Страхование: теория и практика
Н.С. Ковалевская,
раскрывая правовое положение страхователя, несколько его расширила, полагая,
что страхователь - это лицо, которое в силу закона или договора обязано
уплатить страховщику страховую премию (плату за страхование), а при наступлении
предусмотренного события (страхового случая) вправе требовать от страховщика
страховую выплату себе либо выгодоприобретателю, если страхование производится
в пользу третьего лица *(129).
В своих тезисах Н.С.
Ковалевская выделила те особенности правового положения страхователя, которые в
наибольшей степени характеризуют его прежде всего как участника страховых
правоотношений - участника договора страхования, обладающего определенными
правами и обязанностями. Являясь участником договора страхования, страхователь
выполняет те функции, от надлежащего исполнения которых зависит дальнейшая
реализация этого договора. Особо следует выделить обязанность страхователя по
уплате страховых премий, хотя в соответствии со ст. 939 ГК РФ обязанность по
выплате страховой премии может быть возложена и на выгодоприобретателя.
В.В. Шахов,
придерживаясь именно этой точки зрения при определении правового положения
страхователя в договоре страхования, полагал, что страхователь - это лицо,
уплачивающее страховую премию, так как самой важной обязанностью страхователя
является уплата страховщику страховой премии (страховых взносов) в
установленные договором страхования сроки *(130).
М.И. Брагинский
считает, что страхователем именуют того, кто заключил со страховщиком договор
страхования либо является таковым в силу закона *(131). Данным
суждением автор полностью воспроизводит легальное определение страхователя,
данное в ст. 5 Закона о страховании, не увязывая страхователя с вышеизложенными
признаками (имеются в виду наличие интереса и обязанность по уплате страховой
премии). Тем самым М.И. Брагинский вполне обоснованно дает понять, что страхователем
может выступать любое лицо, обладающее признаком правосубъектности, заключившее
договор страхования.
На практике часто
возникает вопрос о правомерности заключения договора страхования с лицом, не
имеющим страхового интереса. Представляется, что на данный вопрос можно
ответить положительно, так как законодатель не определяет обязательное наличие
страхового интереса у страхователя, имея в виду, что интерес может быть и у
других лиц - выгодоприобретателя по имущественному страхованию (ст. 930 ГК РФ)
либо у застрахованного лица по личному страхованию.
В свое время классик
российской цивилистики Г.Ф. Шершеневич утверждал, что страхователем может быть
только тот, кто заинтересован в застрахованном имуществе *(132). Но при этом
Г.Ф. Шершеневич апеллировал к итальянскому Торговому кодексу. Однако применение
данного тезиса в современных условиях, с учетом действующего страхового
законодательства, на наш взгляд, не совсем оправданно, так как законодатель
допускает заключение договора страхования в пользу третьих лиц даже при
отсутствии страхового интереса у лица, вступающего в страховые правоотношения
(имеется в виду, у страхователя) (ст. 930 ГК РФ).
В отличие от Г.Ф.
Шершеневича В.П. Крюков - представитель российской цивилистикой школы первой
четверти ХХ в., считал иначе и не привязывал императивно страхователя к
страховому интересу. В частности, В.П. Крюков отмечал, что в объявлении
(имеется в виду в заявлении на страхование. - В.А.) прежде всего указывается
страхователь, который обращается к страховщику с просьбой принять на страх
известный объект на основании известных ему полисных условий. А затем уже
определяются начало и конец страхования, местонахождение имущества, кому оно
принадлежит и на каких условиях, кто является страхователем и кто собственником
и какое юридическое и фактическое отношение имеет он к страхуемому объекту *(133).
Последнее суждение В.П.
Крюкова о том, что в заявлении на страхование указывается страхователь либо
собственник, а также их отношение к страхуемому объекту, также дает основание
полагать, что у страхователя может и вовсе не быть страхового интереса, с
учетом того, что страховой интерес совершенно определенно может быть у другого
названного в договоре лица. Отношение лица к страхуемому объекту - вот что
является основополагающим для В.П. Крюкова при определении лица, обладающего
субъективным страховым интересом.
Достаточно интересным
является суждение о правовом положении страхователя, высказанное современным
исследователем страхового права А.И. Худяковым, который рассматривает
страхователя как субъекта страхового отношения, страхующего определенный
имущественный интерес и имеющего право требовать от страховщика страховой
защиты этого интереса *(134). Данным тезисом А.И. Худяков, полагая,
очевидно, что фундаментом договора страхования является страховой интерес,
предложил весьма оригинальное определение страхователя как лица, страхующего
страховой интерес, но не абстрактный интерес, а интерес определенного лица,
которое вправе требовать страховое возмещение.
Обобщенный анализ
изложенных мнений и суждений о правовом положении страхователя с учетом
положений ст. 5 Закона о страховом деле позволяет выделить следующие основные
признаки, характеризующие правовое положение страхователя:
- наличие статуса
юридического лица или дееспособного физического лица;
- непосредственное
участие в договоре страхования, в том числе в силу закона;
- заинтересованность в
заключении договора страхования в качестве непосредственного страхового
интерессента, либо в пользу другого - третьего лица, имеющего в соответствии со
ст. 930 ГК РФ страховой интерес, в том числе в пользу застрахованного лица;
- обладание в полной
мере всеми правами и обязанностями по договору страхования, за исключением
права на получение страхового возмещения, в тех случаях, когда договор заключен
в пользу третьего лица.
Совокупность изложенных
признаков позволяет дать следующее определение страхователя.
Страхователь - лицо,
заключающее договор страхования в свою пользу или в пользу другого лица на
добровольной основе либо в силу закона.
На наш взгляд, в
законодательном определении правового положения страхователя нет необходимости
выделять юридический статус лица, заключающего договор страхования, т.е.
указывать на то, что страхователем может быть юридическое или дееспособное
физическое лицо. Дело в том, что договор страхования является обычной
гражданско-правовой сделкой, которая по общим правилам (ст. 153 ГК РФ)
заключается действиями граждан и юридических лиц. Граждане могут приобретать
гражданские права и обязанности, т.е. заключать гражданско-правовые сделки
только по правилам ст. 21 ГК РФ, которая определяет, что гражданская
дееспособность наступает по достижении 18летнего возраста. Это общее правило о
дееспособности физических лиц за исключениями, предусмотренными гл. 3 ГК РФ.
Поэтому нет необходимости в дублировании общих положений гражданского
законодательства о правосубъектности физических лиц, позволяющих им заключать
договоры страхования.
По большому счету речь
здесь идет о законодательной технике, которую необходимо использовать с учетом
общих норм гражданского законодательства для простоты и лаконичности изложения
содержания закона и упрощения восприятия правовых норм. В принципе, аналогичная
ситуация существует и с правовым положением юридического лица, так как
правоспособность последнего возникает с момента его создания в соответствии с
общими нормами гражданского законодательства.
Вопрос обязательного
наличия или отсутствия у страхователя страхового интереса заключается в том,
что согласно ст. 930 и 934 ГК РФ, договор страхования может быть заключен в
пользу третьих лиц - выгодоприобретателя и застрахованного лица, т.е. лиц,
которые не являются участниками (сторонами) договора страхования. Другими
словами, лицо, заключающее договор страхования, именуемое страхователем, вправе
заключить договор страхования не в своем страховом интересе, а интересе других
лиц. Поскольку страховой интерессент в процессе реализации договора страхования
получает определенную материальную выгоду - страховое возмещение, то можно
утверждать, что пользу по таким договорам страхования получают третьи лица, а
не страхователь.
Именно поэтому проще
всего при определении правового положения страхователя указать его право на
заключение договоров страхования в пользу определенных лиц, названных в
договоре, без обозначения страхового интерессента, в том числе интереса
непосредственно страхователя. В противном случае законодательная регламентация
об обязательном наличии страхового интереса у страхователя приведет к
ограничению гражданских прав лиц, желающих заключить договоры страхования в
пользу третьих лиц, что допускается ст. 430 ГК РФ. А формулировка "в
пользу определенных лиц" позволит в полной мере реализовать право
страхователя на заключение договоров страхования как в свою пользу, так и
пользу третьих лиц, которые будут определены в момент заключения договора
страхования.
Следует отметить, что
одним из существенных признаков, характеризующих правовое положение
страхователя в договоре страхования, является совокупность прав и обязанностей
данного участника договора, которыми наделил его законодатель. Особого внимания
здесь заслуживают положения ст. 939 ГК РФ о перераспределении обязанностей по
исполнению условий договора страхования между страхователем и третьими лицами.
Заключение договора страхования в пользу выгодоприобретателя, в том числе
тогда, когда им является застрахованное лицо, не освобождает страхователя от
выполнения обязанностей по этому договору, если только договором не
предусмотрено иное либо обязанности страхователя выполнены лицом, в пользу которого
заключен договор.
Положение данной нормы
закона является наглядным свидетельством того, что договор страхования может
быть заключен в пользу третьих лиц. При этом законодатель не освобождает
страхователя от выполнения обязанностей по договору страхования, которые
возлагаются в целом на кредитора, если иное не предусмотрено договором
страхования. Обязанности по исполнению условий договора страхования со стороны
кредитора, независимо о того, в чью пользу он заключен, могут быть
перераспределены между лицами, которые заинтересованы в реализации данного
договора (между страхователем, выгодоприобретателем или застрахованным лицом),
причем в любом объеме этих обязанностей. Поэтому нет острой необходимости на
законодательном уровне дополнять статус страхователя обязательным признаком
уплаты страховой премии.
Выгодоприобретатель
достаточно часто является участником договора страхования.
Предпосылками к
появлению в договорах страхования фигуры выгодоприобретателя послужили
обстоятельства, которые связаны, с одной стороны, с желанием неограниченного
числа лиц расширить страховую защиту по субъектному составу (субъективный
фактор), и с другой - с наличием определенной правовой базы, предоставляющей
возможность для вовлечения в страхование всех желающих и заинтересованных лиц
(объективный фактор).
В действующем
российском законодательстве, в том числе отраслевом страховом законодательстве,
правовому положению выгодоприобретателя уделено незначительное число норм. При
этом следует заметить, что если в ранее действовавшей редакции п. 2 и 3 ст. 5
Закона о страховом деле предусматривались порядок и условия назначения
выгодоприобретателя, то в действующей редакции Закона данные процедуры
исключены. Тем не менее фигура выгодоприобретателя все же упоминается, но
только лишь в одной норме - п. 5 ст. 10 Закона о страховом деле, которая
регламентирует порядок отказа выгодоприобретателя от своих прав на
застрахованное имущество в пользу страховщика в целях получения от него
страховой выплаты.
Незначительное число
норм, посвященных правовому режиму выгодоприобретателей, содержится и в ГК РФ,
о них подробнее речь пойдет ниже. Однако и этих норм не вполне достаточно для
того, чтобы в полном объеме реализовать институт выгодоприобретателя в
страховых правоотношениях.
Тем не менее, следует
отметить, что привлечение в договоры страхования выгодоприобретателя
обусловлено волей страхователя, а в договорах личного страхования - волей
застрахованного лица. Основанием для данного суждения могут послужить следующие
обстоятельства.
Во-первых, в договорах
страхования имущества и гражданской ответственности выгодоприобретатель не
является непосредственным участником договора страхования или стороной в
обязательстве, так как договор страхования заключается между страхователем и
страховщиком, а не между выгодоприобретателем и страховщиком.
Во-вторых,
выгодоприобретатель в большинстве договоров страхования появляется в договоре
страхования как третье лицо, в пользу которого заключается договор страхования.
В-третьих, решение о
том, в чью пользу заключать договор страхования, принимает страхователь, а в
личном страховании это может делать и застрахованное лицо.
В-четвертых,
выгодоприобретатель появляется в договоре страхования только при наличии
определенных условий, о которых будет сказано ниже.
Правовым обоснованием
для данных суждений являются положения ст. 430, 929, 930, 931, 944, 956 ГК РФ,
а общей правовой предпосылкой для заключения договоров страхования в пользу
выгодоприобретателей - положение ст. 430 ГК РФ, регламентирующее порядок
заключения договора в пользу третьего лица.
Постольку в
соответствии со ст. 927 ГК РФ существует два вида страхования - имущественное и
личное, необходимо и целесообразно рассматривать правовое положение
выгодоприобретателя применительно к обоим видам страхования.
Если для назначения
выгодоприобретателя в договорах страхования имущества требуется обязательное
наличие у последнего страхового интереса (ст. 930 ГК РФ), то в договорах
личного страхования необходимо получение на это согласия застрахованного лица,
в том числе страхователя, если он является одновременно и застрахованным лицом
(ст. 934 и 955 ГК РФ). Именно это является наиболее существенным при
определении правового режима выгодоприобретателей в страховых обязательствах,
так как от наличия или отсутствия указанных обстоятельств зависит и правовая
обоснованность назначения выгодоприобретателей. Тем не менее изложенные факты
не получили должного правового регулирования, и потому всегда были предметом
тщательного исследования среди специалистов страхового дела, получив тем самым
некоторое доктринальное развитие. Следует заметить, что в страховой доктрине
правовое положение выгодоприобретателя вызывает немало споров и дискуссий.
Поводом для дискуссии
применительно к правовому положению выгодоприобретателя является следующий
вопрос: должен ли выгодоприобретатель обладать страховым интересом? Если
должен, то во всех случаях или применительно только к договорам имущественного
страхования. Или напротив, выгодоприобретелем может быть любое лицо, независимо
от наличия или отсутствия у него страхового интереса? Если точнее обозначить
поставленные вопросы, правовое положение выгодоприобретателя можно определить
одним из следующих вариантов:
- выгодоприобретатель
во всех случаях, независимо от вида страхования, должен обладать страховым
интересом;
- выгодоприобретатель
обязательно должен обладать страховым интересом, но только в договорах
имущественного страхования;
- выгодоприобретатель
вовсе не должен обладать имущественным интересом, независимо от вида
страхования.
Чтобы выработать
определенную позицию по рассматриваемому вопросу целесообразно проанализировать
имеющиеся в доктрине страхового дела взгляды на эту проблему.
Сторонниками первого
варианта являются В.Р. Идельсон - яркий представитель классики страхового права
начала XX в. и Т.С. Мартьянова, представляющая современную страховую правовую
науку.
Принимая за основу один
из главных постулатов страхования о том, что без интереса нет страхования, В.Р.
Идельсон, будучи абсолютно убежденным в том, что в договорах имущественного
страхования выгодоприобретатель должен обладать страховым интересом, утверждал
также, что и в личном страховании выгодоприобретатель непременно должен
обладать страховым интересом. Свои воззрения В.Р. Идельсон излагал, основываясь
на аксиоме страхового права о том, что договор страхования не должен
способствовать незаконному обогащению. Поэтому выгодоприобретателем, по мнению
названного автора, может быть лишь то лицо, которое имеет интерес в сохранении
жизни или трудоспособности застрахованного *(135).
Т.С. Мартьянова также
считает, что независимо от вида страхования выгодоприобретатель должен обладать
страховым интересом. Несмотря на то, что указание на наличие страхового
интереса прямо закреплено лишь для договоров страхования имущества (п. 1 и 2
ст. 930 ГК РФ), данное положение распространяется и на отношения личного
страхования ввиду универсальной природы страхового интереса *(136).
Применительно к
имущественному страхованию изложенные точки зрения не вызывают никаких
противоречий с действующим российским страховым законодательством. Но что
касается личного страхования, в данных суждениях прослеживается некоторое
несоответствие принципу назначения выгодоприобретателей в договорах личного
страхования, предусмотренному гл. 48 ГК РФ. Вместе с тем следует заметить, что
воззрения В.Р. Идельсона и Т.С. Мартьяновой вполне могут быть приемлемы в
правоприменительной практике, если в качестве выгодоприобретателей в личном
страховании рассматривать страхователя, который одновременно является
застрахованным лицом, или только застрахованное лицо, в пользу которого
страхователь заключил договор страхования.
Но, как нам
представляется, В.Р. Идельсон и Т.С. Мартьянова в своих суждениях рассматривают
выгодоприобретателя в качестве третьего лица по отношению к страхователю или
застрахованному лицу. Поэтому данная точка зрения требует уточнения и
корректировки применительно к действующему законодательству.
Взгляды В.Р. Идельсона
и Т.С. Мартьяновой по рассматриваемой проблематике базируются в основном на
том, что в качестве выгодоприобретателей - третьих лиц в договоры страхования
можно привлекать только тех, кто в той или иной мере заинтересован в сохранении
страхуемых жизненных благ, в том числе благ, связанных непосредственно с жизнью
и здоровьем страхователя или застрахованного лица. То есть если застрахованное
лицо назначает в договоре личного страхования выгодоприобретателя для получения
страхового возмещения, то данный выгодоприобретатель, по мнению В.Р. Идельсона
и Т.С. Мартьяновой, должен быть заинтересован в сохранении жизни застрахованного
лица. Но здесь возникает вполне разумный вопрос: кого в качестве
выгодоприобретателей в таком случае можно привлекать в страховую сделку?
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12, 13, 14, 15, 16, 17, 18, 19, 20, 21, 22, 23, 24, 25, 26, 27, 28, 29, 30, 31, 32, 33, 34, 35, 36, 37, 38, 39, 40, 41, 42, 43, 44, 45, 46, 47, 48, 49, 50, 51, 52, 53, 54, 55, 56, 57, 58, 59
|
|