Основы государственного управления рынком пластиковых карт 
Кроме того, в
соответствии со ст. 132 ГК РФ предприятие является имущественным
комплексом, то есть может быть объектом, а не субъектом каких-либо
правоотношений. Поэтому более верным было бы именовать данного участника
операций с банковскими картами организацией, реализующей товары (услуги),
торговой организацией (или торговцем, как это предусмотрено законодательством
ряда зарубежных стран).
Основной
функцией предприятия торговли (услуг) является обслуживание держателей
банковских карт данной платежной системы в торговой сети предприятия. При этом
необходимое предприятию торговли (услуг) специальное оборудование и расходные
материалы, как правило, предоставляются заключающим с предприятием
соответствующий договор банком-эквайрером. Кроме того, банк-эквайрер на
безвозмездной основе обучает персонал предприятия торговли (услуг) работе с
необходимым для проведения расчетов оборудованием и обязуется проводить
возмещение стоимости товаров (услуг), реализованных с использованием банковских
карт, предприятию торговли (услуг) не позднее определенного в договоре срока
(обычно не позднее 4–5‑го банковского дня после инкассации слипов или
«разгрузки» электронного терминала). Предприятие торговли (услуг) выплачивает
банку-эквайреру комиссию в размере от 3 до 5% от общей суммы платежей,
совершаемых держателями карт данной платежной системы.
С правовой
точки зрения, суть операции с банковской картой по приобретению товаров (услуг)
состоит в том, что держатель карты и предприятие торговли (услуг) после
предварительного открытия счетов в банке и банк-эквайрер договариваются, что
любая сделка между держателем карты и предприятием торговли (услуг) будет
урегулирована путем кредитования счета торговца и дебетования счета владельца
карты.
При этом
схема карточных расчетов в основе своей предполагает наличие следующих
отдельных видов соглашений:
• между
предприятием торговли (услуг) и держателем банковской карты – о продаже товаров
или оказании услуг;
• между
банком и предприятием торговли (услуг) – о согласии последнего принимать карты
в оплату товаров или услуг;
• между
банком и держателем карты – о возмещении банку суммы, уплаченной предприятию
торговли (услуг) по операции с кредитной картой.
При этом
следует заметить, что отношения между держателями банковской карты, торговым
предприятием и кредитной организацией, выдавшей в пользование клиенту
банковскую карту, не следует рассматривать в качестве отношений по исполнению
обязательств третьим лицом в соответствии со ст. 313 ПС РФ. С момента
заключения соглашения между торговым предприятием и кредитной организацией-эквайрером
о принятии документов, составленных с использованием данных банковских карт,
торговое предприятие и кредитная организация-эквайрер фактически определяют способ
исполнения обязательства, возникающего из факта заключения сделки между
держателем банковской карты и торговым предприятием по реализации товаров,
работ и услуг. С момента получения от кредитной организации – эмитента
банковской карты и составления документов с использованием карты в соответствии
с установленными правилами данной платежной системы потребитель товаров, работ
и услуг данного торгового предприятия, одновременно являющийся держателем
банковской карты, признается исполнившим соответствующее обязательство в
надлежащем порядке. В соответствии с частью первой ст. 408 ГК РФ надлежащее
исполнение прекращает обязательство.
В
соответствии с положениями Рекомендаций Комиссии Европейского Союза от 17
ноября 1988 г. №88/590/ЕЭС «О сделках, проводимых с использованием
платежных устройств, их эмитентах и держателях» держателем банковской карты
признается лицо, которое на основании подписанного с эмитентом договора
обладает платежным устройством (инструментом).
Положение №23‑П
определяет держателя банковской карты как физическое лицо, использующее
банковскую карту на основании договора с эмитентом, или физическое лицо – уполномоченный
представитель клиента эмитента. При этом уполномоченный представитель клиента
эмитента является держателем так называемой дополнительной карты.
Кроме того,
Положение №23‑П содержит определение клиента банка-эмитента. Клиент
– физическое или юридическое лицо, заключившее договор с кредитной
организацией-эмитентом (банковского счета, банковского вклада, кредитный
договор и пр.), предусматривающий осуществление операций с использованием
банковских карт.
Таким образом,
под клиентом подразумевается юридическое или физическое лицо, являющееся
владельцем счета в банке-эмитенте, расходные операции по которому совершаются
на основании документов, составляемых с использованием банковских карт. То есть
выданная клиенту банковская карта, по сути, представляет собой инструмент
управления счетом, от крытым в банке – эмитенте данной карты. Исходя из
предложенных законодателем определений следует вывод о частичном совпадении
понятий «клиент» и «держатель» (в отношении держателя карты – физического
лица). Однако в случае если держателем карты является уполномоченный
представитель клиента эмитента или в случае применения в расчетах корпоративных
карт, держателем карты и клиентом эмитента могут являться разные лица.
Кроме того,
следует отметить юридическую некорректность используемого в современной теории
банковского дела авторами-экономистами термина «владелец пластиковой карты».
Владельцем
(собственником) банковской карты в соответствии с действующим законодательством
является банк-эмитент, выпустивший ее в обращение. При выдаче карты клиенту
последняя передается ему в пользование на основании договора о выдаче и
использовании банковской карты[19].
Порядок
осуществления эмиссии банковских карт в Российской Федерации
регулируется пп. 2.1 – 3.2 Положения №23‑П.
Выпуск
банковских карт в обращение осуществляют кредитные организации – резиденты
Российской Федерации, получившие в установленном порядке лицензию Центрального
банка Российской Федерации на осуществление банковских операций, разрешающую им
проводить операции по счетам юридических и физических лиц в соответствующей
валюте. Эмиссию банковских карт, предоставляющих возможность их держателю
осуществлять трансграничные платежи, могут осуществлять только кредитные организации,
являющиеся уполномоченными банками в соответствии с Законом РФ от 9 октября
1992 г. №3615–1 «О валютном регулировании и валютном контроле» (с изм. и
доп.).
О начале
эмиссии банковских карт кредитная организация обязана уведомить Департамент
методологии и организации расчетов Центрального банка Российской Федерации в 30‑дневный
срок. Уведомление оформляется в соответствии с формой, устанавливаемой Банком
России. Оно должно содержать общую информацию о платежной системе и типах
банковских карт, которые выпускает эмитент или обслуживает эквайрер.
Первоначально
Положение №23‑П запрещало российским банкам распространять международные
финансовые инструменты (такие, как American Express, Diners Club, VISA Travel Money, VISA Cash, Mondex) без специального
разрешения Центрального банка Российской Федерации. Сейчас данная норма не
применяется на основании п. 2 Указания ЦБ РФ от 9 апреля 1999 г. №536‑У
«Об изменении порядка распространения кредитными организациями платежных карт и
предоплаченных финансовых продуктов».
Передача
банковских карт клиенту осуществляется на основании заключенного с ним договора
о выдаче и использовании банковской карты. При этом на лицевой стороне выпускаемой
в обращение банковской карты в обязательном порядке должны наноситься полное
фирменное наименование и логотип банка-эмитента. Важным моментом следует
признать обязанность банка-эмитента при выдаче карты напоминать клиентам о
необходимости получения разрешения Банка России для совершения валютных
операций, связанных с движением капитала, в соответствии с валютным законодательством.
Однако выявление механизмов и порядка осуществления со стороны Банка России
контроля за исполнением данной обязанности российскими банками на основании
норм действующего законодательства, видимо, невозможно.
В случае
нарушения кредитной организацией такого уведомительного порядка начала эмиссии
банковских карт или условий, установленных Положением №23‑П,
территориальные учреждения Банка России вправе применять к данной кредитной
организации меры воздействия, предусмотренные ст. 75 Закона о Банке
России.
В
соответствии с Положением №23‑П физическим лицам, как резидентам, так и
нерезидентам, российские банки-эмитенты выдают банковские карты следующих
типов: расчетная карта – банковская карта, выдаваемая владельцу средств на
банковском счете, использование которой позволяет держателю банковской карты,
согласно условиям договора между эмитентом и клиентом, распоряжаться денежными
средствами, находящимися на его счете, в пределах расходного лимита,
установленного эмитентом, оплаты товаров и услуг и / или получения
наличных денежных средств; кредитная карта – банковская карта, использование
которой позволяет держателю банковской карты, согласно условиям договора с
эмитентом, осуществлять операции в размере предоставленной эмитентом кредитной
линии и в пределах расходного лимита, установленного эмитентом, оплаты товаров
и услуг и / или получения наличных денежных средств.
Юридическим
лицам выдаются банковские карты следующих типов: расчетная корпоративная карта –
банковская карта, использование которой позволяет держателю, уполномоченному
юридическим лицом, распоряжаться денежными средствами, находящимися на счете
юридического лица, в пределах расходного лимита, установленного эмитентом в
соответствии с условиями договора с клиентом; кредитная корпоративная карта – банковская
карта, использование которой позволяет держателю, уполномоченному юридическим
лицом, осуществлять операции в размере предоставленной эмитентом кредитной
линии и в пределах расходного лимита, установленного эмитентом в соответствии с
условиями договора с клиентом.
В соответствии
с действующим законодательством и условиями договора между банком-эмитентом и
клиентом банковские карты могут быть использованы для осуществления операций по
счетам юридических и физических лиц. При этом все расчеты по операциям с
использованием банковских карт, совершенным на территории Российской Федерации,
между несколькими банками-резидентами или между банками-резидентами и иными организациями-резидентами,
а также физическими лицами-предпринимателями должны осуществляться только в
валюте Российской Федерации. Исключением являются расчеты в иностранной валюте,
прямо предусмотренные действующим законодательством и нормативными актами Банка
России, а также межбанковские расчеты в случае использования банковских карт
резидентами и нерезидентами за пределами Российской Федерации и в случае получения
наличных денежных средств в иностранной валюте с использованием банковских карт
в уполномоченных банках. Валютно-обменные операции с использованием банковских
карт совершаются в соответствии с валютным законодательством Российской
Федерации с учетом положений подзаконных актов Банка России.
Следует
заметить, что списание денежных средств со счетов физических лиц, открытых в
иностранной валюте, разрешается при совершении физическим лицом безналичных
операций по покупке товаров (услуг) в предприятиях торговли (услуг) и операций
по получению наличных денежных средств в валюте Российской Федерации. И
наоборот, при совершении физическим лицом безналичных операций по приобретению
товаров (услуг) в предприятиях торговли (услуг) и операций по получению
наличных денежных средств в иностранной валюте разрешается списание средств со
счетов физических лиц, открытых в валюте Российской Федерации. В этом случае
иностранная валюта, приобретаемая эмитентом за счет средств рублевых счетов
клиента для последующего осуществления расчетов по операциям, совершенным в
иностранной валюте, не зачисляется на текущие валютные счета клиентов – владельцев
рублевых счетов.
В
соответствии с п. 4.6 Положения №23‑П юридические лица – резиденты
осуществляют аналогичные безналичные операции с использованием корпоративных
карт, а также операции по получению наличных денежных средств в следующих
случаях: получение наличных денежных средств в валюте Российской Федерации для
осуществления расчетов на территории Российской Федерации в соответствии с
порядком, установленным Банком России, связанных с хозяйственной деятельностью
юридического лица на территории Российской Федерации, а также для оплаты
расходов, связанных с командированием работников соответствующих юридических
лиц в пределах Российской Федерации, в валюте Российской Федерации; безналичная
оплата расходов в валюте Российской Федерации, связанных с командированием работников
соответствующих юридических лиц, в пределах Российской Федерации; безналичные
операции на территории Российской Федерации, связанные с основной деятельностью
юридического лица, в валюте Российской Федерации; безналичные операции на
территории Российской Федерации, связанные с хозяйственной деятельностью
юридического лица, в валюте Российской Федерации; безналичная оплата в валюте
Российской Федерации расходов представительского характера на территории
Российской Федерации; безналичная оплата расходов, связанных с командированием
работников соответствующих юридических лиц в иностранные государства, в иностранной
валюте; безналичная оплата расходов представительского характера в иностранной
валюте за пределами Российской Федерации; получение наличных денежных средств в
иностранной валюте за пределами Российской Федерации для оплаты расходов,
связанных с командированием работников соответствующих юридических лиц в
иностранные государства.
Средства,
списанные со счета юридического лица в результате совершения всех названных
операций, за исключением безналичных операций на территории Российской
Федерации, связанных с основной деятельностью организации и проведенной в
рублях, считаются выданными юридическим лицом под отчет держателю корпоративной
карты. Возврат неизрасходованных средств осуществляется в соответствии с
действующим законодательством о бухгалтерском учете и отчетности.
При
совершении операций с использованием банковских карт в случае отсутствия
денежных средств на счете клиента осуществление расчетов по таким операциям
производится путем предоставления клиенту кредита на соответствующую сумму в
соответствии с условиями договора, заключенного между эмитентом и клиентом.
Важным
обстоятельством следует признать установленный действующим законодательством
запрет на использование корпоративных карт для выплаты заработной платы и
других выплат социального характера.
Следует
рассмотреть регулирование государством технологии осуществления расчетов с
использованием банковских карт.
Общее
содержание операций с использованием банковской карты, независимо от конкретной
технологии, сводится к составлению либо в письменной, либо в электронной форме
расчетных и иных документов, являющихся основанием для проведения расчетов
между участниками платежной системы и подлежащих, в конечном счете, исполнению
за счет клиента.
Общая схема
порядка взаимодействия участников расчетов и осуществления расчетов с
использованием банковских карт состоит из нескольких этапов.
Клиент банка
представляет в банк заявку на получение банковской карты. Форма заявки
определяется банком. Сведения, приведенные клиентом, используются банком для
оценки кредитоспособности клиента и определения величины установленного лимита.
При
положительном решении банк открывает клиенту специальный счет для учета
карточных операций, в Российской Федерации такие счета именуются специальными
карточными счетами. Одновременно в банковском компьютере создается мастер-файл,
куда заносится вся необходимая, постоянно хранящаяся и периодически обновляемая
информация о клиенте: фамилия, адрес, номер карты, срок ее возобновления,
кредитный лимит.
Затем особое
подразделение банка или сторонняя специализированная организация изготовляет
персональную карту клиента. Если это карта с магнитной полосой, на лицевой
стороне чистой пластиковой заготовки с логотипом платежной системы, наносятся в
виде рельефного изображения фамилия и имя клиента, номер карточного счета, код
банка-эмитента и дата истечения срока карты (а иногда и дата начала ее
действия). При покупке клиентом товара в магазине карта вместе с торговым
счетом «прокатывается» в специальном аппарате – импринтере, и рельефные буквы
отпечатываются на всех трех экземплярах счета, оставляя необходимую информацию.
Персональные
данные клиента записываются также на магнитную полосу на обороте карты. Первая
дорожка этой полосы выделяется для Международной ассоциации авиаперевозок и
имеет собственный стандарт. Данные этой дорожки считываются в процессе
использования карты и не подлежат обновлению.
Вторая
дорожка закодирована по стандарту Американской ассоциации банкиров и тоже
используется для считывания. На ней записаны фамилия клиента, номер карточного
счета, срок действия карты.
Третья
дорожка предназначена для использования карты в банкоматах или в терминалах в
торговых точках. Здесь записан ПИН-код для идентификации личности владельца, а
иногда информация о состоянии банковского текущего сберегательного счета,
количество ежедневных трансакций, дата последнего использования карты. Эти
данные могут быть переписаны, если карта используется в режиме off-line, т.е. когда считывающее
устройство не имеет прямого выхода на центральную систему обработки данных.
Все параметры
карты – формат, величина и количество знаков, расположение символов и надписей –
точно определены инструкциями ассоциации, чей логотип указан на карте.
Стандартизация – необходимое и обязательное условие при изготовлении и
последующем использовании карты. Технологически карты VISA, выданные банками США,
Греции, России или Сингапура, должны быть идентичны. В противном случае
возникнут проблемы с обработкой и передачей информации.
Банк-эмитент
устанавливает два вида ограничений: общий кредитный лимит суммы непогашенной
задолженности по карточному счету, который должен соблюдаться в течение всего
периода действия карты; разовый лимит на сумму одной покупки (например, в
системе расчетов международной платежной системы «Виза» пороговый лимит для
большинства видов торговых предприятий, как правило, составляет 100 долл. США).
Различным
клиентам устанавливаются разные кредитные лимиты в соответствии с принятыми
банком стандартами кредитоспособности.
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9
|
