Управління кредитними ризиками в комерційних банках 
Клієнти Банку активно використовують такі види кредитування
як кредитні лінії та овердрафт. Обсяг кредитів за цими видами кредитування
порівняно з минулим роком зріс і станом на 1.01.2009 р. їх частка становила
понад 50% в кредитному портфелі Банку.
Слід зазначити,
що кредити переважно спрямовувались в реальну економіку – на виробництво
промислової та сільськогосподарської продукції, товарів широкого вжитку в тому
числі продуктів харчування, в сферу соціальних послуг, будівництво, розвиток
торгівлі та на збільшення основних фондів та технологічну модернізацію
підприємств. Так, станом на 1.01.09 року найбільші обсяги кредитів по секторах економіки складають підприємства
торгівлі та виробництва товарів широкого вжитку (біля 36% від загальної суми
кредитних вкладень), сільське господарство і харчова промисловість (19%),
металургія (майже 6%), будівництво та транспорт і зв’язок (понад 9%). Необхідно
відмітити збільшення в 1,7 рази порівняно з попереднім роком обсягів кредитних
вкладень в сільське господарство і харчову промисловість, що пов’язано з
проведенням земельної реформи, більш пільговому розміру компенсації відсоткових
ставок за кредит та стрімким ростом цього стратегічно важливого сектору
економіки України .
У 2008
році Банк поряд із кредитуванням таких сегментів вітчизняного ринку як
підприємства торгівлі та виробництва товарів широкого вжитку, сільського
господарства і харчової промисловості, суттєво наростив кредитні вкладення в
такі галузі економіки України як металургія, енергетика, хімічна промисловість,
транспорт і зв’язок. В порівнянні з 2007 роком, кредитна заборгованість по цих
галузях зросла майже в 4 рази та станом на 01.01.2009 рік складала 201,6
млн.грн., або 17 % кредитного портфелю Банку.
Слід зазначити, що в
минулому році кредитна політика Банку в значній мірі була спрямована на
фінансування перспективних інвестиційних проектів.
Так, Донецькою обласною
філією надано кредит в сумі 3,6 млн.дол.США ЗАТ Виробниче об’єднання “Київ-Конті”,
одному з провідних підприємств кондитерської галузі України.
Тривале і
взаємовигідне співробітництво з АКБ “Укрсоцбанк”, дозволило компанії “Сандора”
за рахунок отриманих в минулому році кредитів налагодити стабільні стосунки з відомими зарубіжними партнерами.
Завдяки кредитній підтримці АКБ
“Укрсоцбанк”, відома компанія ЗАТ “Чумак” за короткий час зайняла
провідні позиції на ринку продуктів харчування.
Досвід ряду розвинутих
країн світу свідчить, що вагомим чинником активізації загального інвестиційного
процесу є розвиток іпотечного кредитування, в т.ч. житлового будівництва.
В 2008 році обсяги кредитних вкладень Банку
в будівництво продовжували зростати та складали на 01.01.2009 – 56,2 млн.грн.
Основні обсяги кредитних вкладень надані таким відомим компаніям як товариство
“Познякижитлобуд” та ТОВ фірма “Консоль Лтд”.
Операції з цінними паперами. Одним з перспективних напрямків роботи в 2008 році АКБ “Укрсоцбанк”
вважав здійснення діяльності на фондовому ринку.
У 2008 році Банк
активно надавав послуги реєстратора та зберігача цінних паперів. Банк входить
до трійки найбільших реєстраторів України. Найбільш прибутковою діяльністю за
цим напрямком для Банку в звітному році була реєстраторська діяльність.
Підрозділи реєстратора АКБ “Укрсоцбанк” надають послуги з ведення реєстру
власників цінних паперів 384 емітентів з загальної кількістю акціонерів 142
тис. осіб. За рік до обслуговування було залучено 82 емітенти.
Слід відмітити
розвиток депозитарної діяльності зберігача цінних паперів. За станом на
1.01.2009 року в Банку, як у зберігача, обліковувались акції та облігації 77
емітентів. Загальний розмір цих активів становив 1,1 млрд.грн., що складав
дев’яту частину активів, які обслуговуються депозитарієм ВАТ “Міжрегіональний
фондовий союз”.
Кошти юридичних осіб.
Депозитні кошти юридичних осіб є одним з основних джерел формування ресурсної
бази АКБ “Укрсоцбанк”. Для їх залучення в умовах високої конкуренції на ринку
депозитних послуг та спорідненості банківських продуктів Банк застосовував
гнучку систему тарифних ставок, пропонував клієнтам різноманітні схеми
обслуговування, здійснював активний пошук нових інструментів і методів
залучення.
Орієнтована на клієнта політика Банку дозволила збільшити
обсяги депозитів юридичних осіб. При цьому вдалося компенсувати відтік з Банку
бюджетних коштів, які згідно рішенням Уряду були переведені на обслуговування в
Держказначейство України.
Зростання
обсягів строкових депозитів на 57,6% (152,1 млн.грн. проти 96,5 млн.грн. на
1.01.2008 р.) свідчить про довіру до Банку і як наслідок - збільшення кількості рахунків
юридичних осіб.
Банківське обслуговування приватних клієнтів. “Укрсоцбанк” – банк соціального розвитку, для якого приоритетне
значення має завоювання довіри широких верств населення. Розгалужена мережа
установ Банку по всій території України сприяє наближенню банківських продуктів
безпосередньо до споживачів, створенню зручних умов для користування ними.
Протягом 2008 року кількість клієнтів – фізичних осіб збільшилась на 21,4 % і
на 1 січня 2009 року становила 204 156 чоловік.
Зростання економіки України, збільшення
реальних доходів громадян, зважена процентна політика АКБ “Укрсоцбанк”,
спрямована на зміцнення позицій на ринку вкладів, дозволили Банку досягнути в
звітному році досить високих темпів залучення коштів населення.
Кредитні операції.
Протягом 2008 року з метою розвитку кредитування АКБ “Укрсоцбанк” була
проведена активна робота по впровадженню нових форм кредитування фізичних осіб
та удосконалення діючих в системі Банку кредитних продуктів.
Обсяг кредитних
вкладень за фізичними особами за 2008 рік зріс майже в 1,4
рази і склав на кінець року 14,5 млн. грн.
За минулий рік в
інвестування будівництва житла за схемою співробітництва з товариством
“Познякижилбуд” надано кредитів на суму 4,2 млн.грн. Крім того, завершується
робота по розробці та впровадженню в системі Банку програми кредитування
купівлі житла на вторинному ринку. За програмою “Авто в кредит” філіями Банку
укладено понад 50 генеральних угод про співробітництво з
продавцями-автоділерами та надано протягом року кредитів на загальну суму понад
2,5 млн. грн.
В 2008 році
розпочата практична реалізація проекту кредитування фізичних осіб на придбання
товарів тривалого використання.
Операції з платіжними картками. Одним з пріоритетних напрямків надання послуг приватним клієнтам в
2008 році був розвиток операцій з платіжними картками.
З 1 лютого 2008 року АКБ
“Укрсоцбанк” офіційно розпочав емісію платіжних карток міжнародної платіжної
системи Visa Int. Станом на кінець 2008 року Банком було емітовано понад 24
тис. банківських платіжних карток Visa. Загальний обсяг залучених коштів на
карткових рахунках станом на 01.01.2009 року склав понад 1 млн. доларів США та
5,4 млн.грн. Реалізовано ряд значних зарплатних проектів: Гостомельський
склозавод, будівельна компанія “Консоль”, “Аеробуд” та інші.
Для більш
якісного обслуговування держателів карток протягом 2008 року Банком було
встановлено і підключено 161 POS-терміналів і 21
банкомат. Загальна кількість діючих точок обслуговування на 1.01.2002 рік
склала: 250 POS-терміналів та 31 банкомат. Будь-яку інформацію щодо операцій з
платіжними картками клієнти мають змогу отримати у новоствореному секторі
цілодобової підтримки клієнтів.
Комплексне обслуговування. Можливість отримати комплексне обслуговування в будь-якій установі
Банку має велике значення саме для клієнтів – фізичних осіб. Кожна установа АКБ
”Укрсоцбанк” має в своєму портфелі повний набір банківських послуг, що дозволяє
задовольнити потреби в них різних категорій клієнтів.
Для
зручності клієнтів АКБ "Укрсоцбанк" заключив угоди з рядом
комунальних, побутових, торгівельних та інших підприємств з метою прийому і
перерахування платежів за товари та послуги. Кількість таких платежів значно
збільшилася за рахунок співпраці з рядом підприємств. Основна сума платежів
припадає на оплату придбаних товарів, комунальних платежів, утримання дітей у
дошкільних закладах, навчання, лікування, а також на дорожні, страхові,
податкові та інші збори в бюджет, внески в житлово-будівельні, дачні та гаражні
кооперативи.
Враховуючи зростаючий
попит клієнтів на послуги термінового переказу грошових коштів, Банк розвиває
мережу пунктів для здійснення міжнародних переказів світової системи WESTERN
UNION. Операціями прийому та відправлення переказів рік скористалося 171 тис.
клієнтів. Комісійна винагорода Банку від проведення грошових переказів по
системі WESTERN UNION у 2008 році склала 9,6 млн.грн. Крім міжнародних
переказів Банк пропонує своїм клієнтам перекази грошових коштів в межах України
по системі “Софт”, оборот коштів по якій перевищив 40 млн.грн.
У 2008 році АКБ
“Укрсоцбанк” став одним з 10 банків, які проводять на території України виплати
компенсацій остербайтерам. Компенсації отримали більше 5 тисяч остербайтерів.
З метою обслуговування
приватних клієнтів на якісно новому рівні Банк постійно удосконалював
технології банківських операцій, впроваджував прогресивні форми обслуговування
клієнтів, поширював спектр послуг, серед яких конверсійно – арбітражні операції
(Forex), покупка, продаж банківських металів, відкриття та ведення рахунків в
банківських металах, надання в оренду індивідуальних депозитних сейфів.
Казначейські операції. Протягом року Банк активно працював як на внутрішньому, так і
зовнішньому ринках в напрямках розміщення і залучення коштів та операцій з
цінними паперами.
Банк активно
діяв на ринку міжбанківського кредитування головним чином як постачальник
кредитних ресурсів в іноземній та національній валюті. Загальні обсяг
розміщених коштів в 2008 році у депозити і кредити склав 19 570 млн.грн., а
залучення строкових коштів інших банків – 5 180,3 млн.грн. Це свідчить, що Банк
використовує операції на міжбанківському ринку як найефективніший інструмент
управління короткостроковою ліквідністю.
АКБ “Укрсоцбанк”
також активно проводив операції з купівлі-продажу іноземної валюти за
дорученням клієнтів, залишаючись одним з основних операторів міжбанківського
ринку.
В 2008 році Банк
був активним учасником міжбанківського ринку та Позабіржової фондової
торгівельної системи за операціями з облігаціями внутрішньої державної позики
(ОВДП). Обсяг операцій з державними цінними паперами у 2008 році порівняно з
минулим роком збільшився більш ніж в 2 рази і становив на кінець звітного року 81,5 млн.грн. За 2008 рік Банком було придбано ОВДП
на суму 559,1 млн.грн. та продано на суму 564,9 млн.грн.
Кореспондентські відносини та міжнародна
діяльність Банку. У 2008 році АКБ “Укрсоцбанк”
продовжував приділяти увагу розширенню асортименту послуг, що пов’язані із
зовнішньоекономічною діяльністю клієнтів та іншими операціями в іноземній
валюті, і підвищенню їх якості.
Кореспондентські відносини. В рамках
обслуговування зовнішньо-економічних операцій своїх клієнтів АКБ “Укрсоцбанк”
активно проводить розрахунки в іноземній валюті. Наявність довгострокових
кореспон-дентських відносин з провідними банками США, Німеччини,
Великобританії, Нідерландів, Австрії, СНД та інших країн надає можливість
максимально ефективно проводити розрахунки в усіх валютах.
Станом на
01.01.2009 р. АКБ “Укрсоцбанк” мав відкритими 47 “Ностро” рахунків в 35 банках в
країнах Дальнього та Близького зарубіжжя, СНД та України та 31 “Лоро” рахунків
20 банків-кореспондентів.
АКБ “Укрсоцбанк”
продовжував оптимізацію мережі кореспондентських рахунків, відкритих в інших
банках, з метою підвищення ефективності міжнародних
розрахунків, скорочення термінів проходження платежів та зменшення
витрат по веденню кореспондентських рахунків. Протягом року було закрито 5
рахунків в доларах США, в зв’язку з веденням грошової одиниці Євро було закрито
7 рахунків у валютах країн-учасниць Європейського валютного союзу.
Документарні операції та фінансування зовнішньоекономічної діяльності
клієнтів. Наявність великої кількості клієнтів, що
займаються зовнішньоекономічною діяльністю, зумовило приділення значної уваги
розвитку послуг в сфері документарних операцій та перспективних форм
фінансування міжнародної торгівлі.
Клієнти АКБ
"Укрсоцбанку" здійснювали розрахунки по експорту товарів у 2008 році,
як у формі документарних акредитивів, так і з використанням банківських
гарантій, з багатьма країнами, а найбільше з такими як Росія, Марокко, Польща,
Узбекистан, Індія та Китай,. Розрахунки по імпорту клієнти більше проводили з
такими країнами, як Німеччина, Угорщина, Росія, Італія та Югославія. При цьому,
постійно зростала кількість іноземних банків, з якими АКБ “Укрсоцбанк” співпрацює
у сфері документарного бізнесу.
Також
в структурі емітованих банком документарних інструментів значно більшу долю
зайняли прямі, непідтверджені акредитиви та гарантії, що засвідчило зростання
довіри до Укрсоцбанку з боку іноземних контрагентів клієнтів банку та дозволило
значно зменшити вартість таких послуг для клієнтів банку.
Міжнародна співробітництво. Міжнародна
банківська діяльність та розвиток співробітництва з іноземними фінансовими
установами, підвищення іміджу Банку на міжнародній арені є одним з пріоритетних
напрямків діяльності АКБ “Укрсоцбанку”.
У співробітництві з міжнародними фінансовими
інститутами в 2008 році банк також досяг певного прогресу. Це стосується
насамперед Європейського банка реконструкції та розвитку, від якого отримано
принципову згоду на участь АКБ “Укрсоцбанк” у обслуговуванні другої кредитної
лінії по кредитуванню малих та середніх підприємств (МСП-2) з початковим
лімітом 10 млн. доларів США, а також створено передумови для приєднання до
нової програми сприяння торгівлі для банків країн Центральної та Східної
Європи. Також проведено переговори з Чорноморським банком торгівлі та розвитку,
Німецько-українським фондом, Світовим банком, Міжнародною фінансовою
корпорацією з метою участі у програмах цих установ в майбутньому.
Контроль
та управління ризиками діяльності. Успішна діяльність АКБ “Укрсоцбанк” протягом року
значною мірою залежала від вірно обраної концепції управління ризиками при
здійсненні банківських операцій. У 2008 році в Банку було сформовано окремий
підрозділ, основною функцією якого є аналіз, оцінка та управління ризиками, які
Банк приймає на себе в процесі поточної діяльності.
Банк чітко визначив
систему управління ризиками, мета якої полягає в мінімізації негативного впливу
непередбачуваних подій зовнішнього оточення та внутрішнього середовища на
реалізацію стратегічних завдань розвитку Банку, запобігання зниження ринкової
вартості Банку та фінансових результатів його діяльності. В зв’язку з цим, Банк
виділив основні принципи управління ризиками та впроваджував процедури з
моніторингу, оцінки та контролю за кожним з видів ідентифікованих ризиків.
В межах управління
ринковими ризиками, що виникали внаслідок змін цін на фінансові інструменти,
Банком здійснювалася оцінка процентного та валютного ризиків. В оцінці
процентного ризику здійснювалося: прогнозування змін процентних ставок, аналіз
розривів по строках між чутливими активами та пасивами до змін процентної
ставки, оцінка ступеню концентрації активів та пасивів за параметром
“ціна-строк”, аналіз чутливості очікуваного чистого процентного доходу до змін
процентних ставок. Щодо оцінки валютного ризику, то вона проводилась на
постійній основі: аналіз структури та динаміки валютної позиції, прогнозування
валютних курсів, аналіз операцій, що впливають на розмір відкритих позицій,
аналіз чутливості очікуваного доходу від переоцінки активів та пасивів до змін
валютного курсу. Система управління ризиками також спрямована на запобігання
кредитних і операційних ризиків, ризику ліквідності шляхом встановлення лімітів
на банківські операції, розробки внутрішньобанківських положень.
Інформаційно – технологічна підтримка
бізнесу. У 2008 році АКБ “Укрсоцбанк” продовжував інтенсивний розвиток
корпоративної інформаційної інфраструктури, яка повинна забезпечити надання
клієнту повного спектру банківських послуг з максимальною оперативністю та
зручністю.
Завдяки вкладенню значних
коштів майже на 45% було оновлено парк обчислювальної техніки Банку.
Проведена
модернізація локальної та телефонної мереж.
Основним
результатом попереднього року був повномасштабний перехід на єдиний програмний
комплекс “Операційний день банку ProFIX/BANK”, що забезпечило можливість
адекватного розвитку інформаційних технологій по всій інфраструктурі Банку, дозволило
розпочати планове нарощування функціональних можливостей системи автоматизації
банку. Успішне впровадження ОДБ ProFIX/BANK заклало необхідну інформаційну базу
для проведення ефективної облікової політики, інтеграції різнопланових
інформаційних систем та комплексів в єдину систему автоматизації банку.
Впровадження
системи Reuters 3000 надало нові можливості Казначейству для роботи на
міжбанківських валютних та ресурсних ринках.
У 2001 році
активно впроваджувалась підсистема “Клієнт-Банк”, розроблена компанією ProFIX.
Сукупна кількість наданих клієнтських ліцензій станом на початок 2009 року
досягла 3650.
Розвиток філіальної мережі. Розгалужена мережа філій є важливою конкурентною перевагою АКБ
"Укрсоцбанк". Регіональна політика АКБ “Укрсоцбанк” базується на
принципах створення універсального банку максимально наближеного до своїх
клієнтів. Основною метою регіональної політики Банку є розширення клієнтської
бази та створення клієнтам вигідних умов співробітництва.
Чітко спланована
стратегія регіонального розвитку забезпечує Банку значні додаткові надходження
коштів, сприятливі умови для залучення нових клієнтів та їх обслуговування,
високу гнучкість і динамічність проведення банківських операцій.
Створена мережа
Банку дає можливість надання усього спектру банківських послуг своїм клієнтам у
всіх областях та важливих економічних регіонах України. Подальший розвиток
регіональної мережі Банку сприятиме підвищенню фінансових показників та
забезпеченню високої економічної стійкості системи в цілому.
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12, 13, 14, 15
|
|
