Усовершенствование стратегии развития АКБ "Приватбанк" в сегменте ипотечного кредитования населения
На
рис.2.8 приведена динамика нормативов адекватности регулятивного и основного
капитала Н2 и Н3 в АКБ „Приватбанк” в 2001-2005 годах. Как пока-зывает анализ,
состоянием на начало 2006 года АКБ „Приватбанк” характеризуется как хорошо
капитализированный банк [15], у которого:
-
размер регулятивного капитала отвечает установленным минимальным требованиям
(не менее 8 млн.евро) – фактически больше 350 млн.евро;
-
соотношение регулятивного капитала банка к его
суммарным активам, взвешенным на соответствующие коэффициенты по степени риска
(норматив адекватности регулятивного капитала Н2),
превышает его нормативное значение(10%) и составляет
не менее чем 17 процентов – фактически 19,57%;
-
соотношение основного капитала к общим активам
банка (норматив адекватности основного капитала Н3) больше чем его нормативное значение(4%)
и составляет 8 процентов и больше –
фактически 10,3%.
Рис.2.8
Динамика нормативов адекватности регулятивного и основного капиталу Н2 и
Н3 в АКБ „Приватбанк” в 2001-2005 годах
Таким
образом, формирование основы ресурсной базы – собственного капитала в
коммерческом акционерном банке АКБ „Приватбанк” в 2000 – 2005 годах показало:
1.
Уровень уставного капитала возрос с 140 млн.грн.(2000 год) до 1130 млн.грн.
(2005 год), суммарный уровень статей общего собственного капитала возрос с
уровня 280,2 млн.грн.(2000) до уровня 2 272,3 млн.грн.(2005).
2.
Относительный уровень собственного капитала в валюте пассивов баланса возрос с
уровня 7,76% (2000 год) до уровня 10,3% (2005 год).
3.
Дивидендная доходность акционеров АКБ „Приватбанк” составляет не менее 40%
годовых, что выше альтернативной ставки депозитов, то есть инвестирование
средств в уставный фонд банка стало выгодным.
2.3 Портфельный анализ и SWOT-анализ деятельности АКБ«Приватбанк» в
сегменте ипотечного кредитования
В портфеле АКБ „Приватбанк” предлагаются следующие
банковские продукты в сегменте ипотечного кредитования:
1. „Ключевое решение” квартирного вопроса
Банковский продукт предполагает:
- минимальное
количество времени на оформление сделки
-
комплексное решение своего "квартирного вопроса"
-
безопасность и законность сделки по приобретению недвижимости
- получение комплексного обслуживания в Ипотечных центрах ПриватБанка в любом
регионе Украины
- оформление
в течение 30 минут "Ипотечного сертификата", гарантирующего
предоставление кредита
- избавление от необходимости копить денежные средства
на первоначальный взнос
Условия программы
по банковскому продукту
-
срок предоставления кредита - до 20
лет
-
сумма кредита - 100 % от
стоимости квартиры
-
первоначальный взнос 0%
-
обеспечение кредита - залог
приобретаемой недвижимости
- минимальный пакет документов для оформления кредита
Процентные
ставки по ипотечным потребительским кредитам и затраты на оформление ипотечного
кредита представлены в табл.2.2 -2.3.
Таблица 2.2 Процентные ставки
по ипотечным кредитам на покупку жилья в АКБ «Приватбанк»
(первичный и вторичный рынок)
Срок кредитования, лет
|
Ставка, год.
|
UAH
|
USD
|
EUR
|
до 10 лет (первоначальный взнос
20%; 30%)
|
21.00%
|
15.96%
|
15.96%
|
Таблица 2.3 Типовые затраты
Заемщика при оформлении жилищного кредита в АКБ «Приватбанк»
Услуги банка:
|
Комиссия за обслуживание
|
единовременно
|
С одновременным оформлением кредитного
договора и договора ипотеки
|
С отсрочкой оформления договора
ипотеки
|
500 грн.
|
А)от 1% от суммы рефинансирования
(min 850 грн.) -при сумме рефи-нансирования от 5 000 до 20 000
дол. США
г)до 0,5% от суммы рефинансирования
(min 2800 грн.)-при сумме рефинансирования более 100 000 долл.
США
|
Услуги страховой
компании:
|
Страхование предмета ипотеки
|
ежегодно
|
0,4% от оценочной стоимости недвижимости
|
Страхование от несчастного случая
|
ежегодно
|
0,3 % от суммы кредита
|
Страхование титула *
|
ежегодно
|
0,3% от суммы кредита
|
Услуги нотариуса:
|
Госпошлина
|
единовременно
|
1% от суммы договора купли-продажи
|
Пенсионный фонд
|
единовременно
|
1% от суммы договора купли-продажи
|
Оформления договора залога
|
единовременно
|
0,1% от суммы договора ипотеки
|
Услуги нотариуса **
|
единовременно
|
до 400 грн.
|
Услуги оценщика:
|
Экспертная оценка объекта
недвижимости
|
единовременно
|
250 – 550 грн.
|
|
|
|
|
|
|
2. „Молодежное ипотечное кредитование” (специальное
предложение) Банковский продукт предполагает:
-
Клиентам в возрасте до 35 лет есть возможность получить льготный кредит в
рамках совместной программы с Государственным фондом содействия молодежному
жилищному строительству.
- Условия программы
а)
срок предоставления кредита - до 20
лет
б)
сумма кредита - 100 % от
стоимости квартиры
в)
первоначальный взнос 0%
г)
обеспечение кредита - залог
приобретаемой недвижимости
д) минимальный пакет документов для оформления кредита
-
Государственный фонд содействия молодежному жилищному строительству (дальше -
Фонд) является государственным специализированным финансовым учреждением,
подчиненным Кабинету Министров Украины и создан с целью содействия проведению
государственной жилищной политики.
В
своей деятельности Фонд руководствуется Конституцией, законами Украины, актами
Президента Украины и Кабинета Министров Украины, а также Положением "О
Государственном фонде содействия молодежному жилищному строительству",
утвержденным постановлением Кабинета Министров Украины от 26.10.2000г. №1604. Порядок
частичной компенсации процентной ставки кредитов коммерческих банков молодым
семьям и одиноким молодым гражданам на строительство (реконструкцию) и
приобретение жилья урегулированный постановлением Кабинета Министров Украины
"Про утверждение Порядка частичной компенсации процентной ставки кредитов
коммерческих банков молодым семьям и одиноким молодым гражданам на
строительство (реконструкцию) и приобретение жилья" от 4 июня 2003 года
№853.
Льготный
кредит может получить молодая семья или одинокий молодой гражданин (гражданка),
которые получают в банке кредит на строительство (реконструкцию) или покупку
жилья, а именно:
-
семья, в которой муж и жена имеют возраст до 35 лет включительно;
-
неполная семья, в которой мать (отец) имеет возраст до 35 лет включительно и
имеет несовершеннолетних детей (ребенка);
-
одинокие молодые граждане в возрасте до 35 лет включительно.
Максимальный
размер кредита, по которому может быть предоставлена частичная компенсация,
определяется путем умножения нормативной площади на расчетную стоимость 1 кв.м.
недвижимости, которая равна средней стоимости строительства 1 кв.м жилья,
сложившейся в регионе согласно данных Госстроя на день заключения кредитного
договора. Нормативная площадь определяется исходя из нормы 21 кв.м. общей
площади жилья на одного члена семьи и дополнительно 20 кв. м на семью.
Если
данная семья желает получить кредит в большей сумме, то компенсация
осуществляется только исходя из вышеуказанной суммы, а по остальной части
кредита семья оплачивает проценты самостоятельно в полном объеме.
Максимальная
сумма кредита, которая может быть фактически выдана конкретному заемщику,
определяется банком в зависимости от финансового состояния конкретного заемщика
и может быть ниже максимальной суммы льготного кредита.
Частичная
компенсация определяется в размере:
-
одной учетной ставки НБУ для
кандидата, который не имеет детей или имеет 1 ребенка,
-
полторы учетной ставки НБУ для
кандидата, который имеет 2 детей;
-
двойной учетной ставки НБУ для
кандидата, который имеет 3 и больше детей;
-
дополнительно в размере половины учетной
ставки - для кандидата, который нуждается в улучшении жилищных
условий.
Размер
частичной компенсации определяется на день заключения кредитного договора и не
может быть больше, чем процентная ставка по кредиту.
Компенсация
осуществляется только в случае своевременного выполнения заемщиком обязательств
по кредитному договору. При возникновении просроченной задолженности по кредиту
возмещение части процентной ставки по кредиту прекращается и возобновлению не
подлежит.
Для получения права
на частичную компенсацию кандидат подает в региональное отделение Фонда
следующие документы:
-
заявление о предоставлении частичной компенсации;
-
справку о составе семьи;
-
копию свидетельства о браке, паспортных данных;
-
копию свидетельства о рождении ребенка (детей);
-
копию справки о присвоении идентификационного номера
-
справку о пребывании на квартирном учете (в случае необходимости).
Кандидаты,
относительно которых принято решение о предоставлении частичной компенсации,
подают в региональное отделение Фонда следующие документы:
-
копию кредитного договора, заверенную коммерческим банком;
-
копию инвестиционного соглашения с застройщиком (подрядчиком) на строительство
(реконструкцию) либо копию договора об участии в Фонде финансирования
строительства, заключенного в соответствии с законом, либо нотариально
засвидетельствованную копию договора купли-продажи жилья;
-
отчет проведения экспертной оценки (в случае приобретения жилья);
-
справку-расчет коммерческого банка о размере обязательств по кредиту и прогнозируемый
размер процентов за пользование кредитом
Таблица 2.3 Процентные ставки за кредиты на
покупку жилья в АКБ «Приватбанк» по программе
молодежного ипотечного кредитования (первичный и
вторичный рынок)
Срок, лет
|
Ставка, годовых
|
UAH
|
USD
|
EUR
|
до 20 лет ( первый взнос 0%)
|
12,00 %
|
12,00 %
|
12,00 %
|
На рис. 2.10 -2.14 приведены характеристики основных активных операций
и кредитного портфеля в АКБ „Приватбанк”.
Рис.2.10. Структура активных
операций АКБ “Приватбанк”
Рис.2.11. Динамика показателей кредитного портфеля и уровня резервирования кредитных рисков в АКБ “Приватбанк”
Рис.2.12. Динамика объемов и структуры кредитования
физических лиц в АКБ «Приватбанк»
Рис.2.13. Структура
кредитования физических лиц в АКБ «Приватбанк»
Таблица
2.4 Матрица
SWOT – анализа деятельности АКБ „Приватбанк” для сегмента ипотечного
кредитования
МАТРИЦА SWOT-АНАЛИЗА
|
|
Сильные стороны (S)
1. Лидирующее положение
на банковском рынке
1.Опыт работы на рынке
2. Высокий уровень
банковского сервиса
3..Широкая сеть
отделений и автоматов самообслуживания
4.Наличие электронной
почты, связь через Web-узлы
5. Наличие в банке собственного
программного обеспечения по ипотечному кредитованию
|
Слабые стороны (W)
1. Отсутствие ресурсной
базы с длительностью привлечения средств более 12 месяцев
2. Перекос в ипотечном
кредитовании населения в иностранной валюте без наличия у заемщиков реальных
источников доходов в иностранной валюте
3. Высокая стоимость
привлеченных ресурсов для ипотечного кредитования и низкая привлекательность
кредитования для населения из-за высокой стоимости кредитов
|
Возможности (О)
1.Снижение стоимости
ресурсов за счет еврокредитов банков Европы
2. Накопление ресурсной
базы со сроком привлечения более 20-30 лет за счет негосударственных пенсионных
фондов
3. Наличие тесных контактов
с риэлтерами и строительными организациями
|
SO-стратегия
1.Расширения участия на
рынке ипотечного кредитования
2.Привлечения внимания клиентов
к программам ипотечного кредитования
3.Автоматизация системы
ипотечных калькуляторов для населения
4. Информация клиентов
о наиболее выгодном кредите
|
WO-стратегия
1. Создание
маркетинговой группы и отдела негосударственных пенсионных фондов
2. Создание
подразделения работы с новыми видами ипотечных ценных бумаг рефинансирования
кредитов
3. Создания
подразделения работы с Государственным ипотечным учреждением рефинансирования
кредитов
|
Угрозы (Т)
1. Низкая платежеспособность
населения и отказ от ипотечных кредитов
2. Повышение стоимости
строительства и потеря спроса на рынке недвижимости
|
ST-стратегия
1.Формирование льготных
программ ипотечного кредитования за счет фондов государственной поддержки
жилищного обеспечения населения
2. Повышение срока кредитования
до 30-40 лет и снижение уровня ежемесячных взносов до приемлемого уровня
доходов населения
3. Снижение процентов
по кредиту за счет снижения стоимости ресурсов
|
WT-стратегия
1.Предоставление
отсрочек в платежах на 2-5 лет от момента предоставления кредита
2. Создание
вертикально-интегрированных ФПГ по жилищному строительству и регулирование
цен на жилье
3. Использование
ипотеки земли как источника финансирования
|
2.4 Анализ банковских услуг на рынке ипотечного кредитования в Украине
По показателям развития ипотечного кредитования Украина потихоньку
приближается к развитым странам. В 2005 г. удельный вес ипотечных кредитов в
ВВП вырос с 1% до 2,5%, из них «классическая» ипотека (кредит на покупку жилья)
— с 0,6% до 1,6%. Доля ипотеки в кредитном портфеле банков увеличилась с 3,6%
до 7,4%, хотя расти еще есть куда: общепринятый в мире «стандарт» для
универсальных банков — 10%.[67]
Несмотря
на дороговизну ипотечных кредитов за последние два года ставки в гривнах
понизились с 27 до 17-19%, а в долларах - с 18 до 12-14%. Конкуренция на рынке
подтвердила оптимистические прогнозы. По данным исполнительного директора
Украинской национальной ипотечной ассоциации Антона Сергеева по состоянию на 1
июля 2005 г. 12 основных банков контролировали приблизительно 85% рынка, а
портфель ипотечных кредитов в Украине достиг 5,6 млрд. гривен. Лидером в сфере
ипотечного кредитования является "ПриватБанк", доля которого в общем
объеме жилищных ипотечных кредитов достигла 15,22%. На втором месте
"Правекс-Банк" - 13,42%, за ним идут банк "Аваль" - 12,31%,
"УкрСиббанк" - 12,26%, "Укрсоцбанк" - 10,37%, "Финансы
и кредит" - 5,2%, "Райффайзенбанк" - 4,37%, "Аркада" -
3,85%, "Надра" - 2,53%, "Ощадбанк"- 2,34%,
"Проминвестбанк" - 2,3%, "ТАС-Комерцбанк" - 0,84% и другие
банки - 15%. С начала 2005 года в Украине начал свою работу еще один
потенциальный крупный игрок на рынке ипотечного кредитования
"Международный ипотечный банк". По прогнозам банка, в ближайшие 3-4
года он займет 10-20% рынка [28].
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9
|