Сущность денежного обращения и рынок пластиковых карт в России 
Электронная система платежей через
кредитные карточки (смарт-карты) – это настоящая денежная система. Электронным
деньгам присущи все три функции денег: измерение-учет, обращение и накопление.
Однако в силу свойственной им специфики их можно определить как деньги с
заранее задаваемыми качествами. Способ реализации денежной системы играет
решающую роль в конкретном проявлении абстрактных свойств денег.
Электронные деньги сохраняют функцию
измерения наличности, т.е. функцию учета, но поскольку при их употреблении для
оплаты ничто вещественное не переходит от покупателя продавцу, кажется, что
сама функция оплаты (т. е. функция обращения) исчезла, заменившись на бухучет,
осуществляемый в некоторой почти анонимной высшей инстанции. Таким образом,
функция учета как бы поглощает функцию оплаты. С введением электронных денег
учет стоимостных потоков становится доминирующей функцией денег. В настоящее
время используются в основном четыре вида кредитных карточек: банковские,
торговые, карточки для приобретения бензина, карточки для оплаты туризма и
развлекательных мероприятий. Идея кредитной карточки появилась раньше, чем
достижения технического прогресса позволили говорить об электронных деньгах.
Прообразом кредитки считается специальный чек (script), использовавшийся в кредитной схеме “Charge-It” (“Оплати”), которую в 1946 году придумал Джон Биггинс, работник
небольшого нью-йоркского банка, специалист по потребительскому кредиту. Схема
позволяла использовать чек взамен денег, поскольку чек принимался местными
торговцами при покупках на небольшую сумму. После продажи товара торговец
получал по этому чеку соответствующую сумму на банковский счет, а банк, в свою
очередь выписывал счёт, а банк, в свою очередь выписывал счёт покупателю на всю
сумму чека. Наличие банка позволяло расширить географию потенциальных
покупателей за счет банковских клиентов.
О пластике банки задумались только
через четыре года, когда компания Diners
Club в 1950 году выпустила первую
пластиковую карточку с магнитной полосой, которая предназначалась для оплаты
путешествий и досуга.
Пионером среди банков в этой области
был Franklin National Bank, представивший пластиковую
карточку в 1951 году в Нью-Йорке. Bank of America стал банком, развившим
платежную карточку для универсального использования (Bank Americard)[4].
2. Особенности развития рынка пластиковых
карт в России.
В условиях развития
мирохозяйственных связей происходит процесс интеграции экономик отдельных
государств и развития платежных систем, в частности, в направлении развития
безналичных форм расчетов, которые, в свою очередь, нашли широкое применение в
современном мире. Одним из инструментов безналичных расчетов является пластиковая
карта. В большинстве экономически развитых стран пластиковая карта является
неотъемлемым атрибутом сферы торговли и услуг. Проведение операций с помощью
платежных карт показывает степень интегрированности банковской системы и
общества. Достаточно сказать, что безналичная оплата товаров и услуг в
промышленно развитых странах достигает 90% в структуре всех денежных операций.
Экономисты называют
пластиковую карту «услугой века», одним из ключевых элементов «технологической
революции в банковском деле». Поэтому изучение проблем использования
пластиковых карт в России представляется особенно актуальным, а изучение
мировой практики и перспектив развития рынка пластиковых карт в России
приобретают в настоящее время конкретную значимость.
Масштабы и характер использования
платежных карт обоснованно рассматриваются в качестве одного из важнейших
индикаторов уровня развития ритейлового банковского бизнеса. Пластиковая карта
- это многоразовый платежный и кредитный инструмент длительного пользования,
обладающий наиболее высокой на сегодня степенью защиты от подделок и к тому же
содержащий идентификационную информацию о держателе карточки, позволяющий
производить проверку его платежеспособности. В настоящее время пластиковый
бизнес - это более 1,3 млрд. выпущенных карт. Ежегодный мировой оборот
превышает 3 трлн. долл. Платежные карты принимаются более чем 20 млн.
торгово-сервисных предприятий. Около полумиллиона банковских отделений,
предоставляющих услуги, проводят операции с платежными картами, а число
банкоматов превысило 700 тыс. Наряду с локальными (национальными) системами всё
более широкое развитие получают международные системы расчетов с использованием
платежных карт. Основная часть мирового рынка пластиковых карт контролируется
двумя крупнейшими компаниями - Visa International и MasterCard International.
Если разделить весь мировой рынок пластиковых карт на сферы влияния основных
игроков - платежных систем, то получится следующая картина: на платежную
систему Visa приходится около 57%, на Europay/MasterCard примерно 26%, на
American Express - порядка 13%, и на другие (включая DinersClub и JCB) - 4%
[11].
Российские банки всегда
отличались стремлением активно развивать карточный бизнес и уже накопили
определенный опыт выпуска как зарубежных карточек по лицензии крупнейших
финансовых ассоциаций, так и собственных рублевых и валютных карт. Тем не
менее, масштабы использования платежных карт все еще заметно уступают
среднестатистическим показателям по странам Европы. В немалой степени это
объясняется тем, что данный сегмент рынка банковских услуг особенно сильно
пострадал в результате финансового кризиса 17 августа 1998 года. Многократный
спад физического объема товарооборота и ещё больший - потребительского импорта,
был не самым главным ударом по рынку. Дефолты системообразующих для этого рынка
банков-эмитентов, таких как «Инкомбанк», «СБС-АГРО», «Мост», «Менатеп»,
«Империал» и др. привели к тому, что оказались замороженными до 90% средств на
карточных счетах. В России практически перестало существовать банкоматное хозяйство.
Почти полностью были прекращены внутрироссийские межбанковские операции по
обслуживанию карт. Обанкротились многие торговые точки, принимавшие карты.
Международные платежные системы заблокировали коды российских банков. В
результате владельцы карточек этих систем смогли осуществлять платежи лишь в
пределах России.
Постепенно ситуация стала
меняться в лучшую сторону. В восстановлении и динамичном развитии российского
рынка пластиковых карт заинтересованы многие: международные платежные системы,
которые не смирились с потерей капиталов в России, международные страховые
системы, торговые точки и др.
На конец 2001 года общее число эмитированных банковских карт в
России составило 10,5 млн. карт, в 2002 году - количество выпущенных карт
увеличилось до 15,5 млн., а в 2003 - до 21 млн. По состоянию на начало 2004
года, в России эмитировано почти 24 млн. карт.
В
последний год количество операций в торговой сети увеличилось. По данным Банка
России, в 2005 году операции в торговых точках составляли 5% от всех операций с
пластиковыми картами, а в прошлом году уже 8%. Вся наша работа направлена на
то, чтобы способствовать росту количества торговых операций и впредь. К
наиболее активным пользователям карт уже можно отнести два сегмента. Первый это держатели карт класса Premium (MasterCard Gold, Platinum, World Signia). Россия по оборотам по этим
картам в два с лишним раза превосходит среднеевропейские показатели. Чуть
меньшие обороты по сравнению с сегментом Рremium у держателей карт, которые
самостоятельно обратились в банк за этим продуктом: на операции в торговых
точках у этих клиентов приходится около 50%.
По
статистике число пластиковых карт в России увеличилось за прошлый год на 36,8%.
Общее число выпущенных карт достигло 74,5 млн. штук, а объем операций по ним
вырос на 51,7%, достигнув 4,25 трлн. руб. В 2006 году, как и годом, ранее,
более 90% транзакций приходилось на снятие наличных.
Российский
рынок демонстрирует устойчивый рост, но потенциал его роста еще далеко не
исчерпан. Так по статистике в среднем на одного европейца приходится три карты,
а в Великобритании и США это соотношение еще больше, там, на одного жителя
приходится порядка пяти-шести карт.
Интересный факт, что
соотношение международных и российских систем составляют соответственно 48% и 52%.
Наибольшее количество выпущенных карт и объем операций с их использованием
приходится на международные платежные системы Visa и Europay/MasterCard, что
объясняется, прежде всего, развитой инфраструктурой, предназначенной для
осуществления операций с использованием карт этих платежных систем как на
территории России, так и за ее пределами. Наряду с этим в России действуют
отечественные платежные системы: Золотая Корона, Union Card, ACOORD, STB Card и
ряд других небольших систем.
Рассматривая банковскую
пластиковую карту как платежный инструмент нужно выделить основные ее
достоинства и преимущества. Для самого клиента - это удобство в использовании,
уменьшение риска потери средств, льготы при получении услуг в предприятиях
торговли и сервиса, уменьшение затрат при проведении финансовых операций,
автоматическая конвертация, финансовая привлекательность - начисление
процентов, удаленное управление счетами и многое другое; - для предприятий -
расширение продаж и привлечение новых покупателей, снижение затрат на
инкассацию выручки, повышение безопасности работы с использованием подписей
владельцев, престиж и ряд других преимуществ; - для банков - расширение спектра
услуг, появление новых клиентов, снижение стоимости операций за счет
безбумажной технологии, взимание дополнительных комиссий - и как следствие,
увеличение дохода, повышение конкурентного потенциала банка.
К сожалению, для
российского пользователя банковская карта представляет собой скорее больше не
платежный инструмент, а средство снятия наличных денег. По данным исследования
КОМКОН доля карточных платежей в ежедневных расчетах населения более чем в 10
раз ниже, чем в американских супермаркетах, где они составляют 60%. Это
объясняется рядом причин, которые и предопределили проблемы, существующие на рынке
пластиковых карт в России.
Во-первых, развитие
телекоммуникационной инфраструктуры в России по сравнению с другими развитыми
странами находится на низком уровне. Во-вторых, финансовый кризис 1998 года в
значительной степени подорвал доверие к банкам, однако сейчас ситуация меняется
в лучшую сторону. В-третьих, к сожалению, пока не разработана полноценная
государственная политика в отношении рынка пластиковых карт, которая
предусматривала бы как законодательное регулирование всего комплекса отношений между
участниками рынка, так и разработку программ поддержки отечественных
инновационных решений в области расчетов пластиковыми карточками. И четвертой
проблемой нужно выделить проблему безопасности. Тем не менее, сейчас во всем
мире наблюдается тенденция перехода с магнитных карт на смарт-карты, что, безусловно,
способствует повышению степени безопасности расчетов в целом. Уже в отдельных
регионах получили широкое распространение карты с микропроцессором
(смарт-карты), количество которых за 2003 год возросло на 43% и составило на
конец 2003 года более 6 млн. карт.
Рынок платежных карт всё
больше становится полем конкурентной борьбы между российскими банками. Операции
по банковским карточкам относятся к числу наиболее доходных видов банковской
деятельности. В среднем доход на единицу затрат в карточном бизнесе выше, чем
по другим видам операций. Во-первых, нужно отметить такие доходные проекты как
реализация зарплатных схем, столь популярных в России и некоторых странах СНГ.
Издержки обслуживания подобных проектов для банка минимальны вследствие высокой
степени автоматизации процесса. Во-вторых, весьма существенными могут быть для
банка комиссионные отчисления за проведение платежей при использовании
пластиковых карт, а также комиссии получаемые от торгово-сервисных предприятий
за обслуживание.
Специфика российского
рынка состоит в том, что рынок развивается в основном не за счет индивидуальных
вкладчиков и держателей карт, а за счет зарплатных проектов. Суть которых -
обслуживание банком процесса начисления и выдачи заработной платы сотрудникам
предприятия с использованием банковских пластиковых карт. Эта система очень
широко распространена в регионах России и доля зарплатных карточек оставляет
порядка 80 процентов всех выпушенных карт. Это во многом объясняет поведение
держателей, которые после начисления заработной платы сразу же ее снимают в
банкомате, отсюда и возникает высокий процент снятия наличных денежных средств.
Однако стимулом к
использованию пластиковых карт в России будет сочетание двух условий. Первое:
механизм расчетов по карте должен быть не менее удобен, чем с использованием
наличных денежных средств. Второе: пользование картами должно быть доступным,
то есть минимальным по стоимости и выгодным клиенту.
Тем не менее, несмотря на
наличие препятствий и трудностей, а также на довольно крупные начальные
затраты, связанные с запуском и отработкой технологий использования пластиковых
карт, российские банки всё активнее используют этот инструмент для реализации
стратегических целей по развитию ритейлового бизнеса. Если банк рассчитывает
удержаться в какой-либо нише на рынке частных вкладов, ему не обойтись без
выпуска платежных карт.
Как утверждают сами экономисты:
«Будущее банковских услуг - за пластиковыми картами». И это действительно так,
- несмотря на целый ряд проблем, российский рынок пластиковых карт развивается
достаточно быстрыми темпами и внушает большие надежды.
Заключение
Первые пластиковые карточки появились в России в середине
70-х годов прошлого века. Но настоящее их развитие началось с начала 90-х.
Тогда большинство банков предлагали клиентам только дебетовые карточки, которые
позволяли лишь тратить собственные средства. Их клиент должен был
самостоятельно принести в банк и положить на свой счет. Дебетовая карта — это и сегодня удобный и безопасный
инструмент расчетов и хранения денег, который позволяет заменить наличные
деньги в кошельке. Сейчас многие банки предлагают начисление процентов на
средства клиента, размещенные на счете карты, при этом клиент всегда может
воспользоваться собственными деньгами.
В начале этого столетия российский рынок увидел и первые
кредитные карты. Причем это были не привычные в западном понимании кредитные
карты, а карты с возможностью размещения, как собственных средств, так и
использования кредитного лимита.
Таким образом, сегодня можно выделить три вида карт.
Во-первых, только дебетовые, на которых сосредоточены исключительно средства
самого клиента. Во-вторых, дебетовые карточки с кредитным лимитом (с
разрешенным овердрафтом), когда клиент пользуется как собственными средствами,
внесенными им на карточный счет, так и кредитным лимитом, установленным банком.
Эта сумма тем выше, чем выше класс карты (см. таблицу). При этом сумма покупки
не блокируется на счете, а списывается после прихода счета в банк, а это может
занять от недели до полутора месяцев. То есть клиент, сам того не подозревая,
может потратить больше денег, чем у него есть на карте. Этот перерасход
называется овердрафтом. Карты с овердрафтом
предполагают совершение операций за счет собственных средств клиента, а для
случаев, когда этих средств недостаточно, банк разрешает воспользоваться
небольшим кредитом, как правило, на короткий срок, чаще всего один месяц.
Третьим видом являются так называемые револьверные. Именно их
принято считать настоящими кредитными картами. Держатель такой карты пользуется
исключительно заемными средствами. А внесенные им денежные средства на
карточный счет идут в счет погашения этого кредита. Кредитная карта — удобный и быстрый способ получения кредита. Она
предоставляет возможность неоднократно пользоваться кредитными средствами, один
раз оформив кредитный договор в банке и получив карту. С помощью кредитной
карты можно с легкостью оплачивать любые товары и услуги, снимать наличные
денежные средства в банкоматах и пунктах выдачи наличных. Существование обоих
типов карт — как кредитных, так и карт с овердрафтом — дает клиенту возможность
выбрать наиболее подходящий для него тип карты и тип кредитования [12].
Наличные, и
безналичные формы расчетов просто необходимы для нормального функционирования
экономики. Но, несмотря на всю важность наличного денежного обращения и его
неотделимость от безналичного, можно смело говорить о том, что будущее
принадлежит именно безналичным расчетам.
Уже сейчас они
очень актуальны для экономики, и платежный оборот современной России в
подавляющей своей массе производится в безналичном обращении, хотя российская
система расчетов еще очень далека от совершенства.
Список использованной литературы.
1.Банковское дело./ Под ред. В.И. Колесникова. - М.: Финансы и статистика, 2002. 2.Банковские операции: маркетинг, анализ, расчеты, М.: 2002. Черкасов В.Е., Платицына Л.А. 3."Деньги и кредит" учебное пособие, А.Г.Мнацаканян, 2000 г. 4.Деньги. Кредит. Банки,: Учебное пособие/ Под ред. Е.Ф. Жукова. - М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2003. 5."Денежное обращение и банки" под ред. Г.Н. Белоглазовой, Г.В.Толоконцевой.-изд. «Финансы и статистика». М. 2000 г. 6.Общая теория денег и кредита: Учебное пособие/ Под ред. проф. Е. Ф. Жукова. - М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2000. 7.«Правовое регулирование безналичных расчетов в РФ».- М.: Де-Юре, 2000.- 340 с. 8.Финансы предприятий.: Учебное пособие/ Под ред. Н. В. Колчиной, М.: Финансы, ЮНИТИ, 2000. 9.«Финансы. Денежное обращение. Кредит» под редакцией Л.А. Дробозиной.- М.: Юнити,2001. 10. www.cbr.ru 11. www.mk.ru 12. www.bank-klient.ru 13. www.creditblog.ru
Страницы: 1, 2, 3
|
|
