Системы гарантирования вкладов граждан в России и за рубежом
Впервые закон о страховании
банковских вкладов был подготовлен Государственной Думой РФ в 1996г. под
руководством депутата П.А. Медведева. Закон не был принят по двум причинам. Первая
- с неопределенностью вокруг дореформенных вкладов, которая решается путем
индексации советских вкладов и ростом доходов населения. Вторая - государство
не могло определить свою роль участия в системе страхования вкладов.
В 2002 г смысл закона о
банковском страховании сводился к тому, что государство, организовывая фонд
страхования и гарантирования вкладов, брало на себя полномочия, ответственность
за страхование вкладов населения Российской Федерации в следующем виде: 20 000
руб. обеспечивались стопроцентным покрытием, свыше 25 000 - 75% (95 000 была
максимальная сумма). Также прогнозировалось, что при вхождении Сбербанка РФ в
систему страхования депозитов его вкладчики могут сохранить 100% гарантии k вкладам не более чем на 4 года с момента функционирования
системы. При этом Сбербанк РФ должен был отчислять в два раза превышающий
процент, чем другие банки.
Данные решения проблемы
обеспечения возвратности средств населения подверглись немалой критики со
стороны экономистов. Так, А.И. Ольшанский отмечал, что предложенный
законопроект практически не готов и не учитывает накопленного мирового опыта в
области создания надежной системы страхования банковских вкладов населения.
"Предложение разрушить систему 100% -ного государственного страхования
депозитов в Сбербанке РФ означает поставить под удар примерно 70% всех
российских вкладчиков, которых обслуживает единственный надежный банк страны"
[3]
В 2003 г. было принято решение о
том, что государственную гарантию по вкладам в Сбербанке РФ решили продлить до 1
января 2007 г. Причем как по старым, так и по вновь заключенным договорам.
Страховые отчисления планируется
производить на два отдельных счета (один предусмотрен для Сбербанка, другой для
всех остальных коммерческих банков) до 1 января 2007 г. или до достижения 50%
доли Сбербанка на рынке частных вкладов.
Хранение страховых отчислений
было принято возложить не на Агентство по реструктуризации кредитных
организаций (АРКО), как предполагалось ранее, а специальное Агентство по
страхованию вкладов (в дальнейшем Агентство), создание которого предусмотрено
законопроектом.
Об Агентстве по страхованию
вкладов и выполняемых им функциях [4]. Государственная корпорация "Агентство
по страхованию вкладов" была создана в январе 2004 г. на основании
Федерального закона от 23.12.2003 № 177-ФЗ "О страховании вкладов
физических лиц в банках Российской Федерации". Основной задачей корпорации
является обеспечение функционирования системы страхования вкладов; для этого
Агентство осуществляет выплату вкладчикам возмещений по вкладам при наступлении
страхового случая; ведет реестр банков-участников системы страхования вкладов; контролирует
формирование фонда страхования вкладов, в том числе за счет взносов банков; управляет
средствами фонда страхования вкладов.
В 2004г. в связи с принятием
Федерального закона от 20.08.2004 № 121 - ФЗ "О внесении изменений в
Федеральный закон "О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций"
в России был введен институт корпоративного конкурсного управляющего
несостоятельных банков, функции которого возложены на Агентство.
27 октября 2008 года был принят
Федеральный закон №175-Ф3 "О дополнительных мерах для укрепления
стабильности банковской системы в период до 31 декабря 2011 года", согласно
которому Агентство было наделено еще и функциями по финансовому оздоровлению
банков.
То есть на данном этапе развития
Агентство выполняет три функции страхования вкладов, ликвидацию и оздоровление
неплатежеспособных банков, что является необходимым элементом целостной системы
защиты интересов вкладчиков и иных кредиторов российских банков. Данное
организационное объединение функций позволяет сокращать убытки системы
страхования вкладов, максимально быстро и эффективно возвращать из конкурсной
массы в фонд обязательного страхования вкладов средства, выплаченные гражданам,
обеспечить прозрачность и полноту расчетов со всеми кредиторами. Совмещение
функций дает возможность сформировать единый центр ответственности перед
кредиторами несостоятельных банков, что будет способствовать повышению доверия
к банковской системе и институтам государственной власти.
Агентство выполняет возложенные
на нее функции, основываясь на следующих принципах:
обязательность участия банков в
системе страхования вкладов;
сокращение рисков наступления
неблагоприятных последствий для вкладчиков в случае неисполнения банками своих
обязательств;
прозрачность деятельности
системы страхования вкладов;
накопительный характер
формирования фонда обязательного страхования вкладов за счет регулярных
страховых взносов банков-участников системы страхования вкладов.
В 2006 г. размер фонда
страхования вклада составлял 15 млрд руб., а к началу 2010 г. фонд страхования
вкладов вырос до 99,5 млрд руб. С начала действия системы страхования вкладов и
по 01.10 2008 максимальный размер вклада с полным возмещением составлял 100
тысяч рублей. После 01.10 2008 полное возмещение выплачивается по вкладам, не
превышающим 700 тысяч рублей.
Более подробная информация
сведена в таблицу 5 и таблицу 6 [4].
Таблица 5
Статистика вкладов по группе
субъектов РФ на 01.01.2010
Группа субъектов РФ
|
Количество банков
|
Полное возмещение, тыс. руб.
|
Максимальное возмещение, тыс. руб.
|
Все
|
859
|
700
|
700
|
Группа субъектов РФ
|
Страховая ответственность, млн. руб.
|
Отношение страховой ответственности к сумме застрахованных
вкладов,%
|
Средний размер застрахованного вклада, тыс. руб.
|
Все
|
5 365 757
|
72
|
17
|
Группа субъектов РФ
|
Застрахованные вклады
|
Количество счетов, шт
|
Всего
|
С полным возмещением
|
С пропорциональным возмещением
|
С частичным возмещением
|
Все
|
431 234 610
|
430 233 390
|
0
|
1 001 220
|
Группа субъектов РФ
|
Застрахованные вклады
|
Сумма вкладов, млн. руб.
|
Всего
|
С полным возмещением
|
С пропорциональным возмещением
|
С частичным возмещением
|
Все
|
7 464 309
|
4 664 907
|
0
|
2 799 401
|
Таблица 6
Сводные данные о
страховых случаях, страховой ответственности Агентства и произведенных
страховых выплатах (нарастающим итогом)
Дата
|
Количество банков-участников ССВ
|
Количество банков, в отношении которых наступил страховой случай
|
Страховая ответственность АСВ по банкам, в отношении которых
наступил страховой случай (по состоянию на дату страхового случая, млрд. руб)
|
Количество вкладчиков, имеющих право на страховое возмещение в
банках, в которых наступил страховой случай (по состоянию на дату страхового
случая, тыс)
|
Сумма выплаченного страхового возмещения (млрд. руб)
|
Количество вкладчиков, обратившихся за выплатой страхового
возмещения (тыс)
|
01.01.2009
|
937
|
52
|
16,5
|
372,0
|
10,9
|
72,4
|
01.04.2009
|
939
|
65
|
18,2
|
493,7
|
16,9
|
126,4
|
01.06.2009
|
938
|
70
|
20,6
|
558,5
|
19,5
|
149,4
|
01.07.2009
|
935
|
74
|
21,0
|
564,6
|
20,2
|
159,9
|
01.08.2009
|
935
|
75
|
21,0
|
564,6
|
20,6
|
165,3
|
01.09.2009
|
934
|
77
|
21,3
|
569,9
|
20,8
|
168,2
|
01.10 2009
|
933
|
78
|
21,5
|
571,0
|
21,0
|
169,5
|
01.11.2009
|
931
|
79
|
21,5
|
571,0
|
21,1
|
170,3
|
01.12.2009
|
931
|
80
|
21,9
|
597,3
|
21,4
|
171,7
|
01.01.2010
|
925
|
83
|
22,4
|
627,5
|
21,9
|
174,8
|
01.02.2010
|
925
|
83
|
22,5
|
627,6
|
22,1
|
177,0
|
01.03.2010
|
923
|
86
|
22,5
|
627,8
|
22,2
|
178,4
|
Так же на сайте можно найти:
перечень банков участников ССВ;
перечень банков, исключенных из
системы страхований;
инструкцию о действиях для
получения страхового возмещения;
перечень ликвидируемых банков;
информацию об оздоровлении
банков и многую другую полезную информацию.
Основной чертой банковской
системы России к концу 1990-х гг. являлось низкое доверие населения к
банковским и прочим финансовым институтам, что было обусловлено обесценением
банковских вкладов в начале 1990-х гг., банкротством ряда молодых коммерческих
банков, и финансовыми аферами, происходившими в период бурных
социально-экономических изменений.
На момент создания Агентства по
страхованию вкладов (АСВ), спецификой банковской системы России являлось то,
что до середины 2004 г. существовала 100% государственная гарантия для
вкладчиков Сбербанка России, находящегося под контролем государства. Его доля
на рынке вкладов в то время составляла 63%, что позволяло всем желающим
полностью застраховать свои сбережения от потенциальных потерь. Однако
серьезными недостатками такого положения была монополия гарантий, искажение
условий рыночной конкуренции, а также отсутствие юридически установленного и
организационно оформленного механизма реализации данной гарантии со стороны
государства.
В целях анализа влияния ССВ на
рынок вкладов, оцениваются параметры, изменение которых может быть объяснено
влиянием ССВ:
1) динамика и темпы прироста
вкладов физических лиц;
2) доля денежных доходов
населения, использованная на сбережения во вклады;
3) доля вкладов населения в
пассивах банковской системы.
4) изменение временной структуры
вкладов населения;
5) изменение валютной структуры
вкладов населения;
6) изменение структуры вкладов
населения по размеру вкладов;
7) изменение долей крупных,
средних и мелких банков на рынке вкладов.
8) изменение отношения населения
к банковской системе согласно социологическим исследованиям;
По итогам проведенного анализа
были получены следующие результаты:
1) После введения ССВ наблюдался
значительный рост объемов вкладов. Так, рынок вкладов в России показывал
положительную динамику на протяжении 2001-2007 гг. При этом с началом
функционирования ССВ - с 2005 г. - ежегодные абсолютные приросты рынка вкладов
выросли более чем в два раза - с 430 млрд. руб. в год (в 2002-2004 гг.) до 1,05
трлн. руб. в год (в 2005-2007 гг.).
Высокие темпы роста вкладов в
первые годы действия систем в указанных странах свидетельствуют, в частности,
росте доверия населения к банкам, а также о трансформации заметной части "матрасных"
сбережений в организованную форму, что представляется важным для экономического
развития стран и проведения ими сбалансированной денежно-кредитной политики.
Следует также отметить, что
увеличение абсолютных приростов вкладов происходит на фоне факторов,
оказывающих сдерживающее воздействие на рост сберегательной активности
населения: исчерпание так называемых "матрасных" наличных накоплений,
развитие альтернативных инструментов (фондовый рынок и недвижимость), бурный
рост потребительского кредитования.
В 2009 г. объем вкладов
населения в банках увеличился на 26,8% до 7 464,3 млрд. руб. (в 2008 г. - на
14,7%), что превысило прогноз АСВ на 2010 г. в 22%. По мнению Агентства, это
свидетельствует об укреплении положительных тенденций в банковском секторе. В
то же время такой сильный рост вкладов стал возможным благодаря резкому
повышению сберегательной активности населения, а также восстановлению мировых
финансовых и сырьевых рынков, росту выручки за российский экспорт, что привело
к стабилизации доходов населения и выплате значительных премий по итогам года.
Поквартальная динамика в течение
года показывала постепенное снижение темпов прироста вкладов с 5% в I квартале,
до 4,7% во II-м и 3,3% в III квартале.
Однако качество этих приростов было различным. Так, увеличение суммы вкладов в
I квартале 2009 г. главным образом определялось валютной переоценкой вследствие
снижения курса рубля, а во II квартале, напротив, наблюдался чистый приток
средств населения в банковскую систему в условиях укрепления рубля.
Рис.1. Темпы прироста вкладов
физических лиц за квартал (в%)
Прирост средств населения 3,3% в
III квартале 2010 г. - это также несколько заниженная оценка вследствие
укрепления рубля и заметной доли валютных депозитов. Без учета курсовых
колебаний темп прироста вкладов был выше и по расчетам АСВ, составил 3,7-3,9%.
В IV квартале начиная с середины
ноября приток средств населения стал быстро увеличиваться под влиянием
предновогодних премиальных выплат, что принесло банковской системе в последние
полтора месяца дополнительно 520 млрд. руб. (33% всего прироста за год: в 2006-2007
гг. предновогодние премии давали лишь 16-20% годового прироста вкладов). Почти
половина этих средств (250 млрд. руб.) образовалась за счет увеличения остатков
на текущих счетах и счетах до востребования, что подтверждает разовый и,
возможно, кратковременный характер появления этих средств в банковской системе.
Можно предположить, что в условиях снижающихся процентных ставок по депозитам
часть этих средств в ближайшее время может перейти на фондовый рынок либо на
рынок недвижимости. Указанное подтверждается, в частности, быстрым ростом числа
сделок на рынке недвижимости в декабре 2009 г. - январе 2010 г.
Рис.2. Прирост вкладов населения
в 2004-2010гг. (млрд. руб.) млрд. руб. 1650%
2) Динамика доли денежных
доходов, использованная на сбережения во вклады, характеризует качественные
сдвиги в инвестиционном поведении населения. Так, в России со времени введения
ССВ доля денежных доходов населения, использованная на сбережения во вклады
увеличивалась в 1,5 раза - с 4,3% до 6,6%. Наблюдаемые изменения были
обусловлены не только ростом благосостояния людей, но и усилением доверия к
банкам, в том числе под влиянием ССВ.
Страницы: 1, 2, 3, 4
|
|