Страхование: теория и практика
Придерживаясь
концепции сторонников объективного интереса, С.В. Михайлов вместе с тем в своих
рассуждениях одновременно рассматривает возможность сочетания объективного и
субъективного признаков категории интереса, отмечая, что процесс реализации
интереса, в отличие от самого интереса, является объективно-субъективной
категорией, которую невозможно рассматривать по отдельности, в отрыве
субъективной части от объективной. Это обусловлено тем, что обе эти части
постоянно взаимодействуют и влияют друг на друга *(205).
Попробуем разобраться
в рассуждениях С.В. Михайлова, который предлагает новый взгляд на сочетание
объективного и субъективного признаков интереса. Данное сочетание автор видит
не в самом интересе, а в процедуре реализации интереса. Очевидно, что С.В.
Михайлов интерес как категорию рассматривает исключительно в объективном
смысле, в котором отсутствует субъективный признак, так как, судя по его
рассуждениям, субъективный признак возникает или появляется в процессе
реализации объективного интереса, т.е. когда субъект осознанно воспримет тот
или иной объект внимания. И только после восприятия этого объекта субъект
волевыми действиями реализует свой субъективный интерес. Подобная точка зрения
есть не что иное как отголосок философского течения о том, что материя, т.е.
объективная реальность, первична, а сознание вторично, так как сознание есть
продукт отражения материи. И только после возникновения воли к чему-либо
сознание воспринимает тот или иной объективный интерес, что называется, судя по
взглядам С.В. Михайлова, процессом.
С подобной точкой
зрения вряд ли можно согласиться, так как рассмотрение категории интереса
только в качестве некого объективного процесса, на наш взгляд, не в полной мере
отражает существующее реальное сочетание объективного признака с субъективным,
которые в совокупности и составляют категорию интереса.
Интерес - это прежде
всего отношение кого-либо, т.е. субъекта, к чему-либо, т.е. к объекту. Данное
отношение есть не что иное, как внутреннее психологическое отношение личности к
окружающей ее среде с учетом личных потребностей в этой среде, что отражается в
ее сознании. Если предметы материального мира или иные социальные блага
окажутся ненужными для индивида, в силу отсутствия потребности в них, то не
возникнет и осознание того, что к этим предметам следует относиться с
определенной заинтересованностью. Соответственно, не проявляется воля к
совершению определенных действий и не возникает процесса, о котором упоминает
С.В. Михайлов. В этом случае объективный интерес становится нереализуемым, так
как интереса в чем-либо ни у кого не возникает. Но даже если представить себе,
что индивидуум выразил отношение к чему-либо, т.е. проявил интерес, но при этом
отказался выразить волю к реализации этого интереса, то и в этом случае процесс
реализации, о котором упоминал С.В. Михайлов, не возникает, так как фактический
субъективный интерес отсутствует.
Поэтому сочетание
субъективного и объективного признаков категории интереса должно проявляться не
на стадии реализации интереса, а на стадии возникновения в сознании субъекта
определенного отношения и заинтересованности в том или ином объекте, в том
числе к определенным общественным отношениям. В этом, на наш взгляд, и
заключается гармоничное соотношение субъективного и объективного в категории
интереса. В целях развития данной мысли целесообразнее применить еще одно
рассуждение С.В. Михайлова, в котором автор все же приходит к тому, что
субъективный фактор категории интереса возникает намного раньше, нежели процесс
его реализации. А именно С.В. Михайлов полагает, что интерес есть по форме
общественное отношение, имеющее содержанием потребность субъекта, носящую
социальный характер и проявляющуюся в сознании и реализации целей *(206).
Интерес как категория
в процессе возникновения проходит, как правило, определенные стадии:
- момент возникновения
интереса;
- возникновение права
на интерес;
- процедура реализации
интереса.
Моментом возникновения
интереса можно считать появление у субъекта отношения к личным потребностям,
сопровождающееся необходимостью совершения определенных правомерных действий
для реализации возникшей потребности.
Право на интерес - это
совокупность дозволенных действий, предоставляющая управомоченному лицу
возможность реализовать эти действия с целью удовлетворения потребности.
Процедура реализации
интереса есть совокупность правовых норм, позволяющая субъекту фактически
реализовать имеющиеся у него права на интерес посредством вступления в
определенные правоотношения на основании закона или договора или отказаться от
совершения недозволенного правом поведения, т.е. отказаться от противоправных
действий.
В правовой области
категория интереса употребляется в двух значениях, а именно в качестве
имущественного и неимущественного интереса. При этом в гражданско-правовых
отношениях преобладающее значение имеет разновидность имущественного интереса.
Объясняется это тем, что гражданско-правовые отношения устанавливаются в
основном по поводу приобретения и осуществления имущественных прав.
Следует отметить, что
категория интереса, применяемая в гражданско-правовых отношениях, получила
определенную законодательную регламентацию в нормах гражданского
законодательства, в том числе в положениях Гражданского кодекса РФ. Поскольку
ГК РФ является основополагающим гражданским законом, целесообразно рассмотреть
правовой режим категории интереса с учетом основных положений ГК РФ. При этом
необходимо также отметить, что правовая регламентация категории интереса
является одним из признаков объективной стороны данной категории.
В гражданско-правовых
отношениях категория интереса является базисной основой для реализации
участниками этих отношений своих субъективных гражданских прав. Данный тезис
прямо провозглашен в п. 2 ст. 1 ГК РФ, которая определяет, что граждане
(физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои
гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении
своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не
противоречащих законодательству условий договора. Гражданские права могут быть
ограничены на основании федерального закона и только в той мере, в какой это
необходимо в целях защиты основ конституционного строя, нравственности,
здоровья, прав и законных интересов других лиц, обеспечения обороны страны и
безопасности государства.
В данной норме закона,
по сути, отражены все указанные выше признаки категории интереса. Прежде всего
это субъективный признак, раскрывающийся в словосочетании "свои
гражданские права". Как видно, закон говорит о правах, неразрывно
связанных с определенным субъектом, ибо значение слова "свои" прямо
подразумевает, что речь идет о правах, которые должны приобретаться
индивидуально определенным лицом и исключительно для себя. Соответственно,
данное лицо, обладая сугубо личными правами, не пожелает их потерять, а
напротив, будет законными способами защищать и отстаивать эти права.
Кроме того, закон
выделяет признак, раскрывающий потребительские свойства категории интереса, что
отражается в словосочетании "осуществляют свои гражданские права в своем
интересе". То есть законодатель устанавливает, что, приобретая гражданские
права, лицо приобретает их с определенной целью для удовлетворения возникших
потребностей в чем-либо. С этой целью у лица в первую очередь возникает
необходимость, которая перерастает в потребность. Затем эта потребность прочно
закрепляется в его сознании и дальше перерастает в устойчивую заинтересованность
и желание приобрести или отстоять эти права.
В-третьих,
законодатель совершенно четко определяет объективный признак категории
интереса. С одной стороны, законодатель провозглашает свободу воли и действий
лица, направленных на удовлетворение им своих субъективных интересов, что
проявляется в словосочетании "они свободны в установлении своих прав и
обязанностей". С другой же стороны, законодатель устанавливает пределы
возможной реализации данной свободы, которые граничат между субъективной волей
лица и объективными правилами дозволенных действий. Эти правила гласят о том,
что реализовать свои субъективные гражданские права можно только на основе
договора, условия которого не должны противоречить законодательству.
Более того,
законодатель публично устанавливает ограничения, связанные с приобретением и
реализацией интересов, определяя, что гражданские права могут быть ограничены
на основании федерального закона и только в той мере, в какой это необходимо в
целях защиты основ конституционного строя, нравственности, здоровья, прав и
законных интересов других лиц, обеспечения обороны страны и безопасности
государства.
Данные ограничения
следует рассматривать как принцип справедливого сочетания и соотношения
субъективных интересов индивидуально-определенного лица с интересами
абсолютного большинства других субъектов, или, другими словами, как принцип
разумного перераспределения множества субъективных интересов с учетом
объективных интересов этих же самых субъектов. Поэтому в целях успешной
реализации субъективных интересов участникам гражданско-правовых отношений
следует учитывать объективные интересы, т.е. интересы других субъектов в рамках
положенного законом предела реализации субъективных прав.
О значимости категории
интереса в гражданско-правовых отношениях свидетельствует тот факт, что термин
"интерес" употребляется в Гражданском кодексе РФ 96 раз, в том числе
в 81 статье. При этом область применения категории интереса в
гражданско-правовых отношениях весьма разнообразна. Так, в частности, в одних
случаях категория интереса применяется в общих положениях ГК РФ, где она
приобретает общеправовое, или, что называется, объективное значение. В других
случаях категория интереса применяется в специальных институтах гражданского
права, где данная категория приобретает значение субъективного интереса.
Особое значение
категория интереса приобрела в страховой отрасли гражданского права. В данной
отрасли интерес рассматривается одновременно в двух значениях: в первом - в
качестве имущественного интереса, а во втором значении категория интереса
рассматривается как субъективная категория в сочетании с объективным правом.
Поэтому категория интереса, с учетом совокупности указанных признаков, в
доктрине получила самостоятельное обозначение и именуется как страховой интерес.
Словосочетание
"страховой интерес", к сожалению, не получило законодательной
регламентации, однако в доктрине данное словосочетание применяется повсеместно
в качестве обозначения категории интереса в страховых правоотношениях.
В принципе, понятие
"страховой интерес" включает в себя сочетание гражданско-правовой
сделки, именуемой страхованием, с категорией права на интерес. И целью
подобного сочетания является защита имущественных интересов в рамках договора
страхования. Таким образом, страхование как сделка предназначено исключительно
для защиты имущественных интересов. Соответственно, объектом этой сделки
является страхование интересов.
Но что такое
страхование интереса? Ведь интерес - это всего лишь словесное обозначение или
термин, обозначающий гражданско-правовую категорию. Поэтому, заключая договор
страхования, страхователь либо иное заинтересованное лицо страхует не
юридический термин - интерес, а определенный предмет или иной объект
материального мира. И конечно, прав был И. Степанов, утверждая, что страхование
интереса само по себе неудобомыслимо, так как интерес не обладает телесностью и
поэтому никакой опасности подвергаться не может *(207). Значит, в
основе страхового интереса должна быть заложена материальная
заинтересованность, отражающая потребность субъекта в каком-либо предмете или
объекте материального мира. Именно эта потребность и составляет основу
страхового интереса. Здесь возникает вполне разумный вопрос: в чем же
заключается данная потребность - в приобретении предметов материального мира
или в их преувеличении, в их сохранении или только во владении, пользовании и
распоряжении? Ответом на данный вопрос может быть тезис о том, что страховой
интерес охватывает все перечисленные потребности.
Будучи объектом
удовлетворения изложенных потребностей, страховой интерес, как было отмечено
выше, подлежит реализации через гражданско-правовые отношения, а именно через
договор, именуемый страховым. Поэтому страховой договор можно рассматривать в
качестве правового инструмента для удовлетворения материальных потребностей
лиц, заинтересованных в заключении договора страхования.
Кроме изложенных
аргументов, дело еще и в том, что любой гражданско-правовой договор, независимо
от предмета его правового регулирования, воплощает в себе волю его участников,
направленную на удовлетворение их определенных имущественных потребностей. В
этом смысле договор страхования не исключение, а напротив, - это такая же
категория сделок, предметом которой является удовлетворение имущественных
интересов его участников или, другими словами, их потребностей в определенных
предметах материального мира. И конечно, Д.И. Мейер был абсолютно прав в своих
мыслях и суждениях, утверждая, что когда мы говорим о гражданских юридических
сделках, то предмет сделки должен иметь также имущественный интерес, и
настаивая на том, что только юридическое отношение человека к материальному
миру составляет содержание гражданского права *(208). Эта мудрая
мысль классика российской цивилистики отражает существо имущественного
интереса, априори являющегося существенным элементом договора страхования, суть
которого проявляется в отношении страхователя или иного заинтересованного лица
к имуществу или к иным объектам материального мира.
Договор страхования
как предмет гражданско-правовых отношений подразделяется на две, можно сказать,
основные системы, а именно на договор имущественного страхования и на договор
личного страхования, ибо это прямо следует из положений ст. 927 ГК РФ.
Следовательно, если рассматривать сущность страхового интереса как
разновидности имущественного интереса, о котором упоминал Д.И. Мейер, то обе
названные системы договора страхования - имущественная и личная - должны
содержать в себе признаки страхового интереса. Или, другими словами, страховой
интерес должен быть объектом как договора имущественного страхования, так и
договора личного страхования.
В современном
российском правопорядке, регулирующем страховые правоотношения, страховой
интерес определяется только двумя дефинициями: "интерес" и
"имущественный интерес" - ст. 928, 929, 930, 942, 943, 960, 968, а
также ст. 2, 3 Закона о страховом деле. В указанных основополагающих законах,
регулирующих страховые отношения, полностью отсутствует упоминание о каком-либо
личном интересе или личном страховом интересе. Хотя, как отмечалось выше,
институт страхования включает в себя кроме договоров имущественного страхования
и договоры личного страхования. Тем не менее категория интереса не получила
специального законодательного закрепления применительно к договорам личного
страхования. Это обстоятельство породило определенную неясность в
правоприменительной страховой практике и, как следствие, массу вопросов,
которые послужили предметом доктринального исследования.
Что касается
имущественного страхования, вопрос о наличии страхового интереса в договорах
имущественного страхования (имеется в виду, в объективном смысле) никогда не
поднимался. По данному виду договора страхования в правоприменительной практике
возникали и возникают в основном вопросы, касающиеся субъективного признака
страхового интереса. Здесь имеется в виду вопрос о наличии или отсутствии у
лица, в чью пользу заключен договор имущественного страхования, страхового
интереса в принципе, т.е. юридического отношения лица к застрахованному
имуществу или имущественному праву. Тем более что законодатель страховой
интерес по договору страхования имущества определяет как отношение лица
(страхователя или выгодоприобретателя) к передаваемому на страхование
имуществу, характеризуя данное отношение как заинтересованность лица, в чью
пользу заключен договор страхования, в сохранении застрахованного имущества (п.
1, 2 ст. 930 ГК РФ).
Однако применительно к
договорам личного страхования закон не требует обязательного наличия у
страхователя или застрахованного лица страхового интереса. Это обстоятельство
послужило предпосылкой к появлению в страховой доктрине мнения о том, что в
договорах личного страхования отсутствует такой элемент, как страховой интерес.
С подобной точкой зрения согласиться нельзя в принципе, и вот по каким
причинам.
Вступая в
гражданско-правовые отношения и реализуя свои субъективные права, участники этих
отношений действуют исключительно с одной целью - удовлетворить свои
имущественные потребности. То есть, побуждающим фактором для вступления в
гражданско-правовые отношения у субъектов этих отношений является определенный
материальный интерес, причем независимо от вида сделок. Если подобная
заинтересованность отсутствует, то, соответственно, гражданско-правовые
отношения не возникают. Причем данное правило применяется ко всем без
исключения гражданско-правовым договорам. Абсолютно права Л.А. Чеговадзе, которая
придерживается подобной точки зрения, полагая, что интерес - это потенция
права, это заключенный в праве побудительный механизм его реализации.
Социальная значимость субъективного права предопределяется тем, удовлетворение
какого интереса достигается в процессе реализации приобретенного субъективного
права. А так как любое субъективное право имеет направленность на объект, этот
объект должен быть обозначен и как предмет интереса *(209).
Отсутствие прямого
указания в нормах страхового права на наличие страхового интереса в договорах
личного страхования не является основанием для выводов о том, что в личном
страховании страховой интерес отсутствует. В данных договорах страхования
имеется объект материальной заинтересованности, что и побуждает субъектов
заключать договоры личного страхования в своем интересе.
Точка зрения
сторонников отсутствия страхового интереса в договорах личного страхования
базируется на том, что содержанием страхового интереса является потребность
страхователей и иных лиц, заинтересованных в отвращении от себя убытка
(имущественного вреда), возникающего вследствие причинения вреда конкретному
имуществу или иному имущественному интересу.
В личном страховании у
застрахованных лиц иной интерес в страховании, который связан не с убытками, а
с потребностью в получении определенной страховой суммы безотносительно того,
связано ли это с наступлением каких-либо прямых убытков у застрахованных лиц
или нет. То есть в личном страховании происходит страхование лиц и капиталов, а
не страхование возможных убытков, что свойственно только имущественному
страхованию.
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12, 13, 14, 15, 16, 17, 18, 19, 20, 21, 22, 23, 24, 25, 26, 27, 28, 29, 30, 31, 32, 33, 34, 35, 36, 37, 38, 39, 40, 41, 42, 43, 44, 45, 46, 47, 48, 49, 50, 51, 52, 53, 54, 55, 56, 57, 58, 59
|
|