|
 |
|
Меню
|
| |
Основы банковского дела 
Операции ЦБ с ценными бумагами
могут быть прямыми и обратными.
Под прямыми операциями
понимаются обычные операции по покупке-продаже ценных бумаг.
Под обратными операциями
(операция «РЭПО») понимается заключение сделки по покупке-продаже ценных бумаг
с условием совершения обратной сделки: продажи-покупки ценных бумаг на короткие
сроки с условием их обратного выкупа по истечении этого срока.
Рефинансирование кредитных
организаций
Под рефинансированием понимается
кредитование БР кредитных организаций, когда они испытывают временные
финансовые затруднения.
Банки могут получить в ЦБ:
- внутридневной кредит (в течение
операционного дня его выдача и погашение);
- ломбардный кредит (от 1 до 30 календарных
дней), это ссуды под залог ценных бумаг, котируемых на бирже, а также залог
векселей;
- кредиты Овернайт;
- переучет векселей.
Уменьшая или расширяя объемы
кредитов ЦБ РФ уменьшает (и увеличивает) объемы кредитных ресурсов коммерческих
банков, таким образом, влияет на денежную массу в обороте.
Составной частью проводимой
Банком России политики рефинансирования являются его депозитные операции с
кредитными организациями.
Цель этих операций – изъятие
излишней ликвидности коммерческих банков путем привлечения во вклады в ЦБ
свободные денежные средства кредитных организаций.
Валютные интервенции
ЦБ РФ является основным органом
валютного регулирования и валютного контроля. Одним из основных направлений
валютного регулирования является регулирование валютного курса, создание
официальных золотовалютных ресурсов и управления ими.
Одной из основных задач в этом
направлении регулирования: поддержание того значения валютного курса
национальной валюты, который в данный момент в наибольшей степени отвечает
текущим целям экономической политики государства.
С целью воздействия на суммарный
спрос и предложение денег на валютной бирже в случае резких отклонений
валютного курса или удержания его на определенном уровне ЦБ может производить
валютные интервенции, т.е. куплю-продажу иностранной валюты.
Суть данной операции:
а) если спрос предложению
на иностранную = иностранной
валюту валюты
тогда курс остается на прежнем
уровне.
б) если спрос предложения
на иностранную > иностранной
валюту валюты
тогда курс иностранной валюты
будет расти, в случае резких отклонений курса ЦБ выступает в роли продавца
иностранной валюты (производит валютную интервенцию – выброс на рынок
недостающей валюты).
Если складывается обратная
ситуация ЦБ выступает в роли покупателя иностранной валюты.
Валютные интервенции
производятся за счет золотовалютных резервов ЦБ РФ.
ЦБ РФ может устанавливать
ориентиры роста одного или нескольких показателей денежной массы, исходя из
основных направлений единой государственной денежно-кредитной политики.
Под прямыми количественными
ограничениями БР понимается установление лимитов на рефинансирование кредитных
организаций или отдельных банковских операций (эта мера применяется ЦБ только
после консультаций с Правительством РФ).
Банк России в целях реализации
денежно-кредитной политики может от своего имени осуществлять эмиссию
облигаций, размещаемых и обращаемых среди кредитных организаций (в настоящее
время данное право ЦБ активно реализуется).
Практическое занятие по теме 3
«Основы организации и деятельности Центральных банков»
Задание 1
Исходя из следующих условий
составьте схему применения ЦБР инструментов и методов денежно-кредитной
политики:
|
|
Положение
на финансовом рынке страны
|
Высокие
темпы
инфляции
|
Низкие
темпы
инфляции
|
|
1
|
2
|
3
|
|
Первоочередные
задачи соответствующего периода
|
-
-
|
-
|
|
Тип
применяемой денежно-кредитной политики
|
-
|
-
|
|
Инструменты денежно-кредитной
политики
|
Методы
денежно-кредитной политики
|
|
1.
Процентные ставки по операциям Банка России
Вывод
|
-
----
-
|
-
-
-
|
|
2.
Нормативы обязательных резервов
Вывод
|
--
-
-
|
--
-
-
|
|
3.
Рефинансирование кредитных организаций
Вывод
|
--
-
-
|
--
-
-
|
|
4. Операции
на открытом рынке
Вывод
|
-
-
|
-
-
|
Задание 2
На валютной бирже сложились
следующие соотношения:
1) Спрос 100 000 у.е. =
Предложение 100 000 у.е.
2) Спрос 100 000 у.е. >
Предложение 80 000 у.е.
3) Спрос 80 000 у.е. <
Предложение 100 000 у.е.
Необходимо:
1) Сделать вывод: как будет
изменяться валютный курс в зависимости от спроса и предложения валюты?
2) Какие действия в каждом случае должен
предпринять ЦБР с целью регулирования валютного курса?
Вопросы для самоконтроля:
1. Когда и где возникли первые
центральные банки?
2. Назовите основные цели
деятельности Банка России? К какому уровню банковской системы он относится?
3. Назовите структуру системы Центрального
Банка России?
4. Какой орган руководит
деятельностью Центрального Банка, его состав и функции.
5. Состав и функции
Национального банковского совета.
6. Кому подотчетен Центральный
Банк России и в чем это проявляется?
7. Назовите основные функции
Банка России.
8. Основные цели проведения
денежно-кредитной политики?
9. Типы денежно-кредитной политики,
их сущность.
10. Назовите основные инструменты денежно-кредитной
политики.
11. Каким образом изменение процентной ставки по
операциям Банка России окажет влияние на денежную массу в обращении?
12. В чем суть операции «РЭПО»?
13. Какова основная цель установления ЦБР нормативов
обязательных резервов?
14. Оказывает ли влияние на денежную массу в обращении
рефинансирование ЦБ коммерческих банков и каким образом?
15. В чем состоит суть валютных интервенций ЦБР?
Тема 4. Организация деятельности коммерческих банков. Банковские
операции и услуги
4.1 Понятие, классификация коммерческих банков. Их
организационная, правовая и управленческая структура
Банки – основное звено
финансового рынка, центры финансово-кредитной системы; единственные организации
способные реализовать в своей деятельности полный набор рыночных финансовых
отношений (операций).
Банк – это коммерческое
учреждение, созданное для привлечения денежных средств от юридических и
физических лиц и размещения их от своего имени на условиях возвратности,
платности и срочности, а также осуществления иных банковских операций.
Банк как специфическое
предприятие производит продукт, существенно отличающийся от продукта сферы
материального производства, он производит не просто товар, а товар особого рода
в виде денег и платежных средств.
Коммерческие банки можно
классифицировать по ряду признаков.
Классификация коммерческих
банков
|
|
1. По
характеру собственности
|
2. По
территориальному признаку
|
3. По
отраслевой ориентации
|
|
государственные
акционерные
кооперативные
частные
муниципальные
смешанные
|
международные
республиканские
(национальные)
региональные
(местные)
обслуживающие
несколько регионов (межрегиональные)
|
промышленные
сельскохозяйственные
строительные
торговые
|
|
4. По
видам операций
|
|
|
универсальные
|
специализированные
|
|
банки,
выполняющие широкий круг операций и оказывающие различные услуги как
юридическим, так и физическим лицам в различных регионах страны.
|
банки,
выполняющие определенный круг операций это:
- банки
реконструкции и развития;
- инвестиционные
банки;
- ипотечные
банки;
- сберегательные
и др.
|
|
5. По
масштабам деятельности
|
6. По
числу филиалов
|
7. В
зависимости от обслуживания банками отраслей
|
|
-
консорциумы
-
крупные
-
средние
- малые
банки
|
-
бесфилиальные
-
многофилиальные
|
-
многоотраслевые
-
обслуживающие одну отрасль
|
|
|
|
|
Свою деятельность банки
осуществляют согласно «Закона о банках и банковской деятельности».
Стартовым началом деятельности
банка является законодательные нормы, определяющие статус кредитного
учреждения, перечень выполняемых ими операций (устав банка), разрешение на
совершение им определенных операций – лицензии на проведение банковских
операций и т.д.
На организационную структуру банка оказывает влияние прежде всего характер
банковской деятельности и регламентируется структура Уставом банка.
Высшим органом управления банком
является общее собрание акционеров банка, которому подотчетны избираемые им
ревизионная комиссия и совет директоров, осуществляющий общее руководство деятельностью
банка в периоды между общими собраниями.
Исполнительным органом
управления выступает правление банка, возглавляемое его председателем, в
непосредственном ведении которого могут находиться центральные отделы
(планирования, аналитический, юридический, маркетинговый и другие), а также
вспомогательные службы (канцелярия, службы безопасности и другие).
Совещательным органом при
правлении банка является кредитный комитет.
В ведении соответствующих
заместителей председателя правления обычно находятся коммерческие отделы,
деятельность которых связана с получением доходов (кредитный, валютный, ценных
бумаг, расчетно-кассового обслуживания и т.д.).
По мере роста банковских
операций, расширения операций на финансовом рынке и освоения новых рынков,
внедрения новых банковских продуктов и технологий коммерческие банки
совершенствуют свои организационные структуры с учетом изменившихся условий банковской
деятельности.
Более подробно структура
коммерческого банка представлена на схеме (на примере Сбербанка России).
4.2 Основные задачи и функции коммерческих банков
Основными функциями коммерческих банков являются:
1) мобилизация временно
свободных денежных средств и превращение их в капитал;
2) кредитование предприятий,
государства и населения;
3) выпуск кредитных орудий
обращения (кредитных денег);
4) осуществление расчетов и
платежей в хозяйстве; расчетно-кассовое обслуживание клиентов;
5) эмиссионно-учредительская
деятельность.
Выполняя первую
функцию, банки аккумулируют денежные средства в виде вкладов. Вкладчики
получают вознаграждение в виде процента. Сконцентрированные на вкладах
сбережения превращаются в ссудный капитал, который банки используют как
источник кредитов предприятиям, предпринимателям, населению. Использование
кредита обеспечивает развитие производительных сил страны, заемщики вкладывают
средства в расширение производства, покупку недвижимости, потребительские
товары, таким образом, с помощью банков сбережения, в конечном счете,
превращаются в капитал.
Банк, мобилизовав временно свободные денежные средства, выступает в
качестве посредника, выдавая эти денежные средства в кредит заемщикам, таким
образом, выполняя вторую функцию – кредитование предприятий и населения.
Механизм денежной
эмиссии связан с двумя понятиями: банкнотная и депозитная эмиссия. Денежная
масса выступает как в наличной, так и безналичной форме (денежные средства на
счетах и депозитах в банке).
Банкнотную
эмиссию осуществляет эмиссионный (центральный) банк, имеющий монопольное право
выпуска денег.
Депозитная эмиссия
осуществляется коммерческими банками.
Денежная масса
увеличивается, когда банки выдают ссуды своим клиентам, и уменьшается, когда
возвращаются ссуды в банк. Выданная ссуда зачисляется на расчетные счета, таким
образом, создается депозит, с которого можно получить или наличные деньги или
перечислить за товары и услуги, таким образом, денежная масса в обороте
увеличивается за счет выданного кредита. Депозит является для банка источником
кредитных ресурсов и пока он временно свободен на счете предприятия он может
быть снова выдан в кредит, и снова зачислен на счета предприятий, образуя
депозит. Этот процесс получил название «мультипликации депозитов» или
по-другому «депозиты множатся».
С целью
регулирования депозитной эмиссии ЦБР часть депозитов в виде отчислений забирает
у коммерческих банков в резервы Центрального Банка.
Таким образом, в
зависимости от финансового состояния страны ЦБ может уменьшать (увеличивать)
сумму средств, направленных на кредитование путем уменьшения ресурсной базы
(суммы депозитов), т.к. экономика нуждается в необходимом, но не чрезмерном
количестве денег.
Одной из основных
функций коммерческих банков является обеспечение расчетно-платежного механизма.
Выступая в
качестве посредников в платежах, банки выполняют для своих клиентов операции,
связанные с проведением расчетов и платежей. От банков зависит скорость,
бесперебойность, законность проведения расчетов, правильность оформления
платежных документов. Эффективное функционирование системы расчетов в странах с
развитой банковской инфраструктурой базируется на постоянном улучшении
технологии расчетных операций, введении электронных расчетов, расчетов в режиме
реального времени, внедрении системы расчетов «Клиент-банк».
Эмиссионно-учредительская
функция осуществляется коммерческими банками путем выпуска и размещения ценных
бумаг (акций, облигаций, депозитных и сберегательных сертификатов, финансовых
векселей).
Располагая
возможностями постоянно контролировать экономическую ситуацию, коммерческие
банки дают клиентам консультации по широкому кругу проблем, таким как, операции
с ценными бумагами, работа фондовых и валютных рынков, международные расчеты,
валютные операции, инвестиционные операции и т.д.
В последнее время
возросла роль банков в предоставлении клиентам экономической и финансовой
информации.
4.3 Порядок
создания банка, прекращение его деятельности
Для того чтобы
заниматься банковской деятельностью, необходимо создать банк, т.е. создать его
уставный капитал, зарегистрировать банк и получить лицензию на право проведения
банковских операций.
Учредители (согласно закона) – это юридические и физические лица,
участие которых в создании кредитной организации не запрещено законодательством
РФ.
Юридические лица
должны:
- быть
зарегистрированы в установленном законом порядке;
- иметь
устойчивое финансовое состояние, действовать не менее 3-х лет;
- выполнять
обязательства перед бюджетами всех уровней за последние три года.
Физические
лица должны иметь законные, легальные источники дохода.
Не могут
быть использованы для формирования уставного капитала:
1) привлеченные денежные
средства;
2) средства федеральных
бюджетов, внебюджетных фондов и других видов собственности федеральных
бюджетов;
3) средства органов местного
самоуправления и государственных органов власти (если нет специальных
указаний).
Платой в уставный
капитал банков могут быть в виде:
- денежных
средств;
- материальных
активов (может выступать только здание банка, но предельный размер не денежной
части должен быть не более 20%).
Если одно
юридическое или физическое лицо, или группа лиц, связанных между собой,
приобретают более 5 % акций кредитной организации, то требуется уведомление
ЦБР, а если 20 % и более процентов, то предварительное уведомление.
Для того, чтобы получить лицензию и зарегистрироваться, необходимо,
подать в территориальное управление БР следующие документы:
1.
заявление
(ходатайство);
2. учредительный договор;
3. устав;
4. протокол собрания учредителей;
5. свидетельство об уплате государственной пошлины;
6. копия свидетельства о государственной регистрации учредителей -
юридических лиц, аудиторское заключение о достоверности их финансовой
отчетности, сведения о расчетах с бюджетом и внебюджетными фондами, физ. лицо
должно предоставить декларацию о доходах;
7. анкеты кандидатов на
должность руководителей (наличие у них высшего образования - юридического или
экономического; опыт работы как руководителя не менее 2-х лет; отсутствие
судимости, другие требования).
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12, 13, 14, 15
|
