Характеристика современного состояния потребительского кредитования в РФ
В
расчете были использованы реально действующие на 20.10.2008г. процентные ставки
по наиболее распространенному среди физ. лиц кредиту на неотложные нужды. А
именно, до полутора лет – 16 %, от 1,5 дотрех лет – 17% и от трех лет до пяти –
18% годовых. Нетрудно проследить прямую зависимость платежеспособности клиента
от срока кредитования: чем больше срок, тем выше платежеспособность.
Данная
методика определения платежеспособности имеет свои достоинства и недостатки. К
достоинствам можно отнести простоту расчета и доступность для понимая. Однако
данная методика учитывает толькоодин фактор, влияющий на платежеспособность
клиента – это его доход, и не принимает во внимание рискипотери этого дохода. [25]Таким
образом, данная методика может быть признана упрощенной и не в полной мере
отражающей настоящую платежеспособность заемщика.
Банк
осуществляет выдачу кредитов населению в пределах, имеющихся у него кредитных
ресурсов. Механизм кредитования и организация кредитной работы в банке
определяется каждым банком самостоятельно на основе действующих рекомендаций
Центрального банка. Специфика организации кредитования в Сбербанке отражается в
самостоятельно разрабатываемом и утверждаемом руководством банка Положении о
кредитовании, которое определяет внутренние правила организации кредитной
работы в банке и основные этапы, механизм и критерии работы с клиентами. Во –
первых очень важным является вопрос о наиболее характерных целях получения
кредитов.[26]
Схема кредитования включает следующие
основные этапы:
1.
Рассмотрение
заявки на кредит;
2.
Изучение
кредитоспособности заемщика;
3.
Оформление
кредитного договора;
4.
Выдача кредита;
5.
Контроль за
исполнением кредитной сделки.
При обращении клиента в Банк за
получением кредита уполномоченный сотрудник кредитующего подразделения (кредитный
инспектор) разъясняет ему условия и порядок предоставления кредита, выясняет у
клиента цель, на которую испрашивается кредит, знакомит с перечнем документов,
которые будут необходимы для получения кредита. Рассмотрение заявки заемщика,
поступившей в банк, всегда начинается с рассмотрения документов. В них
содержатся основные сведения о заемщике и испрашиваемом кредите: размер, вид,
цель, срок, возможное обеспечение. В то же время для заемщиков, имеющих
постоянные кредитные отношения с банком, перечень предоставляемых для
кредитования документов может быть банком сокращен.[27]
Проблема оценки
кредитоспособности заемщика банка не относится к числу достаточно
разработанных. Изучение кредитоспособности заемщика, т.е. его способности
своевременно и в полном объеме погасить задолженность по ссуде, начинается с
изучения риска непогашения кредита, который может возникнуть под воздействием
различных факторов. Отсюда, прежде чем принимать решение о выдаче кредита
клиенту, банк анализирует его кредитоспособность.
При анализе кредитоспособности
заемщика учитываются следующие факторы:
·
дееспособность в
отношении ссуд. Предоставляя ссуду плательщику, необходимо ознакомиться с
уставом и положением, определяющими правомочность лиц выступать от имени
заемщика;
·
деловая репутация
заемщика. Здесь понимают не просто готовность вернуть долг, но и выполнить все
обязательства по условиям соглашения. При оценке репутации существенную роль
играет отношение заемщика к своим обязательствам в прошлом;
·
способность
получить доход. Банку необходимо оценить способность заемщика заработать
средства, достаточные для погашения ссуды.
Кредитный инспектор
производит проверку предоставленных клиентом документов и сведений, указанных в
документах и анкете; определяет платежеспособность клиента и максимально
возможный размер кредита. При проверке сведений кредитный инспектор выясняет с
помощью единой базы данных кредитную историю заемщика и размер задолженности по
ранее полученным кредитам; направляет запросы в учреждения, предоставлявшие ему
ранее кредиты. Кредитующее подразделение направляет пакет документов
юридической службе и службе безопасности Банка. Юридическая служба анализирует представленные
документы с точки зрения правильности оформления и соответствия действующему
законодательству. Служба безопасности проводит проверку паспортных данных
(данных удостоверения личности), места жительства, места работы заемщика и
сведений, указанных в анкете. По результатам проверки и анализа документов
юридическая служба и служба безопасности составляют письменные заключения,
которые передаются в кредитующее подразделение.
При рассмотрении дохода
заемщика, а так же его поручителя для решения вопроса о возможности выдачи
кредита необходимо учитывать:
1. доходы, получаемые гражданами за
выполнение ими трудовых и иных приравненных к ним обязанностей по месту
основной работы;
2. доходы от предпринимательской
деятельности и другие постоянные источники дохода;
3.
в исключительных случаях, по усмотрению банка в расчет платежеспособности
заемщика могут быть включены доходы, получаемые не только по месту работы, но и
совокупный доход семьи.
При
расчете платежеспособности из дохода вычитаются все обязательные платежи,
указанные в справке и анкете (подоходный налог, взносы, алименты, компенсация
ущерба, погашение задолженности и уплата процентов по другим кредитам, сумма
обязательств по предоставленным поручительствам, выплаты в погашение стоимости
приобретенных в рассрочку товаров и др.).
При
принятии положительного решения кредитный инспектор вносит соответствующую
информацию в единую базу данных индивидуальных заемщиков и приступает к
оформлению документов.
Одновременно с
оформлением кредитного договора, графика погашения кредита и срочного
обязательства кредитный инспектор оформляет также в зависимости от вида
обеспечения:
·
договор поручительства
·
договор залога
В договоре залога указываются:
предмет залога и его оценка, существо, размер и сроки исполнения обязательств
по кредитному договору, у какой из сторон находится заложенное имущество, адрес
нахождения предмета залога.
Особое место среди
кредитных документов принадлежит кредитному договору, регулирующему весь
комплекс взаимоотношений банка с клиентом. Как правовой документ кредитный
договор должен соответствовать весьма жестким требованиям по оформлению,
структуре, четкости формулировок. Именно поэтому оправданно существование
типовых форм кредитных договоров применительно к различным видам кредитов. В
выработке наиболее приемлемых структур кредитного договора и формулировок всех
его пунктов активное участие должны принимать юристы. Их участие необходимо
также при внесении изменений или дополнений в договор. Основываясь на типовой
форме, банки обычно разрабатывают собственные варианты кредитных договоров. Их
может быть несколько, причем основное их отличие друг от друга сводится, как
правило, к тому или иному механизму обеспечения погашения кредита.
Договор поручительства
оформляется аналогично кредитному договору.
Кредитный инспектор визирует
подписанные заемщиком кредитный договор и график погашения кредита и направляет
их на подпись руководителю банка или другому уполномоченному лицу.
Выдача кредита в рублях производится,
в соответствии с условиями кредитного договора, как наличными деньгами, так и в
безналичном порядке путем:
·
зачисления на
счет заемщика по вкладу до востребования;
·
зачисления на
счет пластиковой карточки заемщика;
·
оплаты счетов
торговых и других организаций;
·
перечисления на счета
гражданам-предпринимателям.
Выдача кредита в иностранной валюте
производится только в безналичном порядке зачислением на счет по вкладу до
востребования или счет пластиковой карточки заемщика, что должно быть
предусмотрено в кредитном договоре.[28]
В
день выдачи кредита происходит подписание договора. При этом и заемщик, и
поручители должны явиться лично. После ознакомления, заключения и раздачи всех
экземпляров договора заемщика провожают в операционную кассу банка, где он
собственно и получает долгожданный кредит. После этого ему остается только
исправно погашать его. Но работа кредитного
инспектора на этом не заканчивается. Он передает
сведения о заемщике в бюро кредитных историй, а затем начинает следить за
своевременностью погашения ссуды своими клиентами вплоть до окончания срока
действия договора. В крупных отделениях эти функции могут возлагаться на работников
отдела сопровождения кредитных договоров.
2.5
Анализ в динамике показателей, характеризующих объемы и структуру кредитных
операций в банке
Таблица
1. Кредитование физических
лиц в Сбербанке РФ
Название кредита
|
На 31 декабря 2008 г.
|
На 31 декабря 2007 г
|
Темп прироста, %
|
сумма
|
% от сумм.
|
сумма
|
% от сумм.
|
|
Потребительские ссуды физ. лицам
|
762987
|
14,5
|
657805
|
16,3
|
16,0
|
Жилищное кредиты
|
497875
|
9,4
|
288123
|
7,1
|
72,8
|
Кредитование физ.лиц
|
1260862
|
23,9
|
945928
|
23,4
|
33,3
|
По
данным Таблицы 1 наблюдается рост кредитования физических лиц в 2008 г по
сравнению с 2007 г. Увеличиваются суммы по жилищным кредитам с 288 123млн руб
до 497 875 млн руб в 2008 г.[29]
Таблица
2. Анализ в динамике
кредитов выданных Сбербанком России физическим лицам по видам кредитования
(млн. руб)
Название кредита
|
Кредиты до вычета резерва под обесценение (30 июня 2009
г)
|
Кредиты до вычета резерва под обесценение (31 декабря
2008 г)
|
Темп прироста ( %) к общей сумме
|
Кредиты за вычетом резерва под обесценение (30 июня
2009 г)
|
Кредиты за вычетом резерва под обесценение (31 декабря
2008 г.)
|
Темп прироста (%) к общей сумме.
|
Потребительское кредитование
|
|
|
|
|
|
|
Непросроченные ссуды
|
540 182
|
627343
|
-13,8
|
535 998
|
621937
|
-13,8
|
Ссуды с задержкой платежа на срок до 30 дней
|
7 472
|
4772
|
56,58
|
7 268
|
4724
|
53,85
|
Ссуды с задержкой платежа на срок от 31 до 60 дней
|
3 734
|
2283
|
63,55
|
2 445
|
1541
|
58,66
|
Ссуды с задержкой платежа на срок от 61 до 90 дней
|
2 684
|
1301
|
10,63
|
1321
|
674
|
95,99
|
Ссуды с задержкой платежа на срок от 91 до 180 дней
Ссуды с задержкой платежа -на срок свыше 180 дней
|
7 382
|
2281
|
223,6
|
2 857
|
797
|
258,4
|
Итого потребительских ссуд физическим лицам
|
584509
|
659750
|
-11,4
|
549889
|
629673
|
-91,28
|
Жилищное кредитование
|
|
|
|
|
|
|
Необеспеченные ссуды
|
465401
|
482504
|
-3,54
|
463779
|
480936
|
-3,56
|
Ссуды с задержкой платежа на срок до 30 дней
|
5355
|
2650
|
103,8
|
5333
|
2633
|
102,5
|
Ссуды с задержкой платежа на срок от 31 до 60 дней
|
2741
|
1710
|
60,2
|
1474
|
944
|
56,14
|
Ссуды с задержкой платежа на срок от 61 до 90 дней.
|
2251
|
804
|
179,9
|
901
|
313
|
187,85
|
Ссуды с задержкой платежа на срок от 91 до 180 дней
|
4905
|
1700
|
188,5
|
1330
|
438
|
203,6
|
Ссуды с задержкой платежа на срок свыше 180 дней
|
12831
|
8507
|
50,82
|
-
|
-
|
-
|
Итого жилищных кредитов физическим лицам
|
493484
|
497875
|
-0,881
|
472817
|
485264
|
-2,56
|
Автокредитование физических лиц
|
|
|
|
|
|
|
Необеспеченные кредиты
|
98320
|
101330
|
-2,97
|
97751
|
100743
|
-2,96
|
Ссуды с задержкой платежа на срок до 30 дней
|
926
|
584
|
58,5
|
921
|
581
|
58,5
|
Ссуды с задержкой платежа на срок от 31 до 60 дней.
|
534
|
299
|
78,5
|
304
|
179
|
69,8
|
Ссуды с задержкой платежа на срок от 61 до 90 дней
|
429
|
149
|
187,9
|
172
|
64
|
108,75
|
Ссуды с задержкой платежа на срок от 90 до 180 дней
|
787
|
320
|
145,9
|
197
|
86
|
129,06
|
Ссуды с задержкой платежа на срок свыше 180 дней
|
1140
|
555
|
105,4
|
-
|
-
|
-
|
Итого автокредитов физическим лицам.
|
102136
|
103237
|
-1,06
|
99345
|
101653
|
-2,27
|
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7
|
|