Совершенствование управления активами в кредитной организации (на примере ОАО "ОТП Банк")
Наиболее радикальный, четвертый,
способ — ликвидация залога. При его реализации взаимоотношения между банком и
клиентом, как правило, полностью прерываются. Чтобы приведенные схемы действий
с «проблемными» кредитами были успешно реализованы на практике, нужно наладить
систему учета, анализа, а также управления кредитным риском.
Единственное условие, которое должно
быть соблюдено банком-кредитором, — это предварительное обращение со своим
письменным требованием к основному должнику. Отказ последнего от его
удовлетворения дают кредитору право обратиться непосредственно к поручителю.
Важным является также положение о том, что поручительство прекращается по
истечении указанного в договоре срока окончания поручительства. Если же
договором такой срок не предусмотрен, он считается равным одному году со дня
наступления срока исполнения должником основного обязательства.
В рамках первого мероприятия
предлагается внедрение системы определения кредитоспособности заемщиков с
использованием современных скоринговых и макроэкономических подходов.
EGAR Technology предлагает
высокотехнологичное решение EGAR E4 Banking (физические лица) по сквозной
автоматизации операций банка в области кредитования физических лиц и
индивидуальных предпринимателей.
Функционально система полностью
покрывает операции фронт- и бэк-офисов кредитной организации, включая модули по
обработке кредитной заявки, скорингу, учету кредитных договоров, управлению
резервом и задолженностью, управленческому учету для продуктов, резервов и
групп рисков, а также бухгалтерскому учету в стандартах РФ (на основании
инструкций ЦБ: 39-П, 54-П, 205-П, 254-П).
Системой формируются четкие критерии
определения кредитоспособности заемщиков с использованием современных
скоринговых и макроэкономических подходов.
К числу поддерживаемых типов
продуктов относятся: целевой кредит, кредит на неотложные нужды, кредиты под
залог покупаемого имущества (авто- и ипотека) и возобновляемые кредитные линии
(кредитные карточки, овердрафт).
Предлагаемое решение обеспечивает:
- эффективную масштабируемость
бизнеса (тысячи точек продаж);
- быстроту его развертывания (1-4
месяца);
- производительность обработки
(миллионы клиентских счетов);
- легкость обновления и поддержки
(централизованное хранилище данных);
- быстрое подключение разнообразных
каналов продаж;
- скоринг физических лиц с учетом
макроэкономических данных по локальному рынку кредитования и параметров
кредитных продуктов – как для новых рынков, так и с использованием кредитных
историй;
- минимальное время для принятия
решения о кредитовании о оформления сделки.
Технологическая платформа EGAR E4
Banking реализована в стандартах J2EE c использованием преимуществ
SOA-архитектуры. Решение построено на концепции тонкого клиента и
централизованного хранилища данных и обладает широкими интеграционными
возможностями. Масштабирование системы достигается простым наращиванием
централизованных серверных ресурсов без изменения состава ПО в точках
развертывания при минимальном участии IT-специалистов.
Ключевыми элементами решения при
организации и автоматизации бизнес-процессов кредитования физических лиц и
индивидуальных предпринимателей являются (таблица 18).
Таблица 18 - Элементы решения при
организации и автоматизации бизнес-процессов кредитования физических лиц и
индивидуальных предпринимателей
Наименование модуля
|
Характеристика
|
А
|
Б
|
Потреб-Кредитование EGAR InstallmentLoans
|
Модуль предназначен для автоматизации розничных услуг
банка, связанных с потребительским кредитованием физических лиц.
Поддерживается весь спектр банковских операций по выдаче и обслуживанию
потребительских кредитов. включая документооборот, скоринг и другие
аналитические инструменты.
|
Пластиковые карты EGAR CreditCards
|
Модуль предназначен для сквозной автоматизации розничных
услуг банка по выдаче и обслуживанию пластиковых карт, включая полную
автоматизацию документооборота по выдаче и обслуживанию пластиковых карт,
скоринг, взаимодействие с процессинговым центром и другие функции.
|
Ипотека EGAR Mortgage
|
Система сквозной автоматизации операций банка в области
ипотечного кредитования. Обеспечивает ведение кредитного дела, поддержку
связанных договоров и рефинансирования, а также оценку кредитоспособности
заемщиков. Документооборот, аналитика.
|
Авто-кредитование
EGAR AutoLoans
|
Модуль предназначен для автоматизации розничных услуг
банка, связанных с кредитованием физических лиц на покупку автомобиля. EGAR
Autoloans обеспечивает автоматизацию широкого спектра операций, связанных с
предоставлением населению автокредитов, а также их последующим обслуживанием.
Документооборот, аналитика.
|
Урегулирование просроченной задолженности
EGAR Collection
|
Полноценное решение по автоматизации процессов
урегулирования просроченной задолженности, предназначенное для подразделений
банков, занимающихся взысканием долгов по договорам с физическими лицами.
EGAR Collection включает в себя гибкие механизмы сегментации кредитных
сделок, позволяющие осуществлять настройку политики взыскания задолженности с
клиентов. Аналитический инструментарий EGAR Collection позволяет принимать
решения об изменении критериев сегментации сделок, перепланировании состава
необходимых мероприятий, а также изменении модели поведенческого скоринга в
процессе получения истории взаимоотношений с клиентом.
|
Call-центр EGAR
Call Center
|
Модуль полностью автоматизирует процесс работы контактного
центра кредитной организации, включая обслуживание клиентов и управление
продажами.
|
Депозиты EGAR Deposits
|
Модуль EGAR Deposits предназначен для автоматизации
розничных услуг банка, связанных с размещением денежных вкладов населения.
|
РКО EGAR Settlement & Cash services
|
Модуль предназначен для автоматизации услуг банка,
связанных с расчетно-кассовым обслуживанием клиентов.
|
Скоринг EGAR Scoring
|
Система оценки кредитоспособности потенциальных заемщиков
- физических лиц и индивидуальных предпринимателей по информации, указанной
ими в заявлениях на получение кредита на основе анализа исторических данных и
применения современных макроэкономических моделей. Система применяется в
процессе андеррайтинга заёмщиков по потребительским кредитам, кредитным
картам, автокредитованию, ипотеке и кредитам малому бизнесу. По результатам
скоринга формируются отчеты с обоснованием принятого решения о
кредитоспособности. Поддерживаются функции скоринга по анкетным данным (EGAR
Application Scoring),поведенческий анализ (EGAR Behavior Scoring), расчет рисков
по портфелю (EGAR Collection Scoring).
|
Таким образом, по данным рисунка 4 видно, что внедрение
системы определения кредитоспособности заемщиков с использованием современных
скоринговых и макроэкономических подходов дает ряд преимуществ коммерческому
банку, что в значительной степени повышает эффективность осуществления
кредитных операций. Разработка системы определения кредитоспособности заемщиков
с использованием современных скоринговых и макроэкономических подходов
предполагает поэтапную реализацию:
1) первый этап – решение задачи соответствия требованиям
федерального закона для родительского банка;
2) второй этап – решение задачи предоставления услуг
кредитного бюро пользователям, источникам и субъектам, не являющимся
родительским банком или его клиентом;
3) третий этап – развитие функциональности кредитного бюро
для предоставления дополнительных аналитических услуг его клиентам.
Более подробно этапы реализации можно представить в виде
таблицы (См.: Приложение А).
Реализация предлагаемого мероприятия
возможна на основе высокопроизводительной транзакциональной базы данных с
высокопроизводительной фронт-офисной частью, реализованных в гибко
настраиваемой интеграционной среде. Такая база данных позволяет обеспечить
гарантированную доставку, аудируемость и управление электронным
документооборотом с использованием сертифицированных средств безопасности. Это
связано с тем, что кредитное бюро аккумулирует в себе инфраструктуры выдачи
кредитов сразу нескольких банков, что повышает требования к производительности,
масштабируемости и безопасности в десятки раз и позволяет избежать риска потери
инвестиций в случае роста числа обрабатываемых операций. Предлагаемая
архитектура строится на принципах концепции «трех И»: 1) интегральная
доступность; 2) интегральные знания; 3) интегральное управление.
Она состоит из трех основных
компонентов: продуктов Фронт-офис и Фронт-офис самообслуживания, обеспечивающих
интегральную доступность, и Хранилища данных, обеспечивающего интегральность
знаний. Интегральное управление реализовано на основе Интеграционной платформы,
которая является составной частью первых двух продуктов.
Таким образом, мы получаем
одновременно и масштабируемость, и производительность, а именно: возможность
добавления новых модулей дистанционного обслуживания по мере роста бизнеса
банка; высокую производительность системы (миллионы обслуживаемых клиентов при
ежедневном документообороте в сотни тысяч операций); возможность наращивания
производительности простой заменой технической платформы; платформонезависимость
(поддержка основных платформ аппаратного и системного программного
обеспечения); работу в режиме 24 х 7 (единая установка и единообразное ведение
клиентов системы).
Кроме того, представленная платформа
не имеет альтернативы как платформа, позволяющая обеспечивать операции сотен
тысяч и миллионов клиентов в режиме онлайн. Учитывая же бум розничного
кредитования и микрокредитования малого и среднего бизнеса, а также то, что
кредитных бюро все-таки не должно быть слишком много, от подобной системы как раз
и требуется полная производительность. Проследим динамику доходности после
создания система автоматизации бизнес-процессов кредитования по данным таблицы
19 и представим полученные данные графически (рисунок 5). Доходность от
кредитных операций рассчитаем по формуле 1.
Доходность = (доход – издержки) *100%
/ издержки (1)
Таким образом, получаем:
Доходность до реализации =
(780939 – 408414)*100% / 408414 = 91,2 (тыс.р.)
Доходность после реализации =
(1561878 – 702845)*100% / 702845 = 122,2 (тыс. р.)
Таблица 19 – Расчет доходности
кредитных операций после внедрения системы автоматизации бизнес-процессов
кредитования
Показатель
|
До реализации мероприятия
|
После реализации мероприятия
|
Темп роста, %
|
А
|
1
|
2
|
3
|
1. Количество выдаваемых кредитов в месяц, единиц
|
300
|
600
|
200,0
|
2. Скорость обработки заявок заемщиков, дней
|
10
|
2
|
20,0
|
3. Процент невозврата кредитов, %
|
30,0
|
10,0
|
33,3
|
4. Затраты на содержание службы безопасности, тыс. руб.
|
35,0
|
20,0
|
57,1
|
5. Доход от кредитных операций, тыс. р.
|
780939
|
1561878
|
200,0
|
6. Затраты, связанные с осуществлением кредитных операций:
- тыс. р.
-%
|
408414
52,1
|
702845
45,0
|
172,1
86,4
|
7. Резервы на возможные потери:
- тыс. р.
- %
|
29217
7,2
|
44279,2
6,3
|
151,6
87,5
|
8. Доходность кредитных операций, тыс. р.
|
91,2
|
122,2
|
134,0
|
Таким образом, из произведенных
расчетов, данных таблицы 19 и рисунка 5 наблюдается следующая динамика: отмечено
увеличение показателей: количество выдаваемых кредитов в месяц с 300 единиц
договоров до 600 единиц договоров или в два раза; дохода от кредитных операций
с 780939 тыс. р. до 1561878 тыс. р. или в два раза; доходность от кредитных
операций с 91,2 тыс. р. до 122,2 тыс. р. (прирост – 34,0%).
Так же наблюдается снижение
показателей: процента невозврата кредитов с 30,0% до 10,0% или на 66,7%; -
скорость обработки заявок заемщиков с 10 дней до 2 дней или на 80,0%; затрат на
содержание службы безопасности с 35 тыс. р. до 20 тыс. р. или на 42,9%;
резервов на возможные потери сократились с 7,2% до 6,3% или на 12,5% после
реализации мероприятия.
В целом наблюдается положительная
динамика анализируемых показателей, что подтверждает целесообразность
реализации предлагаемого мероприятия.
3.2 Совершенствование
расчетно–кассового обслуживания в коммерческом банке
Совершенствование платежных услуг и
повышение качества расчетно-кассового обслуживания является приоритетным
направлением работы большинства российских коммерческих банков, предлагающих
такие услуги рыночным клиентам. В эту сферу наиболее активно внедряются
информационные технологии, обеспечивая не только совершенствование традиционных
банковских услуг, но и создавая новый уровень банковского сервиса.
Расчетно–кассовое обслуживание как
комплекс услуг, базирующийся на проведении банком операций по счету клиента и
выполнение иных, связанных с этим операций, ориентированный на потребности
целевых групп клиентов и обеспечивающий банкам возмещение затрат, связанных с
их проведением, и получение прибыли. Цель совершенствования комплекса услуг РКО
состоит в том, чтобы обеспечить повышение скорости и надежности проведения
расчетов между хозяйствующими субъектами, снижение их рисков и улучшение
качества обслуживания клиентов.
Основные типы услуг, составляющих в
комплексе расчетно-кассовое обслуживание банком клиента, представлены на
рисунке 6.
Современный комплекс
расчетно-кассовых услуг базируется на определенных банковских технологиях.
Объемы расчетно-кассового
обслуживания организаций коммерческими банками, не смотря на кризисные явления
в экономике, растут, сервисы усложняются, требования клиентов возрастают.
И чтобы им соответствовать банки
активно используют современные технологии, разрабатывают новые сервисы,
совершенствуют организацию и расширяют коммуникации. В связи с этим
бизнес-процессы проведения расчетных операций и оказания расчетно-кассовых
услуг усложняются, что приводит к росту связанных с ними издержек и рисков и
обусловливает потребность в совершенствовании управления комплексом услуг РКО.
В связи с этим обоснована
необходимость и выделены предпосылки проведения реинжиниринга бизнес-процессов
расчетно-кассового обслуживания в ОАО «ОТП Банк».
Реинжиниринг рассматривается как
фундаментальное перепланирование бизнес-процессов компаний, которое имеет целью
существенное улучшение показателей их деятельности: резкое сокращение затрат,
рост качества, сервиса и скорости обслуживания клиентов, внедрением новых
информационных технологий. Цель реинжиниринга состоит в улучшении таких
показателей, как стоимость процессов, качество обслуживания, уровень сервиса,
скорость проведения платежей.
Для большинства кредитных организаций
текущая ситуация в области бизнес-процессов характеризуется следующими моментами,
отображенными на рисунке 7.
Предлагаемый подход к проведению
реинжиниринга бизнес-процессов призван способствовать повышению управляемости
бизнесом, снижению издержек всех подразделений, снижению себестоимости
банковских продуктов, и, соответственно, росту эффективности функционирования и
достижению поставленных целей. В рамках второго мероприятия представлена методика
оценки эффективности бизнес-процессов, основанная на функционально-стоимостном
анализе. Эффективными инструментами реинжиниринга расчетно-кассового
обслуживания являются унификация технологий, централизация управления и
создание единой АБС, что должно привести к централизации IT-поддержки
операционной деятельности филиалов (рисунок 8). Общая информатизация банковской
деятельности существенно повышает гибкость бизнеса, оперативность и точность в
принятии решений, что делает тему настоящего исследования особенно актуальной
для периода экономической нестабильности.
Способствовать сокращению издержек
должна реализация в банке системы нормирования, которое выступает основным
этапом реинжениринга бизнес-процессов.
В работе нормирование определено как
способ организационного воздействия, заключающийся в установлении нормативов с
границами по верхнему и нижнему пределам, которые служат ориентирами для
специалистов той или иной сферы деятельности. Предлагается подход к созданию
системы нормирования, оценивающий затраты на выполнение бизнес-процесса, исходя
из себестоимости одного человека-часа работы персонала, задействованного в его
реализации, и нормативов времени, и сформированы методические основы создания
технологических карт ОАО «ОТП Банка».
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12
|
|