Рынок банковской продукции 
В целом все основные банковские
законодательные и подзаконные акты призваны обеспечить управление банковской
системой в целом. Так, Федеральный закон «О Центральном банке Российской
Федерации (Банке России)» установил правовой статус ЦБ РФ, принципы его
организации, основные задачи и функции, взаимоотношение с органами
государственной власти, систему органов управления и их компетенцию, порядок
отчетности, принципы организации наличного денежного обращения, основные
инструменты и принципы осуществления денежно-кредитной политики, перечень
операций, основные принципы и способы банковского регулирования и надзора,
принципы организации безналичных расчетов, порядок вступления в силу
нормативных актов, статус, права и обязанности служащих Банка России. В свою
очередь Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» установил
понятие кредитной организации, банка и небанковских кредитных организаций,
банковской системы РФ, определил перечень банковских операций, особенности
деятельности кредитных организаций на рынке ценных бумаг, принципы
взаимоотношений кредитных организаций с клиентами и государством, порядок
создания кредитной организации, ее регистрации и лицензирования, основания для
отзыва лицензий, порядок открытия филиалов и представительств, принципы
обеспечения стабильности деятельности кредитных организаций, банковскую тайну,
антимонопольные правила, принципы организации сберегательного дела, организацию
отчетности кредитной организации.
В соответствии со ст. 5 Закона РСФСР
«О банках и банковской деятельности» от 2 декабря 1990 г. (в редакции Федерального закона Российской Федерации от 3 февраля 1996 г. № 17) банк определяется как кредитная организация, которая имеет исключительное право
осуществлять в совокупности следующие банковские операции [39, с. 260]:
- привлечение во вклады денежных
средств физических и юридических лиц;
- размещение указанных средств от
своего имени и за свой счет;
- открытие и ведение банковских счетов
физических и юридических лиц.
В целях сдерживания инфляции и
повышения эффективности работы банковской системы, защиты интересов вкладчиков
банка Президентом РФ 10 июня 1994 г. был издан Указ «О совершенствовании работы
банковской системы Российской Федерации» № 1184. В нем ЦБ РФ рекомендовалось
усилить надзор за деятельностью коммерческих банков и кредитных учреждений,
обеспечив проведение комплексных проверок их деятельности не реже чем один раз
в два года. При ликвидации коммерческих банков (в том числе по причине их
несостоятельности (банкротства) ЦБ РФ должен обеспечивать участие в работе
ликвидационных комиссий своих представителей и аудиторов. В Указе было
установлено, что Председатель ЦБ РФ участвует в заседаниях Правительства РФ, а
министр финансов и министр экономики — в заседаниях Совета директоров ЦБ РФ.
Взаимные расчеты — составная часть
всех гражданско-правовых обязательств. В соответствии с законодательством
расчеты между сторонами обязательственных отношений осуществляются в
безналичном порядке через банк. Участие банка в расчетных отношениях между
предпринимателями нуждается в соответствующем правовом регулировании, которое
определяет правовой статус всех участников этих отношений (главы 45 и 46 ГК
РФ).
Производство наличных и безналичных
расчетов через банк осуществляется на основании договора банковского счета (ст.
845 ГК РФ «Договор банковского счета»). Субъектами этого договора являются, с
одной стороны, предприниматель — юридическое лицо или гражданин, с другой —
банк. Этот договор относится к публичным договорам, ибо банк обязан заключать
договоры банковского счета с любым клиентом на основе установленных правил, а
клиент вправе открывать несколько счетов, в том числе одинаковых (одного вида)
в различных банках [39, с. 265].
Предприниматель имеет право выбирать
любой банк для своего кредитно-расчетного и кассового обслуживания. И, как
правило, правовые взаимоотношения банка и клиента начинаются с открытия счета
на основании договора. Клиенты банка вправе открывать необходимое им количество
расчетных, депозитных и иных счетов в любой валюте в коммерческих банках с их
согласия. Кредитная организация открывает клиенту или указанному им лицу
банковский счет на условиях, согласованных обеими сторонами. При этом кредитная
организация не имеет права отказать клиенту в открытии счета, если
совершающиеся по нему операции предусмотрены законом, учредительными
документами и лицензией банка, за исключением тех случаев, когда такой отказ
вызван отсутствием у банка технической и производственной возможности принять
на банковское обслуживание либо допускается законом или иными правовыми актами
(ст. 846 ГК РФ «Заключение договора банковского счета»). При необоснованном
уклонении кредитной организации от заключения договора банковского счета клиент
вправе предъявить ему требования, предусмотренные п. 4 ст. 445 ГК РФ [44, с.
194].
В Налоговом кодексе РФ
предусматривается ответственность за следующие виды нарушений банком
обязанностей по соблюдению законодательства о налогах и сборах:
1) нарушение порядка открытия счета
налогоплательщику, т.е. банк открывает счет налогоплательщику без предъявления
последним свидетельства о постановке на учет в налоговом органе, или открывает
счет налогоплательщику, имея решение налогового органа о приостановлении
операций по счетам этого лица (ст 132);
2) нарушение срока исполнения
поручения о перечислении налога или сбора:
а) нарушение установленного Налоговым
кодексом РФ срока исполнения поручения налогоплательщика (плательщика сбора)
или налогового агента о перечислении налога или сбора (ст. 133, п. 1);
б) совершение банком действия по
созданию ситуации отсутствия денежных средств на счете налогоплательщика, в
отношении которого в соответствии со ст. 46 Налогового кодекса в банке
находится инкассовое поручение налогового органа (ст. 133, п. 2);
3) неисполнение банком решения
налогового органа о приостановлении операций по счетам налогоплательщика или
налогового агента (ст. 134);
4) неисполнение решения о взыскании
налога, т.е. неисполнение банком в установленный НК РФ срок инкассового
поручения (распоряжения) налогового органа о перечислении со счета налогоплательщика
или налогового агента при наличии на нем достаточных денежных средств для
уплаты суммы налога, включая пеню (ст. 135) [44, с. 198].
Тем не менее, действующее в РФ правовое
обеспечение банковской деятельности, несмотря на прогрессивный характер и общую
рыночную направленность, не в полной мере соответствует экономической ситуации
и международному уровню правового регулирования банковской системы.
1.3 Новые банковские продукты на
российском рынке
Разработка банковского продукта является
сложным многоступенчатым процессом для банковского учреждения, начиная от
исследования рынка и предпочтений на текущий момент заканчивая непосредственной
апробацией его на предприятии.
Любая инновация в банке, в том числе и
непосредственная разработка банковского продукта, сопровождается совокупностью
различных процессов.
Понятие «инновация» современная
экономическая наука трактует как «конечный результат инновационной
деятельности, получивший воплощение в виде нового или усовершенствованного
продукта, внедренного на рынке, нового или усовершенствованного
технологического процесса, используемого в практической деятельности, либо в
новом подходе к социальным услугам». Применительно к названию параграфа,
имеется в виду создание банковского продукта, обладающего более привлекательными
потребительскими свойствами по сравнению с предлагавшимся ранее, либо
качественно нового продукта, способного удовлетворить неохваченные ранее
потребности его потенциального покупателя, либо использование более совершенной
технологии создания того же банковского продукта.
Инновационная структура коммерческого
банка для обеспечения конкурентоспособности должна отвечать следующим
требованиям [42]:
- поддерживать постоянное появление,
генерацию новых идей;
- анализировать текущую ситуацию на рынке
банковских услуг и делать прогнозные оценки;
- отслеживать последние банковские
разработки и прилагать соответствующие усилия для усиления позиций банка на
рынке;
- способствовать проникновению
нововведений в действующие организационные правила и процедуры;
- внедрять новые идеи и превращать их в
часть каждодневной оперативной работы;
- расширять спектр банковских услуг,
предоставлять новые банковские продукты;
- расширять клиентскую базу коммерческого
банка.
Среди непременных свойств, присущих
инновации, можно выделить следующие характеристики:
- новизна;
- удовлетворение рыночного спроса;
- коммерческая реализуемость.
Все вышеперечисленные признаки в полной
мере отвечают понятию банковского продукта, однако в виду неоднозначности
самого понятия инновационной деятельности банка, необходимо отдельно обосновать
понятие «новизны» применительно к внедрению именно новых банковских продуктов:
- любой продукт, самостоятельно
разработанный банком для удовлетворения потребностей клиентов и не имевший
ранее аналогов на рынке, является новым;
- любой продукт, уже имеющийся в спектре
услуг банка и используемый на одном из рынков, но выведенный на другой, также
является новым;
- любой продукт, внедряемый банком на
основе анализа рынка и оценки коммерческой реализуемости создания копии уже
имеющегося на рынке продукта, является новым [42].
Вышеизложенное позволяет однозначно
сделать вывод, что понятие «инновации» применимо ко всем нововведениям во всех
сферах функционирования банка, обладающим определенным положительным экономическим
или стратегическим эффектом, примером которого можно считать прирост клиентской
базы банка, увеличение доли рынка, сокращение издержек на проведение
какого-либо вида операций и т.п., или создающим условия для вышеперечисленного.
Инновационный процесс, то есть процесс, связанный с созданием, освоением и
распространением инноваций, охватывает все стороны деятельности банка: от
разработки концепции или идеи до ее практической реализации.
За последние два года ведущими российскими
банками были заявлены пять основных стратегий развития продаж:
- персональный менеджмент, или key account
management;
- перекрестные продажи, или cross-sales;
- финансовый бутик (работа с
состоятельными клиентами), или private-banking;
- финансовый супермаркет, или розничные
продажи типовых услуг;
- отраслевая специализация [31].
Реализация любой из стратегий продаж
предполагает не только создание нового подразделения в составе клиентской
службы, но и перестройку большинства внутренних процессов банка и частичную
смену персонала, не имеющего опыта работы в условиях новой модели бизнеса.
Реорганизация бизнеса для претворения в жизнь новой стратегии занимает один-два
года. В более сложное положение себя ставят банки, выбирающие сразу несколько
стратегий или в течение короткого периода меняющие несколько стратегий.
Для понимания процесса выбора стратегии
банком проследим этапы эволюции банка. На начальном этапе топ-менеджеры
объединяются и создают банк, обслуживающий узкий круг привлеченных ими самими
крупных клиентов. На этой стадии банк еще неосознанно развивает стратегию
персонального менеджмента. Для первичной группы клиентов банк реализует
необходимый набор услуг. Постепенно мощности банка разрастаются. Для их
поддержки, реализуя стратегию персонального менеджмента, банк привлекает новых
key account managers, а они, в свою очередь, новых крупных клиентов.
На рис. 1 представлен вероятный сценарий
развития банка в отношении постепенного наращивания клиентской базы, начиная с
определения первичной группы клиентов и базовым набором предоставляемых услуг и
заканчивая полным спектром предоставляемых услуг и выходом на рынок работы с
населением [31].
Рисунок 1 - Вероятный сценарий развития
банка'
По мере роста числа привлеченных клиентов
растут требования к ассортименту услуг банка, которые могут обеспечить только
квалифицированные менеджеры услуг. Менеджеры услуг могут привлекать клиентов, в
том числе небольшие бизнесы, но только каждый на свой вид услуг. Стратегия
перекрестных продаж подразумевает ситуацию, когда каждое подразделение банка
является монопродуктовым банком, на агентских началах продающим услуги других
подразделений. Небольшие клиенты стремятся упростить отношения с банковским
сообществом и воспользоваться услугами только одного банка.
На фоне этого разнокалиберная клиентская
политика при перекрестных продажах способствует потере клиентов. Банк стремится
ограничить самостоятельность менеджеров услуг, централизовав клиентскую
политику, реализует стратегию финансового супермаркета, целью которого является
предоставление клиентам всех присутствующих на рынке финансовых услуг, по ценам
и качеству не уступающих среднерыночным параметрам. Стратегию финансового
супермаркета выгодно использовать крупным банкам с широкой филиальной сетью и
конкурентными розничными банковскими услугами.
Не связанные между собой типовые
банковские услуги могут обеспечить существование лишь нескольким десяткам
крупнейших банков. Остальные банки не могут выдержать конкурентных цен и вынуждены
идти дальше, решать финансовые проблемы клиентов. На этом этапе возникает
стратегия финансового бутика, если банк ориентируется на работу с
состоятельными частными клиентами, или стратегия отраслевой специализации, если
для банка приоритетной является корпоративная клиентура. Стратегии отраслевой
специализации придерживаются те банки, первичная группа которых изначально
имела отраслевую общность.
Информационные технологии (ИТ) де-факто
являются не только средствами автоматизации бизнес-процессов, но и стали
интегрированной частью самих эти процессов. В настоящий момент основные
банковские бизнес процессы в принципе не могут быть реализованы без
использования ИТ. Например, в ритейловом банке ежедневно могут появляться
десятки тысяч новых клиентов, а однократное начисление процентов может
потребоваться по нескольким миллионам выданных кредитов [29].
Можно предположить, что в основе деятельности
ИТ подразделения Банка лежат некоторые принципиальные положения. Причем,
независимо от того, закреплены ли эти положения в официальных документах, или
они являются не декларируемыми, но общепринятыми и разделяемыми на осознанном
уровне всеми заинтересованными и взаимодействующими сторонами или они являются
интуитивно понятными и зафиксированными в культуре сложившихся отношений, -
неважно. В любом случае все эти принципы составляют содержательную часть
реализуемой в банке ИТ стратегии. Даже отсутствие стратегии можно считать одной
из возможных стратегий. Банковские информационные технологии на сегодняшний
день являются самостоятельным направлением в сфере информационного бизнеса и
включают в себя наряду с программным обеспечением, комплекс вопросов, касающихся
информационного, аппратно-технического обеспечения банковских операций и
телекоммуникаций.
Информационные технологии предоставляют
возможность ведения автоматизированного учета всего спектра операций,
осуществляемых банком. С приемлемой степенью скорости и надежности, получение
всей бухгалтерской и финансовой отчетности. Они поддерживают управленческий
учет и стратегическое планирование, предоставляют широкие возможности для
контроля и анализа управленческой и учетной информации.
Несмотря на универсальность большинства
российских банков с точки зрения спектра операций, практически невозможно найти
два банка, похожих друг на друга своей организационной структурой, технологией
предоставления клиентам услуг, структурой документооборота и т.д. Хотя экономический
смысл банковских операций в любом случае остается неизменным, каждый
коммерческий банк работает по своей сложившейся технологии. Она может быть не
всегда оптимальной, характеризуется неоправданно высокими затратами, но тем не
менее эта технология является «исторически сложившейся» для данного банка.
Проведение безналичного платежа включает в
себя стадии подготовки платежного поручения, его передачи в обслуживающий банк,
обработки в этом банке и списании суммы платежа со счета плательщика, маршрутизации
платежного документа межбанковскими каналами связи в операционное подразделение
Банка России, его проведение там по корреспондентским счетам банков плательщика
и получателя, передача банкам выписок по их корсчетам в подтверждение платежа,
зачисление денег на счет получателя, предоставление плательщику и получателю
выписок по их счетам в подтверждение проведения платежа [29].
Очевидно ошибочное представление об
издержках платежа, как об издержках на уровне только межбанковских процедур
проведения платежа. Требование быстрого проведения последнего должно
распространяться не только на межбанковские процедуры, но и на процедуры
взаимодействия банк - клиент. Безналичные платежные системы в нашей стране не
получат широкого распространения среди малых предприятий и состоятельных слоев
населения, если они решат только проблемы электронной обработки и быстрого
проведения межбанковских процедур,
Необходимы столь же эффективные и самое
главное массово применяемые решения в части быстрой передачи платежных
документов на уровне банк - клиент. Если говорить о проведении платежей в
режиме реального времени, то именно о всех стадиях платежа - от его
инициализации в процессе формирования плательщиком платежного документа до
получения выписок получателем платежа.
Банком России уделяется много внимания
совершенствованию межбанковской части процедур проведения платежа, и на этом
уровне в ближайшем будущем ожидается внедрение системы валовых расчетов в
режиме реального времени. Однако большинство предприятий по-прежнему работает с
банками традиционным образом, предоставляя платежные поручения на бумажном
носителе в процессе физического посещения банковского офиса. Система валовых
расчетов в режиме реального времени Банка России, вероятно, не будет
пользоваться массовой популярностью ввиду невозможности быстрого проведения
платежей на всех стадиях. Если на общение с банком требуются часы, то
большинству клиентов будет не очень важно быстрое проведение платежа между
банками, они по-прежнему предпочтут наличные расчеты.
Коммерческие банки самостоятельно
неспособны стимулировать массовое использование новых коммуникационных
технологий, и по сей день взаимодействие с большинством клиентов строится на
традиционных методах. Системы банк - клиент есть лишь у крупных предприятий с
большим числом платежей, малые предприятия ввиду дороговизны этих систем
практически их не используют. Интернет-банк работает у нескольких крупных
банков, у большинства других под этим определением скрывается немного
модернизированный банк-клиент, с теми же большими издержками в его
использовании [44, с. 195].
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9
|
