Совершенствование инфокоммуникационного сопровождения банковской деятельности
|
Телебанк
|
Система,
позволяющая получить информационное обслуживание и управлять счетом
банковской карты с помощью устройства, подключенного к Интернет, например, -
персонального компьютера, КПК или мобильного телефона. Все операции
проводятся через специальный сайт.
|
Телефон-сервис
|
Система,
позволяющая клиенту посредством телефона с функцией тонального набора
получить круглосуточный доступ к информации об операциях по счету,
совершенных с использование карты, о статусе карты, остатке и дате истечения
ее срока действия, последних пополнениях и списаниях со счета карты, а также
о дополнительных услугах, предоставляемых по карте.
|
Очевидным
преимуществом WAP-банкинга является его удобство для пользователя: возможность
навигации по сайту банка, наглядное представление и удобный ввод информации.
SMS-банкинг
основан на технологии передачи коротких сообщений SMS – специального канала передовой
связи для передачи служебной информации. С помощью SMS на сотовый телефон передается
информация из банка, например, список счетов или выписка по счету, а в банк –
данные, введенные клиентом [32].
На
данный момент большинство банков предоставляет лишь возможность доступа к
информации о движении денежных средств по счетам, значительно реже - возможность
осуществлять платежи по заданному списку корреспондентов, перечислять денежные
средства на карточные счета, проводить платежи по счетам внутри банка.
Следует отметить, что каждый
банк самостоятельно устанавливает размеры комиссионного вознаграждения по
данным видам услуг.
Дистанционное обслуживание клиентов – владельцев пластиковых
карт обладает определенными качествами. Характеристика каждого вида качеств
дистанционного обслуживания держателей банковских карт представлены на рис.1.3.
|
|
безопасность (банк использует различные средства и
методы защиты информации, начиная с парольной защиты и заканчивая
современными криптографическими протоколами)
|
|
Рис. 1.3 –
Характеристика качеств дистанционного обслуживания клиентов – владельцев пластиковых
карт
Интернет-банкинг,
или удаленное обслуживание клиентов является одним из самых перспективных
направлений деятельности современных банков, обеспечивающих его
конкурентоспособность.
В
общем смысле, как это и следует из названия, удаленный банкинг - это
предоставление банковских услуг не в банковском офисе при непосредственном
контакте клиента и банковского служащего, а на дому, в офисе клиента, т.е.
везде, где это удобно последнему. Необходимо добавить, что если система
полностью автоматизирована, чаще всего она доступна круглосуточно в любой день
недели, в отличие от самого банка, работающего по строгому расписанию.
Можно
выделить четыре основные разновидности удаленного банкинга: PC banking, video banking, telephone banking
и Internet banking.
Под РС-банкингом (PC banking), как правило, подразумевают доступ
к счету с помощью персонального компьютера, осуществляемый посредством прямого
модемного соединения с банковской сетью, а не через Интернет. Клиенту при этом
предоставляется специальное программное обеспечение для работы со счетом.
Видео банкинг (video banking) – это, по сути, система
интерактивного общения клиента с персоналом в банке, своего рода
видеоконференция. Обычно для видео банкинга применяются устройства, называемые
«киосками» (kiosk). Это аппараты с сенсорным
экраном, позволяющие клиенту получить доступ к различной информации, а также
«вживую» пообщаться со служащим в банке и провести с его помощью практически
любые операции. Эти устройства устанавливаются, разумеется, не дома, а в
супермаркетах, университетах или других людных местах. Часто «киоски»
совмещаются с банкоматами.
Одной из популярных разновидностей удаленного банкинга на
сегодня остается обслуживание по телефону (telephone banking) - в силу распространенности
и доступности телефонных терминалов. В этом случае операции совершаются с
помощью тонового набора. Телефонный банкинг является пока самой совершенной
системой сточки зрения мобильности, так как если у вас есть под рукой телефон
- значит, вам доступны банковские услуги. Для организации работы Телефон-банка
на стороне банка необходимо установить голосовой модем (например, Acorp) или
модемный пул, при этом клиенту будет достаточно воспользоваться телефоном,
поддерживающим тональный набор для пользования услугами системы. Дополнительные возможности
открывает использование телефонов с дисплеем (screen-phone). С другой стороны, телефон
- это изначально средство устного общения, и для совершения банковских
операций приспособлен плохо, поэтому количество банков и их клиентов,
работающих в Интернет, постоянно растет.
Порядок информирования кредитными организациями Банка России
об использовании в своей деятельности технологий, основанных на
телекоммуникациях через Интернет устанавливается Указанием ЦБ РФ от 1.03.2004
г. № 1390-У «О порядке информирования
кредитными организациями Центрального банка Российской Федерации об
использовании в своей деятельности Интернет-технологий».
Интернет-банкинг
- это возможность совершать все стандартные операции, которые могут быть осуществлены
клиентом в офисе банка (за исключением операций с наличными), через сеть
Интернет.
Услуги Интернет-банкинга позволяют проводить следующие
операции:
·
осуществлять
все коммунальные платежи, оплачивать счета за связь и прочие услуги;
·
производить
денежные переводы, в том числе в иностранной валюте, на любой счет в любом
банке;
·
переводить
средства в оплату счетов за товары (например, купленные через
Интернет-магазины);
·
покупать
и продавать иностранную валюту,
·
пополнять
или снимать денежные средства со счета банковой карты;
·
открывать
счета и переводить на них денежные средства;
·
получать
информацию о состоянии счета за определенный период в различных форматах;
·
получать
информацию о платежах в режиме реального времени;
·
передавать
в банк платежные документы;
·
получать
выписки со счетов клиентов;
·
получать
электронные копии платежных документов по зачислению средств на счета
клиентов;
·
обмениваться
с банком электронными текстовыми сообщениями:
·
получать
справочную информацию (перечень выполняемых банковских операций, курсы валют и
т. д.);
·
осуществлять
импорт (экспорт) информации с системой автоматизации предприятия-клиента.
·
пользоваться
другими дополнительными услуги (имеется в виду, например, брокерское
обслуживание).
Системы удаленного
доступа Интернет-банкинга могут работать как в режиме реального времени on-line, так и в off-line режиме, без непосредственного
подключения к глобальной сети.
Режим реального
времени представляет собой порядок контроля и исполнения платежных документов,
обеспечивающий проведение расчетных операций непрерывно в течение операционного
дня и немедленно по поступлении платежных документов [9].
Подробно
подсистемы on-line и off-line режима работы системы
удаленного доступа представлены в приложении 3 [45].
Преимущества Интернет-банкинга в том, что клиенту не нужно
дозваниваться до модемного пула банка, достаточно иметь выход в Интернет, и
главное, клиенту не нужно устанавливать специальное программное обеспечение на
своем компьютере. Все необходимые операции и платежи он может осуществлять с
помощью браузера при заполнении стандартных web-форм (иногда могут использоваться Java-апплеты).
В настоящее время понятие Интернет-банкинг охватывает целый
ряд программных продуктов, которые с определенной степенью условности можно
разбить на следующие группы: системы управления счетами клиентов (системы
«Интернет-Клиент»); платежные и расчетные системы, в том числе те, в которых
Интернет используется только в качестве среды передачи информации; системы
карточного процессинга; системы онлайновой торговли ценными бумагами;
интерфейсные модули для взаимодействия с внешними системами электронной
коммерции (например, модули, реализующие связь «банк – Интернет – магазин»).
Разработчиками подобных систем являются как банки, так и
«софтварные» компании. Последними выступают компании: Диасофт, Faktura.ru,
R-Style Softlab, БИФИТ, Канопус и др. Разработчики и банки возлагают большие
надежды на развитие удаленных сервисов, без которых уже не возможно представить
современные банки, особенно банки, которые претендует на обслуживание массового
клиента [36]. Основная особенность процесса создания модулей, взаимодействующих
с внешними системами электронной коммерции, состоит в обязательной организации
совместной работы с разработчиками этих систем. Кроме того, важно, чтобы к их
разработке здесь были привлечены высококвалифицированные специалисты по
соответствующим предметным областям (например, в области Интернет-торговли,
страхования и пр.) [11].
Что
касается информационной безопасности, то конфиденциальность информации о
финансовых операциях клиента обеспечивается надежной криптографической защитой,
основанной на алгоритмах электронной цифровой подписи и шифрования. Кроме
того, банк гарантирует техническую поддержку при установке системы и начальном
обучении персонала; обновлении программного обеспечения при появлении новых
версий системы; консультации при работе с системой по телефону.
Важнейшей проблемой дальнейшего развития и совершенствования
удаленного банкинга является модернизация коммуникационных систем. Современные
телекоммуникационные системы для ведения банковских операций на дому и в офисе,
по мнению специалистов, будут неизбежно усложняться и затем широко
использоваться во всех странах мира.
Подводя итог по
данному параграфу, следует отметить следующее.
Используя
новейшие информационные технологии, системы телекоммуникаций и различные
программно-аппаратные средства, банки могут значительно расширить рынок
банковских услуг, повысить культуру и качество обслуживания клиентов. Политика
банка в сфере оказания услуг частным клиентам и впредь будет ориентирована на
внедрение новых банковских продуктов, перспективных направлений работы и
стремление предвосхищать потребности клиентов.
Рассмотрев
сущность, виды и специфику услуг банка предоставляемых посредствам
инфокоммуникаций можно приступить к рассмотрению их возникновения, а именно что
дало толчок к внедрению пластиковых карт и удаленного обслуживания клиентов
банками на основе зарубежной практики и когда произошло их появление на
российском банковском рынке.
1.2.
Зарубежная и отечественная практика внедрения информационных технологий в
банковскую сферу
В сегодняшнем мире функционирование банков невозможно без
автоматизации банковских процессов. Стремление участников банковского сектора
обслуживать максимальное число клиентов в минимальные сроки с наибольшей
отдачей и наименьшими рисками обеспечивается современными
информационно-технологическими решениями. Но как же происходило само развитие
информационных технологий в банковской сфере.
Если смотреть на банковский бизнес через призму информационных
технологий, то с момента его зарождения имело место непрерывное
совершенствование инструментов обработки информации - в целях наибольшего
удобства для клиента, эффективности для банка, безопасности и надежности. Тем
не менее до 60-х годов XX века технологический прогресс по сравнению с первыми
средневековыми банками в Италии состоял в основном в появлении арифмометров,
телефонной и телеграфной связи. В то же время набор и сложность банковских
услуг и продуктов выросли в сотни раз. За неимением альтернатив современный
банк сложился как доведенный до совершенства инструмент работы с бумажной
документацией. Такого разнообразия названий форм бумаги (банкнота, вексель,
чек, ордер, квитанция, платежное поручение, аккредитив и т.п.) не произвела ни
одна другая профессия в мире (за исключением, может быть, производителей
японских бумажных фонариков). Волна компьютеризации 50-70-х годов привела к
тому, что были информатизированы базовые ключевые процессы внутри банка -
журнал транзакций, сведение ежедневного баланса, переводы (СВИФТ и т.п.). В
80-е годы добавилась автоматизация ряда «периферийных» процессов, завязанных
на клиента, - кредитные карты, чеки, информация о счетах и т.п. И те, и другие
процедуры было относительно просто автоматизировать в силу того, что
заключаемые в них данные были легко формализуемы и поддавались простой
стандартной обработке. Речь шла в основном о простой числовой информации.
Новый этап наступил в середине 90-х, когда
ажиотаж вокруг Интернета заставил банки задуматься, как информационные системы
могли бы помочь активнее взаимодействовать с клиентом, дешевле и эффективнее
продавать все более широкий спектр продуктов и услуг. Новые информационные
системы могли дать глубину и насыщенность, которой были лишены уже теперь
традиционные системы типа «банковский день», архитектуры «клиент-сервер»,
транзакционные системы типа «Виза». Они могли дать возможность состыковать
разномастные информационные системы, к тому же «повернув» их к клиенту [22].
В 1995 г. появились первые банки, которые предложили
клиентам PC-banking на качественно новом уровне,
позволяющем в полной мере максимально эффективно применять наиболее удобные для
человека способы работы с информацией (текст, графика, звук, видео) и
обеспечивающем при этом приемлемую мобильность и доступность услуг всем, кто
использует коммуникационные и сервисные возможности сети Интернет. За рубежом
банк, который стал первым обслуживать клиентов через Интернет, был Security First Network Bank.
В России развитие Интернет-банкинга испытывало трудности, так
как в стране не было богатых традиций массового использования банковских
услуг. Основателем виртуального банкинга в России следует считать «Автобанк»,
который уже в мае 1998 г. предложил своим клиентам данный вид услуг. С 1998 г.
за «Автобанком» и другие российские банки, ориентируясь на него, начали
развивать это новое направление - Интернет-сервис и сейчас оно набирает
обороты [11]. Всего же в мире сейчас насчитывается более 300 банков,
предлагающих полноценный Интернет-сервис, обеспечивающий оборот электронных
денег и сопутствующий ему виртуальный товарообмен.
Можно выделить следующие причины появления такого рода услуг.
1.
Уже с конца 70-х годов, когда на рынке появились банкоматы и
телефонный банкинг, каналы предоставления банковских услуг стали постоянно
расширяться.
2.
При этом
и телефонный, и PC-банкинг получили достаточно
широкое распространение благодаря высокой востребованности банковских услуг
со стороны как корпоративных, так и частных клиентов. Стоит отметить, что
Интернет-банкинг попал на благодатную, подготовленную почву. И хотя на Западе
среди услуг home banking для частных лиц самой массовой формой по-прежнему остается
телефонное обслуживание, системы Интернет-банкинга считаются наиболее
перспективными.
3.
В начале
80-х гг. особого накала достигла борьба западноевропейских банков за пальму
первенства в предоставлении своим клиентам банковских услуг на дому. В ноябре
1982 г. строительное общество Nottingam Building Society совместно с Банком Шотландии и британской телефонной
компанией British Telecom внедрило систему Homelink, она начала функционировать в середине 1983 г. Затем
аналогичные системы стали создавать крупные банки и другие кредитные институты
[14].
Изначально
продукты банковских инфокоммуникаций внедряемых российскими кредитными
учреждениями разработаны зарубежными банками. При этом существуют серьезные объективные препятствия на пути
внедрения российскими банками зарубежных технологий.
Во-первых,
высока стоимость пакета. Цены вообще высоки по российским меркам: это не тысячи
и не десятки, а сотни тысяч долларов. Мало того, они высоки даже в минимальной
конфигурации, ибо, как правило, приходится приобретать и те модули, которые
сегодня не нужны банку.
Во-вторых, велико
расхождение западной банковской технологии с российскими нормами и практикой.
Усугубляется это отсутствием в России стабильного законодательства в финансовой
и банковской сферах.
В-третьих, нелегко найти полное
взаимопонимание с зарубежной компанией–поставщиком и получить от нее
необходимую поддержку.
Влияние этих отрицательных факторов столь велико, что, хотя
известен опыт внедрения некоторыми крупными российскими банками зарубежных
систем, но прямое использование международных банковских технологий в условиях
России можно считать пока несостоявшимся.
Синтез технологий - один из путей к решению. В качестве
примера, можно рассмотреть российскую фирму ФОРС. Результатом работы ФОРС в
этом направлении явилось создание АБС «Ва-Банк ПЛЮС» - системы, сохраняющей все
достоинства западных банковских систем и вместе с тем полностью отвечающей
российскому законодательству и отечественной банковской практике. Сращивание технологий
предоставляет выгоды двоякого рода. Потенциальным пользователям западных
технологий оно обеспечивает полное соответствие российскому законодательству,
т. е. позволяет разрешить все вопросы внутренних расчетов через РКЦ, отчетности
ЦБ РФ и многие другие. С другой стороны, для сегодняшних российских банков
открывается возможность ценой сравнительно небольших затрат перейти на рельсы
самой современной банковской технологии. В дальнейшем, по мере роста интереса
этих пользователей к новым видам банковских операций они могут, оставаясь в тех
же технологических рамках, просто докупать и подключать к системе необходимые
функциональные расширения.
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12, 13, 14, 15
|