Управление банком в рыночных условиях 
В равной мере это можно отнести и
к управлению валютных операций.
В силу не развитости банковских
услуг зачастую отсутствуют специальные отделы по международным кредитно
расчетным операциям, операциям по управлению имуществом клиента, по оказанию
услуг населению.
Пятый блок – призван обеспечить
учет доходов и расходов, учет собственной деятельности банка как коммерческого
предприятия. В финансовый блок входят такие отделы, как бухгалтерия, отдел
внутри банковских расчетов и корреспондентских отношений, касса.
Шестой блок – блок автоматизации также является
обязательным элементом структуры коммерческого банка. Денежные потоки, которые
проходят через банк, невозможно обработать вручную, нужен комплекс технических
средств, электронных машин. Данный блок обеспечивает электронную обработку
данных.
Административный блок. В
его состав прежде всего входит отдел кадров банка, который обеспечивает набор
сотрудников, отбор кандидатов, повышения квалификации работников кредитного
учреждения. В условиях межбанковской конкуренции формирование персонала
высокого уровня является неотъемлемой частью стратегии банка как коммерческого
предприятия.
К данному блоку относят и
такие подразделения банка, как секретариат, канцелярия, а также хозяйственные
подразделения, осуществляющие обслуживание здания банка, его хозяйственных и
социальных потребностей.
Управление персоналом
коммерческого банка принадлежит одно из центральных мест и это хотелось бы
выделить. Связано это с тем, что эффективность банковской деятельности во
многом зависит от тех людей, которые либо руководят банком в целом, либо
выполняют отдельные банковские операции. У банка могут быть ресурсы, но в его
руководстве не достает людей, которые могли бы ими эффективно распорядиться. У
банка могут быть и деньги и хорошие клиенты, но культура работы, квалификация
людей, выполняющих отдельные операции, не отвечают требованиям потребителя
банковских услуг. Ясно, что и в первом, и во втором случае банк не получит
хорошего результата, ибо его персонал по своему профессиональному потенциалу
отстает от других кредитных институтов.
Общепризнанным является
тезис о том, что хороший банк – это такой банк, в котором работают хорошие
кадры.
Для того чтобы подробно
разобрать структуру банка необходимо, взглянуть, на требования рынка с, которым
столкнулся банк.
В последние годы наиболее
приемлемым спросом являлись срочные депозиты из-за нестабильности экономики.
Более того, внутри широкой категории срочных и сберегательных депозитов, высоко
доходные сберегательные вклады, особенно депозиты денежного рынка, доходы
вкладчиков по, которым не регулируются и изменяются вместе с изменениями
рыночных условий, росли быстрыми темпами за счет низко доходных сберегательных
депозитов. Из этого следует, что депозиты до востребования, значительно
сократились.
Данная организация банка
является наиболее приемлемой к современной рыночной экономике, и тесно
увязанной с миссией банка. Для начала хотелось бы отметить мобильность банка,
небольшой штат сотрудников, большие территории покрывающие банком, в них входит
75 стран мира. АзияУниверсалБанк является лидером продаж новейших
информационных технологий, обслуживание безналичных карточек, переводы денежных
средств без открытия счета, работа с ценными бумагами, которые имеют очень
большой процент котировки и ликвидности.
При этом банк
концентрирует часть активов на операциях, с межбанковским клирингом,
конвертацией валют, факторинговые операции на рынке межгосударственных
обязательств. А это значит что с помощью такого подхода банк избегает
дополнительного привлечения сотрудников и созданию дополнительных отделов
связанных с деятельностью банка.
Отсюда получается что
банк является мобильным, высокоэффективным, и надежным, а в последствии и
крупным учреждением имеющий крупные возможности на финансовом рынке и низких
издержек и соответственно небольшое время для обслуживания. Также мощный,
технический,, отдел может произвести установку и обслуживание оборудование по
приему международных кредитных карт в торговых точках. Что может
рассматриваться как увеличение денежной активности банка и получение
стабильного дохода.
А так как срочные
депозиты стали занимать основную часть денежного рынка. Банк в свою очередь
старается работать с дешевыми и постоянными счетами до востребования. Так как
технические возможности позволяют это делать оперативно и быстро. А всю
прибыль реинвестировать в развитие банка и работать с серьезными клиентами на
долгосрочную перспективу и имеющие бизнес за границей. А возможности банка
позволяют обходиться без посредников банков т.е. непосредственно и дешевле. К
тому же другие отечественные банки скорее всего будут прибегать к услугам этого
банка из-за его технической оснащенности.
И появиться
возможность присоединиться к международной банковской системе. Об этом
красноречиво говорят корреспондентские отношения банка с другими банками
стран.
Из этой диаграммы видно,
что банк агрессивно пытается завладеть данным сегментом рынка. А значит он
будет работать и работает здесь с юридическими лицами.
Тоже самое можно сказать и по депозитам до востребования.
Как видно основная денежная масса
сосредоточена на данном направлении.
Отсюда получается что у банка
есть свое ноу- хау. И банк не имеет перевеса в своей доли активов срочных и
сберегательных депозитов. При этом он имеет возможность к получению дешевых
межбанковских кредитов, так как у него много активов текущих с минимальной
маржой. К этим займам банк обращается не однократно для покрытия требований
клиентов. При этом банк удерживает хорошую ликвидность активов. И минимально
рискует, основной риск связан только со счетами до востребования так, как они
по специфики банка занимают основную часть его операций на денежном рынке.
К тому же обратим внимание на
цели банка:
Быть проводником в деле
расширения торгово-экономических связей между Кыргызстаном и странами СНГ.
Развивать новые для страны виды
финансовых сервисов.
Способствовать продвижению на
рынок Кыргызстана современных технологий передачи и обработки информации.
Исходя из этого банк имеет свою
специфичную организацию, где упор делается на техническую оснащенность банка.
2.3 Управление активами и пассивами банка.
Теперь рассмотрим вопрос
управления активами. В процессе управления ликвидностью банк должен так
размещать свои средства, с одной стороны, чтобы они приносили доходы, а с
другой не увеличивали риск потерять эти средства. Управление активами можно
объединить в четыре большие группы, но мы рассмотрим только те с которыми
работает АзияУниверсалБанк.
К первой группе относят кассовую
наличность и приравненные к ним средства(корресподенские счета)
К третьей группе относят
инвестиции в ценные бумаги. В настоящее время к наиболее ликвидным, можно
отнести ценные бумаги банков или государственные.
В четвертую группу активов входят
основные фонды банка: здания вычислительная техника, оборудование. Эти активы
принято относить к низко ликвидным, хотя в данном случая необходимо учитывать
конкретную экономическую ситуацию в стране.
На основе анализа структуры
активов в разрезе отдельных их групп и видов как на определенную дату, так и в
динамике за соответствующий период времени банк может перемещать средства с
одного вида активов в другой при неизменных источниках средств или при
появлении новых денежных ресурсов размещать активы с таким расчетом, чтобы
обеспечить формирование наиболее приемлемой структуры активов с точки зрения
надежности размещения и исходя из уровня дохода.
Однако принятие решения о
размещение средств, находящихся на корреспонденском счете, в другие виды
активов должны предшествовать анализ платежеспособности клиентов, обслуживаемых
банком, прогноз их предстоящих доходов и расходов, поскольку в силу ряда
негативных факторов возможно резкое сокращение остатков средств на
корресподенском счете и возникновение с этим так называемое дебетовое сальдо по
корресподенскому счету, что представляет собой заимствование банком
дополнительных денежных средств.
Что касается межбанковских
кредитов то с момента развития коммерческих банков они также имели устойчивую
тенденцию к росту, что вызвано рядом факторов, в том числе и стремление банков
повысить свою ликвидность. Однако следует сказать, что для каждого банка
существуют соответствующие пределы размещение средств в межбанковские кредиты,
определяемые наряду с ликвидностью еще и функциональным назначением и
приоритетами деятельности банка.
К тому же АзияУниверсалБанк
делает упор на четвертую группу активов, которую составляют основные средства,
вложенные в развитие производсвено-технической базы банка. Однако эта часть
активов является наиболее финансово-емкой. Отсюда возникает необходимость
решения проблемы обеспечения сбалансированности между соответствующими
капитальными затратами банка и источниками их финансирования. В случае
осуществления указанных затрат без наличия соответствующих источников их
покрытия, ликвидность банка начинает снижаться в связи с трудностями, которые
могут возникнуть при обеспечение выполнения обязательств перед кредиторами.
Общий объем и структура активов в
разрезе отдельных статей баланса определяются теми источниками средств, за счет
которых они сформированы, или иначе пассивами банка. Подавляющую часть пассивов
банка, доходящую до 90% и выше, составляют привлеченные средства сторонних
предприятий, организаций, граждан. Отставшая часть приходится на собственные
средства банка, состоящие из уставного капитала, фондов специального
назначения, резервов и нераспределенной прибыли.
В то же время основной удельный
вес в структуре пассивов занимает, средства на расчетных и текущих счетов
предприятий, организаций, т.е. средства на счетах до востребования, с которых
они могут быть изъяты в любой момент. Несмотря на то, что это очень дешевые для
банков кредитные ресурсы, величина их в течение времени может существенно
колебаться, особенно в условиях кризисного состояния экономики, а поэтому
значительную часть этих ресурсов банки объективно без ущерба для своей
ликвидности не могут использовать для предоставления ссуд. Это подтверждается
теми случаями , когда у коммерческих банков, дебетовые сальдо по
корресподенским счетам в банках.
С учетом всех вышеуказанных
факторов в настоящее время в процессе управления ликвидности банков
существенно повышает роль межбанковского кредита. Удельный вес кредита ,
предоставляемого коммерческими банками имеет тенденцию к росту, хотя на него
оказывает влияние в определенные периоды времени денежно - кредитная и
финансовая политика государства. Для регулирования уровня ликвидности этот вид
пассивов является наиболее приемлемым для АзиУниверсалБанка, так как его
отличают надежность, значительная величина ресурсов , которую можно получить в
предельно сжатые сроки, сравнительно более длительное время пользования по
сравнению с другими видами ресурсов.
Одним из основных
видов пассивов как по величине так и по значению являются собственные средства.
Главная их функция заключается в защите интересов акционеров, вкладчиков,
кредиторов банка. Наряду с этим собственные средства находящиеся в денежной
форме, могут использоваться в определенной мере в качестве кредитных ресурсов.
Азияуниверсалбанк владеющий крупными средствами имеет по сравнению с мелкими и
средними банками, при всех прочих равных условиях, более высокий уровень
ликвидности, поскольку обладает гораздо большей способностью осуществлять
диверсификацию своей деятельности и, что особенно важно в области ссудных
операций, переносить потерю части кредитных ресурсов, вложенных в ссуды и не
возращенных заемщиками.
В мировой практике управление
ликвидностью осуществляется посредством ряда методов, к которым, в частности,
относится метод общего фонда средств и метод распределения активов, который
был описан впереди.
Имея специфику активов и пассивов
Азииуниверсалбанка, для него подходит сущность метода общего фонда средств .
Этот метод заключается в том,
что в процессе управления активами банка все виды ресурсов , а это вклады и
депозиты , уставной капитал и резервы . Объединяются в совокупный фонд ресурсов
банка. Далее средства этого совокупного фонда распределяются между теми видами
активов, которые с позиции банка являются наиболее приемлемые. При этом
обязательным условием является адекватное соблюдение ликвидности средств. При
использовании этого метода сначала определяется доля средств, которая может
быть размещена в активы, представляющие собой резервы первой очереди, т.е. те
средства, которые могут быть использованы по первому требованию клиентов для
удовлетворение заявок на изъятие вкладов, получение кредитов. Применительно к
банковской практике к резервам первой очереди можно отнести денежные средства
на корресподенских – счетах, в кассе.
| 
