Потребительское кредитование на примере ООО "Русфинанс банк" 
Таким
образом, заемщик-потребитель, в качестве которого в договоре потребительского
кредита выступает физическое лицо, являющееся наиболее незащищенным субъектом
гражданского права, нуждается в дополнительной защите своих интересов.
Еще
одну отличительную особенность потребительского кредита - целевое использование
денежных средств наглядно иллюстрируют принципы осуществления потребительского
кредитования[37].
Деятельность
банка при потребительском кредите, равно как и при кредитном договоре, строится
на принципах платности, срочности и возвратности. Кроме этого, потребительское
кредитование базируется еще на одном принципе - принципе целевого использования
денежных средств. Если первые три принципа не нуждаются в пояснениях, то
последний - принцип целевого использования необходимо рассмотреть подробнее.
Типичной
и непосредственной целью, основанием (causa) договора потребительского кредита
как обязательства в целом является предоставление денежного капитала для
временного использования. Эта типичная цель презюмируется в каждом договоре
потребительского кредита.
Введение
(дополнительной) цели использования потребительского кредита в содержание
договора выходит за эти рамки, поскольку ограничивает возможности потребления
полученных средств. Оно противоречит изначальным интересам заемщика, который
предпочел бы распоряжаться ими свободно. Такая свобода может быть ограничена
лишь общими рамками соблюдения правовых актов[38] либо по соглашению
сторон, например на покупку бытовой техники или оплату получения образования.
Дополнительная
цель не упраздняет непосредственную цель: кредитор (банк) в равной мере обязан
предоставить свое исполнение заемщику (физическому лицу).
В
договоре потребительского кредита сосуществуют две цели: общая (causa) и
дополнительная - использование потребительского кредита на личные нужды, не
связанные с осуществлением предпринимательской деятельности, - оказывающая
влияние на определение юридической судьбы договора потребительского кредита.
Установление
цели при потребительском кредитовании служит интересам банка (кредитора),
дополнительно обеспечивая надлежащее исполнение заемщиком своего обязательства
по возврату.
Таким
образом, принцип целевого использования предполагает под собой следующие права
и обязанности сторон:
-
обязанность заемщика по соблюдению целевого назначения потребительского
кредита;
-
обязанность заемщика обеспечить кредитору возможность осуществлять контроль за
целевым использованием потребительского кредита;
-
право банка получать информацию у заемщика, а также осуществлять контроль за
расходованием предоставленных средств.
При
нарушении положений договора потребительского кредита применяются нормы о
целевом использовании денежных средств, установленные ст. 821 и ст. 814 ГК РФ,
предусматривающие неблагоприятные последствия для заемщика, вплоть до отказа
кредитора от дальнейшего его кредитования по договору.
В
настоящее время формальное ограничение на использование потребительского
кредита содержится в п. 2 Рекомендаций по стандартам раскрытия информации при
предоставлении потребительских кредитов, утвержденных совместным письмом ФАС
России и Центрального банка РФ от 26 мая 2005 № ИА/7235/77-Т[39],
согласно которому целью потребительского кредита является приобретение товаров
(работ, услуг) для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с
осуществлением предпринимательской деятельности.
Ввиду
указанной специфики договора потребительского кредита, незащищенности
заемщика-потребителя как стороны договора, а также особой социальной значимости
отношений, возникающих при потребительском кредитовании, представляется
необходимым принятие специализированных нормативно-правовых актов, учитывающих
специфику отношений, возникающих при потребительском кредитовании. На наш
взгляд, ими должны стать Законы «О потребительском кредите» и «Об
образовательных кредитах», призванные создать правовые условия для развития
потребительского кредитования, обеспечить гарантии прав потребителей-заемщиков
при выдаче, использовании и погашении потребительского кредита, а также
механизмы защиты потребителя, в случае если его права были нарушены.
Объем
кредитов, предоставленных российским банковским сектором физическим лицам в
рублях и иностранной валюте, по последним данным ЦБ РФ, составил на 1 декабря
2008 г. 281,9 млрд. руб. ($9,5 млрд.), что более чем в 2 раза больше (на
107,1%) в долларовом выражении по сравнению с аналогичным периодом 2007 г.
Напомним, что за 11 месяцев 2008 г. объем предоставленных потребительских
кредитов вырос в долларовом выражении на 112% по отношению к началу года.
Данные темпы роста кредитования частного сектора являются рекордными за
последние годы. Напомним, что на конец 2005 г. объем частного кредитования
составил 142,2 млрд. руб. ($4,5 млрд.), рост составил 42,4% (Приложение 1)[40].
В
отношении к суммарным активам банковского сектора и общему объему выданных
кредитов темпы роста потребительского кредитования в 2006 г. несколько меньше,
но, тем не менее, довольно существенны. Так, доля кредитов физическим лицам в
суммарных активах банков России выросла до 5,2% на 1 декабря 2009 г., а доля во
всем объеме кредитования банковским сектором практически до 10%.
Доля
кредитов, предоставленных физическим лицам в рублях, практически не изменилась
и составила на конец 2009 г. 82% (81,5% – на конец 2008 г.)[41].
Региональная
структура потребительского кредитования, как и кредитование реального сектора,
характеризуется крайней неравномерностью (рис. 2)[42].
Так, более 80% выданных кредитов приходятся на Центральный округ. Причем из них
97% приходится на Москву. Наименьшим объемом кредитных ресурсов обладают жители
Дальневосточного округа (1,4%) и Южного округа (1,4%) (Приложение 2)[43].
По данным ЦБ в 2009 году объём
выданных кредитов физ. лицам достиг 3,6 трлн. руб., показав рост всего на 50,37%.
Основным локомотивом рынка остаётся автокредитование. Пластиковые карты
напротив, показали скромную динамику роста, не оправдав ожиданий экспертов[44].
Лидером рейтинга по кредитованию физ.
лиц, без учёта ипотеки,
стал «Сбербанк», объём выданных кредитов которого достиг 485,7 млрд. руб., а
прирост за год составил 9,76%. Второе место, с отрицательной динамикой в
13,38%, занимает банк «Русский Стандарт», выдавший кредитов на 193,3 млрд. руб.
Тройку лидеров замыкает банк ВТБ 24, с показателем 91,7 млрд. руб. и лучшим
ростом - 192,68%. (Приложение 3)[45].
Основной точкой роста рынка
кредитования физ. лиц, не считая ипотеки, остаётся автокредитование. По оценкам
агентства РБК рейтинг его роста за 2008 год составил около 70%, а объём рынка
достиг 578 млрд. руб. При этом, по данным участников рынка около 40-45% всех
проданных автомобилей в России было приобретено в кредит.
Лидером по объёму кредитов выданных
на покупку автомобиля за 2008 год стал «Сбербанк», он выдал более 58,9 млрд.
руб., а его рост составил 1018,43%. Второе место в рейтинге занимает «Русфинанс
Банк», объём выданных кредитов которого вырос на 48,97% и достиг 34,0 млрд.
руб. На третьем месте с ростом в 82,61% «Юникредит Банк», выдавший 26,4 млрд.
руб. (Приложение 4)[46].
В 2010 году основным двигателем рынка
остается автокредитование. Рынок в большей степени растет за счёт регионов,
доля которых тоже растет. Большое влияние на рынок оказывает кризис на
международных финансовых рынках, которое, в результате удорожания заёмных
средств для банков, выразится в дальнейшем росте процентных ставок по кредитам.
«В случае негативного развития ситуации мы прогнозируем дальнейшее повышение
процентных ставок по всем видам кредитов, ужесточение процедур проверки
кредитоспособности заемщиков и общее замедление темпов роста объемов
кредитования», - говорит Михаил Воронько. Эксперт также выделил возможное
усиление концентрации крупных федеральных сетевых банков как основных
операторов рынка[47].
Очевидно,
что, несмотря на высокие темпы роста розничного кредитования в России,
потенциал данного сегмента остается огромным. Кроме того, наблюдаются активные
процессы усиления конкуренции в данной области, что создает дополнительный
импульс для развития. Таким образом, в ближайшие несколько лет наиболее
вероятным представляется сохранение высоких тенденций развития данного
направления банковского бизнеса[48].
Однако
у банков может возникнуть ряд проблем в данном направлении, среди которых
следует выделить, например, проблемы риска при существенном увеличении
кредитного портфеля российских банков. Так, в настоящее время банки кредитуют
население под довольно высокие проценты, закладывая высокие риски невозврата
из-за недостаточного объема сведений о партнере при заключении сделки, но в
ближайшем будущем по мере усиления конкуренции в секторе, особенно с
активизацией прихода иностранных банков, ставки будут снижаться. Соответственно
риски у российских банков будут расти, так как они пока еще не достаточно
финансово устойчивы и при существенном невозврате кредитов их стабильное
положение может пошатнуться[49].
Решить
данные проблемы призвана система кредитных бюро. Напомним, что институт
кредитных историй (кредитные бюро) создается для более точной оценки
потенциальных заемщиков. Эти учреждения ведут картотеку, содержащую информацию
о прошлых кредитных операциях заемщиков, основываясь на сведениях,
предоставляемых кредитными организациями, а также собственных источниках.
Кредиторы, при условии регулярности и достоверности предоставления информации о
своих клиентах, получают доступ к этой информации[50].
Таким образом, кредитные организации получают возможность гораздо более точного
прогнозирования и составления наименее рисковых кредитных портфелей, а
добросовестные заемщики получают доступ к более дешевым кредитным ресурсам за
счет более эффективной, быстрой и менее дорогостоящей процедуры оценки
связанного с ним риска. Кроме того, стимулируется повышение дисциплины возврата
кредитных средств. Таким образом, создание действенного института кредитных
историй является необходимой мерой для дальнейшего цивилизованного и
эффективного развития банковского кредитования в стране.
Русфинанс Банк – один из
лидеров рынка, предлагающий наиболее полный спектр услуг в сфере
потребительского кредитования. На территории России Русфинанс Банк представлен
в 64 регионах – от Калининграда до Владивостока. Русфинанс Банк входит в группу
потребительского кредитования Русфинанс, начавшую свою деятельность в июне 2004
года через ООО «Русфинанс» - дочернюю компанию Societe Generale в России.
Общество
с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» является дочерним банком Rusfinance
Societe par Actions Simplifiee (Акционерного общества упрощенного типа
«Русфинанс», сокращенное наименование Русфинанс С.А.С), владеющего 100% долей в
уставном капитале Банка. Место нахождения Русфинанс С.А.С. по адресу: 57-59,
Авеню де Шату – 92500 Рюэль-Мальмезон, Франция.
Соответственно,
Русфинанс С.А.С. в составе своих акционеров имеет Акционерное общество SG
Financial Services Holding (СЖ Файнэншл Сервисес Холдинг), владеющее 99,99 %
уставного капитала и SG Consumer Finance (СЖ Консьюмер Файненс), владеющее 0,01
% уставного капитала, место нахождения обоих акционеров: 29, бульвар Осман,
75009 Париж, Франция.
Единственным
акционером Акционерного общества SG Financial Services Holding (СЖ Файнэншл
Сервисес Холдинг) является Сосьете Женераль С.А. (акционерное общество,
учрежденное и зарегистрированное по законодательству Франции, юридический
адрес: 29, бульвар Осман, 75009 Париж, ФРАНЦИЯ).
Русфинанс
Банк - часть группы Русфинанс и стопроцентная дочерняя компания группы Societe
Generale – одной из крупнейших финансовых групп в Еврозоне. Societe Generale
насчитывает 163 000 сотрудников по всему миру, работающих в трех ключевых
бизнес-направлениях:
·
Розничные
банковские и финансовые услуги
·
Управление
инвестициями
·
Корпоративные и
инвестиционные банковские услуги
Группа
Русфинанс входит в состав департамента специализированных финансовых услуг
группы Societe Generale, который управляет подразделениями в 46 странах
мира с общим кредитным портфелем более 50 млрд. евро.
Русфинанс
Банк занимает 2-е место по объему выданных автокредитов по итогам 2009 года.
По
итогам деятельности «Русфинанс банка» за 2009 год:
-Совокупные
активы банка составили почти 74982256 тыс. руб;
-
Кредитный портфель банка превысил 72364086 тыс. руб;
- Средства
частных клиентов, размещенные во вкладах составляет 6919344 тыс. руб.
·
Кредит на
автомобиль
Русфинанс Банк в
партнерстве с крупными автодилерами и большим количеством автосалонов по всей
стране активно развивает программу автокредитования. В Русфинанс Банке можно
получить кредит на покупку нового автомобиля любой марки и модели, а также
подержанного автомобиля, включая покупку автомобиля у частного лица.
o
Сумма кредита –
до 90% от стоимости автомобиля
o
Гибкие сроки
кредитования
o
Минимальный набор
документов
o
Предварительное
решение о выдаче кредита – в течение 30 минут
o
Спецпрограммы на
покупку автомобилей Форд, ГАЗ, АвтоВАЗ, Фольксваген, Уздеу, Ауди, Шкода
Кредиты на покупку
нового или подержанного автомобиля предоставляются гражданам России, зарегистрированным
и постоянно проживающим в любом из регионов территориального присутствия Банка.
Возраст заемщика может быть от 23 лет до 60 лет. Непрерывный трудовой стаж
заемщика на последнем (официальном) месте работы на территории РФ должен быть
не менее 4 месяцев при оформлении кредита на новый автомобиль и не менее 6
месяцев при кредитовании подержанного автомобиля.
Для анкетирования
достаточно паспорта и любого второго документа, удостоверяющего личность :
·
Страховое
свидетельство государственного пенсионного страхования;
·
Водительское
удостоверение;
·
Заграничный
паспорт;
·
Свидетельство о
постановке на учет в налоговом органе (ИНН);
·
Военный билет
(для лиц призывного возраста – обязательно).
Банк учитывает Ваш
реальный доход. Если у Вас имеется неподтвержденный доход, сообщите об этом
консультанту. Если Вашего собственного дохода не хватает для получения кредита,
то банк может учесть доходы членов Вашей семьи.
Потребительский
кредит
Русфинанс Банк
предоставляет потребительские кредиты на приобретение товаров массового спроса
(бытовой техники, мебели, компьютеров, товаров для дома, изделий из меха и
т.д.) более чем в 7 000 магазинах по всей России.
o
Сумма
потребительского кредита - от 2 250 до 300 000 руб.
o
Гибкие сроки
кредитования – от 3 месяцев до 2 лет
o
Минимальный набор
документов
o
Специальные
тарифные программы для партнеров
o
Совместные
рекламные кампании с торговыми сетями
Русфинанс Банк
предлагает кредитные карты платежной системы VISA с льготным периодом
кредитования. Кредитная карта Русфинанс Банка – это карта международной
платежной системы VISA с возобновляемым кредитным лимитом. Это означает, что Вы
можете многократно пользоваться кредитом по Вашей карте. Каждый раз, когда Вы
погашаете хотя бы часть кредита, Ваш доступный лимит на карте увеличивается на
эту сумму, позволяя Вам делать новые покупки.
С помощью карты
Русфинанс Банка Вы можете оплачивать в кредит любые товары и услуги в миллионах
торговых точек по всему миру, где принимаются карты VISA, а также снимать
наличные средства в банкоматах и кассах банков, обслуживающих карты VISA.
Возможно ежемесячно
погашать полную сумму задолженности, пользуясь при этом преимуществами
льготного периода кредитования, или вносить только обязательный платеж.
Русфинанс Банк
предлагает Вам оформить кредитные карты VISA Classic Unembossed:
Карта оформляется на
один раз и потом используется многократно. Карта Русфинанс Банка с не
ограниченным сроком действия договора.
На операции покупки с
помощью карты действует льготный период кредитования - до 50 дней с момента
совершения операции;
Гибкие условия погашения
– возможно выбрать дату и сумму платежа. Единственное условие со стороны Банка
– своевременное погашение обязательного платежа;
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6
|
