Системы гарантирования вкладов граждан в России и за рубежом 
В соответствии с данными
Росстата доля организованных сбережений[11]
в структуре использования доходов населения в 2009 г. выросла до 14,2%,
оказавшись выше соответствующего показателя 2008 г. на 8,9 процентных пункта (п.
п).
В свою очередь сократились
расходы на покупку наличной иностранной валюты (с 7,9 до 5,5%), а также расходы
на потребление (с 74,1 до 69,2%).
Рис.3. Использование денежных
доходов населения (в%)
Общая сумма банковских вкладов
физических лиц на 1 января 2010 г. составила 19,1% ВВП, увеличившись за год на
4,8 п. п.
3) Вклады населения стали более
значимым ресурсом для развития банковской системы, их доля в пассивах банков
стала возрастать. После введения ССВ наблюдалась общая тенденция - рост доли
вкладов населения в совокупных пассивах банковской системы до 28,3% к началу
2006 г.
После достижения максимума в
2004-2006 гг., доля вкладов физических лиц в банковских пассивах стала
снижаться. Сокращение доли вкладов физических лиц происходило вследствие
активного развития банковских систем и опережающего роста других источников
финансирования, таких как: внешние займы, средства небанковских юридических
лиц, собственный капитал и прибыль банков.
По состоянию на 1 января 2010 г.
на долю вкладов населения приходится 25,4% пассивов банковской системы, на
средства юридических лиц - 32,5%.
Рис.4. Структура банковских
пассивов в 2008-2009 гг. (в%)
Последние несколько лет доля
вкладов населения в банковских пассивах снижалась, что было связано с
опережающим ростом собственных средств банков, привлеченных средств юридических
лиц и средств банков, в том числе в результате роста иностранных заимствований.
За 2008 г. удельный вес
депозитов физических лиц сократился на 4,5 п. п. с 25,6% до 21,1%, причем
основное сокращение пришлось на IV квартал, когда доля
вкладов населения сократилась на 2,9 п. п., а Банк России значительно увеличил
предоставление кредитов.
В 2009 г. ситуация изменилась, и
доля средств физических лиц в пассивах банков выросла на 4,3 п. п. с 21,1 до
25,4%, в основном за счет притока средств во вклады и снижения средств банков,
в том числе Банка России. Причиной этого стала возросшая после кризиса
активность по привлечение средств населения во вклады.
Рис.5. Доля средств населения в
совокупных пассивах банковской системы в 2006-2009 гг. (в%)
4) После введения ССВ в России
наблюдалась тенденция увеличения доли средств, размещаемых населением в
долгосрочные депозиты, что является важным фактором ресурсного обеспечения
экономических преобразований и инвестиций.
Так, в России 2005 г., сразу
после начала работы ССВ, произошел заметный прирост долгосрочных депозитов со
сроком свыше 3 лет, в результате чего их доля удвоилась с 2,3% до 5,6%. Одновременно
на 10,3 п. п. выросла доля вкладов от 1 года до 3 лет, составив 51,6% вкладов. В
последующем рост долей долгосрочных вкладов происходил более плавно.
5) Валютная структура после
введения ССВ в целом демонстрировала рост доли вкладов в национальной валюте по
сравнению с вкладами в иностранной валюте. Доля вкладов в рублях[12]
выросла с 69,9% в начале 2004 г. до 87,1% к началу 2008 г.
Уменьшение доли вкладов в
иностранной валюте связано с повышением доверия к банкам со стороны так
называемых "мелких" и "средних" вкладчиков, общей
стабилизацией рыночного курса национальных валют по отношению к ведущим мировым
валютам, а также более привлекательными процентными ставками банков по
депозитам в национальной валюте по сравнению с вкладами в иностранной валюте.
До 2008 г. темпы роста рублевых
депозитов физических лиц практически постоянно опережали темпы роста валютных
депозитов, что было вызвано падением популярности доллара. Данная тенденция
свидетельствовала о том, что вкладчики в условиях устойчивого укрепления курса
рубля в большей степени предпочитают делать сбережения именно в национальной
валюте. Своего относительного минимума вклады в иностранной валюте достигли 1 января
2008 г. - 12,9%.
Рис.6. Доля вкладов физических
лиц, размещенных в иностранной валюте (в%)
В конце 2007 г. снижение доли
инвалютных депозитов стало носить замедляющийся характер, а в течение 2008 г. их
доля увеличилась впервые за последние 4 года, достигнув на 1 января 2009 г.26,7%.
2009 г. начался с резкого
увеличения доли депозитов в иностранной валюте: с 26,7% общего объема вкладов
на начало года до 32,9% на 1 апреля 2009 г. Это изменение вызвал рост
привлекательности сбережений в евро и долларах США в результате ослабления
курса рубля к корзине валют в конце 2008 г. - начале 2009 г. Однако с весны
2009 г. наметилась тенденция стабилизации и постепенному укреплению курса рубля.
В результате к 1 января 2010 г. доля вкладов в иностранной валюте снизилась до
26,4%.
По оценкам Агентства, к началу
2011 г. при сохранении стабильного курса рубля доля вкладов в иностранной
валюте может сократиться до 23-25%. На протяжении длительного периода основные
изменения валютной структуры депозитов во многом определялись динамикой курса
рубля к доллару и евро на внутреннем рынке. Как правило, при ослаблении рубля
валютные депозиты (в долларовом выражении) по темпам роста начинали сближаться
с динамикой рублевых вкладов.
Рис.7. Характеристики
сберегательного поведения населения %%
В I квартале 2009 г. вследствие
сильного ослабления курса рубля к бивалютной корзине, темпы прироста вкладов в
иностранной валюте в долларовом исчислении существенно превышали темпы прироста
рублевых вкладов (16,2% против -4,1%). Во II и IV кварталах на фоне укрепления
рубля темпы прироста рублевых вкладов оказались заметно выше валютных (10,3%
против -1,4% и 16,4 и -0,5% соответственно). Тогда как в III квартале 2009 г. на
фоне прекращения укрепления рубля валютные вклады напротив показали
превосходящие темпы прироста (4,9 против 3,3%). Все это подтверждает
зависимость динамики валютных депозитов от курса рубля.
На следующем графике видны
значительные колебания краткосрочных валютных вкладов (до 1 года).
Рис.8. Темпы прироста валютных
депозитов в зависимости
В IV квартале 2008 г. на волне
популярности валютных вкладов резко выросли как краткосрочные, так и долгосрочные
валютные вложения. В I квартале 2009 г. их динамика несколько замедлилась, но
все же осталась на очень высоком уровне - около 30%, а во II квартале 2009 г. краткосрочные
и долгосрочные валютные вклады снизились на 10,2 и 4%, соответственно. В III квартале
небольшой рост (3,9 и 2,2%), а в IV квартале вновь снижение (1,6 и -2,3%). При
этом на протяжении II, III и IV кварталов темпы прироста долгосрочных вкладов были выше
краткосрочных.
6) После начала действия ССВ
наблюдалась тенденция к укрупнению структуры вкладов населения. Так, в
2005-2007 гг. вклады размером свыше 100 тыс. руб. росли быстрее, нежели менее
крупные вклады. При этом динамика роста вкладов свыше 100 тыс. руб. заметно
ускорилась после двух повышений размера страхового возмещения - до 190 и до 400
тыс. руб. в 2006-2007 гг. На 1 января 2010 г. вклады до 100 тыс. руб. составили
1 556,1 млрд руб. или 20,8% суммы застрахованных вкладов. Сумма вкладов в
интервале от 100 до 400 тыс. руб. - 2 140,2 млрд руб. (28,7%). Сумма депозитов
от 400 до 700 тыс. руб. - 968,7 млрд руб. (13%). Сумма вкладов свыше 700 тыс. руб.
- 2 799,4 млрд руб. (37,5%).
Рис.9. Структура депозитов в
зависимости от размера вкладов (в%)
Наибольшая доля страховой
ответственности АСВ приходится на вклады от 100 до 400 тыс. руб. - 39,9%. Вторыми
по объему ответственности являются вклады до 100 тыс. руб. - 29%. Депозиты от
400 до 700 тыс. руб. занимают 18,1%. На вклады свыше 700 тыс. руб. приходится
13,1% страховой ответственности Агентства.
Рис.10. Страховая
ответственность по группам вкладов (в%)
Данные цифры говорят о том, что
существующий "потолок" гарантий по вкладам полностью отвечает задаче
защиты интересов массового вкладчика. Подавляющее большинство вкладов подпадает
под страховку, а самые крупные депозиты оказались существенно больше
максимального размера гарантий. Между тем, в случае со Сбербанком,
соответствующие показатели еще более смещены в пользу небольших вкладов. Так,
на вклады до 700 тыс. руб. в Сбербанке приходится уже 79,8% суммы
застрахованных вкладов (в среднем по системе 62,5%).
Изменение структуры вкладов
показывает продолжающуюся тенденцию к их укрупнению. На протяжении всего 2009 г.
активнее всего рос объем вкладов, находящихся в пределах от 400 до 700 тыс. руб.
и от 700 тыс. руб. до 1 млн. руб. Темпы их прироста по объему за год составили
56,2 и 57% (прирост на 348,6 и 135,3 млрд. руб. соответственно). Количество
открытых счетов в обеих группах увеличилось на 52,8 и 58,1% (на 637,5 и 168,2 тыс.
счетов).
В результате доля вкладов от 400
до 700 тыс. руб. выросла с 10,5 до 13%, а от 700 тыс. руб. до 1 млн. руб. -
выросла с 4 до 5% общей суммы депозитов. Вклады свыше 1 млн. руб. в 2009 г. росли
медленнее как по сумме (25,3%), так и по количеству (30,9%), а их доля
снизилась с 32,9 до 32,5%.
Справочно: во II полугодии 2008 г.
также наблюдался быстрый рост вкладов размером от 400 до 700 тыс. руб., что
стало результатом увеличения максимального размера страховой ответственности с
1 октября 2008 г. В результате во II полугодии
2008 г. сектор вкладов от 400 до 700 тыс. руб. вырос по объему на 21,4%, а доля
в общем объеме вкладов с 8,9% до 10,5% (прирост на 200 тыс. счетов).
В 2009 г. основное количество
новых вкладов свыше 400 тыс. руб. было открыто в диапазоне от 400 до 700 тыс. руб.
- 637,3 тыс. счетов (68,2%). Количество новых вкладов от 700 до 1 млн. руб. составило
168,2 тыс., а вкладов, превышающих 1 млн. руб., - 128,5 тыс. При этом основной
прирост по сумме пришелся на вклады свыше 1 млн. руб. - 489,5 млрд. руб.,
абсолютный прирост средств, размещенных в интервале от 400 до 700 тыс. руб.,
составил 348,6 млрд. руб.
7) Повышение конкурентных
условий для банков и изменение концентрации вкладов в крупных, средних и мелких
банков, приводящее в целом к повышению стабильности банковского сектора. В
России после введения ССВ наблюдался рост доли средних банков на рынке вкладов
при одновременном снижении долей крупнейших и мелких банков.
В России на протяжении 2001-2007
гг. наблюдалось уменьшение доли монополиста на рынке вкладов - Сбербанка,
контрольный пакет акций которого контролируется государством. При этом
максимальное сокращение (на 5,5 п. п) произошло в 2005 г. - на следующий год после
введения ССВ. Сокращение рыночной доли Сбербанка сопровождалось в первую
очередь ростом доли других крупных банков (следующие 30 банков) - за 1 год
сразу на 5 п. п. с 21,1% до 26,1%. Кроме того, за годы работы ССВ, выросла доля
средних банков - с 13,8% в 2004 г., до 17,2% в 2007 г.
На 1 января 2010 г. вклады на
сумму более 10 млрд руб. имели 66 банков (7,7% по количеству). При этом в них
сосредоточено 86,9% всей суммы средств населения. Это свидетельствует о том,
что рынок вкладов населения характеризуется достаточно высокой концентрацией.
Средствами населения в размере
от 1 до 10 млрд. руб. обладали 263 банка (30,6%), в сумме они аккумулировали
11,1% средств.
342 банка (39,8% по количеству) привлекли
от 100 млн. до 1 млрд. руб. - в совокупности это соответствует 1,9%
привлеченных средств населения. Остальные банки (188 организаций или 21,9%
общего количества), в которых вклады физических лиц составляют менее 100 млн.
руб., сумели аккумулировать лишь 0,1% средств населения.
Структура рынка вкладов физических
лиц по количеству открытых счетов показывает похожее распределение.
Рис.11. Концентрация вкладов
среди банков-участников ССВ
В целом на протяжении 2009 г. продолжился
процесс концентрации вкладов в крупных и средних банках. Также можно отметить,
что вслед за ростом объема вкладов происходит рост численности банков в группах
с большим объемом вкладов. С 1 января 2009 г. по 1 января 2010 г. число банков,
привлекших свыше 10 млрд. руб. средств населения, выросло с 53 до 66, а
количество банков с объемом вкладов от 1 до 10 млрд. руб. - с 236 до 263 банков.
Число банков с объемом вкладов до 1 млрд. руб., напротив, снизилось.
8) Рост доверия населения к
банковской системе согласно социологическим исследованиям. Все исследуемые
страны единодушно отмечают, что введение ССВ способствовало повышению доверия
населения к банковской системе.
Так, в России согласно
результатам исследования инвестиционного поведения населения проведенного ВЦИОМ
по заказу АСВ, за прошедшие три года 16% опрошенных стали с большим доверием
относиться к банкам. Всего доверие к банкам испытывают 38% респондентов. Около
7% опрошенных ответили, что под влиянием ССВ впервые открыли банковский счет,
увеличили размер вклада или увеличили срок депозита [4].
К главному отрицательному
моменту следует отнести то, что из-за вступления банков в систему страхования
вкладов произошло снижение процентных ставок, особенно по рублевым депозитам. Уже
после первого этапа действия закона многие банки снизили ставки по депозитам на
0,5 - 1% [2].
В целом исследования показывают,
что введение системы страхования вкладов способствовало повышению доверия
вкладчиков к банкам и уровня их защищенности, быстрому росту организованных
сбережений - ресурсной базы банковского сектора, формированию конкурентной
рыночной среды на рынке вкладов, более равномерному распределению депозитов по
банковской системе и, как следствие, росту ее устойчивости.
1.
Ходанчик Г.Э. Страхование депозитов: зарубежный опыт и возможности его
применения в России // Финансы. 2001. №11. С.62.
2.
Трунин С.Н., Мартыненко П.Г. Значение системы страхования вкладов в
Банковской системе России // Финансы и Кредит. 2008. №20 (308) - 2008. с.32.
3.
Ольшанский А.И. Какой должна быть система страхования банковских вкладов
в России // Банковское дело. 2003. №4
4.
[электронный ресурс]: #"#_ftnref1" name="_ftn1" title="">[1]
Истечение срока действия временных мер по защите вкладчиков – это завершение
срока действия полной гарантии или увеличенного лимита страхового покрытия.
[2]
См. “Tripartite working group on exit strategy for the full
deposit guarantee,” Bank Negara Malaysia press release, July 22, 2009,
available at #"#_ftnref3" name="_ftn3" title="">[3]
Директива 2009/14/УС Европейского Парламента и Совета была утверждена 11 марта
2009 г. и предложила пересмотреть Директиву 94/19/EC –
действующие правила ЕС в отношении систем гарантирования депозитов. Новые нормы
призваны усилить защиту вкладчиков, особенно в плане лимита страхового покрытия
и сроков начала страховых выплат. Она предлагает увеличить лимит страхового
покрытия до 100,000 евро на одного вкладчика, если только результаты оценки
Комиссией, представленные в Европейский Парламент и Совет к концу 2009 г. не
будут свидетельствовать о нецелесообразности такого увеличения и гармонизации.
[4]
Для малого и среднего бизнеса
[5]
Только для физических лиц
[6]
Применяется только в отношении срочных депозитов со сроками от 6 месяцев до 5
лет. Имеет целью помочь мелким и средним банкам, полагающимся на финансирование
за счет оптовых депозитов.
[7]
Политическая гарантия в отношении всех частных сбережений в Германии в банках,
являющихся участниками Германской системы защиты депозитов. Будет
проанализирована следующим избранным правительством.
[8]
Гарантия распространяется на 7 институтов: Allied Irish Bank, Bank of Ireland, Anglo Irish Bank, Irish Life and Permanent, Irish Nationwide Building
Society,
the Educational Building Society, и Postbank Ireland.
[9]
Только для депозитов, страхуемых системой страхования депозитов (физические лица
и предприятия малого и среднего бизнеса).
[10]
На практике была предоставлена гарантия всем владельцам депозитов практически
во всех банках.
[11]
Прирост (уменьшение) вкладов, приобретение ценных бумаг, изменение
задолженности по кредитам, приобретение недвижимости.
[12]
Текущий курс – 24,6 рублей за 1 доллар США.
Страницы: 1, 2, 3, 4
|
