Отечественный и зарубежный опыт организации банковского дела

Особенные условия банковского займа могут варьироваться для отдельных кредитных случаев:

1. Периодичность возврата заемных средств:

-          ежемесячно равными долями;

-          аннуитет;

-          в конце срока.

2. Обеспечение:

-          деньги;

-          гарантии;

-          недвижимое имущество;

-          движимое имущество;

-          товары в обороте;

-          другое.

3. Льготный период:

-          отсутствует;

-          полгода;

-          другое.

Кредитная линия – это заемные средства, передаваемые Банком клиенту на условиях срочности, платности, возвратности, целевого использования и обеспеченности в течение периода доступности траншами в пределах доступного остатка.

Использование кредитных линий требует особенно тесной работы с заемщиком, т.к. означает, что заемщик может в любой момент получить ссуду в банке, а банк должен держать ресурс для этого клиента. Практика работы по кредитным линиям требует от Альянс-банка брать с заемщика специальное комиссионное вознаграждение (например, за открытие кредитной линии), т.к. если заемщик не до конца использует лимит средств по кредитной лини - это означает упущенную выгоду и прямые потери у банка от неразмещенных должным образом привлеченных средств для этого заемщика.

Условия предоставления кредитной линии предприятиям представлены в таблице 11.

Таблица 11 – Условия кредитования по кредитной линии

Особенные условия могут варьироваться в зависимости от кредитного досье предприятия-заемщика:

Периодичность предоставления заемных средств: траншами по заявке в течение периода доступности в рамках свободных для использования заемных средств.

1. Периодичность возврата заемных средств:

-     ежемесячно равными долями;

-     аннуитет;

-     в конце срока транша.

2. Возобновляемость использования заемных средств:

-     есть. Это означает возможность многократного получения и погашения заемных средств в пределах лимита кредитной линии и периода доступности;

-     нет. Это означает однократное использование заемных средств (в т.ч. несколькими траншами).

3. Обеспечение:

-     деньги;

-     гарантии;

-     недвижимое имущество;

-     движимое имущество;

-     товары в обороте;

-     другое.

-     предоставляется сразу на всю сумму соглашения;

-     предоставляется на каждый транш.

4. Льготный период:

-     отсутствует;

-     полгода;

-     другое.

Также АО «Альянс Банк» совместно с Европейским Банком Реконструкции и Развития (EBRD) предлагает широкомасштабную программу финансирования субъектов малого и среднего бизнеса. Кредитование с ЕБРР – это индивидуальные для каждого клиента условия кредитования, подобранные с учетом особенностей малого бизнеса.

Программа микрокредитования предназначена для юридических, физических лиц и индивидуальных предпринимателей без юридического образования, осуществляющих свой бизнес на территории РК.

Отдел кредитования субъектов малого и среднего бизнеса осуществляет кредитование индивидуальных предпринимателей, ТОО, АО по программам:

- стартовый бизнес;

- кредиты на приобретение и строительства недвижимости;

- получение кредитных средств для пополнения товарооборота;

- кредитование расширения бизнеса по программе ЕБРР (действующий бизнес не менее 3-х месяцев).

Общий кредитный цикл отдела МСБ состоит из следующих этапов:

1) маркетинговая деятельность – привлечение клиентов;

2) заявка на получение кредита составляется в процессе беседы с клиентом;

3) выезд специалистов на место деятельность субъекта МСБ или по месту жительства;

4) подготовка резюме, бизнес-плана (необязательно);

5) внутренний кредитный комитет рассматривает заявку;

6) внешний кредитный комитет утверждает заявку на получение кредита.

Программа кредитования малого и среднего бизнеса АО «Альянс-банк» представлена в таблице 12.

Таблица 12 – Программа кредитования малого и среднего бизнеса

На сегодняшний день Программа кредитования малого и среднего бизнеса АО «Альянс-Банк» успешно работает в 10 филиалах Альянс Банка. Ряды сотрудников банка, обслуживающих направление малого и среднего бизнеса, пополнили 55 менеджеров. Специалисты МСБ, прошедшие обучение, будут использовать прогрессивную технологию кредитования, которая дает возможность оценивать реальную платежеспособность клиента и, следовательно, его способность погасить задолженность.

Итоги сотрудничества Альянс Банка с Программой ПМБК: за первые полгода 2006 года выдано 700 кредитов на сумму 5,5 млн. долларов. Быстрый рост числа заемщиков и увеличение доли повторно обращающихся клиентов демонстрирует высокий спрос на микрокредиты по линии ЕБРР и преимущества предлагаемых продуктов: скорость выдачи, доступные цены и соответствие финансовым потребностям каждого клиента. Одним из первых АО «Альянс Банк» принял уникальные условия экспресс-кредитования: без залога и под поручительство третьих лиц. Кроме того, будут внедрены новые кредитные продукты для предпринимателей, занимающихся сельским хозяйством – «Агро кредиты». Условия по новым кредитам будут адаптированы под сельскохозяйственные циклы деятельности заемщиков: наличие льготного периода в графиках погашения, отсрочек погашения кредитов, гибкого графика возврата кредита, учитывающего сезонность, использование прогрессивного подхода к залоговому обеспечению.

Контроль за ходом погашения ссуды и выплатой процентов по ней служит важным этапом всего процесса кредитования в АО «Альянс-банк». Он заключается в периодическом анализе кредитного досье заемщика, пересмотре кредитного портфеля банка, оценке состояния ссуд и проведении аудиторских проверок.

Кредитный архив - это база кредитного мониторинга. Там сосредоточивается вся необходимая документация - финансо­вые отчеты, переписка, аналитические обзоры кредитоспособности, залоговые документы и т.д.

Кредитный портфель Альянс-банка служит главным источником доходов банка и одновременно - главным источни­ком риска при размещении активов. От структуры и качества портфеля банка в значительной степени зависит устойчивость Альянс-банка, его репутация, его финансовый успех. Поэтому отдел по проблемным кредитам АО «Альянс-банка» ведет контроль за качеством ссуд, находящихся в пор­тфеле, проводится независимая экспертиза и выявление случаев отклонения от принятых стандартов и целей кредитной политики банка. Кредитные работники и высшие служащие внимательно анализируют состав портфеля с целью выявления чрезмерной концентрации кредитов в определенных отраслях или у отдель­ных заемщиков, а также проблемных ссуд, требующих вмешате­льства со стороны банка.

Таким образом, в результате проведенного анализа были сделаны выводы, что Альянс-банк успешно кредитует предприятия различных организационно-правовых форм. При этом между Альянс-банком и предприятиями возникают кредитные взаимоотношения, которые имеют как организационно-экономическую специфику, так и специфику механизма кредитования.

2.3 Анализ пассивных операций банка

С помощью пассивных операций банки формируют свои ресурсы. Суть их состоит в привлечении различных видов вкладов, получении кредитов от других банков, эмиссии собственных ценных бумаг, а также проведении иных операций, в результате которых увеличиваются банковские ресурсы.

К пассивным операциям относят: прием вкладов (депозитов); открытие и ведение счетов клиентов, в том числе банков-корреспондентов; выпуск собственных ценных бумаг (облигаций, векселей, депозитных и сберегательных сертификатов); получение межбанковских кредитов, в том числе централи­зованных кредитных ресурсов; операции репо; евровалютные кредиты.

Управление пассивными операциями представляет собою деятельность, связанную с привлечением средств вкладчиков и других кредиторов и определением соответствующей комбинации источников средств для данного банка.

Увеличение привлеченных средств клиентов Банка стало результатом эффективной депозитной политики. В течение года Банком были разработаны и внедрены новые депозитные программы с привлекательными для клиентов условиями. В итоге значительно выросло доверие вкладчиков и популярность депозитов Альянс Банка среди населения. В целом, средства клиентов Банка составили 162 637 млн. тенге на 1 июля 2006г., что на 18% превышает данные на начало года.

О росте доверия к Банку, как на внутреннем рынке, так и со стороны международных организаций, свидетельствует рост ресурсной базы (обязательств) Альянс Банка. Ресурсная база Банка с начала года увеличилась на 59%, и на конец первого полугодия текущего года составила 484 814 млн. тенге. Привлеченные средства банк в большей степени размещает на кредитном рынке. Так, 64% от общего объема активов составляют ссуды и средства, предоставленные клиентам.

Доля АО «Альянс Банк» на рынке депозитов Республики Казахстан выросла с 1,6% несколько лет назад до уровня более чем в 5% в 2006 году.

Срочные вклады физических лиц на 1 июля 2006 года - 58 млрд. тенге, что на 53% выше, чем на начало года. В АО «Альянс Банк» количество вкладчиков за период 2002-2006гг. увеличилось в 25 раз, а средняя сумма одного срочного депозита в 5 раз. С начала 2006 года депозитная база АО «Альянс-банка» увеличилась на 53%, а за аналогичный период прошлого года прирост составил 37%. В целом объем депозитного портфеля физических лиц АО «Альянс-банк» с учетом вкладов до востребования за последние 3 года и 9 месяцев 2006 года вырос более чем в 14 раз и на 1 сентября составил порядка 65 млрд. тенге.

АО «Альянс Банк» предлагает своим клиентам гибкую систему ставок по депозитам в иностранной и национальной валютах. Клиент может размещать депозиты на короткие сроки.

Благодаря ежедневному мониторингу мирового рынка депозитов АО «Альянс Банк» предлагает наиболее выгодные и конкурентные ставки по депозитам номинированных как в ведущих мировых валютах (Доллар США, Евро), так и в национальной валюте:

Процентные ставки действительны в течение текущей рабочей недели и изменяются в первый рабочий день, следующий за выходными днями.

По приросту срочных вкладов населения по итогам полугодия Альянс Банк занял III место среди коммерческих банков РК. Доля банка на рынке по этому показателю - 9,4%, это самый высокий прирост рыночной доли среди банков с начала года. АО "Альянс Банк" находится на V позиции по портфелю срочных вкладов населения.

В целом налицо динамика роста доверия населения как к самой банковской системе в целом, так и к конкретным продуктам в частности.

На рост депозитов Альянс Банка, помимо внешних факторов, таких, как улучшение общей макроэкономической ситуации в стране, функционирование системы гарантирования вкладов, влияет также ряд внутренних факторов.

АО «Альянс-Банк» реализует эффективную депозитную политику, включающую в себя широкий выбор привлекательных депозитных продуктов, активную рекламную деятельность, высокое качество обслуживания и поддержание положительной репутации банка на рынке депозитных услуг.

Размещение денежных средств вкладчиков производится путем поступления денежных средств на депозитный счет вкладчика, открытый в АО «Альянс-Банк», на определенный срок и под установленную банком на этот срок процентную ставку.

Проценты на сумму вклада начисляются со дня следующего за днем поступления денежных средств на депозитный счет вкладчика до дня возврата вклада клиенту включительно.

В случае досрочного востребования вклада, проценты выплачиваются исходя из ставки, установленной по вкладам до востребования. Если по истечении срока депозитного вклада клиент не требует его возврата, то депозит считается продленным на условиях вклада до востребования, при этом проценты выплачиваются, исходя из процентной ставки, установленной по вкладам до востребования. Банк гарантирует сохранность денежных средств, их возвратность по требованию клиента в соответствии с условиями договора, тайну депозитного вклада.

Рассмотрим условия некоторых депозитных программ АО «Альянс-банк»: депозит «VIP» и депозит «Курмет».

Таблица 13 - Депозитная программа VIP

Преимущества депозита «Курмет»:

-    низкий размер первоначального взноса;

-    фиксированная ставка вознаграждения в течение всего срока вклада;

-    возможность частичного снятия денег с вклада в случае возникновения непредвиденных обстоятельств;

-    возможность ежемесячного снятия начисленного вознаграждения, т.е. использование депозита в качестве источника получения дополнительного дохода;

-    капитализация вклада при условии выплаты вознаграждения в конце срока.

Таблица 14 - Условия депозита «Курмет»

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8