Совершенствование управления активами в кредитной организации (на примере ОАО "ОТП Банк")
Банк традиционно
продолжал развитие отношений с крупными предприятиями-клиентами ОАО «ОТП Банк»,
имеющими длительную положительную кредитную историю, предлагая своим надежным
партнерам весь спектр банковских услуг.
Уровень
профессионализма специалистов и возможности банка позволяют предлагать клиентам
не только стандартные, но и эксклюзивные кредитные продукты, для решения
финансовых и производственных задач предприятия.
Рассмотрим структуру кредитов по отраслям за 2007-2009 годы,
используя таблицу 9.
Таблица 9 – Структура кредитов по отраслям ОАО «ОТП Банк» за
2007-2009гг.,%
Показатель
|
2007г.
|
2008г.
|
2009г.
|
2008г. к 2007г.
|
2009г. к 2008г.
|
Темп роста, %
|
А
|
1
|
2
|
3
|
4
|
5
|
6
|
1. Промышленные предприятия
|
11,0
|
13,0
|
13,0
|
118,2
|
-
|
118,2
|
2. Торговля и общественное питание
|
29,0
|
31,0
|
30,0
|
106,9
|
96,8
|
103,4
|
3.Агропромышленный комплекс
|
2,0
|
3,0
|
3,0
|
150,0
|
-
|
150,0
|
4. Транспорт и связь
|
2,0
|
3,0
|
3,0
|
150,0
|
-
|
150,0
|
5. Строительство
|
3,0
|
3,0
|
4,0
|
-
|
133,3
|
133,3
|
6.Прочие отрасли
|
10,0
|
9,0
|
11,0
|
90,0
|
122,2
|
110,0
|
7. Физические лица
|
43,0
|
38,0
|
36,0
|
88,4
|
94,7
|
83,7
|
Итого
|
100,0
|
100,0
|
100,0
|
-
|
-
|
-
|
Таким образом, из данных таблицы 9 наблюдаем следующие
изменения:
- доля промышленных предприятий отмечена увеличением, что к
2008г. составило 118,2%, к 2009г. изменений не наблюдалось, показатель остался
на уровне 2008 года – 13%. Темп роста за анализируемый период составил 118,2%;
- доля торговых предприятий и предприятий общественного
питания в общей величине клиентов юридических лиц отмечена увеличением к 2008
году в сравнении с периодом прошлого отчетного периода, таким образом, темп
роста составил 106,9%. К 2009 году отмечено снижение показателя в сравнении с
предшествующим периодом, темп роста составил 96,8%. За анализируемый период
произошло увеличение показателя, темп роста составил 103,4%;
- доля кредитов агропромышленного комплекса в общей величине
кредитов банка отмечена увеличением к 2008 году в сравнении с аналогичным
периодом прошлого периода, таким образом, темп роста составил 150,0%; к 2009
году изменений не отмечено, показатель оставался на уровне прошлого отчетного
периода – 3,0%. За анализируемый период произошло увеличение доли показателя в
общей величине кредитов банка с 2,0% до 3,0%, таким образом, темп роста
составил 150,0%;
- доля транспортных предприятий и предприятий связи в общей
величине клиентов юридических лиц отмечена увеличением к 2008 году в сравнении
с аналогичным показателем предшествующего периода с 2,0% до 3,0%, таким
образом, темп роста составил 150,0%; к 2009 году в сравнении с предшествующим
периодом изменений не отмечено, показатель оставался на уровне 3,0%. За
анализируемый период отмечен рост показателя, таким образом, темп роста
составил 150,0%;
- доля строительных предприятий в общей величине клиентов
юридических лиц отмечена изменениями только к 2009 году, таким образом, темп
роста за анализируемый период составил 133,3%, что обусловлено увеличением
строительных организаций в городе и повышением спроса на ипотечное
кредитование;
- доля прочих отраслей в общей величине клиентов юридических
лиц в течение всего анализируемого периода отмечена следующей динамикой: к 2008г.
в сравнении с предыдущим периодом произошло снижение на 10,0%; к 2009г. в
сравнении с аналогичным периодом прошлого года произошло увеличение показателя
с 9,0% до 11,0% или на 2,0%, таким образом, темп роста составил 122,2%. За
анализируемый период так же отмечена положительная динамика, темп роста
составил 110,0%, что обусловлено ростам предприятий среднего бизнеса;
- доля кредитов, выдаваемых физическим лицам, отмечена
тенденцией снижения: к 2008 году в сравнении с предшествующим периодом на
11,6%; к 2009 году – на 5,3%; за анализируемый период – на 16,3%, что
обусловлено увеличением доли кредитов, выдаваемых банком юридическим лицам.
Таким образом, наибольший удельный
вес в общей величине выдаваемых кредитов банка занимают кредиты юридическим
лицам: 2007 год – 57,0%, 2008 год – 62,0%, 2009 год – 64,0%.
В банке появилась Программа защиты
заемщика. Целью программ защиты заемщика является создание заемщикам,
финансовое положение которых ухудшилось, в течение определенного времени
условий, позволяющих заемщикам продолжать надлежащее исполнение своих обязательств
перед ОАО «ОТП Банк».
Программы защиты заемщика применяются
в отношении следующих кредитных продуктов банка:
- нецелевые кредиты (кредиты
наличными);
- автокредиты;
- ипотечные кредиты.
Заемщикам по результатам оценки
финансового положения банком могут быть предложены следующие программы:
1. Пролонгация - программа
применяется в отношении всех указанных кредитных продуктов. Данная программа
предусматривает увеличение срока окончательного возврата кредита,
установленного кредитным договором, и уменьшение размера ежемесячного платежа
по кредиту.
2. Мораторий - программа применяется
в отношении нецелевых кредитов (кредитов наличными) и автокредитов. Данная
программа предусматривает приостановление на определенный срок возврата кредита
(мораторий) с увеличением срока окончательного возврата кредита на
соответствующее количество месяцев (дней) моратория, с возможностью сохранения
по окончании моратория размера ежемесячного платежа по кредиту, имевшегося на
момент введения моратория.
3. Кредитная линия - программа
применяется в отношении ипотечных кредитов и автокредитов. Данная программа
предусматривает предоставление нового кредита в виде траншей (в пределах
лимита) на частичную оплату ежемесячных платежей по ранее выданному кредиту.
4. Рефинансирование - программа
применяется в отношении всех указанных кредитных продуктов. Данная программа
предусматривает предоставление нового кредита на погашение (единовременное)
задолженности по ранее выданному кредиту.
Далее проследим динамику кредитных вложений
в разрезе валют за 2007-2009 годы по данным таблицы 10.
Таблица 10 – Динамика кредитных
вложений в разрезе валют ОАО «ОТП Банк» за 2007-2009 годы
Показатель
|
2007 год
|
2008 год
|
2009 год
|
Темп роста, %
|
млн. р.
|
уд. вес, %
|
млн. р.
|
уд. вес, %
|
млн. р.
|
уд. вес, %
|
А
|
1
|
2
|
3
|
4
|
5
|
6
|
7
|
1. Кредиты в рублях
|
2539
|
72,3
|
3439
|
76,0
|
5399
|
89,0
|
212,6
|
2. Кредиты в валюте
|
973
|
27,7
|
1076
|
24,0
|
641
|
11,0
|
65,9
|
Итого
|
3512
|
100,0
|
4515
|
100,0
|
6040
|
100,0
|
171,8
|
По данным таблицы 10 наблюдаются
следующие изменения за анализируемый период:
Кредиты в валюте Российской Федерации
отмечены положительной динамикой на протяжении всего анализируемого периода, таким
образом, увеличение к 2008 году в сравнении с предшествующим периодом на 900
млн. р. (темп роста – 135,4%), к 2009 году – на 1960 млн. р. (темп роста –
157,0%). За анализируемый период – на 2860 млн. р. (темп роста – 212,6%). Кредиты
в иностранной валюте в 2008 году в сравнении с предыдущим периодом были
отмечены положительной динамикой на 103 млн. р. (темп роста – 110,6%), к 2009
году в сравнении с 2008 годом отмечено снижение показателя на 435 млн. р. (темп
роста – 59,6%). За анализируемый период отмечено снижение показателя с 973 млн.
р. до 641 млн. р. или на 332 млн. р. (темп роста – 65,9%). Это произошло за счет
увеличения величины выдаваемых кредитов в валюте Российской Федерации. Кроме
того, доля рублевых кредитов в общей величине кредитов банка отмечена поэтапным
увеличением с 72,3% на начало анализируемого периода до 89,0% на конец
анализируемого периода или на 16,7%. К 2008 году в сравнении с предыдущим
периодом произошло увеличение доли данного показателя на 3,7%; к 2009 году в
сравнении с аналогичным периодом прошлого года – на 13,0%. Это было обусловлено
снижением доли кредитов в иностранной валюте в общей величине кредитов,
выдаваемых банком.
Далее проследим динамику кассовых активов
ОАО «ОТП Банк».
Банк осуществляет следующие виды
расчетно-кассовых операций:
- открытие и ведение банковских
счетов юридических лиц, индивидуальных предпринимателей в рублях и иностранной
валюте (открытие первого счета бесплатно);
- осуществление расчетов по поручению
юридических лиц, индивидуальных предпринимателей по их банковским счетам с
использованием следующих расчетных документов – платежные поручения,
аккредитивы, чеки в течение продленного операционного дня;
- осуществление безналичных расчетов
юридических лиц, индивидуальных предпринимателей с использование следующих
расчетных документов – платежные требования, инкассовые поручения;
- осуществление кассовых операций (прием
и выдача наличных денежных средств; прием инкассированной выручки; обмен монет
и купюр на купюры и монеты более крупного или более мелкого достоинства для
клиентов банка);
- привлечение свободных средств
клиента в депозиты, в векселя банка.
Перечисление средств осуществляется
по расчетным документам клиентов на бумажных носителях и подготовленных с
использование систем «Клиент-Банк», «Интернет-Клиент», комплекса «Bi Print».
Проведем анализ динамики кассовых активов за 2007-2009гг. по
данным таблицы 11.
Таблица 11 - Анализ динамики кассовых активов в ОАО «ОТП
Банк» за 2007-2009гг.
Показатель
|
2007г.
|
2008г.
|
2009г.
|
Темп роста, %
|
Изменение
|
2008г. к 2007г
|
2009г.
к
2008г
|
абсолютное
|
%
|
1. Количество клиентов юридических лиц, предпринимателей,
ед.
|
2209
|
2966
|
1710
|
134,3
|
57,7
|
-499
|
77,4
|
2. Количество расчетных счетов юридических лиц и
предпринимателей, всего:
в том числе:
- рублевых, ед.
- валютных, ед.
|
1247
1144
103
|
1663
1520
143
|
1943
1780
163
|
133,4
132,9
138,8
|
116,8
117,1
113,9
|
+696
+636
+60
|
155,8
155,6
158,3
|
3. Обороты по расчетным счетам юридических лиц и
предпринимателей, (тыс. р.) всего:
в том числе:
- рублевых
- валютных
|
322648651
322445897
202754
|
650924594
644630847
6293747
|
1332993191
1329467994
3525197
|
201,7
199,2
3104,1
|
204,8
206,2
56,0
|
+1010344540
+1007022097
+3322443
|
413,1
412,3
1738,6
|
4.Среднехронологические остатки денежных средств по счетам
юридических лиц и предпринимателей, тыс. р.
|
207386808
|
415363353
|
636128398
|
200,3
|
153,1
|
+428741590
|
306,7
|
Таким образом, из данных таблицы 11 наблюдаем следующие
изменения: увеличение количества клиентов юридических лиц и предпринимателей к
2008г. в сравнении с 2007г. с 2209 единиц до 2966 единиц (прирост – 34,7%), к
2009г. в сравнении с предыдущим периодом отмечено снижение до 1710 единиц (или
на 42,3%). За анализируемый период число клиентов снизилось на 499 единиц (или
на 22,6%); количество расчетных счетов отмечено увеличением: к 2008г. в
сравнении с предшествующим периодом прирост – 33,4%, к 2009г. в сравнении с
предыдущим периодом прирост – 16,8%. В том числе: по рублевым счетам выявлен
прирост 32,9% к 2008г., к 2009г. – прирост 17,1%; по валютным счетам – 38,8% и
13,9% соответственно при сравнении аналогичных периодов. За анализируемый
период отмечено увеличение на 696 счетов (прирост – 55,8%), из них: по рублевым
счетам на 636 единиц (прирост – 55,6%), по валютным счетам – на 60 единиц
(прирост – 58,3%); обороты по расчетным счетам отмечены тенденцией увеличения:
к 2008г. темп роста составил 201,7%, к 2009г. – 204,8%. В том числе по рублевым
счетам темп роста составил: к 2008г. – 199,2%, к 2009г. – 206,2%; по валютным
счетам отмечен темп роста к 2008г. – 3104,0%, к 2009г. отмечено снижение в сравнении
с предшествующим периодом на 44,0%. За анализируемый период отмечено увеличение
оборотов по расчетным счетам в целом на 1010344540 тыс. р. (прирост – 313,1%),
в том числе: по рублевым счетам - на 1007022097 тыс. р. (прирост – 312,3%), по
валютным счетам – на 3322443 тыс. р. (прирост – 1638,6%); среднехронологические
остатки денежных средств по счетам юридических лиц и предпринимателей отмечены
увеличением, так к 2008г. в сравнении с предшествующим периодом рост составил
200,3%, к 2009г. в сравнении с 2008г. – рост составил 153,1%. За анализируемый
период отмечено увеличение показателя на 428741590 тыс. р. (темп роста –
306,7%).
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12
|
|