Отечественный и зарубежный опыт организации банковского дела

На сегодняшний день в казахстанской экономике особую значимость приобретает кредитная деятельность коммерческих банков. Основное изменение ссудного портфеля коммерческих банков, заключается в существенном увеличении объема практически по всем видам кредитов. Кредитование представляет собой особую сферу предпринимательской деятельности, направленной на торговлю деньгами, выполнение на основе предпринимательства кредитных операций.

Рассмотрим кредитование как основной вид активных операций АО «Альянс-банк».

Исследуем динамику роста займов клиентам АО «Альянс-банка» за период с 2002 – по 2006 гг. в таблице 3.

Таблица 3 - Динамика роста займов клиентам (портфель займов, в млн. тг)

Таким образом, кредитный портфель банка за период с 2002 по июль 2006 гг. вырос в 47,9 раза, что также положительно сказалось на увеличении активов АО «Альянс-банк».

На рост займов клиентам оказали влияние следующие факторы:

- индивидуальный подход к кредитованию;

- широкая филиальная сеть с лимитами по финансированию среднего и малого бизнеса;

- торговое финансирование, в том числе экспортно-импортных контрактов;

- финансирование оборотного капитала;

- гибкие процентные ставки;

- возможность досрочного погашения без штрафных санкций;

- короткие сроки рассмотрения проектов;

- длительные сроки кредитования.

С начала 2002 г. объем кредитования частных лиц увеличился в 14,6 раз, а доля кредитования частных лиц в общем кредитном портфеле банка по состоянию на 1 апреля 2005 г. составила 21,5%.

В настоящий момент в банке проводится масштабная работа по разработке и продвижению новых кредитных продуктов. Ведь современные реалии таковы, что в условиях обострения конкурентной борьбы между банками второго уровня единственным условием сохранения позиций банка является оперативное реагирование на требования рынка и предложение новых условий, которые объективно превосходят действующие аналоги.

Не последнюю роль в предпочтениях клиентов в этой связи играет уровень ставок, а также наличие выгодных специальных условий для лояльных пользователей и подчеркивающих заботу банка о своих постоянных партнерах. Примером этому служат продукты розничного кредитования Альянс Банка, охватывающие широкие круги населения. Так, на сегодняшний день в банковской сфере республики осталось без внимания кредитование лиц, желающих получить образование.

В связи с этим в ближайшее время банк запустит новый продукт розничного кредитования «Кредит на обучение». Потенциальными клиентами по данному продукту станут физические лица, получающие среднее/высшее профессиональное, а также послевузовское профессиональное образование.

Кроме того, банк уделяет особое внимание кредитованию населения, проживающего в сельской местности. Так, с конца прошлого года данное финансовое учреждение осуществляет выдачу потребительских кредитов посредством сотрудничества с АО «Казпочта», имеющим структурные подразделения во всех регионах Казахстана.

Экспресс-кредитование также является важным направлением развития потребительского кредитования Альянс Банка. Основной причиной этому является особая востребованность данного вида кредитования со стороны населения из-за своей доступности: не требуется предоставление залогового обеспечения, минимален пакет документов, максимально короткие сроки оформления, относительно низкие процентные ставки и т.д.

Альянс Банк выдает экспресс-кредиты на все потребительские цели. Потребительский кредит – “это продажа торговыми предприятиями потребительских товаров с отсрочкой платежа или предоставление банками ссуд на покупку потребительских товаров, а также на оплату различного рода расходов личного характера (плата за обучение, медицинское обслуживание и т.п.)”.

Учитывая тенденции в росте доходов и платёжеспособности населения, Альянс Банк рассматривает потребительское кредитование как один из наиболее перспективных рынков размещения и намерен значительно расширить систему потребительского кредитования. Рынок потребительского кредитования надёжен как с точки зрения фондирования, так и с точки зрения диверсификации кредитного портфеля и увеличения доходной базы Банка.

В течении 2005 года банк увеличил объёмы кредитования физических лиц более чем в 5 раз и на конец 2005 года портфель потребительских кредитов составил 50 млрд. тенге. За счёт опережающих темпов роста, доля кредитов физическим лицам в общем объеме кредитования Альянс Банка выросла до 27% в сравнении с 18% на начало 2005 года. Высокий рост объемов населению отразился и на рыночной доле банка. Так, у банка самый высокий прирост на рынке потребительского кредитования по итогам 2005 года – на 4,9%. В итоге, доля банка на рынке потребительских кредитов составила 8,3%. Такие высокие показатели были достигнуты благодаря развитию программ потребительского кредитования населения (экспресс кредиты, кредиты на неотложные нужды, кредиты на покупку автотранспорта). Также в 2005 году были введены новые программы по ипотечному кредитованию.

Кроме наличия привлекательной и разнообразной продуктовой линейки, развитие потребительского кредитования обеспечивается значительным расширением каналов продаж розничных продуктов барка. Так, кроме открытия новых филиалов и РКО, развитие региональной сети обеспечивается за счёт сотрудничества с торговыми домами, финансовыми агентствами и т.п. Стратегическим и перспективным партнёром Альянс Банка на розничном рынке является национальный почтовый оператор АО «Казпочта», имеющее порядка 4000 подразделений. Сотрудничество с данной компанией позволяет Банку присутствовать и продавать свои продукты в самых отдалённых уголках страны. Кроме того, продажа продуктов потребительского кредитования осуществляется через сеть торговых партнёров Альянс Банка (технология экспресс-кредитования).

На 1 июля 2006г. кредитный портфель АО «Альянс-банка» составил 336 568 млн. тенге, и вырос почти в 2 раза по сравнению с началом года. Чистая прибыль составила 2 104 млн. тенге, что более чем в 2 раза выше по сравнению с аналогичным периодом 2005 года. АО «Альянс Банк» демонстрирует самый высокий темп роста розничных кредитов, 34% от общего прироста кредитов физических лиц по банковскому сектору приходится на Альянс Банк, это самый высокий показатель среди банков.

Розничные кредиты с начала года выросли в 2,6 раз и составили 145 млрд. тенге. По объему кредитного портфеля физических лиц Банк занимает II место. Доля розничных кредитов составила 43% в кредитном портфеле Альянс Банка.

Альянс Банк стал абсолютным лидером по кредитованию физических лиц в Казахстане. Размер кредитного портфеля Банка по состоянию на 1 сентября 2006 г. составил 208, 4 млрд. тенге, увеличившись с начала года в 3,8 раз. Доля Альянс Банка на рынке кредитов физическим лицам составляет 18,2%. Более 30% кредитов в Казахстане, выданных с января по август, выдано Альянс Банком.

Качество кредитного портфеля при этом остается высоким. Доля просроченной задолженности в портфеле Альянс Банка составляет 1,7 процента. А доля просроченной задолженности в портфеле розничных кредитов не превысила 0,5 процента по итогам первого полугодия.

Рассмотрим подробнее несколько направлений потребительского кредитования, а также условия предоставления рассматриваемых кредитов.

1. Автокредитование. Воспользовавшись автокредитом Альянс Банка, можно приобрести автомобиль (с левосторонним рулевым управлением) как на вторичном рынке, так и в автосалоне. Сделав взнос от 15% от стоимости автомобиля, Вы сможете получить заем сроком до 8 лет независимо от валюты займа.

С 1 декабря 2006 года снижаются тарифы до 2,5% по добровольному страхованию автотранспорта в АО "СК"Альянс Полис" при приобретении автомобилей в следующих автосалонах-партнерах АО "Альянс Банк":

- ТОО «Меркур-авто лтд.»

- ТОО «М-авто»

- ТОО СП «Уз-АвтоКазахстан»

- ТОО «Агес», а также при приобретении автомобилей у их дилеров по городам Казахстана.

Если существуют трудности с первоначальным взносом, Банк все равно поможет приобрести автомобиль, рассмотрев возможность выдачи займа без взноса под дополнительный залог.

Программа автокредитования Альянс Банка имеет ряд преимуществ:

-  предоставление займа без подтверждения дохода;

-  минимальный пакет документов на получение займа;

-  минимальный срок рассмотрения заявки на получение займа - 5 банковских дней;

Для оформления займа необходимо:

-  Заполнить анкету - заявление на получение автокредита;

-  Предоставить в Банк документы, необходимые для получения автокредита;

-   При необходимости предоставить документы для правовой экспертизы залога (в качестве залога могут выступать квартира, жилой дом, автотранспорт, депозит или гарантия третьего лица).

Условия автокредитования представлены в таблице 4.

Таблица 4 – Условия предоставления кредита на приобретение автомобиля

В таблице 5 приведены примеры расчетов ежемесячных платежей кредитным калькулятором АО «Альянс-банк».

Таблица 5 - Примеры расчетов ежемесячных платежей

2. Ипотечное кредитование. «Альянс – Ипотека» - совместная программа АО «Казахстанская ипотечная компания» и его партнера – АО «Альянс Банк» - программа для тех, кто решил купить квартиру или построить дом, обновить жилье и сделать капитальный ремонт.

Займы предоставляются в тенге без привязки к иностранной валюте. Удобный срок погашения займа – от 3 до 20 лет. Максимальный размер займа может составить до 90% от стоимости приобретаемого жилья. Первоначальный взнос (из собственных средств) – от 10% от стоимости жилья

Для оформления займа необходимо: заполнить анкету - заявление на получение ипотечного займа и предоставить в Банк документы, необходимые для получения ипотечного займа. Примеры расчетов ежемесячных платежей представлены в таблице 6, условия предоставления ипотечного займа в таблице 7.

Таблица 6 - Примеры расчетов ежемесячных платежей

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8