Характеристика современного состояния потребительского кредитования в РФ

В области ипотечного кредитования существует кредитная программа « Кредит владельцам личных подсобных хозяйств».Цель этой программы – развитие личного подсобного хозяйства. Данный кредит может получить гражданин РФ в возрасте от 21 года при условии, что срок возврата кредита по договору: при дифференцированных платежа – наступает до исполнения заемщику 75 лет; при аннуитетных платежах – ограничивается трудоспособным возрастом Заемщика. Банком устанавливается минимальная и максимальная сумма данного кредита. Минимальные суммы кредитов, предоставляемых территориальными банками СБ РФ, - от 15 000 до 45 000 руб (устанавливается каждым банком самостоятельно). Максимальная сумма кредита определяется для каждого заемщика индивидуально. При этом общая сумма кредитов для одного заемщика не может превышать: 300 000 руб. – по кредитам, предоставленным на срок до 2 лет; 700 000 руб. – по кредитам, предоставленным на срок до 5 лет. Кредит выдается на срок от 2 до 5 лет, в рублях РФ под процентную ставку в 15,5% годовых.

В данной сфере достаточно недавно Сбербанком была введена специальная кредитная программа на приобретение и строительства жилья членами«Молодой семьи».

«Молодая семья» - это семья, в которой хотя бы один супруг моложе 35 лет, а также неполная семья ( семья с одним ребенком или детьми) в которой мать/отец моложе 35 лет. Цель данной программы - приобретение и строительство объектов недвижимости на территории России. Сумма кредита составляет до 80% стоимости объекта недвижимости для семьи без детей, до 85% стоимости объекта недвижимости для семьи с ребенком.

Банк предоставляет и такую кредитную программу как «Кредит на неотложные нужды без обеспечения». Данная программа действует только для граждан РФ, зарегистрированных в Москве и в Московской области. Кредиты предоставляются гражданам РФ по месту регистрации заемщика в возрасте от 21 года до достижения не более 55 лет на дату окончания кредита для женщин , не более 60 лет – для мужчин. Стаж работы гражданина на текущем месте работы – не менее 6 месяцев на дату предоставления документов на рассмотрение кредита. Общий стаж клиентов, не имеющих действующую зарплатную карту/вклад на которые перечислялась зарплата в течение 6 месяцев – не менее 1 года (за последние 5 лет). Максимальная сумма кредита для г. Москвы – 45 000 рублей; для других регионов – от 15 000 рублей до 45 000 рублей. Максимальная сумма данного кредита – 250 000 рублей. Срок кредита от 3 месяцев до 5 лет по процентной ставке – 22% годовых, обеспечение не требуется.

Нововведение в области кредитных программ стало внедрение программ «Образовательный кредит», «Пенсионный кредит», «Потребительский кредит» и «Доверительный кредит». Рассмотрим каждый из них подробнее.

«Образовательный кредит».

Цель кредита – оплата обучения на дневном, вечернем или заочном отделении образовательного учреждения начального, среднего, высшего или дополнительного профессионального образования, зарегистрированного на территории РФ. Данный кредит можно получить учащимся по месту постоянной регистрации, по месту нахождения образовательного учреждения. Минимальная сумма кредита - для Москвы – 45 000 рублей, для других регионов от 15 000 до 45 000 рублей. Максимальна сумма зависит от платежеспособности заемщика/ созаемщиков, предомтавленного обеспечения и не может не превышать 90% стоимости обучения или за период до окончания учащимся образовательного учреждения. Кредит предоставляется сроком до 11 лет, включая срок обучения, на который предоставляется отсрочка в погашении основного долга, и возврата суммы основного долга после окончания учебы, который не может не превышать 5 лет. Кредит выдается под процентную ставку в 12% годовых под поручительство, залог имущества, отсрочка платежей предоставляется только по оплате основного долга на время обучения, академического отпуска (до 1 года), воинской службы (на срок служба). Банк предоставляет заемщику и дополнительные условия. При наличии отсрочки платежей Учащийся не реже одного раза в год предоставляет в Банк справку, подтверждающую факт обучения в образовательном учреждении (за исключением лиц от 14 до 18 лет, находящихся под попечительством (в соответствии с требованиями законодательства РФ)).

«Пенсионный кредит».

Данный кредит предоставляется пенсионерам на любые цели.

Минимальная сумма кредита – для Москвы – 45 000 руб; для других регионов – от 15 000 до 45 000 руб. Максимальная сумма определяется Банком исходя из оценки платежеспособности Заемщика, при этом максимальный суммарный остаток задолженности по пенсионному и доверительному кредиту, а также кредиту на неотложные нужды не может превышать:

- для Москвы – 1 000 000 руб;

-для других регионов – от 750 000 руб до 1 000 000 руб.

Кредит выдается на срок до 5 лет, а при временной регистрации Заемщика – на срок действия регистрации, под процентную ставку в 19% годовых, вид обеспечения – поручительство физических лиц. 

«Потребительский кредит» - кредит с обязательным привлечением поручителей – физических лиц. Кредит предоставляется гражданам РФ по месту регистрации заемщика ( для отделений Сбербанка России г. Москвы – зарегистрированным в Москве и в Московской области) в возрасте от 21 года до достижения не более 75 лет на дату окончания кредита.

Минимальная сумма – для г. Москвы – 45 000 руб; для других регионов – от 15 000 руб до 45 000 руб. Максимальная сумма – 1000000 руб. (для Москвы), для других регионов – от 750 000 руб – 1000000 руб.

Срок кредита от 3 мес до 5 лет, процентная ставка – 20%.

«Доверительный кредит» - кредит для заемщиков, имеющих «хорошую» кредитную историю в Сбербанке России или имеющих зарплатную карту (вклад) Сбербанка России. Цель кредита – любая.

Минимальная сумма – для г. Москвы – 45 000 руб., для других регионов – от 15 000 руб до 45 000 руб. Максимальная сумма - для клиентов, имеющих зарплатную карту (вклад) Сбербанка России – 300 000 руб; для клиентов, имеющих «хорошую» кредитную историю – 500 000 руб. Срок кредита – от 3 мес до 5 лет, процентная ставка – 20% годовых. При этом банк взимает с заемщика плату за обслуживание ссудного счета – для г. Москвы – 2% единовременно от суммы кредита по договору, для других регионов – от 1 до 4% от суммы кредита. Обеспечение по кредиту не требуется.[22]

2.3 Структура и качество кредитного портфеля Сбербанка России

Кредитование – одно из важнейших направлений, развиваемых Сбербанком в последние годы, - предоставление кредитов частным клиентам. Сбербанк России сохраняет позиции лидера на данном сегменте, занимая более 30% рынка розничного кредитования.

В течение отчетного года Банком выдано 3,5 млн кредитов частным клиентам на сумму около 800 млрд. руб. Число заключенных кредитных договоров с частными клиентами на 31 декабря 2008 г. превысило 9 млн. руб. Банк продолжал кредитовать российских граждан в течение всего 2008 г., несмотря на складывающуюся со второй половины года сложную экономическую ситуацию.[23]

Таблица 1. Структура кредитного портфеля частным клиентам на 31 декабря 2008г

Кредиты на неотложные нужды пока остаются самым массовым продуктом банка – на них приходится 46,3% совокупного кредитного портфеля. Тем не менее, их доля продолжает снижаться в результате развития банком целевых кредитных продуктов.

Высоким спросом пользовались жилищные кредиты, в том числе ипотечные и кредиты молодым семьям на улучшение жилищных условий. За год банком выдано более 300 тыс. жилищных кредитов на сумму 291 млрд. руб. В результате портфель жилищных кредитов увеличился в 1,7 раза и составил около 500 млрд. руб. При этом жилищные кредиты обеспечили две трети всего портфеля розничных кредитов.

Доля автокредитов в общей структуре кредитного портфеля составила 5 %. Однако по итогам года портфель автокредитов увеличился почти вдвое и превысил 100 млрд. руб.

Схема 1. Кредитный портфель ( до вычета резерва), млрд.руб

Кредитный портфель за 2 прошедших года вырос в двое. В 2007 г. на 53%, что составило 4033 млрд. руб, в 2008 г. на 31 % - 5280 млрд. руб.

Схема 2. Доля потребительского и жилищного кредитования физических лиц в кредитном портфеле, млрд.руб в 2007 г.

п. кр- потребит. кредитование

ж. кр – жилищное кредитование

Схема 3. Доля потребительского и жилищного кредитования физических лиц в кредитном портфеле, млрд. руб в 2008 г

Качество кредитного портфеля Сбербанка России

Применяемые методы и процедуры управления кредитным риском позволили банку по итогам 2008 г.сохранить высокое качество кредитного портфеля. В таблице отражен анализ качества кредитного портфеля в разрезе классов ссуд по состояниям на 30 июня 2009 г и 31 декабря 2008 г.

Таблица 1. Качество кредитного портфеля на 31 июня 2009г, млн. руб

Таблица 2. Качество кредитного портфеля на 31 декабря 2008 г., млн. руб

Приведенная ниже таблица показывает распределение кредитов, которые имеют просроченную задолженность и их долю в кредитном портфеле.[24]

Таблица 1. Доля кредитов с просроченной задолженностью Сбербанка России

По имеющимся данным видно, что кредиты с просроченной задолженностью в 2008 г. характеризуются высокой долей просроченной задолженности по кредитам с задержкой платежа на срок более 3 мес по сравнению с развитием данных кредитов в 2007 г.

Отношение созданных Банком резервов к кредитному портфелю (коэффициент резервирования) составляет 3,8%, при этом доля просроченной более 30 дней задолженности составляет 3,1% кредитного портфеля, а доля просроченной более 90 дней задолженности ( неработающие кредиты)- 1,8%. Таким образом, созданные резервы более чем вдвое превышают объем неработающих кредитов, что говорит о хорошем качестве кредитного портфеля в целом.

2.4 Организация кредитного процесса в банке. Методики анализа кредитоспособности заемщика

Сбербанк России при оценки кредитоспособности заемщика использует методику определения платежеспособности физических лиц.

При решении вопроса о выдаче кредитов учитывается материальное положение заемщика, его способность полностью и в установленный срок возвратить полученный кредит. Кредиты не выдаются гражданам, у которых удержания по исполнительным документам составляют 50% заработка.

Банк принимает в качестве обеспечения своевременного возврата кредитов залог, поручительства.

Для определения кредитоспособности клиента рекомендуется изучить как месячные доходы, так и расходы заемщика.

Доходы, как правило, определяются по трем направлениям:

1)                Доходы от заработной платы;

2)                Доходы от сбережений и ценных бумаг;

3)                Другие доходы.

К основным статьям расходов заемщика можно отнести выплаты подоходного и других налогов, алименты, ежемесячные платежи по ранее полученным кредитам и товарам, купленным в рассрочку, выплаты по страхованию жизни и имущества, коммунальные платежи и т.д.

Одним из основных показателей, определяющих возможность выдачи кредита – финансовая и социальная стабильность заемщика. При всех равных условиях предпочтение оказывается клиенту, имеющему более достаточные для погашения кредита стабильные доходы, а также длительный стаж работы на предприятии и более длительное проживание по данному адресу.

Для получения кредита заемщик предоставляет следующие документы, подтверждающие его кредитоспособность:

- справку с места работы, где указывается его заработная плата по месту основной работы с указанием размера и видов удержаний, а также стажа работы на предприятии;

- книжку по расчетам за коммунальные услуги, квартплату;

- документы, подтверждающие доходы по вкладам в банках;

- другие документы, подтверждающие доходы клиента.

На основании вышеуказанных документов проводится анализ платежеспособности клиента. Определяются среднемесячные доходы заемщика с учетом его заработной платы, процентов по вкладам в банках, ценным бумагам и других доходов.

Цель анализа платежеспособности клиента состоит в совместном с ним определении наиболее рациональных условий предоставления кредита в части его размера, сроков, организации погашения кредита.

Согласно этой методике, платежеспособность рассчитывается на базе данных о среднемесячном доходе за предшествовавшие шесть месяцев, а также данных анкеты заемщика причем в расчет принимается чистый доход клиента, который определяется следующим образом: из заработной платы вычитаются подоходный налог, взносы, алименты, погашение задолженности и уплата процентов по другим кредитам, сумма обязательств по предоставленным поручительствам, выплаты в погашение стоимости приобретенных в рассрочку товаров.

Эта информация добровольно указывается заемщиком в анкете. Все обязательства значительно понижают платежеспособность, однако утаивать их не рекомендуется, это может быть чревато испорченной кредитной репутацией.

Кредитные инспекторы Сбербанка определяют платежеспособность потенциальных заемщиков по формулам:

П/сп = (чистый доход * 0,7 * срок кредита, мес) / К,

где К = 1+ ((срок кредита, мес +1) * % по кредиту)/2400.

К чистому доходу применяется корректирующий коэффициент, он не может быть больше 0,7 т.е на удовлетворение жизненно важных потребностей, у заемщика должно оставаться не менее 30% чистого дохода.

В данном случае взято наиболее распространенное значение корректирующего коэффициента – 0,7.

Проверим как работает данная методика определения платежеспособности клиента при различных условиях кредитования. Полученные результаты сведем в таблицу 1.

Таблица 1. Определение платежеспособности клиента по методике Сбербанка России

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7