Страхование: теория и практика 
Второй этап
заключается в фактической или, можно сказать, в практической реализации
страховщиком прав по суброгации, которые возникают лишь после выплаты
страхователю (выгодоприобретателю) страхового возмещения. До удовлетворения
имущественных требований первоначального кредитора - страхователя
(выгодоприобретателя) к новому кредитору (страховщику) не переходят права
требования к лицу, ответственному за убытки. Эти права принадлежат
первоначальному кредитору до момента удовлетворения его требований.
Поэтому на практике
следует проводить строгое различие между правом на суброгацию, которое
возникает с момента заключения договора страхования, и правом на реализацию
суброгации, которое возникает после выплаты страхового возмещения.
Особое значение в
практической реализации прав требований по суброгации имеют размеры, в пределах
которых страховщик вправе выдвигать требования в отношении лица, ответственного
за причинение ущерба. Эти пределы установлены законом, строго ограничиваются
размером выплаченной страховщиком суммы страхового возмещения и их нельзя
превышать, независимо от каких-либо дополнительных затрат, произведенных
страховщиком для осуществления страховой выплаты.
При осуществлении
страховой выплаты страховщик выплачивает страхователю (выгодоприобретателю)
страховое возмещение, во-первых, в пределах предусмотренной договором
страхования страховой суммы и, во-вторых, в размере убытка, наступившего
вследствие страхового случая, не более. Все остальные расходы, которые были
понесены страховщиком для осуществления страховой выплаты, не могут включаться
в состав суброгационных требований.
Так, в частности,
обобщая судебную практику, связанную с реализацией страховщиками прав по
суброгации, ВАС РФ в Информационном письме от 28 ноября 2003 г. N 75 в п. 18
указал, что требование страхователя к причинителю вреда переходит к страховщику
в порядке суброгации только в той части выплаченной страхователю суммы, которая
рассчитана в соответствии с договором страхования.
Указанные выводы были
сделаны ВАС РФ в связи с рассмотрением требования страховщика о взыскании с
лица, ответственного за причинение вреда, расходов, рассчитанных и
произведенных страховщиком согласно калькуляции восстановительного ремонта,
составленной с учетом цен на момент составления калькуляции, а не на момент
наступления страхового случая, как это предусмотрено договором страхования. Не
признав требования страховщика обоснованными, ВАС РФ указал, что при суброгации
к страховщику переходит только часть требования, имеющаяся у страхователя к
причинителю вреда, равная по размеру страховому возмещению. Размер страхового
возмещения, в свою очередь, должен определяться по правилам, установленным в
договоре страхования.
Если расчет
выплаченного страхового возмещения производился по иным правилам, чем указано в
договоре страхования, при определении размера подлежащего удовлетворению
требования страховщика к причинителю вреда, из суммы, выплаченной страховщиком
страхователю, исключается выплата, не предусмотренная договором.
Страховщик не вправе
требовать от причинителя вреда сумму, которую он выплатил страхователю с
нарушением условий договора страхования.
В другом случае
страховщик обратился в суд с требованием о взыскании в порядке суброгации с
виновного лица ущерба в виде расходов по оплате экспертных услуг, произведенных
страховщиком для определения размера причиненных страхователю убытков
вследствие наступившего страхового случая (п. 19 Информационного письма
Президиума ВАС РФ от 28 ноября 2001 г. N 75). Рассмотрев указанное требование
страховщика, ВАС РФ также признал его необоснованным, указав нижеследующее.
Согласно ст. 965 ГК РФ
к страховщику, выплатившему страховое возмещение, переходит в пределах
выплаченной суммы право требования, которое страхователь имеет к лицу,
ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования.
Страховщик не имеет
права требовать возмещения стоимости экспертизы, так как указанные расходы
страховщика не являются страховым возмещением, а направлены на определение
размера убытков. Эти расходы относятся к обычной хозяйственной деятельности
страховщика и не подлежат взысканию с лица, ответственного за причиненный вред.
Кроме изложенных
обстоятельств, ВАС РФ указал также, что не подлежат возмещению в порядке
суброгации проценты, уплаченные страховщиком страхователю, за просрочку выплаты
страхового возмещения. В частности, ВАС РФ отметил, что лицо, ответственное за
убытки, возмещенные в результате страхования, не отвечает за просрочку,
допущенную страховщиком. Проценты были выплачены страховщиком из-за
несвоевременного исполнения им собственного обязательства перед страхователем и
не могут быть взысканы в порядке суброгации (п. 20 Информационного письма
Президиума ВАС РФ от 28 ноября 2003 г. N 75).
Поскольку правовая
конструкция суброгации возникает в порядке цессии на основании закона и по
правилам гл. 24 ГК РФ, в страховой практике зачастую встает вопрос о
необходимости получения согласия у должника на уступку прав требования третьим
лицам (страховщикам). Подобные вопросы необходимо решать, когда ответственность
лица за причинение вреда страхователю возникает на основании договорного, а не
деликтного обязательства, например, из договоров купли-продажи, подряда или
перевозки.
Указанный вопрос был
также предметом исследования ВАС РФ, что нашло отражение в п. 10 Информационного
письма от 28 ноября 2003 г. N 75.
Так, в частности, ВАС
РФ, рассмотрев требование страховщика, уплатившего страхователю возмещение по
договору страхования предпринимательского риска, к контрагенту последнего как к
лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования, в порядке
суброгации, указал, что страховщик при страховании риска убытков, причиненных
контрагентами страхователя, приобретает права в порядке суброгации, если иное
не предусмотрено договором имущественного страхования.
Возражая против
требования страховщика, контрагент страхователя указал, что договор подряда
предусматривает необходимость получения его сторонами согласия на уступку прав
требования третьим лицам, а он такое согласие не давал.
Рассмотрев данное
возражение, ВАС РФ, в свою очередь, указал, что положения ст. 965 ГК РФ
устанавливают изъятие из общего правила п. 2 ст. 382 ГК РФ о необходимости
согласия должника на переход к другому лицу прав кредитора, когда такое условие
предусмотрено договором между должником и кредитором. Положения гражданского
законодательства о страховании позволяют исключить право страховщика по
договору имущественного страхования (страхования предпринимательского риска) на
суброгацию в случаях, когда это предусмотрено договором страхования. В договоре
страхования по рассматриваемому спору такой запрет отсутствовал, в связи с чем
требования страховщика по суброгации подлежат удовлетворению (п. 20
Информационного письма Президиума ВАС РФ от 28 ноября 2003 г. N 75).
Фактическая реализации
прав требования по суброгации должна осуществляться в порядке, предусмотренном
п. 2 ст. 965 ГК РФ, согласно которому перешедшее к страховщику право требования
осуществляется им с соблюдением правил, регулирующих отношения между
страхователем (выгодоприобретателем) и лицом, ответственным за убытки.
У страхователя право
требования к лицу, ответственному за убытки, может возникнуть только по двум
основаниям:
- на основании
договора, заключенного между страхователем (выгодоприобретателем) и его
контрагентом, по условиям которого на последнего может быть возложена
ответственность за причиненный ущерб в связи с ненадлежащим исполнением своих
обязательств по договору;
- на общих основаниях
возмещения вреда, когда у лица, причинившего вред, возникает обязательство по
возмещению этого вреда страхователю в соответствии с гл. 59 ГК РФ (так
называемое деликтное обязательство).
Первую группу
обязательств, на основании которых у страхователя возникает право требования к
лицу, ответственному за убытки, могут составлять любые правоотношения,
установленные между страхователем и его контрагентом по поводу владения,
пользования и распоряжения имуществом, которое является предметом страхования
по договорам страхования имущества или предпринимательского риска. Это могут
следующие договоры:
- договор
купли-продажи товара, который застрахован от рисков утраты или повреждения в
страховой организации;
- договор аренды
помещения, которое застраховано в пользу собственника помещения;
- договор перевозки
груза, согласно которому перевозимый груз застрахован в пользу грузоотправителя
или грузополучателя;
- договоры лизинга,
хранения, залога, ссуды и т.п.
Поэтому для реализации
прав требования по суброгации страховщику необходимо строго следовать правилам
возмещения ущерба, которые установлены законом или соглашением между
страхователем (выгодоприобретателем) и его контрагентом на основании указанных
выше договоров. Эти правила включают в себя ряд мероприятий, которые необходимо
провести для получения возмещения в порядке суброгации.
1. Прежде всего
следует отметить, что требование о возмещении ущерба можно предъявить к лицу -
контрагенту страхователя, которое является ответственным в силу закона или
договора за надлежащее исполнение обязательства. Общим основанием для
возложения на лицо ответственности за нарушения обязательства является правило,
предусмотренное ст. 401 ГК РФ, согласно которому лицо, не исполнившее
обязательство либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность
только при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда
законом или договором предусмотрены иные основания ответственности. Отсутствие
вины доказывается лицом, нарушившим обязательство.
Следует также
отметить, что лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и
осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и
условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения
обязательства.
Если иное не
предусмотрено законом или договором, лицо, не исполнившее или ненадлежащим
образом исполнившее обязательство при осуществлении предпринимательской
деятельности, несет ответственность, если не докажет, что надлежащее исполнение
оказалось невозможным вследствие непреодолимой силы, т.е. чрезвычайных и
непредотвратимых при данных условиях обстоятельств. К таким обстоятельствам не
относятся, в частности, нарушение обязанностей со стороны контрагентов
должника, отсутствие на рынке нужных для использования товаров, отсутствие у
должника необходимых денежных средств.
Прежде чем начать
процедуру по реализации права требования к лицу - контрагенту страхователя
(выгодоприобретателя), страховщику необходимо доподлинно установить
ответственность этого лица, для чего нужно определить его виновность с учетом
обстоятельств непреодолимой силы и предпринятых им мер для надлежащего
исполнения обязательств. Данное мероприятие в действиях страховщика должно быть
в числе первоначальных, которые необходимо провести для практической реализации
прав по суброгации, так как недоказанность вины контрагента снимает с него гражданско-правовую
ответственность по обязательству перед страхователем (выгодоприобретателем),
автоматически исключает суброгацию и, как следствие, все последующие действия
страховщика в данном направлении.
Рассматривая судебное
дело N КГ-А40/888-2-05 по жалобе страховой компании, Федеральный арбитражный
суд Московского округа постановлением от 26 сентября 2005 г. отклонил жалобу
страховщика, указав, что материалами дела не доказана причинно-следственная
связь между действиями ответчика по экспедированию груза и возникшими у
страхователя убытками, в связи с чем к страховщику не перешло право требования
возмещения ущерба в порядке суброгации, а значит, исковые требования подлежат
отклонению как не подтвержденные материалами дела и надлежащими доказательствами *(348).
2. Другим
мероприятием, которое необходимо осуществить страховщику для реализации прав
требования по суброгации, является определение сроков исковой давности, позволяющих
ему реализовать свое право, так как по некоторым видам обязательств
законодательством предусмотрены сокращенные сроки исковой давности, в отличие
от общего трехгодичного срока. Поэтому для предъявления требований к лицу,
ответственному за убытки, причиненные страхователю (выгодоприобретателю),
страховщику необходимо установить два обстоятельства:
- срок исковой
давности по конкретному обязательству, установленный законом;
- начало течения срока
исковой давности.
Относительно первого
обстоятельства следует отметить, что в действительности для некоторых видов
обязательств законом предусмотрены специальные - сокращенные сроки исковой
давности. Например, согласно ст. 725 ГК РФ срок исковой давности для
требований, предъявляемых в связи с ненадлежащим качеством работы, выполненной
по договору подряда, составляет один год, а в отношении зданий и сооружений -
три года.
Другой пример.
Согласно ст. 797 ГК РФ до предъявления к перевозчику иска, вытекающего из
договоров перевозки груза, необходимо обязательно предъявить ему претензию в
порядке, предусмотренном соответствующим транспортным уставом или кодексом, а
именно:
- Воздушным кодексом
РФ от 19 марта 1997 г. N 60-ФЗ *(349);
- Федеральным законом
от 10 января 2003 г. N 18-ФЗ "Устав железнодорожного транспорта Российской
Федерации" *(350);
- Уставом
автомобильного транспорта РСФСР, утвержденным Постановлением Совета Министров
РСФСР от 8 января 1969 г. N 12 *(351);
- Кодексом торгового
мореплавания РФ от 30 апреля 1999 г. N 81-ФЗ;
- Кодексом внутреннего
водного транспорта РФ от 7 марта 2001 г. N 24-ФЗ *(352).
Кроме того, иск к
перевозчику может предъявить грузоотправитель или грузополучатель в случае
полного или частичного отказа перевозчика удовлетворить претензию либо
неполучения от него ответа в 30-дневный срок. При этом срок исковой давности по
требованиям, вытекающим из перевозки груза, устанавливается в один год с
момента, определяемого в соответствии с перечисленными выше транспортными
уставами и кодексами.
Другим
обстоятельством, связанным со сроком исковой давности, является определение
момента, с которого необходимо отсчитывать этот срок, т.е. начало течения срока
исковой давности, так как неверный отсчет может привести к просрочке
предъявления страховщиком прав требования по суброгации. Порядок отсчета срока
исковой давности установлен ст. 200 ГК РФ, основным правилом которого является
то, что его течение начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать
о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются ГК РФ и
иными законами.
По обязательствам с
определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании
срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен либо
определен моментом востребования, течение исковой давности начинается с
момента, когда у кредитора возникает право предъявить требование об исполнении
обязательства, а если должнику предоставляется льготный срок для исполнения
такого требования, исчисление исковой давности начинается по окончании
указанного срока.
Для регрессных
требований, к которым можно по аналогии приравнять требование, возникающее по
суброгации, законодатель предусмотрел специальное правило для отсчета срока
исковой давности, согласно которому течение исковой давности начинается с
момента исполнения основного обязательства (п. 3 ст. 200 ГК РФ). Если учесть,
что основное обязательство, на основании которого возникает право требования по
суброгации, - это договор имущественного страхования, то моментом исполнения по
данному обязательству является момент уплаты страхового возмещения.
Учитывая, что при
суброгации происходит перемена лиц в обязательстве путем замены кредиторов,
следует обратить внимание еще на одно правило, установленное ст. 201 ГК РФ,
согласно которому перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока
исковой давности и порядка его исчисления.
3. В процессе
реализации прав по суброгации особое значение имеет соблюдение процедуры
претензионного или досудебного порядка урегулирования споров, возникающих из
обязательства между страхователем (выгодоприобретателем) и его контрагентом,
если данный порядок установлен федеральным законом или предусмотрен договором,
так как только при соблюдении указанного порядка страховщик в случае
необходимости приобретает право на обращение в суд за защитой своих
имущественных интересов по суброгации. Кроме прочего данное правило
предусмотрено ст. 14 АПК РФ.
Последствием
несоблюдения указанного порядка может быть оставление судом искового заявления
без рассмотрения по правилам, установленным ст. 148 АПК РФ, а именно
арбитражный суд оставляет исковое заявление без рассмотрения, если после его
принятия к производству установит, что истцом (в нашем случае страховщиком) не
соблюден претензионный или иной досудебный порядок урегулирования спора с
ответчиком - контрагентом страхователя (выгодоприобретателя), если это
предусмотрено федеральным законом или договором.
4. Немаловажное
значение для реализации прав требования по суброгации имеет наличие у
страхователя (выгодоприобретателя) реального права требования к своему
контрагенту, основанного на договоре или законе. Необходимость в установлении
данного обстоятельства вызвана тем, что зачастую у страхователей
(выгодоприобретателей) отсутствует такое право требования. Однако несмотря на
данное обстоятельство страховые компании зачастую тщетно пытаются, что
называется, на авось, реализовать свое право на суброгацию, и, как показывает
судебная практика, в некоторых случаях безуспешно.
Поэтому прежде чем
приступать к реализации права требования по суброгации, страховым компаниям
необходимо убедиться в наличии у страхователей (выгодоприобретателей) реального
права требования к своим контрагентам о возмещении причиненного ущерба *(353).
В страховой практике
часто встречаются случаи, когда грузоотправители, застраховавшие товар (груз),
переданный по договору перевозчику для доставки его грузополучателю, уступают
страховщикам право требования к перевозчику за недостачу товара (груза). Равным
образом уступается право требования и к экспедиторам по договорам
экспедирования грузов. Однако при этом не учитываются требования нормативных
актов о том, что передача грузоотправителем или грузополучателем третьим лицам
права требования к перевозчику по договорам перевозки обусловлена совершением
переуступочной надписи на товарно-транспортной накладной.
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12, 13, 14, 15, 16, 17, 18, 19, 20, 21, 22, 23, 24, 25, 26, 27, 28, 29, 30, 31, 32, 33, 34, 35, 36, 37, 38, 39, 40, 41, 42, 43, 44, 45, 46, 47, 48, 49, 50, 51, 52, 53, 54, 55, 56, 57, 58, 59
|
|
