного страхования.
Одним из наиболее
существенных признаков страхового интереса является то, что интерес должен быть
субъективным.
Признак субъективности
страхового интереса - это, пожалуй, один из основополагающих признаков данной
категории, так как только с помощью данного признака можно определить и
установить следующее:
- наличие интереса в
договоре страхования в принципе;
- принадлежность
обозначенного в договоре интереса участнику страховой сделки или третьему лицу;
- определенность
интереса;
- основание
возникновение интереса, т.е. правовую связь между лицом и объектом страхования
и т.д.
Прежде всего следует
отметить, что страховой интерес как категория права- это не абстрактная
категория, а совершенно индивидуализированная, принадлежащая определенному
субъекту права.
В частности, если страхователем
или выгодоприобретателем является физическое лицо, интерес отражает
материальную потребность этого лица, возникшую путем осознания необходимости в
данной потребности для личных целей. То же самое можно сказать и об интересе
любого коллективного образования - юридического лица, который выражается через
исполнительный орган юридического лица (имеется в виду единоличный
исполнительный орган, реализующий волю членов коллективного образования в
соответствии с предоставленными полномочиями). Например, руководитель
юридического образования, являющегося субъектом права, вправе своими действиями
представлять, защищать и удовлетворять интересы участников юридического лица, в
том числе и через институт страхования. Это установлено непосредственно законом,
который определяет, что страхование представляет собой отношения по защите
интересов конкретных субъектов, а именно физических и юридических лиц,
Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных
образований (п. 1 ст. 2 Закона о страховом деле).
Следуя старой
философской мысли о том, что все познается в сравнении, с целью познания
субъективного признака страхового интереса целесообразно сравнить его с
объективным признаком. Известно, что любого субъекта права связывают с
предметами материального мира определенные отношения, например востребованность
или невостребованность, стремление к улучшению, безразличие, потребление,
сохранение, обмен и т.п. Перечисленные разновидности отношений субъектов к
предметам материального мира проявляются в виде заинтересованности или,
напротив, незаинтересованности в указанных предметах.
В совокупности
перечисленные отношения составляют некий объективный интерес, существующий
реально, который воспринимается и осознается каждым субъектом по мере
потребительской надобности в указанных предметах материального мира. Поэтому
объективный интерес является воображаемым, обобщенным, многогранным и
разносторонним, т.е. абстрактным для неограниченного круга субъектов, а
субъективный интерес, напротив, - конкретным и определенным, так как данный
интерес указывает на конкретную потребность в определенном предмете
материального мира одного лица- субъекта. То есть объективный интерес состоит
из множества субъективных интересов.
Например, лесное
угодье как предмет материального мира может быть объектом внимания огромного
числа субъектов ввиду потребности этих субъектов в данном лесном угодье. Одним,
например, лесное угодье необходимо для отдыха, другим в качестве огромного
сырьевого древесного массива, третьим в научных целях, для исследования,
четвертые определяют режим использования лесных угодий с целью их сохранения и
приумножения и т.д. Это, что называется, объективная заинтересованность в
лесном угодье, состоящая из множества всевозможных субъективных потребностей. А
субъективный интерес возникает в зависимости от конкретной потребности в лесном
угодье. Поэтому любая отдельно взятая из перечисленных потребностей является
определенным субъективным интересом.
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12, 13, 14, 15, 16, 17, 18, 19, 20, 21, 22, 23, 24, 25, 26, 27, 28, 29, 30, 31, 32, 33, 34, 35, 36, 37, 38, 39, 40, 41, 42, 43, 44, 45, 46, 47, 48, 49, 50, 51, 52, 53, 54, 55, 56, 57, 58, 59
|
|
