Рынок банковской продукции 
Автокредитование включает в себя следующий
пакет услуг:
- автоэкспресс кредит;
- автоэкспресс кредит на покупку
подержанных автомобилей на территории авторынков;
- автокредит.
Ипотечное кредитование включает:
- кредитование покупки квартиры на
вторичном рынке;
- кредитование приобретения квартиры на
этапе строительства;
- кредитование под залог (ипотеку)
квартир, находящихся в собственности заемщиков.
Рассмотрим один из самых востребованных
продуктов ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» Банка на рынке ипотечного
кредитования: кредитование покупки квартиры на вторичном рынке. Условия
предоставления кредита.
Валюта кредита - доллары США, ЕВРО. Целевое
использование - покупка квартиры на вторичном рынке недвижимости. Минимальный
размер кредита - 47 000 долл. США (или эквивалент в ЕВРО). Максимальный размер
кредита 500 000 долл. США (или эквивалент в ЕВРО). Процентная ставка -
фиксированная, от 10% годовых (определяется индивидуально по результатам
рассмотрения заявки). Срок кредита - до 10 лет с правом досрочного погашения по
истечении 3 - 6 месяцев со дня выдачи кредита.
Также в головном офисе ООО «Хоум Кредит
энд Финанс Банк» предоставляются следующие услуги по кредитованию физических
лиц:
- кредитование в индивидуальном порядке;
- кредитование по стандартным схемам;
- экспресс-кредитование.
Кредиты предоставляются в рублях и
долларах США. Остановимся на вышеперечисленных видах услуг.
Кредитование в индивидуальном порядке. Минимальная сумма кредита составляет 50 тыс. долларов
США. Максимальный срок кредитования — до 2 лет. Для рассмотрения вопроса о
кредитовании необходимо представить в банк заполненные бланки кредитной заявки
и анкеты заемщика.
Кредитование по стандартным схемам. Стандартные схемы кредитования ориентированы на
определенный вид обеспечения и отличаются упрощенным порядком предоставления
кредитов.
В настоящий момент ООО «ХКФ Банк»
предоставляет следующие стандартные кредитные продукты: кредитование под залог
векселей банка или ценных бумаг; кредитование под поручительство юридических
лиц.
Кредитование осуществляется либо под
поручительство юридических лиц, на которых в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» установлен
лимит кредитного риска, либо под поручительство юридических лиц, разместивших
денежные средства в депозит в банке. Минимальная сумма сделки составляет 50
тыс. долларов США. Остальные условия предоставления кредитов по стандартным
схемам (процентная ставка по кредиту, срок кредита) устанавливаются отдельно по
каждой схеме.
Экспресс-кредитование. Программа
«Экспресс-кредит. ООО «ХКФ Банк» предлагает кредит на приобретение бытовой и
аудио-видео техники, электроники, компьютеров и других товаров, кроме мобильных
телефонов, в магазинах «М.Видео». Кредит предоставляется гражданам РФ в
возрасте от 21 до 55 лет (для женщин), от 21 до 60 лет (для мужчин).
- сумма кредита от 3 000 до 100 000
рублей;
- 10% - первоначальный взнос;
- 10% - сумма ежемесячного платежа по
кредиту;
- 10 месяцев - срок кредита.
Рассмотрев указанные розничные банковские
услуги ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» можно констатировать, что они являются
наиболее перспективным направлением в деятельности банка. Это подтверждается
следующими показателями. Клиентская база ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк»стремительно
растет. В настоящий момент клиентами банка являются более 2 млн. человек. По
данным на 1 апреля 2009 г., объем депозитов физических лиц достиг 1,27 млрд.
долларов, а розничный кредитный портфель вырос до 990 млн. долларов. Увеличение
объема кредитов физическим лицам ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» на
сегодняшний день опережает развитие рынка. Направление розничного кредитования
в банке за прошедший год выросло в 3 раза, тогда как среднерыночный показатель
- 2,2 раза.
В текущем периоде ООО «Хоум Кредит энд
Финанс Банк» ведет активную работу по внедрению новых продуктов для населения:
кредитование покупки подержанных автомобилей, эмиссия кредитных карт и карт с
овердрафтом, ипотечные программы. По прогнозам экспертов, наиболее быстрыми
темпами будут развиваться ипотечные программы, занимающие в настоящее время не
значительную долю в общем объеме розничного кредитного портфеля ООО «Хоум
Кредит энд Финанс Банк».
Совет Директоров ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» утвердил выход банка
на рынок розничных банковских услуг через развитие Программ ипотечного
кредитования, авто-кредитования, и потребительского кредитования. Стратегия
банка на ближайшие несколько лет предусматривают укрепление позиции Банка на
рынке финансовых услуг, дальнейшее увеличение доли рынка. В частности, развитие
банка будет направлено на усиление розничного бизнеса через рост портфеля
ипотечного кредитования и развитие новых розничных продуктов:
1. Программа ипотечного кредитования (по
стандартам АИЖК и банков-партнеров).
2. Программа авто-кредитования с 1 февраля
2009 г. и планирует довести портфель до объема 400 млн руб. на январь 2010 и 1
млрд. руб. на январь 2011 года.
3. Программа потребительского кредитования
на срок не более года (685 млн руб. и 1,157 млрд. руб. на январь 2010 и 2011
года соответственно).
С целью финансирования программ розничного
кредитования, ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в настоящее время внедряет
новую продуктовую линейку для увеличения остатков на счетах корпоративных и
розничных клиентов и роста срочных вкладов, в том числе через улучшение
тарифной политики по срочным вкладам и модификацию линейки универсальных
розничных депозитных продуктов (также банк внедрил вклады до 3 лет). При этом ООО
«Хоум Кредит энд Финанс Банк» намерен обеспечить рост корпоративного кредитного
портфеля, а также увеличить доли банка на рынке розничных продуктов и услуг, с
целью повышения конкурентоспособности банка в российском банковском секторе.
Основные источники средств будут
предусматривать организацию международного финансирования, в частности:
- Дебютное привлечение синдицированных
кредитов (в российских рублях и/или в иностранной валюте);
- Дебютный выпуск облигационного займа и
дебютный выпуск кредитных нот (CLN – credit linked notes) или аналогичных
инструментов на рынке ценных бумаг (при условии благоприятной рыночной
конъюнктуры).
В настоящее время банк объявил тендер
среди иностранных банков на участие в качестве главного организатора всех
синдицированных займов, привлекаемых ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в течение
ближайших трёх лет, это особенно может быть интересно им, потому, что банк
динамично развивается благодаря первому международному инвестору, вложившему в
акционерный капитал в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (банк сейчас ведет и
другими иностранными банками и фондами по акционерному финансированию).
3. Направления развития банковских продуктов и услуг
ООО«Хоум Кредит энд Финанс банк»
3.1 Оптимизация процентных ставок по валютным
депозитам и кредитам
В рыночных условиях коммерческие банки
должны уделять серьезное внимание привлечению ресурсов и для этого:
- разрабатывать собственную депозитную
политику;
- особое внимание в процессе
осуществления депозитной политики уделять срочным вкладам;
- разнообразить виды вкладов;
- расширять банковские услуги для
привлечения потенциальных вкладчиков;
- проводить эффективную процентную
политику, не снижающую доходность банка и обеспечивающую определенную привлекательность
для вкладчиков.
Стратегические инструменты управления
депозитами банка включают мероприятия, направленные на укрепление его позиций
на депозитном рынке, который предусматривает учет всего комплекса факторов,
которые создают внешнюю среду для банковской деятельности. Тактические
инструменты управления депозитными операциями в банке включают мероприятия
улучшения внутренней организации депозитной работы: совершенствование правил и
порядка осуществления депозитных соглашений, улучшения работы персонала банка,
который занимается пассивными операциями, поиск новых форм работы с клиентами,
уменьшение вероятности риска и нерациональных решений и тому подобное.
В стратегическом плане управления депозитной деятельностью банка опирается
на маркетинг депозитного рынка, регуляции спроса и предложения депозитных
услуг. В тактическом плане управления депозитными операциями банка
предусматривает, в первую очередь, налаживание четкого мониторинга количества и
качества своего депозитного портфеля.
Специфической чертой депозитных операций является активная роль клиента банка, который
самостоятельно определяет величину вклада, то есть частицу своих доходов, которую
он направляет на сбережение. Мероприятия влияния на экономическое поведение
потенциальных вкладчиков должны занять весомое место в процессе управления
депозитными операциями коммерческого банка. Честность и порядочность банка
относительно клиентов должны быть нормой в любых, даже самих неблагоприятных
для банковской деятельности, ситуациях.
Подорожание депозитов приводит и к подорожанию кредитных ресурсов банка.
Поэтому стремления банка к максимальному удовлетворению потребностей вкладчиков
должны ограничиваться будущими возможностями прибыльного размещения
привлеченных ресурсов под высший, сравнительно с депозитами, процент. Для
реализации этого задания коммерческие банки устанавливают минимальную сумму
срочного депозитного вклада, минимальный срок, на который укладываются денежные
средства, годовую процентную ставку, периодичность выплаты процента
(ежемесячно, ежеквартально, по окончании срока) и тому подобное.
Эффективное управление депозитными
операциями создает условия для оптимальной ресурсной регуляции в коммерческом
банке. Умелое маневрирование ресурсами – важный показатель профессионализма
банковского персонала.
Пассивные операции коммерческого банка
органически связаны с активными операциями. Банковский менеджмент неотделимый
от обеспечения эффективных взаимосвязей пассивных и активных операций банка.
Привлечение денежных средств на депозиты в банк теряет любой смысл, если нет
надежных каналов их следующего прибыльного размещения.
Коммерческий банк отвечает перед
вкладчиком за обязательствами, которые выплывают из депозитного договора,
собственными средствами, имуществом и всеми надлежащими активами.
Однако на сегодня в России нет более-менее надежных гарантий вкладов,
размещенных в коммерческих банках. Согласно нормативным актам вклады
Сберегательного банка гарантируются государством, поскольку этот банк является
государственным, однако средства государственного бюджета в настоящее время
крайне ограничены.
Надежная и эффективная система гарантирования вкладов создает условия для защиты
интересов вкладчиков на случай неплатежеспособности или банкротства банка,
уменьшения риска кризиса банковской системы в результате потери ликвидности
через массовое снятие депозитов, повышения эффективности управления
денежно-кредитной сферой экономики в результате увеличения объема депозитов.
При привлечении денежных средств право выбора остается за клиентом, а банк вынужден вести нередко жесткую конкуренцию за вкладчика, потерять которого довольно легко. Ограниченность ресурсов, связанная с развитием банковской конкуренции, ведет к тесной привязке к определенным клиентам. Если круг этих клиентов узок, то зависимость от них банка очень высока. В части пассивных операций выбор банка обычно ограничен определенной группой клиентуры, к которой он привязан намного сильнее, чем к заемщикам. Вследствие этого в сложившейся ситуации для решения проблемы формирования ресурсной базы банка необходимо усилить работу по расширению круга вкладчиков. Поэтому банку нужна грамотная депозитная политика, в основу которой ставится поддержание необходимого уровня диверсификации, обеспечение возможности привлечения денежных ресурсов из других источников и поддержание сбалансированности с активами по срокам, объемам и процентным ставкам. С целью расширения своего кредитного потенциала банкам необходимо активизировать свою депозитную политику. Этого можно достичь несколькими способами, в том числе с помощью расширения перечня вкладов. Так, можно предположить, что для клиентов будут выгодны целевые вклады, выплата которых будет приурочена к периоду отпусков, дням рождений или другим праздникам. Их сроки короче традиционных, а процент – выше. Примером целевого вклада могут стать так называемые «новогодние вклады», «рождественские вклады», т.е. в течение года банк принимает небольшие вклады на празднование Нового года и Рождества, а в конце года банк выдает деньги вкладчикам, желающие же могут продолжать накопление денег до следующего нового года. Для клиентов с разным уровнем дохода ООО«Хоум Кредит энд Финанс банк» мог бы предложить принципиально новые финансовые услуги, например, соединение традиционного депозитного вклада с целым набором небанковских услуг – страховых, туристических или по приобретению потребительских товаров со скидкой. Для наибольшей заинтересованности клиентов ООО«Хоум Кредит энд Финанс банк» может предложить выплату процентов по размещенным вкладам вперед с целью компенсации инфляционных потерь. В данном случае вкладчик при помещении средств на определенный срок сразу же получает причитающийся ему доход. Однако в том случае, если договор будет расторгнут досрочно, банк пересчитает проценты по вкладу и излишне выплаченные суммы будут удержаны из суммы вклада. С целью поддержания устойчивого положения и динамичного развития на рынке депозитных услуг в ООО«Хоум Кредит энд Финанс банк» целесообразно создать систему страхования депозитов. Этот вопрос является актуальным в настоящее время. Данная система будет выгодна и для банка и для его клиентов. Для клиентов система страхования депозитов будет привлекательна с точки зрения сохранности их вкладов при возможном банкротстве банка, что обеспечит данному банку сравнительные преимущества по сравнению с другими банками, где такая система отсутствует. Эта система даст банку дополнительный приток временно свободных средств населения и юридических лиц во вклады, т.к. будет уверен, что его вклад защищен в кризисных ситуациях. Приток средств соответственно позволит банку расширить свою базу для кредитования реального сектора экономики. Объектами страхования в первоочередном порядке (из-за недостатка источников финансирования) должны стать депозиты физических лиц, а в перспективе и депозиты юридических лиц. В рамках данного вопроса необходимо отметить и тот факт, что в целях повышения эффективности управления риском ликвидности данной кредитной организации возникает необходимость принять меры по минимизации негативного влияния непредвиденного изъятия населением срочных вкладов на финансовое состояние банка. Только в случае защиты от досрочного изъятия банк в полной мере сможет использовать депозиты населения для расширения средне- и долгосрочного кредитования, столь необходимого экономике. Для проведения эффективного управления депозитами необходимо определить оптимальный объем периода хранения срочных вкладов как физических, так и юридических лиц. При этом ООО«Хоум Кредит энд Финанс банк» особое внимание следует уделить тому, что сроки депозитов должны быть увязаны со сроками оборачиваемости кредитов, на выдачу которых могут быть направлены срочные депозиты. В заключение можно сказать, что каждый банк разрабатывает свою депозитную политику, определяя виды депозитов, их сроки и проценты по ним, условия проведения депозитных операций опираясь при этом на специфику своей деятельности и учитывая фактор конкуренции со стороны других банков и инфляционные процессы, протекающие в экономике.
Эффективное управление пассивами
предполагает осуществление грамотной депозитной политики. Специфика этой
области деятельности в том, что в части пассивных операций выбор банка обычно
ограничен определенной группой клиентуры, к которой он привязан намного
сильнее, чем к заемщикам. При выдаче ссуды банк, а не клиент, решает вопрос о
передаче денег заемщику, то есть имеет значительную возможность маневра
денежными ресурсами. При привлечении денежных средств право выбора остается за
клиентом, а банк вынужден вести нередко жесткую конкурентную борьбу за
вкладчика, потерять которого довольно легко. Безусловно хорошие заемщики тоже
представляют собой большую ценность и формирование их широкого круга - одна из
важнейших задач банка. Но первичным все же является привлечение, а не
размещение ресурсов.
Таким образом, считаю возможным предложить
следующие направления по совершенствованию пассивных операций ООО«Хоум Кредит
энд Финанс банк»:
1. Активная PR-пропаганда выгодных условий
по депозитам населения, поскольку банк планирует в расходах на реализацию
стратегии развития смену бренда, то относительно небольшая сумма на включение
информации о депозитах в рекламные проспекты, брошюры и листовки незначительно
увеличит расходы банка.
В рамках реализации этого мероприятия
предлагается также увеличить процентную ставку по депозитам для физических лиц
в среднем на 1% по всем видам вкладов. На данный момент процентная ставка
варьируется в пределах 1,25-11,5% годовых в зависимости от суммы и срока
депозита.
На данный момент средства вкладчиков –
физических лиц составляют 35327473 тыс. руб., что позволило получить ООО«Хоум
Кредит энд Финанс банк» 281392 тыс. руб. дохода за 9 мес. 2009 г. Согласно
данных Сбербанка России за 1999-2001 гг. при изменении процентных ставок по
депозитам (произошла их дифференциация и рост на 0,5-3%) доля вкладов населения
увеличилась на 6,8%. Таким образом, данное увеличение хотя бы на 1% позволит
увеличить средства вкладчиков на 2802268 тыс. руб., что повысит прибыль
ООО«Хоум Кредит энд Финанс банк» на 41534 тыс. руб.
Соответственно вырастет и сумма средств
возможных для предоставления в кредит клиентам банка. Таким образом, при
увеличении доли краткосрочных кредитов (на 22 млн. руб.) при средней процентной
ставке по предлагаемым тарифам 19%, общая сумма доходности банка увеличится на
22*0,19 = 4180 тыс. руб.
2. ООО«Хоум Кредит энд Финанс банк» необходимо
усилить работу с корпоративными клиентами. Для улучшения ситуации необходимо
пересмотреть перечень услуг, предоставляемых организациям – например помимо
выдачи зарплатных карт работникам обслуживаемой организации сразу предлагать
открывать депозитные вклады для работников, тем более что необходимая
информация предоставляется при открытии зарплатных счетов, т.е. процесс
открытия счета минимально прост и не требует дополнительных расходов как со
стороны ООО«Хоум Кредит энд Финанс банк», так и со стороны предприятия.
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9
|
