Рынок банковских услуг и его совершенствование в Казахстане 
Выгоду имеют и частные вкладчики, потому что банк выплачивает
им более высокие проценты по текущим счетам, производит индексацию вкладов в соответствии
с темпами инфляции, предоставляет им возможность пользоваться овердрафтным кредитом.
Счета до востребования вкладчики используют для совершения текущих
операций. Эти счета характеризуются нестабильностью остатка, поэтому данная группа
счетов отличается низкой доходностью. По остаткам средств на счетах, открытых юридическим
лицам, проценты могут не начисляться. В этом случае, как правило, с клиентов не
взимается плата за расчетно-кассовое обслуживание.
Но отсутствие дохода приводит к тому, что владелец стремится
свести к минимуму средства на счетах до востребования и разместить излишние суммы
в более доходные виды вложений, например, в срочные вклады, ценные бумаги. Для того,
чтобы не допустить оттока средств с этого вида счетов многие банки начисляют небольшие
проценты на средний остаток средств.
Также банки стимулируют клиентов к поддержанию стабильных остатков
на счетах до востребования, предлагая высокие проценты. Эти проценты начисляются
на минимальный остаток средств на счете. клиентам может быть выплачена премия за
крупные неснижающиеся остатки средств. банки могут применять дифференциацию ставок
процента в зависимости от размера минимального остатка средств.
Дальнейшее развитие рынка банковских услуг связано с развитием
фондового рынка. Национальным Банком совместно с Национальной Комиссией по ценным
бумагам Республики Казахстан (НКЦБ) проводится работа по активизации обращения на
организованном фондовом рынке акций и других ценных бумаг банков, действующих в
организационно-правовой форме открытых акционерных обществ с обязательным опубликованием
в средствах массовой информации их котировок на регулярной основе. [25]
Для повышения прозрачности деятельности
банков Национальным Банком создаются условия для деятельности отечественных рейтинговых
агентств.
Перспективным направлением в этой сфере
является дальнейшее развитие рынка банковских услуг, прежде всего, расширение перечня
и повышение качества оказываемых клиентам услуг, внедрение новых форм и методов
банковского обслуживания.
Банкам следует активизировать свою деятельность
на фондовом рынке, широко используя новые финансовые инструменты для привлечения
инвестиций. Одним из таких инструментов является эмиссия еврооблигаций (евро-бондов)
на международных рынках капитала. [26]
Данная финансовая операция будет способствовать
достижению нескольких целей.
Во-первых, займ в иностранной валюте
позволит избежать высокой процентной ставки и стоимости обслуживания долга, характерных
для займов в тенге. Во-вторых, рынок ценных бумаг в республике на настоящем этапе
развития еще не в состоянии полностью удовлетворить потребности банка в финансировании
в полной мере.
В-третьих, банк должен быть заинтересован
в расширении сферы своей деятельности, как кредитоспособного эмитента на внешних
рынках капиталов, и осуществлении прямого взаимодействия с международными финансовыми
институтами. Стратегической целью банка должно стать получение доступа и свободный
выход в любое время на международные рынки капитала. Они обладают гораздо большим
потенциалом, чем банковское заимствование и открывают широкий спектр возможностей
для более эффективного финансирования банка.
Основными задачами эмиссии еврооблигаций
являются:
диверсификация источников финансирования
за счет более эффективных неинфляционных ресурсов и секьюритизация (замещение обычных
банковских кредитов эмиссией ценных бумаг), имеющая более высокий потенциал внешнего
финансирования;
уменьшение расходов на обслуживание
долга, так как внешнее заимствование обходится дешевле, чем на внутреннем рынке;
расширение инвестиционной базы заимствования
для банка;
получение кредитной истории банка, позволяющей
зарекомендовать банк перед международным инвесторским сообществом, как кредитоспособного
эмитента;
увеличение сроков заимствования;
приток иностранного капитала в финансовые
ресурсы банка.
Таким образом, банк расширит инвестиционную
базу заимствования, получит дополнительный источник привлечения финансовых ресурсов
и активизировать свою деятельность на рынке ссудных капиталов.
Одним из направлений развития банковских
услуг является кастодиальная деятельность банка. В результате пенсионной реформы
в республике были созданы накопительные пенсионные фонды, которые аккумулируя пенсионные
взносы вкладчиков, инвестируют их в безрисковые государственные ценные бумаги, преимущественно
краткосрочные.
Банк-кастодиан осуществляет хранение
и учет вверенных ему ценных бумаг и денежных средств, предназначенных для сделок
с ценными бумагами, исключая, таким образом, риск их хищения, незаконных операций,
всякого рода махинаций и т.п. За это он получает комиссионное вознаграждение.
Банку-кастодиану выгодно обслуживать
пенсионные фонды лишь в том случае, когда последние инвестируют в ценные бумаги
довольно крупные суммы пенсионных накоплений, тогда кастодиальные услуги экономически
оправданы.
Банк может оказывать кастодиальные услуги
не только пенсионным фондам, но и другим институциональным инвесторам (страховым
фирмам, инвестиционным компаниям), а также портфельным инвесторам.
С развитием фондового рынка, числа инвесторов
значительно увеличатся размеры инвестиций в ценные бумаги, количество и объемы сделок
по ним. Соответственно будет возрастать потребность в кастодиальных услугах. Кастодиальная
деятельность считается актуальной и перспективной формой банковского обслуживания.
[27, c.41]
Одной из эффективных форм торгового
финансирования является форфейтинг. Форфейтинг - своеобразная форма кредитования
экспортеров (продавцов) при продаже товаров, применяемая, чаще всего, во внешнеторговых
операциях. Банк (форфейтор) выкупает у экспортера (продавца) денежное обязательство
импортера (покупателя) оплатить купленный им товар сразу же после поставки товара
и сам производит полную досрочную или частичную оплату стоимости товара экспортеру.
Денежные средства банку - форфейтеру
в оплату товара перечисляет, уплачивает импортер - покупатель, уведомленный, что
оплату за него произвел форфейтер. За досрочную оплату банк-форфейтер взимает с
экспортера проценты. Таким образом, банк-форфейтор получает вознаграждение за то,
что принимает на себя платежный риск и выступает гарантом для экспортера.
Перспективной формой кредитования экспортных
операций является факторинг, в основе которого лежит покупка банком счетов - фактур
(платежных требований) поставщика на отгружаемую продукцию и передача поставщиком
банку права требования платежа с покупателя продукции.
Выгода клиента банка при факторинговых
операциях состоит в снижении издержек обращения ускорении оборота денежных средств,
устранении риска неплатежа со стороны покупателей, повышении общей платежеспособности
и т.д. Факторинговый отдел в банке предоставляют следующие услуги:
анализ хозяйственной деятельности, кредитный
анализ и взыскание долгов;
кредитное страхование против плохих
долгов с использованием "подтвержденных обязательств";
немедленное предоставление наличности
против счетов-фактур на 75-80%от номинала счетов и гарантия платежа остатка в согласованные
сроки с учетом кредитного страхования.
В принципе операция форфейтинга аналогична
операции факторинга.
Таким образом, представляется целесообразным
применение в деятельности отечественных банков форфейтинга с учетом их финансовых
возможностей. Это позволит банку пополнить контингент обслуживаемых клиентов.
Дальнейшее развитие и совершенствование
рынка банковских услуг предполагает применение новых нетрадиционных видов банковских
операций, таких как трастовые операции.
Вопросы автоматизации и механизации
приобретают особую актуальность, так как совершенствование экономического механизма
в предъявляет высокие требования к функционированию системы денежного обращения,
организации расчетного и кассового обслуживания населения. В целях оптимизации налично-денежного
оборота, снижения издержек государства по организации денежного оборота, рационального
использования свободного времени населения необходимо обеспечить максимальное привлечение
во вклады денежных средств населения.
Основными целями создания системы банковского обслуживания населения
являются:
снижение затрат, связанных с налично-денежным оборотом;
создание условий для интенсивного аккумулирования свободных денежных
средств населения;
создание новых технологий платежного населения, гарантирующих
мобильность денежных потоков при минимальной трудоемкости;
установление государственного учета доходов и расходов населения;
обеспечение безопасности личных денежных средств населения.
На первом этапе необходимо расширить безналичные расчеты через
банки второго уровня, в частности, практики выплаты зарплаты.
Следующий этап - это внедрение магнитных и микропроцессорных
пластиковых карт, а затем - электронных систем платежей и расчетов.
В Казахстане разработана концепция создания комплексной автоматизированной
системы безналичных расчетов населения. Кроме вопросов безналичных расчетов за товары
и услуги в концепции комплексно рассмотрена проблема банковского обслуживания населения.
Концепция предусматривает возможность идеологического и технического
единства различных банковских систем, что является обязательным условием создания
единой общегосударственной системы денежного обращения и гарантией высокой рентабельности
любого банка. [25]
Автоматизация широко затронула многие традиционные технические
виды банковского обслуживания клиентов, такие например, как, оплата счетов, перевод
средств и т.д. Новая техника применяется при обработке денежных и бухгалтерских
документов, а также для коммуникационной взаимосвязи банков со своими отделениями,
филиалами и другими кредитными институтами.
Она используется банками для сбора, накопления, хранения, обработки
анализа, передачи на расстояние и предоставления клиентам разнообразной информации
о кредитных сделках, денежных платежах и расчетах и т.д., а также возможных сведениях
о конъюнктуре рынков, состоянии экономики и многих других.
Механизм функционирования системы электронных денежных расчетов
индивидуальных клиентов основан на применении пластиковых карточек и включает в
себя операции, осуществляемые при помощи банкоматов. В сфере денежного обращения
пластиковые карточки являются одним из прогрессивных средств организации безналичных
расчетов.
Все пластиковые карточки, предназначенные для расчетов могут
быть личные и корпоративные. Банки выдают личные карточки частным лицам: своим платежеспособным
клиентам, а также другим лицам, после анализа "кредитной истории" последних
и открытия ими текущего счета в этом банке, либо внесения страхового депозита.
Корпоративные карточки выдаются юридическим лицам под их гарантии
и обеспечение, также после анализа платежеспособности юридического лица. Пользоваться
корпоративными карточками могут сотрудники организации получившей карточки.
Полнота функций платежной системы современного государства определяется
наличием такого платежного инструмента, как пластиковые карточки различных моделей
и назначения. По технологии обработки - кредитные, дебетные, предварительной оплаты,
электронного кошелька.
Таким образом, автоматизация процесса
предоставления банковских услуг способствует их совершенствованию, развитию, сокращает
время на их осуществление.
Рынок банковских услуг населению в Казахстане
в перспективе значительно расширится, обогатится передовым опытом, в том числе зарубежным,
пополнится новыми, нетрадиционными банковскими операциями и современными технологиями.
Это позволит повысить уровень и качество банковского обслуживания
населения, укрепить финансовую систему, будет способствовать оживлению и развитию
реального сектора экономики.
Одним из перспективных направлений является рынок платежных карточек, который
за последние годы также значительно вырос
На отечественном рынке представлены как карточки международных платежных систем
(VISA International, Europay International, American Express International и Diners
Club International), так и локальных (Altyn Сard, Дуэт, SmartAlemCard, карточки
Ситибанка Казахстан, Каспийского, Цесна Банка и Kazcard).
Несмотря на тенденцию использования платежных карточек в основном для снятия
наличных денег, в последнее время все динамичнее производятся и безналичные транзакции.
Оплата потребительских товаров в настоящее время осуществляется в основном наличными
денежными средствами. Это обусловлено тем, что наличные деньги, обладая абсолютной
ликвидностью, позволяют максимально быстро проводить платежи, но факторы, которые
могут оказать влияние на смещение предпочтений населения в сторону безналичных расчетов
с использованием банковских карт, имеются. К ним относятся:
технологическое совершенствование электронных платежных систем, в результате
которого сегодня можно добиться скорости осуществления платежа, аналогичной скорости
расчетов наличными денежными средствами;
возможность получения скидок и льгот при оплате товаров по банковской карте
(проекты эмиссии кобрэндинговых карт, рекламные кампании);
отсутствие ограниченности в средствах в момент совершения платежа (при расчетах
наличными сумма платежа ограничена суммой имеющихся у плательщика наличных денежных
средств, при расчетах банковской картой плательщик имеет доступ ко всей сумме доступного
лимита расходования по банковской карте);
престижность осуществления платежа посредством современных технологий расчетов,
основанных на использовании банковских карт.
Однако наряду с ними следует учесть сдерживающие факторы:
отсутствие сформированной культуры розничных безналичных расчетов у населения
нашей страны;
отсутствие широкой инфраструктуры приема карт к оплате;
низкая скорость осуществления платежей с использованием банковских карт в большинстве
торговых точек, а также низкий уровень подготовки обслуживающего персонала;
отсутствие экономической мотивации для осуществления платежей с использованием
банковских карт. [25]
Интерес торговых точек к расчетам с использованием банковских карт связан скорее
всего с имиджевой политикой и пониманием необходимости предоставления покупателям
альтернативных способов оплаты. В то же время издержки при осуществлении платежей
с использованием банковских карт, а они составляют от 0,5 до 2,5%, сдерживают и
предстают экономически менее целесообразными, чем инкассация выручки в кредитную
организацию с последующим зачислением на расчетный счет соответствующего предприятия.
Кроме того, расчеты с использованием банковских карт являются абсолютно прозрачными
и обеспечивают возможность полноценного контроля со стороны налоговых органов. Очевидно,
что значимым фактором для предприятий, представленных в сфере реализации потребительских
товаров, является скорость осуществления платежа. Принимая во внимание, что на текущий
момент в большинстве торговых точек скорость обслуживания при расчете наличными
денежными средствами выше скорости обслуживания по банковским картам, вполне логичным
является предпочтение со стороны торговых предприятий к расчетам наличными денежными
средствами.
Заинтересованность банков в развитии безналичных платежей по платежным карточкам
обусловлена следующим. Во-первых, формирование культуры расчетов с использованием
карт позволяет прогнозировать увеличение среднемесячных остатков на карточных счетах,
поскольку расходование средств будет осуществляться постепенно в отличие от текущей
ситуации, когда держатель карты в целях обеспечения своей платежеспособности вынужден
снимать единовременно крупные суммы денежных средств через банкоматы и пункты выдачи
наличных банка.
Во-вторых, операции оплаты товаров с использованием карт являются более доходными
для кредитных организаций в отличие от операций получения наличных денежных средств
через инфраструктуру выдачи наличных соответствующей кредитной организации. Банк
может рассчитывать на получение комиссии в диапазоне от 0,5 до 2,5% в зависимости
от платежной системы и эмитента карты.
Причиной, сдерживающей активность банков в части массового привлечения на обслуживание
предприятий, занимающихся реализацией потребительских товаров, является отсутствие
в обозримой перспективе рентабельности торгового эквайринга.
Для расчетов банковскими картами необходимо создание инфраструктуры приема карт
к оплате, кроме того, у получателя средств увеличиваются издержки расчетов в силу
необходимости уплаты комиссии банку по операциям с использованием карт, т.е. тот
факт, что сдерживающие моменты имеются, неоспорим.
Дополнительными факторами, влияние которых позитивно скажется на увеличении доли
операций оплаты в общем объеме операций с использованием банковских карт, станут
формирование рынка кредитных и кобрэндинговых карт в Казахстане. Принимая во внимание,
что получение наличных денежных средств по кредитным картам в отличие от операций
оплаты товаров и услуг является платным, можно прогнозировать повышение мотивации
со стороны держателей кредитных карт к операциям оплаты товаров с использованием
карт.
Мировые исследования VISA International демонстрируют, что частота использования
и объем операций оплаты товаров и услуг по кобрэндинговым картам превышают аналогичные
показатели по стандартным банковским картам, не предоставляющим держателям карт
каких-либо скидок и льгот.
Оплата коммунальных услуг осуществляется на периодической основе и не предполагает
обязательного присутствия клиента в офисе компании-поставщика услуг в момент их
оказания, т.е. речь пойдет о коммунальных платежах и оплате услуг связи. Конкуренцию
расчетам банковскими картами на рынке коммунальных и телекоммуникационных услуг
составляют расчеты наличными денежными средствами и банковские переводы. [27, c.42]
Технология оплаты коммунальных услуг далека от идеальной, к тому же у части населения
сформировалась потребность в эффективных системах дистанционной оплаты услуг. Исходя
из этого, можно сделать вывод, что предоставление банками возможности дистанционной
оплаты указанных услуг однозначно будет востребовано жителями республики.
Одним из наиболее эффективных способов дистанционного обслуживания населения
могут стать операции оплаты банковскими картами через созданную сеть банкоматов
и пунктов выдачи наличных кредитных организаций. Данное утверждение основано на
том, что держатели зарплатных карт на текущий момент как минимум один раз в месяц
пользуются банкоматами для получения наличных денежных средств.
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12
|
