Предоставление услуг физическим лицам коммерческим банком
4.
Ввести
новую должность – консультанта, в задачи которого будет входить предоставление клиентам
информации в максимально доступной форме по различным вопросам.
5.
Осуществление
(оплата) платежей через информационно-платежный терминал самообслуживания (ИПТС)
наличными денежными средствами. Через ИПТС можно осуществить следующие платежи
и операции: оплата коммунальных услуг, электроэнергии, услуг связи (в т.ч. в
пользу операторов сотовой связи МТС, Билайн, Мегафон, Tele2), детских садов,
штрафов ГИБДД, самостоятельно и быстро оплатить задолженность по кредиту,
подключить услугу «Мобильный банк», перевод денежных средств во вклады, просмотреть
остаток средств на карточке.
6.
Расширить
спектр платежей через ИПТС. Можно добавить осуществление таких платежей: за
детскую школу искусств, за охрану и техническое обслуживание сигнализации квартир,
расширить спектр налогов.
7.
Возможность
осуществления платежей через ИПТС с помощью банковских карт других банков. За
совершение таких операций банком может быть установлена комиссия, например, в
размере 3 рублей с каждой произведенной операции, что положительно скажется на
доходности банка.
8.
Усовершенствовать
услугу «Мобильный банк».
Как уже говорилось выше, через ИПТС
можно осуществлять оплату коммунальных услуг, электроэнергии, услуг связи (в
т.ч. в пользу операторов сотовой связи МТС, Билайн, Мегафон, Tele2), детских
садов, штрафов ГИБДД, самостоятельно и быстро оплачивать задолженность по
кредиту. Усовершенствование услуги «Мобильный банк» заключается в том, чтобы
осуществлять все эти платежи с помощью этой услуги (с помощью «Мобильного банка»).
Причем стоимость услуги оставить прежнюю (первые 3 месяца бесплатно, а начиная
с четвертого месяца использования услуги, плата составляет 30 рублей в месяц).
Предлагается посредством SMS
- сообщений производить оплату услуг (примеры форматов сообщений представлены в
таблице20). Формат SMS – сообщения:
«Наименование услуги номер лицевого счета период номер банковской карты, с
которой необходимо произвести списание средств (5 последних цифр) сумма». Плата
за SMS –
сообщение будет взиматься в зависимости от оператора сотовой связи. Также
предлагается установить комиссию за совершение каждой операции в размере 3
рублей, которая будет взиматься с карточного счета держателя банковской карты.
Таблица
20 – Форматы SMS – сообщений на оплату
услуг с помощью «Мобильного банка»
№ п/п
|
Наименование услуги
|
Пример SMS – сообщения
|
1
|
МУП ПУ ЖКХ
|
МУППУЖКХ_01715017_0309_12345_1500
|
2
|
Детский сад № 2 "Орленок"
|
МДОУ№2_ 015018020 _н125_0309_12345_2500
|
3
|
ООО "Комирегионгаз"
|
Комирегионгаз_5030048650_0309_12345_2100
|
4
|
Кабельное телевидение:
|
|
4.1
|
ОАО "ЭСТА"
|
ЭСТА_052642_0309_12345_126.15
|
5
|
Услуги связи:
|
|
5.1
|
ОАО "Ростелеком"
|
Ростелеком_101000272729_0309_12345_126
|
5.2
|
ОАО "СЗТ" Архангельский филиал
|
СЗТ_101000272729_0309_12345_789.41
|
6
|
Прогноз суммы кредита
|
Прогноз кредита_01234567890123456789_0309
|
7
|
Оплата кредита
|
Кредит_01234567890123456789_0309_12345_5500
|
На конец 2008 года к услуге
«Мобильный банк» было подключено 10 047 карт. Перевод их на усовершенствованную
услугу производится автоматически, пользователю приходит уведомление в виде SMS
– сообщения.
В таблице 21 рассчитаем доходы,
полученные в виде комиссии за совершение платежей по следующим услугам: оплата
услуг ЖКХ, детских садов, оплата услуг за газ, за кабельное телевидение, за
услуги связи. За оплату кредита с помощью «Мобильного банка» комиссия взиматься
не будет.
Оплату за услуги ЖКХ, за газ,
кабельное телевидение, за услуги связи осуществляют все держатели банковских
карт, подключенных к услуге «Мобильный банк». Оплату за детские сады
осуществляет, допустим, половина держателей, подключенных к услуге «обильный
банк». Исходя из этого, представим данные в таблице.
Таблица
21 – Доходы банка в виде комиссии за совершенный платеж
№ п/п
|
Наименование показателя
|
Порядок расчета показателя
|
Значение
|
1
|
Количество карт, подключенных к услуге "Мобильный
банк", в шт.
|
-
|
10 047
|
2
|
Комиссия, взимаемая за совершение платежной операции, в руб.
|
-
|
3
|
3
|
Количество лиц, производящих оплату услуг детских садов, чел.
|
-
|
5 023
|
4
|
Количество лиц, производящих оплату услуг ЖКХ, за газ, кабельное
телевидение, за услуги связи
|
-
|
10 047
|
5
|
Доход, полученный от уплаты услуг МУП ПУ ЖКХ за месяц
|
Количество лиц, производящих оплату услуг ЖКХ * Комиссию,
взимаемую за совершение платежной операции
|
30 141
|
6
|
Доход, полученный от уплаты услуг МУП ПУ ЖКХ, за ООО
"Комирегионгаз", за кабельное телевидение, за услуги связи за месяц
|
Доход, полученный от уплаты услуг МУП ПУ ЖКХ за месяц * 4
|
120 564
|
7
|
Доход, полученный от уплаты услуг за деский сад за месяц
|
Количество лиц, производящих оплату услуг детских садов *
Комиссию, взимаемую за совершение платежной операции
|
15 069
|
8
|
Итого доходов, полученных в виде комиссии за месяц
|
Пункт 6 + пункт 7
|
135 633
|
9
|
Итого доходов, полученных в виде комиссии за год
|
Итого доходов, полученных в виде комиссии за месяц*12 месяцев
|
1 627 596
|
Таким образом, доход, полученный в
виде комиссии за год, за совершение платежей через «Мобильный банк» составит 1 627
596 рублей.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Подведя
общие итоги, отметим главное. Услуги коммерческих банков можно определить как
проведение банковских операций по поручению клиента в его пользу за
определенную плату. Услугами чаще всего являются активно-пассивные операции
банков (это комиссионные, посреднические операции, выполняемые банками по
поручению клиентов за определенную плату - комиссию). К активно-пассивным
операциям относятся операции по инкассированию дебиторской задолженности
(получение денег по поручению клиентов на основании различных платежных
документов), перевозные операции, торгово-комиссионные, консультационные,
доверительные (трастовые) операции, бухгалтерское обслуживание клиентов, сдача
в аренду сейфов и ячеек и другие.
В
дипломной работе был проведен анализ финансового состояния Ухтинского отделения
№ 4053 Северного банка Сбербанка России и анализ услуг, предоставляемых
отделением физическим лицам.
Рассмотрев
динамику результатов финансовой деятельности отделения, был отмечен рост
активов на 45% в основном за счет активной кредитной политики отделения. Рост
пассивов был обеспечен увеличением ресурсов (привлеченных средств) отделения за
счет расширения клиентской базы и привлечения средств клиентов (некредитных
организаций). Прибыль банка в 2008 году в 1,62 раза превысила показатель 2006
года. Темпы роста прибыли превысили темпы роста активов и капитала отделения,
что способствовало увеличению показателей его деятельности. Рентабельность
активов составила 5,57 %, а рентабельность капитала – 33,87 %, что в 1,12 раза
больше, чем аналогичные показатели 2006 года. Все это свидетельствует о том,
что отделение постоянно совершенствуется, стараясь выжить в тяжелых условиях
конкуренции, наращивает спектр предоставляемых услуг, улучшает качество уже
имеющихся и разрабатывает абсолютно новые.
Следует
отметить, что для банков ситуация на сегодняшний день сложилась не из простых. С
одной стороны, наблюдается появление на рынке «блуждающих» клиентов, которые
занимаются поисками лучшего банковского сервиса в разрезе РКО (в данном случае
имеется в виду беспрепятственное прохождение платежей) или ресурсной базы
(кредитов и лучших условий их выдачи). С другой стороны, перед сотрудниками
клиентского блока банка руководством кредитно-финансового института ставится
задача наращивания пассивов банка (т.е. привлечения денежных средств клиентов).
Российским
банкам приходится сегодня работать в жесткой конкурентной среде, т.к.
предоставляемые ими продукты и услуги весьма схожи. Поэтому банки стараются
использовать для своего развития все новое и инновационное, чтобы, выгодно
отличаться на фоне других финансово-кредитных учреждений.
Дополнительный
офис № 4053/067 Ухтинского отделения № 4053 Северного банка Сбербанка России
осуществляет разнообразные операции и предоставляет своим клиентам различного
рода банковские услуги. Услуги, оказываемые дополнительным офисом № 4053/067 Ухтинского
отделения № 4053 Северного банка Сбербанка России, являются достаточно
конкурентоспособными, так как имеют ряд преимуществ, по отношению к услугам
банков-конкурентов. Среди них:
1.
наличие
информационно-платежных терминалов самообслуживания, с помощью которых можно
осуществлять оплату кредитов, коммунальные и иные платежи, что позволяет
снизить нагрузку на работников банка, принимающих платежи. Платежи через
терминалы самообслуживания совершаются по тем же тарифам, как если бы они
совершались через кассиров банка и без взимания дополнительных комиссий.
2.
Расширен
спектр услуг с использованием «Мобильного банка». С помощью этой услуги стало
возможным переводить деньги с одной карты на другую.
Также на достаточно высоком уровне
находится обслуживание клиентов.
Все
это способствует привлечению новых клиентов банка и сохранению уже имеющихся,
что в свою очередь способствует увеличению прибыльности отделения, сохранению
имиджа на высоком уровне.
В связи с тем, что банки стараются
предоставлять клиентам наибольший спектр услуг, стать универсальным банком,
способным удовлетворить потребности как юридических, так и физических лиц были разработаны
следующие предложения: внедрить новые виды депозитных вкладов,
например, мультивалютный вклад (объединение в один счет три валюты: рубли,
доллар, евро); заменить имеющиеся сейфовые ячейки (банковские сейфы),
предназначенные для хранения ценностей и документов на более современные; необходимо
создать отдельную зону (отдельный зал) для обслуживания VIP – клиентов; ввести
новую должность – консультанта, в задачи которого будет входить предоставление
клиентам информации в максимально доступной форме по различным вопросам;
осуществлять оплату различных платежей через информационно-платежный терминал
самообслуживания (ИПТС) наличными денежными средствами; расширить спектр
платежей через ИПТС (можно добавить осуществление таких платежей: за детскую
школу искусств, за охрану и техническое обслуживание сигнализации квартир,
расширить спектр налогов); сделать возможным осуществлять платежи через ИПТС с
помощью банковских карт других банков; усовершенствовать услугу «Мобильный
банк».
Таким образом, поставленная автором
работы цель была достигнута, а задачи решены.
1.
Федеральный
Закон от 10.07.2002 №86-ФЗ (ред. от 10.01.2009) «О Центральном банке Российской
Федерации (Банке России)» (Принят ГД ФС РФ 27.06.2002)
2.
Федеральный
Закон от 02.12.1990 №395-1 (ред. от 28.02.2009) «О банках и банковской
деятельности»
3.
Власенко
М.С. О работе банка с клиентами // Деньги и кредит. – 2007. - №12. – С.47-50.
4.
Григорян
С.А. Тенденции развития и регулирования российского рынка электронных
банковских услуг // Деньги и кредит. – 2008. - №10. – С.47-53.
5.
Курбатов
С.Ю. О развитии факторинговых услуг // Деньги и кредит. – 2007. - №5. –
С.47-49.
6.
Мережникова
А.К. Рынок вкладов населения: анализ, состояние, перспективы // Деньги и
кредит. – 2006. - №7. – С.21-26.
7.
Продолятиенко
П.А. Трансформация сбережений населения в инвестиции // Деньги и кредит. –
2007. - №2. – С.65-67.
8.
Соколов
Ю.А. Платежные карты: реальное состояние и нереализованные возможности //
Деньги и кредит. – 2007. – №10. – С.7-12.
9.
Соломин
С. Понятие кредитной операции // Хозяйство и право. – 2007. - №8. – С.28-33.
10.
Якунин
С.В. К вопросу о стратегии поведения на рынке банковских услуг в России //
Деньги и кредит. – 2008. - №10. – С.71-72.
11.
Красовская
И. Денежные переводы Сбербанка России // Сберегательная газета Северного банка
Сбербанка России. – 2007. - № 005 (014). – С.7.
12.
Личный
сейф // Сберегательная газета Северного банка Сбербанка России. – 2008. - № 002
(017). – С.4.
13.
Терминалы
самообслуживания // Сберегательная газета Северного банка Сбербанка России. –
2008. – № 001 (016). – С.6.
14.
Анализ
и оценка банковской деятельности (на основе отчетности, составляемой по российским
и международным стандартам) / Галина Щербакова. Москва: Вершина, 2007. – 464
с.: ил., табл.
15.
Банковское
дело: учебник / под.ред. Г.Н. Белоглазовой, А.П. Кроливецкой. – 5-е изд.,
перераб. и доп. – М.: Финансы и статистика, 2007. – 592 с.: ил.
16.
Банковское
дело: учебник / под. ред. д-ра экон. наук, проф. Г.Г.Коробовой. – изд. с изм. –
М.: Экономист, 2006. – 766 с.
17.
Банковское
дело: Учебник. – 2-е изд. перераб. и доп. / Под ред. О.И. Лаврушина. – М.:
Финансы и статистика, 2005. – 672 с.: ил.
18.
Банковское
дело: учебник / О.И. Лаврушин, И.Д. Мамонова, Н.И. Валенцева [и др.]; под ред.
засл. деят. науки РФ, д-ра экон. наук, проф. О.И.Лаврушина. – 4-е изд., стер. –
М.: КНОРУС, 2006. – 768 с.
19.
Банковское
дело: базовые операции для клиентов: Учебник/ Под. ред. проф. А.М. Тавасиева. –
М.: Финансы и статистика, 2005. – 416 с.: ил.
20.
Банковское
дело: дополнительные операции для клиентов: Учебное пособие / Под. ред. А.М.
Тавасиева. – М.: Финансы и статистика, 2005. – 304 с.: ил.
21.
Деньги,
кредит, банки: учебник для студентов вузов, обучающихся по экономическим
специальностям, по специальностям «Финансы и кредит», «Бухгалтерский учет,
анализ и аудит» / Е.Ф. Жуков, Н.М. Зеленкова, Н.Д. Эриашвили; под ред. Е.Ф.
Жукова – 4-е изд., перераб. И доп. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2009. – 783 с.
22.
Деньги,
кредит, банки: учебник / колл. авт.; под ред. засл. деят. науки РФ, д-ра экон.
наук, проф. О.И. Лаврушина. – 4-е изд., стер. – М.: КНОРУС, 2006. – 560 с.
23.
Челноков
В.А. Деньги, кредит, банки: Учеб. пособие. – М.: ЮНИТИ – ДАНА, 2005. – 366 с.
24.
Каталог
банковских продуктов и услуг для предприятий малого бизнеса и индивидуальный
предпринимателей.
25.
Справочник
услуг Северного банка Сбербанка России для юридических лиц и индивидуальных
предпринимателей.
26.
Интернет
- ресурс #"#">#"#">#"#">#"#">#"#">www.seb.sbrf.ru/natural
– Северный
банк Сбербанка России (Услуги физическим лицам)
32.
Интернет
- ресурс www.szbsbrf.ru
– Северо-Западный
банк Сбербанка России.
ПРИЛОЖЕНИЕ
А
Структурная
схема Ухтинского отделения № 4053 Северного банка Сбербанка России.
ПРИЛОЖЕНИЯ
Таблица
№6 (доходы и расходы)
Доходы
|
2005г.
|
2006г.
|
2007г.
|
2008г.
|
1. Процентные доходы в том числе: доля обших доходов
|
235574,5
|
313949,0
|
398888,0
|
444890,0
|
71,8
|
75,0
|
78,7
|
89,7
|
1.1 Доходы от выдачи кредита юридическим лицам и банкам
|
64157,7
|
61827,0
|
101030,0
|
81678,0
|
Доля в процентных доходах
|
27,2
|
19,7
|
25,3
|
18,4
|
1.2 Доходы от выдачи кредитов физическим лицам
|
171414,2
|
252122,0
|
297858,0
|
363202,0
|
Доля в процентных доходах
|
72,8
|
80,3
|
74,1
|
81,6
|
2 Непроцентные доходы, в том числе: доля обших доходов
|
92435,6
|
100642,0
|
132073,0
|
170164,0
|
28,2
|
24,3
|
24,0
|
21,0
|
2.1 Доходы по операциям в инвалюте доля в непроцентных доходов
|
4375,0
|
3086,0
|
5703,0
|
76555,0
|
4,7
|
3,1
|
3,8
|
4,5
|
2.2 Комисионные и прочие доходы: доля в непроцентных доходов
|
88078,6
|
97556,0
|
126370,0
|
162509,0
|
95,3
|
96.9
|
95,4
|
95,3
|
Итого доходов В процентах к прошлому году В процентах к 2005г.
|
328010,1
|
414591,0
|
530961,0
|
615044,0
|
105,4
|
126,4
|
128,1
|
115,8
|
|
|
161,8
|
187,5
|
Расходы
|
2005г.
|
2006г.
|
2007г.
|
2008г.
|
1. Процентные расходы в том числе: доля обших расходах
|
74578,4
|
85795,1
|
117644,0
|
136452,0
|
34,5
|
36,3
|
41,8
|
40,0
|
1.1 Проценты по счетам физических лиц доля в процентных расходах
|
71854,1
|
82352,3
|
113646,2
|
130643,0
|
96,3
|
96,0
|
95,0
|
95,3
|
1.2 Проценты по счетам юридических лиц доля в процентных расходах
|
2611,0
|
3185,4
|
3663,2
|
4505,0
|
3,5
|
3,7
|
3,1
|
3,0
|
1.3 Проценты по операциям с ценными бумагами доля в процентных
расходах
|
122,1
|
257,4
|
334,6
|
1304,0
|
0,2
|
0,3
|
0,3
|
0,4
|
Маржа абсолютная В процентах прошлому году В процентах к 2005г.
|
160996,1
|
228153,9
|
281244,0
|
308428,0
|
279,4
|
141,7
|
123,3
|
109,7
|
|
|
174,7
|
191,6
|
2 Непроцентные расходы в том числе: Доля в общих расходах
|
141338,5
|
150555,0
|
198795,0
|
203913,0
|
65.5
|
63,70
|
63,00
|
62,00
|
2.1 Расходы по операциям и инвалюте Доля в непроцентных расходах
|
192,90
|
210,70
|
235,00
|
307,00
|
0,10
|
0,10
|
0,10
|
0,10
|
2.2 Расходы на содержание аппарата: Доля в непроцентных расходах
|
63411,80
|
73555,60
|
107391,20
|
116251,00
|
44,90
|
48,90
|
46,70
|
49,60
|
2.3 Платежи в бюджет Доля в непроцентных расходах
|
5785,60
|
6769,20
|
9277,00
|
9864,00
|
4,10
|
4,50
|
4,20
|
4,70
|
2.4 Расходы по смете АХР Доля в непроцентных расходах
|
18440,00
|
22583,20
|
25765,20
|
32359,00
|
13,00
|
15,00
|
14,00
|
14,00
|
2.5 Прочие непроцентные расходы Доля в непроцентных расходах
|
53508,20
|
47436,30
|
56126,60
|
45132,00
|
37,90
|
31,50
|
28,10
|
29,70
|
Итого расходов В процентах к прошлому году В процентах к 2005г.
|
215917,30
|
236350,00
|
316439,00
|
340365,00
|
81,3
|
109,50
|
133,80
|
107,60
|
|
|
148,50
|
157,60
|
Прибыль(после уплаты налогов) В процентах к прошлому году В
процентах к 2005г.
|
95345,40
|
150970,00
|
181700,00
|
245014,00
|
232,70
|
158,30
|
120,30
|
134,80
|
|
|
178,00
|
259,60
|
Рентабельность общая(отношение чистой прибыли к общим расходам
банка)
|
44,16
|
63,88
|
57,40
|
72,00
|
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9
|
|