Страхование: теория и практика 
Страхование крупных
рисков (авиационные, атомные, военные и т.д.) через страховые пулы
предоставляет страховщикам возможность перераспределять эти риски с другими
страховщиками, что положительно влияет на финансовую устойчивость страхования.
Организация
деятельности страховых пулов основана на принципах, которые сформулированы Л.И.
Рейтманом: "Страховойпул - это объединение страховых компаний для
совместного страхования определенных рисков, который создается преимущественно
при приеме на страхование крупных и опасных рисков. Деятельность пула строится
на принципе сострахования. Обычно компания, принимающая риски на страхование,
выдает единый полис от имени всех членов пула в доле их участия в нем.
Принимающая компания может произвести перестрахование таких рисков за общий
счет или в общую пользу" *(93).
Ответственность
участников пула перед страхователями устанавливается по взаимному соглашению
всех участников пула и, как правило, в порядке совместной солидарной
ответственности, в отличие от практики, которая принята в состраховании
(имеется в виду долевая ответственность).
При заключении договора
страхования участниками пула во вводной части договора, в отличие от обычного
договора страхования, перечисляются все участники пула и, соответственно, доля
ответственности каждого из участников пула. В пулах не принято назначать
страховщика-лидера, а лишь указывается один из страховщиков - участников пула,
к которому страхователь направляет заявление о наступлении страхового случая
или иные требования по условиям исполнения договора страхования. В дальнейшем
данный страховщик доводит до сведения остальных участников полученную от
страхователя информацию для общего рассмотрения и принятия совместного решения.
Предпосылкой для
создания пула является намерение страховщиков о проведении, как отмечает Т.А.
Федорова, страхования по какому-либо конкретному виду страховой деятельности.
Пул образуется на определенный срок или без прямого ограничения срока действия
на основе соглашения между участниками. Участие в пуле основано на добровольных
началах. Страховщик, вступающий в пул, должен иметь лицензию на проведение
соответствующего вида страхования. Число страховщиков - участников пула не
ограничивается. Вполне возможна ситуация, когда к существующему пулу
присоединяются новые участники *(94).
Страховые пулы кроме
договора о совместной деятельности действуют также на основании положения,
разрабатываемого и утверждаемого участниками пула. В положении о страховом пуле
должны предусматриваться органы управления - общее собрание участников пула,
правление (комитет), единоличный исполнительный орган, осуществляющий
оперативное руководство пулом, а также порядок вступления в пул и выхода из
него и прочие положения организационного характера.
Статьей 14 Закона о
страховом деле определено, что субъекты страхового дела, в целях координации
деятельности, представления и защиты общих интересов своих членов могут
образовывать союзы, ассоциации и иные объединения.
Поскольку указанные
формы объединения страховщиков - некоммерческие организации, то законодатель не
требует лицензирования деятельности союзов или ассоциаций страховщиков.
Порядок образования и
деятельности объединений субъектов страхового дела в форме союзов или
ассоциаций определен нормами гражданского законодательства, регулирующими
деятельность некоммерческих организаций, а именно ст. 50 ГК РФ и Федеральным
законом от 12 января 1996 г. N 7-ФЗ "О некоммерческих организациях" *(95).
Кроме того, следует отметить, что порядок создания объединений субъектов
страхового дела носит разрешительный характер, так как в соответствии с
Приказом МАП РФ от 29 апреля 1994 г. N 50 союзы, ассоциации и иные объединения
страховщиков в обязательном порядке должны получить согласие Федеральной
антимонопольной службы РФ для государственной регистрации объединений
страховщиков в Федеральной службе страхового надзора (ФССН). Процедура
получения данного согласия установлена Положением о порядке рассмотрения
ходатайств о даче согласия МАП России и его территориальных управлений на
государственную регистрацию объединений страховщиков, утвержденного названным
выше Приказом МАП РФ.
В частности, учредители
объединения страховщиков для получения согласия на регистрацию обязаны
представить в Федеральную антимонопольную службу РФ или его территориальное
управление следующие документы:
- ходатайство о даче
согласия на регистрацию объединения страховщиков;
- копии учредительного
договора и протокола учредительного собрания;
- копия устава
объединения;
- копии лицензий
участников объединения на осуществление страховой деятельности;
- сведения о страховых
суммах, страховых взносах (страховых премиях) и страховых выплатах за прошедший
финансовый год каждого участника объединения по отдельным видам страхования.
"После получения
согласия Федеральной антимонопольной службы РФ на регистрацию объединения
страховщиков, необходимо также направить определенный перечень документов в
ФССН для внесения в реестр объединений субъектов страхового дела. Ранее данный
перечень документов был определен Приказом Минфина РФ от 28 января 2003 г. N 9н
"О порядке внесения объединений страховщиков в единый Государственный
реестр страховщиков и объединений страховщиков", который с 30.01.2006 г.
не действует и отменен Приказом Минфина от 30.01.2006 г. N 13н. Но, так как
требование о внесении сведений об объединении субъектов страхового дела в
реестр страховщиков прямо предусмотрено п. 2 ст. 14 Закона о страховом деле, то
помимо представления копий свидетельств о государственной регистрации
объединений страховщиков и их учредительных документов, на наш взгляд, следует
также представлять заявление о внесении в единый Государственный реестр
страховщиков и объединений страховщиков, как это было предусмотрено ранее
Приказом Минфина от 28.01.2003 г. N 9н.
В настоящее время в
Российской Федерации создано и действует порядка 73 объединений субъектов
страхового дела, которые внесены в Государственный реестр страховщиков"
Предпосылками,
побуждающими субъектов страхового дела к объединению, являются объективные и
субъективные причины. В общих чертах их достаточно обоснованно в свое время
указывал К.Г. Воблый, полагая, что таковыми могут быть следующие причины:
- обострение
конкуренции;
- понижение прибыли;
- рост капиталов,
вкладываемых в страховые предприятия;
- возникновение и
расширение государственного контроля;
- законодательное
регулирование страхования;
- необходимость
усовершенствования технической базы и т.д. *(96)
Существует еще одна
причина - необходимость объединения страховщиков по виду страхуемых объектов.
По законам рыночной
экономики конкуренция является одним из существенных факторов, побуждающих
субъектов предпринимательской деятельности к экономическому развитию.
Соответственно, в данных условиях объективно находятся и субъекты страхового
дела. Это обстоятельство, в свою очередь, влечет за собой необходимость добросовестной
конкуренции, обмена профессиональным опытом и прочих форм экономического и
профессионального взаимодействия. Причем интеграции как внутрироссийской -
региональной, так и международной страховой деятельности.
Что касается интеграции
- объединения страховщиков внутри государства, в настоящее время существующие в
России объединения страховщиков в большей степени интегрированы по
региональному признаку. Подтверждением тому является то, что из 73 объединений
страховщиков, внесенных в реестр страховщиков, большую часть составляют
региональные объединения, например следующие:
- Ассоциация
страховщиков Вологодской области;
- Тульская ассоциация
медицинских страховых организаций (ТАМСО);
- Ассоциация
страховщиков Тверской области;
- Ассоциация
страховщиков Башкортостана;
- Симбирская ассоциация
медицинских страховых организаций;
- Ассоциация
страховщиков Вологодской области;
- Вятская ассоциация
страховщиков;
- Всероссийская
ассоциация страховщиков и т.д.
В России активная
интеграция страховщиков в союзы и ассоциации началось сравнительно недавно - в
конце 90-хгг. прошлого столетия. Обусловлена данная тенденция тем, что
коммерческий рынок страховых услуг в современной России является относительно
молодым.
Исторически объединение
страховщиков по профессиональному признаку возникло в Европе в середине XIX в.,
и при этом, по утверждению В.К. Райхера, имело следующие цели: изучение
вопросов страховой убыточности, выработка типовых условий страхования,
представительство в области ликвидации убытков и т.д. Наиболее характерными
представителями этого типа объединений являются соответствующие ассоциации
морских страховщиков (комитеты, институты и т.п.) в Англии, Франции, Бельгии,
Германии, Италии, Испании и т.д. *(97) В частности, в 1874 г. был основан
Международный союз морского страхования, объединявший страховые компании стран
Европы, в который входили также страховые компании России. Принимая во внимание
суждения В.К. Райхера, можно сделать вывод, что ранее объединения страховщиков
преимущественно интегрировались по профессиональному признаку, основу которого
составляли интересы, связанные с обеспечением безопасности караванных путей,
мореплавания и т.п.
В 1934 г. был создан
Международный союз авиационных страховщиков, объединявший компании, которые
страховали в основном воздушные суда, авиационные грузы, экипажи, пассажиров, а
также гражданскую ответственность авиаперевозчиков. Целью создания подобного
рода ассоциаций послужила необходимость выработать единую международную систему
авиационного страхования и установить контакты между страховыми компаниями.
По одному из видов
страхования, а именно по обязательному страхованию гражданской ответственности
владельцев транспортных средств, создание профессионального объединения
страховщиков является обязательным, так как данное требование прямо
предусмотрено законодателем. В частности, в соответствии с Законом об ОСАГО
страхованием гражданской ответственности владельцев транспортных средств вправе
заниматься только страховщики, являющиеся участниками профессионального
объединения страховщиков, в частности Российского союза автостраховщиков (РСА).
РСА является
некоммерческой организацией, представляющей собой единое общероссийское
профессиональное объединение, основанное на принципе обязательного членства
страховщиков и действующее в целях обеспечения их взаимодействия и формирования
правил профессиональной деятельности при осуществлении обязательного
страхования. Этот союз создан с согласия ФССН, чего не требуется для
добровольного объединения страховщиков. РСА является открытым для вступления
новых членов, имеющих лицензию на обязательное страхование гражданской
ответственности владельцев транспортных средств.
Деятельность РСА
развивается в следующих направлениях:
- обеспечение
взаимодействия своих членов при осуществлении ими обязательного страхования;
- разработка
обязательных для профессионального объединения и его членов правил
профессиональной деятельности и контроле за их соблюдением;
- представительство и
защита в органах государственной власти, органах местного самоуправления, иных
органах и организациях интересов, связанных с осуществлением членами
профессионального объединения обязательного страхования;
- осуществление
компенсационных выплат потерпевшим в соответствии с учредительными документами
профессионального объединения и требованиями Закона об ОСАГО, а также
реализация прав требования, предусмотренных ст. 20 этого Закона;
- осуществление иных
функций, предусмотренных учредительными документами РСА, в соответствии с его
целями и задачами.
Для реализации
указанных целей и задач законодатель наделил РСА определенными правами, в
соответствии с которыми союз вправе:
- формировать и
использовать информационные ресурсы, содержащие сведения об обязательном
страховании, в том числе сведения о договорах обязательного страхования и
страховых случаях, персональные данные о страхователях и потерпевших, с
обеспечением установленных законодательством РФ требований о защите информации
ограниченного доступа;
- осуществлять защиту в
суде интересов членов профессионального объединения, связанных с осуществлением
ими профессионального страхования, а также иные права, предусмотренные Законом
об ОСАГО.
Принимая во внимание
сказанное, правовой режим объединений страховщиков можно охарактеризовать
следующими признаками:
- порядок и принцип
объединения страховщиков определен законодателем;
- страховщики могут
объединяться и совместно решать профессиональные задачи только путем создания
юридического лица (союза или ассоциации);
- образование
объединений страховщиков носит разрешительно-уведомительный характер;
- объединение
страховщиков должно основываться только на некоммерческой основе;
- цель объединения -
координация совместных действий для защиты профессиональных интересов
страховщиков - участников объединения;
- принципы объединения
- профессиональный, территориальный (внутригосударственный и международный), по
видам страховых услуг и т.п.;
- в процессе
осуществления своей деятельности объединение страховщиков наделяется
определенными обязанностями и правами, которые определяются законом и
учредительными документами объединения.
Первый перестраховочный
договор по страхованию грузов на часть рейса был заключен в Генуе в 1370 г.
Предпосылкой
возникновения перестрахования послужила необходимость в перераспределении
страховщиками уже принятых на страхование рисков. Эта необходимость была
вызвана соображениями обеспечения финансовой устойчивости страховщиков и
сбалансированности рисков, находящихся у них в страховом портфеле.
Как известно, убытки,
которые возникают у страхователей в результате наступивших страховых случаев,
покрываются за счет страховых взносов и сформированных на их базе страховых резервов.
На практике размеры предполагаемых убытков страхователей бывают значительными,
т.е. для их покрытия может не хватить сформированного одним страховщиком
страхового резерва, тем более когда в страховом портфеле у этого страховщика
находятся и другие риски. В подобных ситуациях страховщики, принимая на
страхование крупные риски, передают эти риски в последующее страхование другим
страховщикам, что называется, в перестрахование.
В этом случае
передающий страховщик разделяет ответственность перед страхователем за полное и
своевременное покрытие крупных рисков с другими страховщиками
(перестраховщиками), с целью обеспечения, во-первых, надлежащего исполнения
обязательств по всем принятым на страхование рискам перед страхователями и,
во-вторых, своей финансовой устойчивости.
Следует отметить, что в
настоящее время тезис о том, что перестрахование является одним из способов
обеспечения финансовой устойчивости страховщиков, получил законодательное
закрепление в п. 1 ст. 25 Закона о страховом деле, определяющем, что одной из
разновидностей гарантии обеспечения финансовой устойчивости страховщиков
является перестрахование.
Правовой режим
перестрахования определяется всего лишь двумя нормами законодательства, а
именно ст. 967 ГК РФ и ст. 13 Закона о страховом деле, а также обычаями
делового оборота. Причем возможность применения к перестраховочным отношениям
обычаев делового оборота специально оговорена в п. 5 ст. 13 Закона о страховом
деле. Рекомендация законодателя о применении в перестраховании обычаев делового
оборота обосновывается следующими соображениями.
Это прежде всего
скудость нормативно-правовой базы, необходимой для урегулирования
перестраховочных отношений, в рамках не только российского законодательства, но
и международного правопорядка (договоров, конвенций и т.п.).
Другим аргументом
является то, что значительная доля перестраховочной емкости российскими
страховщиками передается в перестрахование иностранным страховым компаниям,
т.е. нерезидентам. И поскольку в международном праве отсутствует специальный
нормативный акт, посвященный страхованию, а тем более перестрахованию,
соответственно, при определении условий перестрахования участники
перестраховочной сделки применяют обычаи делового оборота.
В российском
законодательстве (ст. 967 ГК РФ) определено, что к договорам перестрахования
могут применяться правила, предусмотренные гл. 48 ГК РФ, регулирующие
страхование предпринимательского риска, если иное не предусмотрено договором
перестрахования. Предложенная законодателем диспозитивность в перестраховочных
отношениях предоставляет перестрахователю возможность выбора вида
имущественного страхования (по объекту страхования). А именно, кроме
страхования своего предпринимательского риска перестрахователь может
застраховать еще и свою гражданскую ответственность перед страхователем
основного договора страхования, но строго следуя при этом регламенту гл. 48 ГК
РФ.
Следует отметить, что в
международных правопорядках страховщикам не всегда предоставляется возможность
применения положений некоторых законов о договорах прямого страхования к
договорам перестрахования. В частности, как отмечают Л.Н. Клоченко и К.И.
Пылов, некоторые законы о договоре страхования различных стран предусматривают,
что их положения не будут применяться к перестрахованию (например, § 186 Закона
о страховом договоре Германии, § 101 Закона о договоре страхования Швейцарии).
К перестрахованию, равно как и к морскому страхованию, на которое также
распространяется действие законов о договоре страхования, применимы лишь общие
принципы этих законов. На перестрахование распространяются только
общегражданские нормы, содержащиеся в гражданских и торговых кодексах
зарубежных стран (например, в ГГУ и ГТУ в Германии) *(98).
Именно поэтому при
заключении договоров перестрахования с участием иностранных страховщиков
стороны, договариваясь об условии применимого права, зачастую оказываются в
сложном положении. И это очевидно, так как российских страховщиков не всегда
удовлетворяют положения норм зарубежных правопорядков в силу отсутствия в них
специальных законов, посвященных перестрахованию. При этом иностранных и
отечественных страховщиков не устраивает то, что в российском законодательстве
нет четкой определенности по объекту страхуемых интересов страхователей.
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12, 13, 14, 15, 16, 17, 18, 19, 20, 21, 22, 23, 24, 25, 26, 27, 28, 29, 30, 31, 32, 33, 34, 35, 36, 37, 38, 39, 40, 41, 42, 43, 44, 45, 46, 47, 48, 49, 50, 51, 52, 53, 54, 55, 56, 57, 58, 59
|
