Механизм страхования 
Существуют две формы
возмещения ущерба по каско. Первая -выполнение ремонтных работ на станции техобслуживания,
принадлежащей страховой компании или связанной с ней договором. Вторая форма возмещения
- денежная компенсация. Размер нанесенного страхователю ущерба и сумма страхового
возмещения определяются на основании страхового акта и приложенных к нему документов
(органов милиции, ГИБДД, пожарного надзора, следственных, судебных органов, медицинских
учреждений и др.), а при частичном повреждении средства транспорта, помимо этого,
- на основании сметы на ремонт (восстановление), составленной представителем страховщика,
приглашенным специалистом или соответствующим предприятием по ремонту (станцией
технического обслуживания и т.п.). Смета составляется на основании действующих на
день страхового случая прейскурантов розничных цен на запасные части, детали и принадлежности
к транспортным средствам и прейскурантов цен на ремонтные работы.
Страховое возмещение
выплачивается в размере нанесенного ущерба, но не выше страховой суммы, установленной
в договоре страхования.
При уничтожении
средства транспорта ущерб определяется в размере его стоимости по действующим розничным
ценам за вычетом суммы износа и стоимости остатков, если таковые имеются. Стоимость
остатков устанавливается с учетом их износа и обесценения в результате данного страхового
случая. Под уничтожением средства транспорта понимается его полная гибель (конструктивная
и фактическая). Обычно она принимается за таковую, если стоимость восстановительного
ремонта средства транспорта (включая стоимость транспортировки к месту ремонта)
составляет не менее 75% страховой суммы или действительной стоимости транспортного
средства на момент заключения договора.
В случае повреждения
средства транспорта размер ущерба равняется стоимости ремонта (восстановления) по
действующим расценкам. В сумму ущерба включаются расходы на замену поврежденных
деталей и стоимость ремонтных работ, вычитается стоимость остатков, пригодных для
дальнейшего использования (с учетом их обесценения и износа). Кроме того, в сумму
ущерба включаются расходы по спасанию, приведению в порядок, транспортировке поврежденного
средства транспорта до ближайшего ремонтного пункта или постоянного места жительства
страхователя (стоянки автомобиля).
Если ущерб частично
(но не менее необходимой суммы) возмещен или по решению суда должен быть возмещен
виновником аварии, то страховая выплата корректируется с учетом суммы, причитающейся
с виновного лица.
Кроме стандартных
для всех видов страхования оснований для отказа в выплате возмещения, в автотранспортном
страховании имеются специфические, в том числе управление транспортным средством
страхователем, членами его семьи или другими уполномоченными им лицами в состоянии
алкогольного, наркотического или токсического опьянения либо без удостоверения на
право вождения транспортного средства определенной категории, а также в случаях
полного возмещения ущерба лицом, виновным в его причинении, использования транспортного
средства для обучения вождению, для участия в соревнованиях.
1.2.2 Страхование грузов
Объектом страхования
в страховании грузов являются имущественные интересы лица, с которым заключен договор
страхования, связанные с владением, пользованием, распоряжением грузом вследствие
повреждения или уничтожения (пропажи) груза, независимо от способа его транспортировки.
Вековая международная
практика, отечественный опыт определили основы классификации страхования грузов,
как одного из распространенных видов имущественного страхования.
Для определения
степени риска страховщика необходимо иметь точные данные, характеризующие груз.
Первоначальная информация обычно предоставляется в форме заявления на страхование
или вопросника. Предоставляемая страховщику информация должна содержать: сведения
о страхователе груза: название, адрес, фамилии и инициалы ответственных лиц, год
образования, специализация, основные показатели деятельности, опыт работы в данной
сфере бизнеса; вид груза: точное наименование, род упаковки, число мест или мера
(масса, объем), сведения о внешнем виде, состоянии; особые свойства и естественные
качества груза: легковоспламеняющийся, взрывоопасный или вообще опасный по своей
природе; перевозочные документы: товарно-транспортные накладные, номера и даты коносаментов;
размещение (загрузка) в транспортном средстве: внутри, снаружи, навалом, насыпью,
наливом, крепление и сепарация груза; маршрут следования: пункты отправления, перегрузки
и назначения груза; право на регресс (суброгацию) и т.д.
При заключении договора
страхования страховщику предоставлено право на оценку страхового риска. Страхователь
предоставляет представителю страховщика (эксперту, аварийному комиссару, сюрвейеру)
возможность ознакомиться с состоянием груза в период отправки, а также предоставляет
необходимые документы, которые подтверждают его право на груз и характеризуют условия
транспортировки, в особенности риски, покрываемые страховой защитой.
Предметом договора
о страховании со страховщиком, являются груз, плата за перевозку и ожидаемая прибыль.
Страховой интерес
к грузу могут иметь его собственник, перевозчик, получатель груза. Перевозчик, несущий
ответственность за сохранность и доставку груза перед грузовладельцем, может заключить
отдельный договор страхования своей ответственности.
Страховые случаи
в страховании грузов могут включать ниже перечисленные условия, по которым возмещаются
убытки, происшедшие от случайностей и опасностей перевозки: от повреждения или полной
гибели всего или части груза, происшедшего по любой причине (например, стихийных
бедствий, противоправных действий третьих лиц, крушения или столкновения судов,
самолетов и других перевозочных средств между собой; вследствие пропажи перевозочного
средства вместе с грузом без вести; вследствие несчастных случаев при погрузке,
укладке, выгрузке груза и приеме топлива и др.), кроме случаев, исключающих ответственность
страховщика; убытки, расходы и взносы по общей аварии; все необходимые и целесообразно
произведенные расходы по спасанию груза, а также по уменьшению убытка и по установлению
его размера, если убыток возмещается по условиям страхования.
Из страховой защиты
при заключении договора страхования грузов могут быть исключены определенные риски.
Не подлежат возмещению убытки, происшедшие вследствие гибели и повреждения грузов,
вызванные нарушениями условий транспортировки, упаковки, складирования вследствие
соответствующих действий грузоотправителя или его представителей. Исключаются из
страхового покрытия традиционные форс-мажорные обстоятельства.
Особенностью заключения
договора страхования грузов является составление генерального полиса. В соответствии
со статьей 941 Гражданского кодекса РФ «систематическое страхование разных партий
однородного имущества (товаров, грузов и т.д.) на сходных условиях в течение определенного
срока может по соглашению страхователя со страховщиком осуществляться на основании
одного договора страхования генерального полиса. Страхователь обязан в отношении
каждой партии имущества, попадающей под действие генерального полиса, сообщать страховщику
обусловленные таким полисом сведения в установленный срок, а если он не предусмотрен,
немедленно по их получении. Страхователь не освобождается от этой обязанности, даже
если к моменту получения таких сведений возможность убытков, подлежащих возмещению
страховщиком, уже миновала. По требованию страхователя страховщик обязан выдавать
страховые полисы по отдельным партиям имущества, попадающим под действие генерального
полиса».
Страховая сумма.
Так как при страховании имущества, если договором не предусмотрено иное, страховая
сумма не должна превышать его действительную стоимость (страховую стоимость), груз
страхуется в сумме, заявленной страхователем, но не выше стоимости груза, указанной
в счете поставщика с включением расходов по перевозке.
В условия страхования
может быть включена франшиза, ограничивающая ответственность страховщика по сумме
возмещаемого убытка. Франшиза позволяет исключить из ответственности страховщика
некоторые виды убытков, которые практически неизбежны при транспортировке определенных
грузов: бой, лом таких грузов, как стекло, керамика, с разливом, россыпью товаров,
перевозимых в неупакованном виде.
Основанием для выплаты
страхового возмещения для страховщика являются заявление страхователя и составленный
страховщиком страховой акт.
1.2.3 Ипотечное страхование
Страхование ипотеки
представляет собой страхование залога в виде имущества (недвижимости) при осуществлении
ипотечного кредитования. Действующим законодательством предусмотрено, что «при отсутствии
в договоре об ипотеке иных условий о страховании заложенного имущества залогодатель
обязан страховать за свой счет это имущество в полной стоимости от рисков утраты
и повреждения».
В общем виде процесс
ипотечного кредитования предусматривает предоставление физическим лицам долгосрочных
банковских кредитов под установленные проценты годовых под залог приобретенных домов
или квартир. Сумма кредита перечисляется на счет строительной организации и используется
на оплату долевого участия в строительстве жилья по адресному жилищному контракту,
заключенному заемщиком со строительной компанией. В банк заемщиком сначала закладывается
право на получение квартиры, а затем, когда заемщик получает документы на владение
квартирой, он отдает ее в залог до погашения кредита. Условия предоставления и возврата
кредита вместе с начисленными процентами устанавливаются при принятии программы
ипотечного кредитования в конкретном субъекте Российской Федерации. Одним из условий
получения кредита является страхование заложенного имущества на весь срок выплаты
кредита, а также жизни и здоровья заемщика. Страхование жилья, получаемого по ипотечному
договору, осуществляется по стандартным Правилам страхования имущества на случай
следующих рисков: стихийных бедствий, пожара, злоумышленных действий третьих лиц
и т.д.
В рамках ипотечного
страхования осуществляется также страхование гражданско-правовой ответственности
участников процесса жилищного кредитования и страхование ценных бумаг - закладных
- на вторичном рынке ипотечного кредитования. Страхование гражданско-правовой ответственности
участников процесса ипотечного кредитования предусматривает, как правило, страхование
ответственности за выполнение обязательств по заключенным договорам: договору кредита,
строительства жилья, его оценки, продажи и т.д. Страхование на вторичном рынке ипотечного
кредитования при реализации ценных бумаг - закладных - является видом страхования
финансовых рисков и может предусматривать страхование на случай: невыполнения заемщиком
своих обязательств, невозврата кредита, неплатежа.
Ипотечное кредитование
в нашей стране находится в стадии своего становления и развития, в связи, с чем
виды и условия проводимого в его рамках страхования будут в дальнейшем изменяться
и дополняться.
Основная обязанность
страховщика по договору страхования - осуществление страховой выплаты при наступлении
страхового случая. Страховая выплата производится страховщиком в соответствии с
договором страхования или законом на основании заявления страхователя и страхового
акта (аварийного сертификата).
Страховой акт составляется
страховщиком или уполномоченным им лицом. При необходимости страховщик запрашивает
сведения, связанные со страховым случаем, у правоохранительных органов, банков,
медицинских учреждений и других предприятий, учреждений и организаций, располагающих
информацией об обстоятельствах страхового случая, а также вправе самостоятельно
выяснять причины и обстоятельства страхового случая.
Основными документами,
необходимыми для осуществления страховой выплаты, являются:
заявление страхователя
или третьих лиц, имеющих право на страховую выплату (выгодоприобретателей);
страховой акт, составленный
страховщиком; в отдельных видах страхования такой акт часто заменяется аварийным
сертификатом, который составляет уполномоченный специально страховщиком аварийный
комиссар;
иные документы,
подтверждающие, как факт наступления страхового случая, так и размер ущерба, нанесенного
имущественным интересам страхователя.
В личном и имущественном
страховании страховая выплата именуется по-разному: при страховом случае с имуществом
страховая выплата производится в виде страхового возмещения, при страховом случае
с личностью страхователя или третьего лица - в виде страхового обеспечения.
Условиями конкретного
договора страхования устанавливается порядок определения размера страховой выплаты,
условия и сроки ее осуществления. Ниже подробно рассматриваются вопросы, возникающие
в связи с осуществлением страховой выплаты, на примере имущественного страхования.
Порядок определения
размера ущерба и выплаты страхового возмещения. Работа страховщика по определению
размера ущерба и выплате страхового возмещения состоит из трех этапов:
1) установление
факта страхового случая. Одна из важнейших обязанностей страхователя при повреждении,
гибели или похищении имущества - своевременно подать заявление о страховом случае.
Условия страхования обязывают страхователя заявить о гибели или повреждении имущества
обычно в течение одного - трех дней, и если срок этот был нарушен, страховщик выясняет
причины задержки.
После получения
заявления страхователя, в котором указывается, когда, где, при каких обстоятельствах
и какое имущество погибло или повреждено, проверяется соответствие приведенных сведений
условиям договора страхования. Эта проверка проводится для того, чтобы установить,
является ли происшедшее событие страховым случаем, с наступлением которого у страховщика
возникает обязанность произвести страховую выплату.
Страхователь должен
доказать свой интерес в имуществе, которое было уничтожено или повреждено. Такими
доказательствами могут являться, например, торговые коносаменты на отправку и получение
груза, записи в реестрах собственности, свидетельства о праве собственности на недвижимость
и т.п.
2) определение размера
ущерба, страховой выплаты и составление акта о страховом случае (страхового акта).
Правила страхования обычно предусматривают, что страховая компания обязана приступить
к составлению акта не позднее 3 дней и закончить эту работу в течение 5-10 дней
со дня получения заявления страхователя. В акте приводятся сведения об уничтоженном
(поврежденном) имуществе и его ос татках, а в приложении к акту содержатся расчеты
размера ущерба и страхового возмещения.
Обычно количество
и стоимость имущества, имевшегося на момент бедствия, определяются по данным бухгалтерского
учета и отчетности и на основании первичных приходных и расходных документов (платежных
требований, счетов-фактур, накладных, книг остатков товарно-материальных ценностей
и т.п.), инвентаризационных остатков неиспользуемых материалов.
Определение размера
ущерба и страхового возмещения по отдельным видам страхования имущества и категориям
страхователей имеет свои особенности.
3) осуществление
страховой выплаты. Выплата страхового возмещения производится в установленный условиями
страхования срок после получения страховой компанией всех необходимых документов
и составления страхового акта (аварийного сертификата). За задержку выплаты по вине
страховщика он должен уплатить страхователю штраф в размере, установленном договором.
Сумма страхового возмещения перечисляется страховщиком в безналичном порядке либо
выплачивается наличными деньгами.
Все акты, расчеты
и другие документы, на основании которых произведена выплата страхового возмещения,
погашаются соответствующим штампом страховщика с указанием даты выплаты. Если в
документах сделаны исправления, они должны быть оговорены, заверены лицами, составлявшими
эти документы, и скреплены печатью страховщика.
К страховщику, выплатившему
страховое возмещение, переходит в пределах этой суммы право требования, которое
страхователь имеет к лицу, ответственному за нанесенный ущерб. Поэтому, если в документах
компетентных органов указано виновное в причинении ущерба лицо, страховщик может
в порядке суброгации обратиться с иском к этому лицу.
Деятельность аварийного
комиссара, как составная часть работы по урегулированию убытков по договору имущественного
страхования. С целью сбора всей информации для наиболее полного и быстрого осуществления
страховой выплаты, страховой практикой выработан в течение столетий особый механизм,
который называется аварийным комиссарством. Деятельность аварийного комиссара заключается
в установлении причин, характера и размера убытка по застрахованному имуществу (такие
действия аварийного комиссара зачастую именуются расследованием страхового случая
или страховым расследованием), документальном оформлении страхового случая и подготовке
материала для рассмотрения заявления страхователя о страховой выплате (такое заявление
страхователя традиционно именуют претензией).
В обязанности аварийного
комиссара входит:
провести осмотр
поврежденного имущества;
расследовать обстоятельства
наступления страхового случая;
принять меры к спасанию
имущества и уменьшению убытков;
сделать заключение,
относится ли данное событие к страховому случаю, т.е. подлежит ли оно страховой
защите;
провести, если это
возможно, оценку ущерба;
собрать все относящиеся
к событию документы;
обеспечить страховой
компании возможность предъявления в порядке суброгации иска к лицам, ответственным
за наступление страхового случая.
1.
Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от
27.11.92 №4015-1 (ред. от 25.04.02) (с изм. и доп., вступающими в силу с 01.07.02).
2.
Гвозденко А.А. Основы страхования. - М.: «Финансы и статистика», 2000.
– 300с.
3.
Шахов В.В. Страхование. – М.: Страховой полис ЮНИТИ, 2003. – 382 с.
4.
Юрченко Л.А. Финансовый менеджмент страховщика. – М.: Юнити, 2001.
8. Страхование: Учебник для студентов вузов, обучающихся по специальностям:
«Финансы и кредит», «Бухгалтерский учет, анализ и аудит» /Под. Ред. В.В. Шахова,
Ю.Т. АХВЛЕДИАНИ - 2-е изд., перераб. и доп. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2006.- 511с.
9. Гвозденко А.А. Основы страхования. - М: «Финансы и статистика»,
2000.-304 с.
10. Гвозденко
А.А. Финансово-экономические методы страхования: Учебник. - М.: «Финансы и статистика»,
2000. - 184 с.
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8
|
