Страхование: теория и практика 
Как правило, лицами,
заинтересованными в сохранении жизни застрахованного лица, являются
родственники, друзья, иждивенцы и т.д., которые прямо или косвенно связаны с
застрахованным лицом.
Названные лица вполне
могут быть заинтересованы в сохранении жизни застрахованного лица, в том числе
потому, что его смерть может повлечь за собой определенные материальные последствия.
Как видим, в рассуждениях В.Р. Идельсона и Т.С. Мартьяновой содержится здравый
смысл, обосновывающий универсальность природы страхового интереса.
Подобная правовая
позиция с теоретической точки зрения имеет право на жизнь для выявления
сущности страхового интереса. Но с учетом правоприменительной практики данная
точка зрения способствует некоторому ограничению прав страхователей и
застрахованных лиц по распоряжению ими своими имущественными правами, в том
числе денежными средствами.
Представим, что в окружении
страхователя и застрахованного лица нет лиц, из числа которых можно было бы
назначить выгодоприобретателей. Или, напротив, у страхователя или
застрахованного лица имеются подобные лица, в пользу которых можно было бы
застраховаться. Но делать этого ни страхователь, ни застрахованное лицо не
желают по определенным личным, субъективным мотивам, желая при этом
застраховаться в пользу лиц, которые вообще не имеют никаких имущественных и
материальных взаимоотношений со страхователем или застрахованным лицом, а тем
боле материальной зависимости от них. Например, они хотят застраховаться в
пользу воспитанников детского дома или в пользу престарелых, военнослужащих,
студентов, учителей, да в пользу кого угодно. Разве можно ограничивать в данном
случае волеизъявление страхователя или застрахованного лица, обосновывая это
отсутствием прямой и непосредственной материальной заинтересованности у
выгодоприобретателей в сохранении жизни застрахованного лица? На наш взгляд,
конечно, нельзя, так как подобное ограничение подлежит рассмотрению как
ограничение гражданских прав по распоряжению своим имуществом.
Но поскольку В.Р.
Идельсон и Т.С. Мартьянова полагают, что существенным обстоятельством в данном
вопросе является обязательное наличие у выгодоприобретателя страхового
интереса, возникает еще один вопрос: чем же характеризуется страховой интерес
выгодоприобретателей в личном страховании? Возможно, заинтересованностью в
сохранении жизни застрахованного лица, который обеспечивает выгодоприобретателя
определенными материальными благами?
Если следовать только
данному суждению, как быть с субъективным страховым интересом страхователя или
застрахованного лица, которые непосредственно заинтересованы в заключении
договора страхования в пользу заранее определенных для себя лиц, но не
обязательно родственников или прочих иждивенцев?
В данной ситуации мы
сталкиваемся с двумя интерессентами по одному объекту страхования, что создает
неопределенность в вопросе, чей интерес является преимущественным, или кто
является истинным страховым интерессентом в договорах личного страхования.
Другими словами, противостоит ли интерес застрахованного лица интересу
выгодоприобретателя - третьего лица? Нам представляется, что истинным страховым
интерессентом в договорах личного страхования являются страхователи или
застрахованные лица, а не выгодоприобретатели - третьи лица, по следующим
причинам.
Предпосылками к
заключению договора личного страхования являются желание и заинтересованность
страхователя покрыть в будущем случайно возникшие расходы по восстановлению
здоровья или расходы, вызванные смертью страхователя или застрахованного лица,
т.е. решение о страховании возможных в будущем расходов, связанных с
причинением вреда жизни или здоровью, принимается исключительно страхователем.
Побуждает страхователя к этому определенная имущественная заинтересованность в
том, чтобы в будущем не нести случайно возникших денежных расходов. Причем
предполагаемые затраты увязываются с возможным причинением вреда жизни или
здоровью самого страхователя или названного им в договоре застрахованного лица,
что для страхователя имеет существенное значение.
Учитывая эти факторы,
страховой интерес страхователя можно охарактеризовать следующими признаками:
- наличие объекта
страхования, которым является жизнь или здоровье конкретного застрахованного
лица, в том числе страхователя;
- заинтересованность в
ненаступлении страхового случая, а именно в том, чтобы в будущем не возникли
расходы, связанные с причинением вреда жизни или здоровью застрахованного лица;
- осуществление
активных действий, направленных на получение в будущем денежной компенсации для
покрытия случайно возникших расходов, путем заключения договора страхования;
- исключительное право
на определение лица, в пользу которого заключается договор страхования для
получения страховой суммы.
Признаки,
характеризующие наличие или отсутствие страхового интереса у
выгодоприобретателя по договорам личного страхования, можно определить с учетом
следующих обстоятельств:
- появление
выгодоприобретателя в страховой сделке никоим образом не связано с его волей,
так как он назначается страхователем или застрахованным лицом. Причем в момент
назначения, выгодоприобретатель может вовсе не знать о том, что договор
заключен в его пользу;
- в качестве
выгодоприобретателя может выступать любое лицо, независимо от его
заинтересованности в жизни или здоровье страхователя или застрахованного лица;
- наличие у
выгодоприобретателя какой-либо заинтересованности в получении страхового
возмещения (страховой суммы) не влечет за собой автоматическое установление
страховых отношений, так как для этого необходимы волеизъявление и
заинтересованность другого лица - страхователя или застрахованного лица;
- у выгодоприобретателя
страховой интерес не самостоятельный, так как он возникает в зависимости от
страхового интереса страхователя, о чем свидетельствует безусловное право
страхователя или застрахованного лица на замену выгодоприобретателя;
- объектами договора
личного страхования являются жизнь и здоровье страхователя или застрахованного
лица, а не жизнь и здоровье выгодоприобретателя - третьего лица, назначаемого
исключительно для получения страховой выплаты.
Сравнительный анализ
указанных выше признаков страхового интереса страхователя с предполагаемым
страховым интересом выгодоприобретателя - третьего лица позволяет сделать
следующий вывод.
В качестве
выгодоприобретателя - третьего лица в договоре личного страхования может быть
назначено любое лицо, вне зависимости от наличия у него страхового интереса,
так как страховой интерес в договоре имеется у страхователя, а этого вполне
достаточно. Целью назначения третьего лица в качестве выгодоприобретателя
является реализация страхователем или застрахованным лицом своего страхового
интереса по распоряжению страховой выплатой, и не более того. Аналогичное право
страхователю или застрахованному лицу предоставлялось и положениями ГК РСФСР
1924 г., о чем в свое время упоминали К.А. Граве и Л.А. Лунц, отмечая, что
Гражданский кодекс предусматривает возможность назначения выгодоприобретателя в
договорах как имущественного, так и личного страхования с тем, однако, что в
договоре имущественного страхования страхователь должен точно указать характер
своего интереса и интереса выгодоприобретателя (ст. 373 ГК РСФСР), чего не
требуется при личном страховании *(137).
Что касается суждений
В.Р. Идельсона и Т.С. Мартьяновой о том, что выгодоприобретатель, названный в
договоре личного страхования, должен непременно обладать страховым интересом,
они не находят подтверждения в действующем страховом законодательстве.
В частности, в п. 2 ст.
934 ГК РФ определено, что договор личного страхования считается заключенным в
пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя
другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не
назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники
застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося
застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом
страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного
лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан
недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица -
по иску его наследников.
Таким образом, договор
личного страхования заключается прежде всего в пользу застрахованного лица.
Выгодоприобретатель в договоре личного страхования назначается только в том
случае, если этого пожелает застрахованное лицо, т.е. по его волеизъявлению.
Нарушение этих правил ведет к недействительности договора личного страхования.
Изложенные правила
свидетельствует о том, что выгодоприобретатель в договоре личного страхования
назначается независимо от того, есть у него страховой интерес или такого
интереса нет, так как целью назначения выгоприобретателя в договоре личного
страхования является получение страхового возмещения, и только в том случае,
если этого пожелает застрахованное лицо. Более того, предоставленное
законодателем застрахованному лицу диспозитивное право выбора
выгодоприобретателя по своему усмотрению является свидетельством того, что
выгодоприобретатель в договоре личного страхования вовсе не должен обладать
страховым интересом. Обратное привело бы к незаменяемости выгодоприобретателя и
полностью парализовало бы волю застрахованного лица, что, в свою очередь,
привело бы к полному разрушению страховой конструкции личного страхования.
Но этим дискуссия о
правовом положении выгодоприобретателя, которая ведется в страховой доктрине,
не заканчивается, так как наиболее острый спор среди исследователей страхового
дела ведется по вопросу, касающемуся наличия или отсутствия страхового интереса
у выгодоприобретателя в договорах имущественного страхования.
Если в договорах
личного страхования данный вопрос в определенной степени урегулирован, то
применительно к имущественному страхованию наличие у выгодоприобретателя
страхового интереса воспринимается неоднозначно и влечет за собой двоякое
толкование, вызывающее довольно острые дискуссии в доктрине страхового права.
Одни исследователи полагают, что выгодоприобретатель в договорах имущественного
страхования должен обладать страховым интересом, другие утверждают обратное.
К сторонникам первой
точки зрения относятся В.И. Серебровский, В.П. Крюков, К.А. Граве, Л.А. Лунц,
М.И. Брагинский, Ю.Б. Фогельсон, В.С. Белых, И.В. Кривошеев, Г.Г. Иванов и
многие другие исследователи страхового права. Другой позиции придерживаются
В.В. Смирнов и А.И. Худяков.
Современные исследователя
страхового права В.С. Белых и И.В. Кривошеев, руководствуясь нормами
действующего законодательства, считают, что существование имущественного и
личного страхования вносит различие по основаниям и условиям появления в
страховом обязательстве самостоятельной фигуры выгодоприобретателя, полагая,
что для имущественного страхования обязательным условием появления в договоре
третьего лица, получающего выгоду в результате страхования, выступает наличие
имущественного интереса у выгодоприобретателя, нарушенного в результате
событий, составляющих causa данного страхового правоотношения. Во всех
остальных случаях говорить о принадлежности страхового интереса
выгодоприобретателю некорректно, так как именно страхователь или застрахованное
лицо защищают свое имущественное положение путем обращения к страхованию,
представляя потерпевшему лицу лишь право на получение страховой выплаты *(138).
Точка зрения В.С. Белых
и И.В. Кривошеева сводится к тому, что для назначения выгодоприобретателя
применительно к договорам имущественного страхования у последнего в
обязательном порядке должен быть страховой интерес в сохранении застрахованного
имущества, что полностью соответствует сути страхования, так как страховой
интерес выгодоприобретателя обусловлен его случайным нарушением.
Позиции В.С. Белых и
И.В. Кривошеева придерживается и Н.С. Ковалевская, полагающая, что в договорах
имущественного страхования страховое возмещение может быть выплачено третьему
лицу только при условии наличия у третьего лица имущественного интереса,
например, в сохранности застрахованного имущества *(139). Данным
суждением Н.С. Ковалевская в принципе подтверждает необходимость наличия
страхового интереса у третьего лица, но несколько своеобразно, полагая, что
интерес выгодоприобретателя обусловлен заинтересованностью страхователя в том,
чтобы застрахованное имущество сохранилось и в том случае, когда оно находится
в ведении выгодоприобретателя. По большому счету, здесь прослеживается
косвенный интерес выгодоприобретателя, ибо напрямую подразумевается все же
основной интерес страхователя. Однако в рассуждениях Н.С. Ковалевской не учтено,
что при заключении договоров имущественного страхования в пользу
выгодоприобретателя страхуется интерес не страхователя, а выгодоприобретателя.
В.И. Серебровский более
четко определил правовое положение выгодоприобретателя, указав, что, когда
страхователь страхует чужой интерес и указывает имя того, за чей счет и в чью
пользу он производит страхование, наличие субъективного интереса не вызывает
сомнений. Хотя контрагентом по такому страховому договору является
страхователь, который несет на себе обязанности, вытекающие из договора, до
передачи выгодоприобретателю страховой квитанции или полиса, все-таки
действительный обладатель права требования по этому договору - то лицо, в
интересах которого был заключен договор. В данном случае застрахованным оказывается
интерес не страхователя, а выгодоприобретателя. При этом В.И. Серебровский
справедливо утверждает, что данное обстоятельство должно быть установлено при
заключении договора страхования, когда по требованию закона должен быть точно
указан интерес выгодоприобретателя *(140). Речь идет о Гражданском кодексе РСФСР
1922 г.
Не менее интересно по
этому поводу мнение В.П. Крюкова, современника В.И. Серебровского, который считал,
что если имущество не принадлежит страхователю, то страховое вознаграждение
имеет право получить только законный владелец этого имущества *(141), подразумевая
под законным владельцем выгодоприобретателя, у которого и должен быть интерес в
сохранении застрахованного имущества. По сути, В.П. Крюков рассматривал именно
ту страховую конструкцию, в соответствии с которой лицо, не имеющее вещных прав
на страхуемое имущество, может застраховать данное имущество в качестве
страхователя, но только в пользу законного владельца этого имущества, который
именуется в праве выгодоприобретателем - лицом, заинтересованным в сохранении
застрахованного имущества.
Следовательно, если
рассматривать конструкцию имущественного страхования, в которой помимо
страхователя, не являющегося владельцем страхуемого имущества, присутствует
фигура выгодоприобретателя, нужно установить правовое отношение данного
выгодоприобретателя к страхуемому имуществу. Это необходимо для определения
страхового интерессента (ст. 930 ГК РФ), ибо, как вполне обоснованно отмечает
М.И. Брагинский, по договору страхования имущества не только страхователем, но
и выгодоприобретателем может быть только тот, кто имеет интерес к сохранению
застрахованной вещи *(142). Если в договоре страхования назван
выгодоприобретатель, считается, что страхуется его интерес, который должен быть
установлен в момент заключения договора страхования.
Некоторые исследователи
страхового дела, в том числе страхового права, придерживаются иной точки
зрения, утверждая, что назначенный в договоре имущественного страхования
выгодоприобретатель может не обладать страховым интересом, так как целью
назначения выгодоприобретателя в договоре страхования, по их мнению, является
получение страховой выплаты "просто так", независимо от его отношения
к застрахованному имуществу. Подобное суждение, в принципе, соответствует правовой
природе договоров личного страхования, так как законодатель предоставляет право
страхователю или застрахованному лицо назначить любое лицо "просто
так" для получения страховой выплаты, о чем подробно уже было сказано. Но
применительно к договорам имущественного страхования данная точка зрения, на
наш взгляд, является ошибочной.
Сторонниками изложенной
точки зрения выступают В.В. Смирнов и А.И. Худяков. В частности, В.В. Смирнов
полагает, что если в договоре страхования указано лицо, которое назначено для
получения страховой выплаты, то такой договор есть договор не в пользу третьего
лица, а всего лишь договор с исполнением третьему лицу *(143). Данным
рассуждением автор делает попытку провести различие между третьим лицом, в
пользу которого заключается договор страхования, и третьим лицом, которому
осуществляется исполнение по договору страхования, полагая, что это абсолютно
разные фигуры. Подобным различием В.В. Смирнов пытается обосновать не наличие у
третьего лица страхового интереса в сохранении застрахованного имущества,
полагая, что это вовсе и не выгодоприобретатель, а некое иное третье лицо,
которому подлежит исполнение по договору страхования. По сути, В.В. Смирнов путем
искусственного разделения правового режима третьих лиц на две разновидности,
предусмотренного ст. 430 ГК РФ, пытается обосновать ненадобность страхового
интереса у выгодоприобретателей в договорах имущественного страхования.
Разделив третьих лиц на
истинных выгодоприобретателей, которые имеют интерес в застрахованном
имуществе, и на лиц, не имеющих такового интереса, В.В. Смирнов полагает, что
достаточным основанием для получения последними страхового возмещения является
исключительно волеизъявление страхователя, а не наличие у указанных лиц
страхового интереса. То есть вполне достаточно, чтобы у страхователя возникло
желание о выплате страхового возмещения третьему лицу "просто так".
Подобной точки зрения
придерживается и А.И. Худяков, который полагает, что если выгодоприобретателем
не является ни страхователь, ни застрахованное лицо, то им может быть третье
лицо, назначенное страхователем или определенное законом в качестве получателя
страховой выплаты. А.И. Худяков именует данное лицо собственно выгодоприобретателем *(144).
М.Я. Шиминова также
считает, что законодатель различает понятия "лицо, в пользу которого
заключен договор страхования", и "физические и юридические лица,
назначенные страхователем для получения страховых выплат по договорам
страхования". Причем первые, по утверждению М.Я. Шиминовой, именуются в
законе "застрахованные лица (лицо)", вторые -
"выгодоприобретатели" *(145).
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12, 13, 14, 15, 16, 17, 18, 19, 20, 21, 22, 23, 24, 25, 26, 27, 28, 29, 30, 31, 32, 33, 34, 35, 36, 37, 38, 39, 40, 41, 42, 43, 44, 45, 46, 47, 48, 49, 50, 51, 52, 53, 54, 55, 56, 57, 58, 59
|
|
