Страхование: теория и практика 
В процессе организации
деятельности ОВС может возникнуть вопрос о цели создания общества. По сути, это
вопрос о том, создается ли общество для консолидации взносов определенного
круга лиц с целью принятия на страхование совершенно определенного и
конкретного перечня рисков, или его цель - консолидация взносов определенного
круга лиц для последующего страхования имущественных интересов участников, если
в этом возникнет необходимость у одного из участников или у нескольких
участников одновременно. Общество взаимного страхования может создаваться с
любой из названных целей.
Не менее существенным
является вопрос о последующем перераспределении средств страхового фонда,
специально сформированного для покрытия определенных рисков, но не
реализованных. Решение данного вопроса возможно двумя путями. Во-первых,
пропорциональное перераспределение нереализованного резерва между участниками
общества соразмерно их взносам, путем повторного реинвестирования в общество с
целью покрытия новых рисков. Во втором случае можно предусмотреть аналогичное
перераспределение, но не для реинвестирования в общество, а для возврата
участникам общества. Эти и некоторые другие обстоятельства характеризуют ОВС
как коммерческую организацию (прежде всего имеется в виду, что страхование -
это коммерческий вид деятельности, подлежащий в обязательном порядке
лицензированию). Однако возникает вопрос о необходимости и целесообразности в
таком случае образования ОВС, если страхование интересов определенного круга
страхователей вполне успешно можно осуществлять и на коммерческой основе, при
этом не ограничиваясь интересами определенного круга страхователей.
В качестве примера
можно привести издавна существующее на российском страховом рынке кэптивное
страхование, которое по сути призвано обеспечивать интересы определенных
страхователей. Но при этом данная форма организации коммерческого страхования
отнюдь не ограничивает свою страховую деятельность только интересами этих
страхователей. Напротив, практика последних лет показывает, что кэптивное
страхование вполне успешно совмещается с дифференцированным страхованием,
постепенно отходя от кэптива. В противном случае кэптивное страхование
постепенно нивелируется во взаимное страхование, переходит на некоммерческую
основу.
Представляется, что
закон о взаимном страховании внесет ясность в вопрос о необходимости
лицензирования деятельности ОВС. Если предполагается коммерческая основа
деятельности таких обществ, то это, несомненно, повлечет за собой необходимость
лицензирования их деятельности и, как следствие, определенного государственного
контроля за деятельностью ОВС.
Рассматриваемый вопрос
в свое время получил разрешение через судебные органы. Так, в частности, ФАС
Московского округа постановлением от 20 июля 1998 г. N КА-А40/1572-98, оставив
в силе решение суда первой инстанции, фактически указал, что для установления
факта правомерности осуществления некоммерческим партнерством деятельности по
страхованию имущественных интересов своих членов не требуется получения
специального разрешения (лицензии) на страховую деятельность *(88).
Резюмируя изложенное,
можно сделать следующие выводы.
Целью организации и
осуществления взаимного страхования является удовлетворение потребностей в
страховании интересов только участников общества взаимного страхования без
права страхования интересов лиц, не являющихся участниками общества.
Особенностью взаимного
страхования является бесприбыльная основа деятельности, в отличие от обычного
коммерческого страхования.
Итогом характеристики
обществ взаимного страхования может послужить определение, данное обществам
взаимного страхования Г.В. Гришиным, который считает, что взаимное страхование
- это осуществляемое страхователями, имеющие схожие имущественные интересы и
риски в хозяйственной или повседневной жизни, деятельность по созданию и
управлению страховым фондом в специфической форме обществ взаимного
страхования, функционирующих на бесприбыльной основе *(89).
Сострахование является
одной из разновидностей страхования, регламентированных страховым законодательством.
В ст. 953 ГК РФ предусмотрено, что объект страхования может быть застрахован по
одному договору страхования совместно несколькими страховщиками
(сострахование). Если в таком договоре не определены права и обязанности
каждого из страховщиков, они солидарно отвечают перед страхователем
(выгодоприобретателем) за выплату страхового возмещения по договору
имущественного страхования или страховой суммы по договору личного страхования.
В ст. 12 Закона о страховом деле сострахование также, как и в ГК, определено
как страхование одного и того же объекта страхования несколькими страховщиками
по одному договору страхования. В принципе, данное определение сострахования
полностью совпадает со ст. 953 ГК РФ.
Сострахование относится
к тем видам страхования, по условиям которого страховой риск подлежит передаче
или перераспределению между несколькими страховщиками. Другими словами,
сострахование - это вид обязательства, по условиям которого один кредитор -
страхователь передает на страхование свой риск нескольким должникам -
страховщикам (имеются в виду несколько страховых организаций). Обязательство с
множественностью лиц на стороне кредитора или должника допускается законом и
прямо предусмотрено ст. 308 ГК РФ, регламентирующей порядок исполнения
обязательства, в котором участвуют множество лиц.
Применительно к
рассматриваемой разновидности страхового обязательства сострахование, в котором
участвует несколько должников (ст. 321 ГК РФ), предоставляет кредитору
(страхователю) право требовать исполнения от каждого должника (состраховщика),
а каждый должник (состраховщик), в свою очередь, обязан исполнить обязательство
в равной мере с другим, если иное не предусмотрено законом или договором.
Что касается исполнения
обязательств солидарными должниками по договорам сострахования, законодатель
предоставил состраховщикам диспозитивное право на согласование условий по
размеру ответственности каждого из состраховщиков.
Так, в частности, М.Я.
Шиминова отмечает, что при долевом обязательстве каждый из нескольких должников
отвечает только за себя, только в своей доле, а каждый из нескольких кредиторов
имеет право требовать исполнения лишь в определенной, принадлежащей ему доле. В
обязательстве с солидарной обязанностью кредитору предоставлено право выбора
требовать надлежащего исполнения этого обязательства как от всех содолжников
совместно, так и от любого их них в отдельности и полностью, и в части долга *(90).
Право выбора вида
ответственности - совместной или долевой, является предметом договоренности
между состраховщиками, которые, как показывает практика, в абсолютном
большинстве случаев договариваются о долевой ответственности. К этому их
побуждает экономическая составляющая страховой сделки, а именно стоимость
принятого на страхование риска (имеются в виду доля страховой премии и,
соответственно, размер ответственности).
Дело в том, что
страхователи, как правило, передают в сострахование крупные риски - риски со
значительной страховой суммой, которая по своим размерам при наступлении
страхового случая может отрицательно повлиять на финансовое положение
страховщика и нарушить положительный баланс его страхового портфеля. Да и сами
страховщики стараются не возлагать на себя индивидуальную ответственность по
крупным рискам. Поэтому и страхователей, и страховщиков при страховании крупных
рисков вполне устраивает конструкция долевого сострахования, в соответствии с
которой совокупная ответственность состраховщиков строго разделена на
конкретные и определенные доли.
Очевидно, данные
обстоятельства также были учтены законодателем при предоставлении
состраховщикам диспозитивного права, связанного с выбором вида ответственности
в договорах сострахования.
Ю.Б. Фогельсон считает,
что по договорам сострахования обязанности между состраховщиками могут
перераспределяться не только по выплате страхового возмещения, но и по видам
застрахованных интересов, если в договоре страхования предусмотрено страхование
нескольких объектов одновременно. Например, по его мнению, можно предусмотреть,
что один страховщик обязан выплатить возмещение при возникновении убытков в
застрахованном имуществе, а другой - при наступлении ответственности за
причинение вреда третьим лицам *(91). В принципе, данное мнение заслуживает
внимания с точки зрения теории и интересно для страхового права в целом. Но с
точки зрения практики оно является дискуссионным, так как законодатель в ст.
953 ГК РФ, регламентируя порядок передачи в сострахование страхового риска,
имеет в виду только один объект страхования - в единственном числе и,
соответственно, только один страховой интерес. Это следует исходя из прямого
толкования нормы закона. Причем данное положение предусмотрено и ст. 12 Закона
о страховом деле, которая указывает, что в сострахование передается один и тот
же объект страхования, а не несколько.
Данная регламентация
законодателя вполне разумна, так как для сострахования существенным является
разделения риска страховой выплаты, а не разделение объектов страхования. Это
прямо следует из нормы закона, в которой речь идет только о долевой
ответственности состраховщиков за выплату страхового возмещения.
Если следовать
концепции Ю.Б. Фогельсона о возможности передать в сострахование два объекта
страхования и более, то для страховщиков в этом случае теряется экономический
смысл сострахования. Страховщикам проще поделить объекты страхования путем
вступления в самостоятельные обязательственные отношения по отдельным договорам
страхования, чем обязательства по выплате страхового возмещения, или же в
рамках одного договора сострахования поделить между собой ответственность по
страховому возмещению. Другими словами, если речь идет о разделении объектов
страхования, каждому страховщику целесообразно заключить самостоятельный
договор на один объект страхования.
Следовательно, в первом
случае речь идет о разделении страховых рисков, что называется комбинированным
страхованием, а во втором - о разделении ответственности по страховой выплате
(возмещении или обеспечении), что называется сострахованием. По большому счету,
для страховщиков с экономической, а не с правовой точки зрения, это -
однородные виды страхования с применением различных способов правового
оформления и правовой конструкции.
Поэтому применять
концепцию Ю.Б. Фогельсона целесообразно в комбинированном страховании (ст. 952
ГК РФ), учитывая, что оно допускает одновременное страхование разных страховых
рисков, причем как по одному договору, так и по отдельным договорам
страхования, в том числе по договорам с разными страховщиками. Следовательно,
если разные риски передаются нескольким страховщикам, они должны оформляться
одним или несколькими договорами.
Порядок и условия
заключения договоров страхования от разных рисков или комбинированных договоров
страхования определены в ст. 952 ГК РФ.
В комбинированном
страховании есть несколько обязательных правил, которые требуют непременного
соблюдения. Одним из них является правило, предусмотренное п. 2 ст. 952 ГК РФ,
определяющее, что если из двух или нескольких договоров, заключенных в
соответствии с п. 1 ст. 952 ГК РФ, у страховщиков возникает обязанность по
выплате страхового возмещения при наступлении одного и того же страхового
случая, к таким договорам, в соответствующей части, применяются правила,
предусмотренные п. 4 ст. 951 ГК РФ. Данная норма закона определяет последствия
страхования сверх страховой стоимости при двойном страховании,
предусматривающие сокращение суммы страхового возмещения каждым из страховщиков
по двойному страхованию пропорционально уменьшению первоначальной страховой
суммы по соответствующему договору страхования.
Кроме комбинированного
страхования, сострахование имеет некоторое внешнее сходство и с
перестрахованием, в особенности в том, что касается вопроса перераспределения
риска по объекту страхования между несколькими страховщиками. Различие
заключается в том, что в соответствии с условиями сострахования при наступлении
страхового случая ответственными за страховую выплату становятся сразу все состраховщики,
каждый в своей доле ответственности. Более того, в состраховании у страхователя
имеется право предъявления требования о выплате страхового возмещения любому из
состраховщиков, соразмерно его доле ответственности по договору сострахования.
В перестраховании
ответственным лицом перед страхователем за выплату страхового возмещения при
наступлении страхового случая является только страховщик по прямому
страхованию, так как другие страховщики- перестраховщики не имеют никаких
обязательственных отношений со страхователем. Соответственно, перестраховщики
не являются солидарными или долевыми должниками перед страхователем по
договорам перестрахования, что лишает последнего права предъявления требования
о выплате какому-либо из перестраховщиков в отдельности. Это объясняется тем,
что перестраховщики несут ответственность только перед перестрахователем -
страховщиком по прямому договору страхования в пределах своей доли
ответственности.
В договорах
сострахования, как правило, страховщики назначают лидера - состраховщика,
который фактически обеспечивает исполнение всех технических условий договора
сострахования (имеется в виду обеспечение обмена документами между участниками
сделки, предоставление документов, проведение осмотра места страхового события,
расчета ущерба, назначение сюрвейера и т.п.).
Очень большое значение
имеет наличие у страховщиков - участников договора сострахования лицензий на
осуществление тех видов страхования, которые являются содержанием договора
сострахования. Отсутствие лицензии у состраховщика на осуществление того или
иного вида страхования влечет за собой последствия, связанные с признанием
части договора сострахования недействительным (в части доли состраховщика, у
которого отсутствует лицензия).
Страховые пулы как
форма объединения страховщиков существуют в России более 10 лет, т.е. с момента
принятия Закона о страховом деле. Однако законодательную регламентацию они
получили лишь в декабре 2003 г., когда Закон о страховом деле был дополнен ст.
14.1, определяющий правовое положение страховых пулов.
Согласно указанной
норме закона на основании договора простого товарищества (договора о совместной
деятельности) страховщики могут совместно действовать без образования юридического
лица в целях обеспечения финансовой устойчивости страховых операций по
отдельным видам страхования (страховые и перестраховочные пулы).
Первое, что следует
отметить, это форма объединения страховых организаций в страховые пулы -
простое товарищество.
Конструкция договора
простого товарищества, регламентированная ст. 1041 ГК РФ, определяет, что по
договору простого товарищества (договору о совместной деятельности) двое или
несколько лиц (товарищей) обязуются соединить свои вклады и совместно действовать
без образования юридического лица для извлечения прибыли или достижения иной,
не противоречащей закону цели.
ГК РФ определяет
несколько целей, для реализации которых субъекты гражданского права могут
объединяться в форме простых товариществ. Одной из них является извлечение
прибыли путем объедения вкладов или совместной деятельности товарищей.
Что касается
деятельности непосредственно объединений страховщиков, ст. 14.1 Закона о
страховом деле называет целью подобного объединения обеспечение финансовой устойчивости
страховых операций по отдельным видам деятельности (страхование и
перестрахование). При этом названные виды страхования являются самостоятельной
предпринимательской деятельностью, направленной на извлечение прибыли.
Следовательно, с одной стороны, целью создания страховых пулов является
извлечение субъектами страхового дела прибыли от страховой или перестраховочной
деятельности, а с другой - обеспечение финансовой устойчивости страховых
операций.
О многоцелевом
назначении страховых пулов в свое время говорил В.К. Райхер, полагая, что
страховые пулы подразделяются на две основные категории. "В первой из них
предприятия делят между собой в конце хозяйственного года на указанных в
договоре основаниях соединяемую в общий котел чистую прибыль всего пула. Но
самое дело страхования в таком пуле не объединяется, а осуществляется каждым
предприятием самостоятельно и независимо от другого. Во второй категории
страховых пулов соучастие в прибыли вытекает из соучастия в страховых
операциях. Для этой цели создается центральная контора, распределяющая принятые
отдельными предприятиями страхования между всеми членами пула по установленным
в их договоре квотам" *(92). Следует отметить, что точка зрения
В.К. Райхера была сформирована с учетом практики и опыта деятельности страховых
пулов других государств времен первой половины ХХ в.
В современном страховом
законодательстве акцент делается на обеспечении финансовой устойчивости страховых
операций по отдельным видам страхования путем создания страховых пулов. Поэтому
описанная В.К. Райхером вторая категория страховых пулов наиболее
привлекательна для современного страхования.
К отдельным видам
страхования по рассматриваемому вопросу относятся те виды, которые
характеризуются двумя следующими признаками:
- значительность
размеров страховых сумм;
- повышенная степень
вероятности страховых рисков.
Поэтому при создании
страховых пулов страховщики преследуют следующие цели:
- обеспечение финансовой
устойчивости отдельных видов страхования;
- пополнение финансовой
емкости;
- реализация
возможности участия в крупных рисках;
- обеспечение страховых
выплат клиентам по крупным рискам.
Порядок осуществления
страховых операций через страховые пулы основан на солидарной форме
ответственности.
В договоре о совместной
деятельности (простого товарищества) участники страхового пула указывают
взаимные обязательства, своего рода декларацию о взаимодействии, условиям
которой должны строго следовать все участники пула. В частности, это
договоренность о том, что страховать через пул можно только риски, определенные
участниками пула (как правило, это крупные по масштабам убытков риски), и о
том, что перераспределять страховые риски следует между всеми участниками пула
соразмерно соответствующей доле ответственности каждого участника, по его
желанию.
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12, 13, 14, 15, 16, 17, 18, 19, 20, 21, 22, 23, 24, 25, 26, 27, 28, 29, 30, 31, 32, 33, 34, 35, 36, 37, 38, 39, 40, 41, 42, 43, 44, 45, 46, 47, 48, 49, 50, 51, 52, 53, 54, 55, 56, 57, 58, 59
|
|
