Совершенствование депозитной политики коммерческого банка на примере ОАО ГБ Нижний Новгород 
Срок
Вклада - 1 год и 1 месяц
Условия
конвертации.
В
течение всего срока Вклада по заявлению Вкладчика может осуществляться конвертация
всей суммы денежных средств или ее части из одной валюты вклада в другую. При
этом, после проведения конвертации остаток на каждом счете должен быть не менее
обязательного остатка. Конвертация осуществляется в день предоставления
вкладчиком в Банк заявки на покупку/продажу иностранной валюты. Конвертация из
одной валюты Вклада в другую осуществляется по специальному курсу Банка.
Расчет
и выплата процентов.
Проценты
на все принятые во Вклад денежные средства начисляются исходя из ставки
договора и фактического срока нахождения во вкладе со дня, следующего за днем
поступления денежных средств во вклад, до дня окончания срока вклада
включительно. Проценты выплачиваются в день окончания срока вклада. Банк в
одностороннем порядке не меняет процентные ставки по Вкладу на протяжении всего
срока действия договора.
Получение
денежных средств по окончании срока вклада. Вкладчик может получить
Вклад с начисленными процентами в день окончания срока. По вкладам в иностранной
валюте выплата в наличной форме суммы дробной части иностранной валюты производится
в рублях по курсу банка на дату соответствующей выплаты. Если Вкладчик не
востребует причитающиеся ему денежные средства в день окончания срока Вклада,
указанного в договоре, то сумма вклада или сумма вклада с процентами (по выбору
Вкладчика) считается принятой вновь на срок, указанный Вкладчиком в договоре,
на условиях и под процентную ставку, действующие на момент принятия Вклада на
новый срок.
Оформление
завещания, доверенности на получение вклада.
Вкладчик
может оформить завещание на данные денежные средства. Заверить завещание можно
у нотариуса, либо в банке. По завещанию заверенному в банке, наследник получает
до обращения к нотариусу и вступления в наследство денежную cyмму в размере 40
мрот (40 тысяч рублей), всю остальную сумму после вступления в наследство у нотариуса.
Также Вкладчик может оформить доверенность на распоряжение денежными
средствами. Заверить доверенность можно у нотариуса, либо в Банке. Оформление
доверенности осуществляется в любом дополнительном офисе ОАО ГБ Нижний Новгородии,
бесплатно без присутствия доверенного лица.
Частичное
изъятие денежных средств не предусмотрено.
Досрочное
получение денежных средств. Вкладчик имеет право востребовать
денежные средства до истечения срока договора. Договор при этом считается расторгнутым.
Проценты на сумму получаемых денежных средств начисляются по ставке вклада «До
востребования» исходя из срока нахождения денежных средств в каждой валюте.
3.2 Анализ депозитной политики ОАО ГБ
Нижний Новгород
Важное
место в депозитной политике любого банка занимает ценообразование. Возможность
снизить цену за услуги и потеснить таким образом конкурентов определяется для
банка уровнем затрат и рентабельностью его услуг. Бесспорно, что ниже определенного
уровня цена опуститься не может, так как операция может стать убыточной.
В
практической деятельности банка цена выполняет исключительно важную роль,
которая состоит в обеспечении для него выручки от реализации услуг. Помимо
этого цена имеет большое значение для клиентуры, определяя выбор клиентом
банка, но при этом нельзя оставлять без внимания и неценовые факторы. Поэтому
особую важность для банков имеет назначение наиболее рациональной цены на
оказываемые услуги.
Одним
из показателей надежности и стабильности ресурсной базы коммерческого банка
является процентная политика банка в области привлеченных ресурсов. Эта политика
должна укладываться в рамки двух противоположных граничных требований:
во-первых, уровень процентной ставки по депозитам (как срочным, так и до
востребования) должен быть в достаточной мере привлекательным для потенциальных
вкладчиков; во-вторых, он не должен резко повышать нижнюю границу процентной
маржи между активными и пассивными операциями банка.
Широкое
распространение на российском рынке получила ориентация банков при установлении
цен за свои услуги на уровень, сложившийся на рынке. Многие банки опираются на
цены, устанавливаемые наиболее крупными банками. Так как по некоторым видам
операций мелкие банки имеют меньшие операционные расходы, то тем самым они
имеют возможность получать немалую прибыль. Однако, поскольку ОАО ГБ Нижний
Новгород является одним из крупных региональных банков, он вынужден в своей деятельности
при формировании депозитной политики руководствоваться рыночными факторами.
Так
под давлением рынка, изменившегося после введения системы страхования вкладов
(ССВ), в феврале 2006 года впервые произошло повышение банком ОАО ГБ Нижний
Новгород ставок по депозитным вкладам. На рынке банковских вкладов в последнее
время сложились совершенно противоположные тенденции: крупные банки ставки как
бы по инерции снижали, ставки средних банков - стояли, а ряд крупнейших банков
ставки увеличил. Более того, что самое интересное, ставки выросли и у некоторых
иностранных банков. ОАО ГБ Нижний Новгород вынужден был адаптироваться к рынку.
Если раньше уровень ставок задавался в основном Сбербанком, то теперь на
формирование уровня рыночной ставки оказывают значительно большее влияние
средние банки, и это, безусловно, в первую очередь, следствие введение ССВ.
Проведенные
простейшие расчеты, основанные на построении регрессионной зависимости
показывают, что увеличение депозитных ставок в течение месяца на 1 процентный
пункт ведет к увеличению мгновенных (месячных) темпов роста общей депозитной
базы банка на 10 п.п. в годовом исчислении. [15]Так,
например, если в сентябре 2006 года средний уровень процентных ставок в
коммерческих банках составлял примерно 10%, при этом наблюдался рост банковских
депозитов темпами эквивалентными 40% годовых, то отклонение, ставок привлечения
банками до уровня 11 % в среднем обеспечивал им увеличение темпов роста до
уровня 50%.[16]
Поскольку
процесс формирования депозитной политики тесно взаимосвязан с проведением ОАО
ГБ Нижний Новгородом процентной политики, то возникает потребность в
маневрировании ценовым механизмом на основе определения себестоимости
депозитных услуг. Это обусловлено необходимостью обеспечения прибыльности и
престижности депозитных услуг с обязательным учетом их потребительской стоимости
и цены в условиях нарастания внутрибанковской конкуренции и борьбы за клиента.
В этой связи для правильного определения банком минимального уровня размещения
привлеченных средств важно своевременно и правильно рассчитывать такие
показатели как стоимость привлеченных средств и реальная себестоимость этих
средств для банка.
На
реальную стоимость привлеченных коммерческим банком ресурсов влияет большое
число факторов. К ним можно отнести следующие:
·
уровень
операционных расходов;
·
расходы
на рекламу;
·
установленные
ЦБ РФ нормы отчислений в фонд обязательных резервов;
·
сроки
и размер привлечения средств;
·
режим
начисления выплаты процентов;
·
временной
лаг между датами привлечения и размещения средств;
·
расходы
по созданию резерва на возможные потери по ссудам;
·
отвлечение
средств из оборота на операции, не приносящие дохода.
При
определении степени воздействия цены привлекаемых ресурсов на эффективность
проводимой депозитной политики, важно соблюдать принципы, на которых должна
базироваться оптимальная процентная политика банка. Среди них, в первую
очередь, следует назвать принцип дифференциации процента в зависимости от срока
хранения и размера сбережений, принцип «социальной» дифференциации процента по
вкладам, принцип обеспечения рентабельности банковской деятельности и принцип
сохранения и защиты сбережений вкладчиков. При формировании эффективной
процентной политики банка требуется сочетание этих принципов. Анализ
сложившейся практики свидетельствует, что формирование депозитной базы любого
коммерческого банка, как процесс сложный и трудоемкий, связано с большим
количеством проблем как субъективного, так и объективного характера.
К
субъективным проблемам относятся такие, как:
1)
масштабы деятельности и слабая капитальная база российских коммерческих банков;
2)
отсутствие заинтересованности руководства банка в привлечении средств клиентов,
особенно населения, что продиктовано тактическими и стратегическими целями и задачами
банка;
3)
недостаточный уровень и качество высшего и среднего менеджмента;
4)
отсутствие в большинстве российских банков научно-обоснованной концепции
проведения депозитной политики;
5)
недостатки в организации депозитного процесса: отсутствие соответствующего
подразделения в банке; низкий уровень постановки маркетинговых исследований депозитного
рынка; ограниченный спектр предлагаемых депозитных услуг и т.д.
Среди
объективных проблем выделяются следующие:
1)
прямое и косвенное воздействие государства и государственных органов;
2)
влияние макроэкономики, воздействие мировых финансовых рынков на состояние
российского денежного рынка;
3)
межбанковская конкуренция;
4)
состояние денежного и финансового рынка России.
5)
отсутствие в России правового механизма страхования и защиты банковских
вкладов.
Роль
Центрального банка РФ в качестве регулирующего органа в последние пять-шесть
лет особенно сильно проявилась в вопросах установления ставки рефинансирования
и норм обязательного резервирования для коммерческих банков. Изменения ставки
рефинансирования не позволяют банку точно прогнозировать и планировать свою деятельность
в области управления активами и пассивами на долгосрочную перспективу и делают
операции с долгосрочными пассивами (особенно с фиксированной ставкой) достаточно
рискованными.
Основными
детерминантами динамики процентных ставок по банковским депозитам являются
реальные доходы населения, курс доллара относительно рубля, инфляция и ставка
рефинансирования Центрального банка. Кстати, последнее является в определенной
степени отголоском того, что депозитные ставки в ОАО ГБ Нижний Новгород привязаны
к ставке рефинансирования.
Рост
реальных располагаемых доходов граждан приводит к снижению доходности вкладов
как рублевых, так и валютных на любой срок. Снижение инфляции и доходности
инструментов финансового рынка, определяющей величину ставки рефинансирования
Банка России, вызывает рост процентных ставок по долгосрочным валютным вкладам,
в то время как по другим видам депозитов они генерируют сокращение доходности.
Укрепление рубля относительно доллара приводит в долгосрочном плане к снижению
процентных ставок по долгосрочным рублевым и краткосрочным валютным вкладам. В
то же время оно генерирует рост процентных ставок по краткосрочным депозитам в
рублях и долгосрочным депозитам в валюте.
Следует
отметить, что изменения рублевых и валютных (учитывая структуру депозитов -
долларовых) процентных ставок на аналогичные сроки имеют позитивную статистически
значимую взаимосвязь друг с другом. Обращает на себя внимание, что процентные
ставки по депозитам в долларах имеют гораздо более высокие коэффициенты корреляции
на уровне изменений с темпом инфляции внутри страны, чем со стоимостью привлечения
средств на международном финансовом рынке. Это свидетельствует о том, что
динамика доходности валютных вкладов определяется внутренними, а не внешними факторами.
Анализ
взаимосвязи процентной ставки по депозитам с доходностью альтернативных активов
(акции, недвижимость, денежный рынок) показал, что изменение индекса РТС
обуславливает сдвиги в доходности как рублевых, так и долларовых вкладов. Это,
по-видимому, связано с тем, что банки в последние годы активно инвестируют
средства на фондовом рынке и рост доходности вложений в акции дает им
возможности корректировать в сторону повышения ставки привлечения средств у
населения и бизнеса. Колебания ставки рублевого межбанковского рынка
обуславливают сдвиги процентной ставки по рублевым депозитам. Данное
обстоятельство говорит об использовании кредитными организациями межбанковского
рынка не только для управления ликвидностью, но и как источника фондов для активных
операций.
ОАО
ГБ Нижним Новгородом наибольшие объемы поступления денег получены от депозитной
деятельности, удельный вес которых в привлеченных средствах на 1 апреля 2007
года составил 80,4%. Деятельность Банка в области привлечения депозитов была направлена
на дальнейшее расширение и создание стабильной депозитной базы. Этому способствовали
основные направления Банка в области развития розничного бизнеса. Так как рынок
депозитов физических лиц на сегодняшний день является наиболее динамично развивающимся
сегментов рынка банковских услуг в целом. Так, если рынок, банковских депозитов
для юридических лиц достаточно стабилен, что объясняется давно устоявшейся
«прикрепленностью» российских предприятий к банкам их обслуживающим, то
растущие доходы физических лиц лишены такой предопределенности и становятся
предметом ожесточенной конкурентной борьбы между кредитными организациями.
Четкое
представление об основных тенденциях развития рынка депозитов, ясное понимание
сильных и слабых сторон конкурентов, знание основных ценовых нюансов формирования
депозитных продуктов является необходимым залогом успешной работы банка на
рынке депозитов физических лиц. Поэтому для достижения поставленной цели в данном
направлении надо проводить следующие мероприятия:
1)
постоянный процесс усовершенствования имеющейся депозитной линейки Банка;
Поскольку
конкуренция между банками все больше растет с каждым годом и идет борьба за
клиента, то банк должен при формирование своей линейки депозитов, руководствоваться
рядом задач:
·
Линейка
депозитов должна быть достаточно разнообразной и отвечать интересам всех слоев
населения.
·
Условия
депозитов должны быть понятны и доступны клиентам.
·
Название
депозитов должны быть легко запоминающимися
2)
внедрение новых депозитов;
Поскольку
банковский сектор растет и совершенствуется, вместе с ним развивается и рынок
предлагаемых банками депозитов, тем самым, заставляя банки для привлечения
внимания потенциальных клиентов разрабатывать и внедрять новые депозиты.
Которые должны отвечать все более жестким требованиям предъявляемых уже
достаточно грамотными и просвещенными в данном вопросе клиентами, которые
желают получить от вложений своих временно свободных денежных средств
максимальную прибыль. Предлагаемый мною депозит дает клиентам возможность
самостоятельно управлять своими средствами для получения максимального дохода.
3)
оптимизация технологии обслуживания клиентов;
С
каждым годом темп жизни людей ускоряется, особенно это заметно в больших
городах. Люди ценят свое время, поэтому его потеря для них сейчас неприемлемо.
Для этого нужно сокращать время, которое затрачивается на обслуживание клиента.
Разрабатывать новые программы, которые облегчат клиентам процесс заключения
договоров по вкладам и других операций. Максимально уменьшить число документов,
заполняющихся вручную клиентом.
4)
проведение различных акций, розыгрышей.
Поскольку
рынок депозитных услуг достаточно обширен и разнообразен Банку необходимо
проводить различные акции и розыгрыши. Это даст возможность привлечь и
заинтересовать клиента.
В
соответствии с Депозитной политикой ОАО ГБ Нижний Новгород при планировании
комплекса депозитных услуг должен определять и анализировать структуру затрат,
наличие конкуренции, уровень реального и прогнозируемого спроса и,
следовательно, их цену. Объектом ценовой политики в части привлечения ресурсов
являются процентные ставки привлечения, тарифы, комиссионные, премии, скидки,
минимальный размер вклада. Основные параметры по дейcтвyющим вкладам ОАО ГБ
Нижний Новгород приведены в предыдущем разделе работы.
Проведение
единой политики ценообразования, устанавливаемой в рамках депозитной политики
ОАО ГБ Нижний Новгород позволяет оценить деятельность каждого филиала Банка и
дает возможность:
1)
анализировать организацию работы по привлечению депозитов в каждом структурном
подразделении и филиале;
2)
обеспечить покрытие всех расходов Банка, связанных с банковской деятельностью;
3)
устанавливать конкурентоспособные цены и обеспечивать конкурентоспособные
условия для банковских продуктов;
4)
клиентам и работникам Банка иметь четкое представление о политике Банка в
области привлечения ресурсов.
3.3 Оценка влияния предлагаемых
мероприятий на финансовый результат
Предложенный
мной вид вклада ориентирован большей частью на состоятельных клиентов, так как
прослойка состоятельных россиян с легальным капиталом постоянно растет. И перед
ними встает вопрос – кому доверить свои деньги? Потенциал российского рынка
private banking большинство экспертов считает весьма значительным. По различным
оценкам, на сегодняшний день охвачено от 5% до 15% состоятельных клиентов. И
уже через два года вполне возможно увеличение этой цифры вдвое. Поэтому Российские
банки начинают борьбу за состоятельных клиентов, стараясь, предложить наиболее
интересные условия для вложения их денежных средств. Вклад Мультивалютный,
наиболее удобен для среднего слоя населения, который грамотно управляет своими
свободными средствами. А условия данного вида вклада быстро и наиболее гибко
позволяют корректировать свои вложения в зависимости от экономической ситуации
в стране.
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10
|
