Развитие потребительского кредитования в Республике Беларусь 
В
качестве последствий несоблюдения требований к форме и содержанию кредитного
договора законодательство чаще всего устанавливает недействительность договора
или невозможность принудительного осуществления прав кредитора из такого
договора. Наряду с этим праву европейских стран известна конструкция
восполнения отсутствующих или недействительных договорных условий условиями,
предписанными законодательством.
Представляется,
что включение рассмотренных норм в отечественное законодательство положительно
отразится на прозрачности всего рынка потребительского кредитования. Ведь
правовая проблема в ближайшее время может стать злободневной и без ее решения
вряд ли можно вести речь как о цивилизованном банковском праве, так и о
повышении конкурентоспособности белорусской банковской системы.
Стоит отметить, что кредитование покупки товаров длительного
пользования отечественного производства осуществляется, как правило, по
процентным ставкам, которые на несколько процентных пунктов ниже рыночных
ставок. Это стало возможно за счет заключения банками с белорусскими
предприятиями двухсторонних договоров. Таким образом, через потребительское
кредитование банковская система также осуществляет поддержку отечественного
производителя. Эти возможности еще более расширились бы в случае снятия
ограничений на расчетно-кассовое и депозитное обслуживание так называемыми
негосударственными банками предприятий, имеющих в своем капитале долю
государства. Вместе с тем потребительское кредитование стало важным фактором
развития белорусского автомобильного рынка (как первичного, так и вторичного).
Причем автокредитование приобретения новых автомобилей растет [24, с.30].
Рассматривая
другие пути совершенствования потребительского кредитования в Беларуси,
отметим, что белорусскому правительству, в целях улучшения жизненного уровня
населения, создания более благоприятных условий для белорусских производителей
(при вступлении Беларуси во Всемирную торговую организацию, прямые субсидии и
дотации будут считаться незаконными) и создания конкуренции и
заинтересованности у всех банков по кредитованию населения, необходимо отменить
налог на добавленную стоимость у всех участников этого процесса для
приобретения белорусских товаров.
В Беларуси синхронно с Российской Федерацией и Украиной были
приняты меры по предотвращению недобросовестной ценовой конкуренции банков в
сфере потребительского кредитования. В частности, Национальный банк Республики
Беларусь ввел в банковскую статистику понятие полной процентной ставки,
отражающей помимо выплачиваемых клиентом процентов и комиссионные сборы. Кроме
того, был регламентирован состав комиссионных сборов по кредитам. Белорусские
банки также были обязаны составлять для клиентов помесячный график платежей,
дающих представление о номинальных затратах заемщиков на обслуживание кредитов.
Следствием принятых мер стало снижение в 2007 г. уровня полных процентных ставок по потребительским кредитам в национальной валюте. Дальнейший прогресс в данном
направлении в первую очередь зависит от динамики инфляции и состояния
банковской ликвидности.
Необходимо выделить, что в целях активизации работы по
расширению спектра банковских услуг банки уделяют внимание рекламному
сопровождению процесса оказания розничных банковских услуг. Наряду с
традиционными способами информирования клиентов о банковских услугах
(телевидение, радио, газеты, рекламные буклеты и наружная реклама) применялись
мультимедийные средства (Интернет, видеоэкраны, информационные агентства и
др.). Большинством банков созданы и функционируют в актуальном режиме с
постоянным информационным наполнением веб-сайты в сети Интернет.
Помимо этого, на качественно новом уровне развивается
справочно-информационное консультирование по оказываемым банковским услугам. В
банках (например, «Приорбанк» ОАО, ЗАО АКБ «Белросбанк», ЗАО «Трастбанк», ОАО
«БПС-Банк») созданы и действуют Call-центры, специализирующиеся только на
обслуживании клиентов по телефону.
Также интересным
направлением развития альтернатив банковскому потребительскому кредиту является
частный лизинговый кредит. Так, например, авторитетные производители Западной
Европы практикуют частный лизинг (private leasing)
автотранспортных средств, а также сельскохозяйственных машин для подсобного
(фермерского) хозяйства, при котором лизингополучателем является физическое
лицо. Оперативный лизинг в данном случае напоминает договор бытового проката.
Однако определенный интерес могут представлять подобные операции с переходом
права собственности в конце срока договора. Для лизингодателя такая форма
является гораздо более удобной по сравнению с куплей-продажей в рассрочку по
причине сохранения права собственности на имущество, и в случае систематических
неплатежей лизингополучателя — возможности изъять собственное имущество.
Лизингополучателю же выгодно осуществить выбор имущества, а затем приобрести
его в собственность (при определенных гарантиях в случае банкротства
лизингодателя) путем периодических выплат частей его полной стоимости.
Однако,
положение о лизинге на территории Республики Беларусь (абз. 2 п.1.2.) ставит
под сомнение вероятность существования в нашей стране договоров подобного рода,
исключая из перечня объектов лизинга имущество, используемое для личных
(семейных) или бытовых нужд [36].
Между тем в
Прибалтийских государствах в 2004-2005 годах количество новых автотранспортных
средств, приобретенных частными лицами в основном посредством лизинга,
возросло в 2 раза и составило 41 тысячу автомобилей.
Следовательно
путем внесения изменений в Постановление Совета Министров от 31 декабря 1997 г. № 1769 “О лизинге на территории Республики Беларусь”, можно гораздо более широко использовать
возможности потребительского кредита, что позволит: физическим лицам – улучшить
свое благосостояние без крупных единовременных затрат;
предприятиям-производителям увеличить объемы реализации дорогостоящей
продукции; банкам-кредитодателям – извлечь дополнительную прибыль.
Среди проблем
отечественного рынка потребительского кредита нужно отметить следующие:
- скоро
возникнет ситуация когда весь прирост сбережений будет направляться на
кредитование населения, и все меньшая его часть будет отдаваться на
кредитование экономики;
- непрозрачное
ценообразование, что говорит о необходимости вмешательства государства в лице
Национального банка в процесс ценообразования на рынке банковских кредитов.
В
настоящее время назрела необходимость создания законодательства, которое будет
направлено на защиту кредитополучателей-физических лиц.
Представляется,
что включение рассмотренных в норм в отечественное законодательство
положительно отразится на прозрачности всего рынка потребительского
кредитования. Ведь правовая проблема в ближайшее время может стать злободневной
и без ее решения вряд ли можно вести речь как о цивилизованном банковском
праве, так и о повышении конкурентоспособности белорусской банковской системы.
Рассматривая
другие пути совершенствования потребительского кредитования в Беларуси,
отметим, что белорусскому правительству, в целях улучшения жизненного уровня
населения, создания более благоприятных условий для белорусских производителей
(при вступлении Беларуси во Всемирную торговую организацию, прямые субсидии и
дотации будут считаться незаконными) и создания конкуренции и заинтересованности
у всех банков по кредитованию населения, необходимо отменить налог на
добавленную стоимость у всех участников этого процесса для приобретения
белорусских товаров.
Интересным
направлением развития альтернатив банковскому потребительскому кредиту является
частный лизинговый кредит и путем внесения изменений в Постановление Совета
Министров от 31 декабря 1997 г. № 1769 “О лизинге на территории Республики
Беларусь”, можно гораздо более широко использовать возможности потребительского
кредита, что позволит: физическим лицам – улучшить свое благосостояние без
крупных единовременных затрат; предприятиям-производителям увеличить объемы
реализации дорогостоящей продукции; банкам-кредитодателям – извлечь
дополнительную прибыль.
заключение
В результате проведенного
исследования можно сформулировать следующие выводы: потребительский кредит как
особая форма кредита заключается в предоставлении рассрочки платежа населению
при покупке товаров длительного пользования.
Потребительский кредит
предоставляется на принципах срочности, возвратности, платности и материальной
обеспеченности.
Банки выполняют роль
посредников между сберегателями (первичными кредиторами) и инвесторами
(первичными кредитополучателями).
В схеме потребительского
кредитования могут участвовать не только банк и кредитополучатель, но и
поручители, а также торговые организации.
В Республике Беларусь
нормативно-правовая база, касающаяся регулирования потребительского
кредитования представлена рядом нормативно-правовых актов, из которых особо
выделить хотелось бы три из них: Банковский кодекс, Гражданский кодекс и
Инструкция о порядке предоставления (размещения) банками денежных средств в
форме кредита и их возврата.
Рассматривая опыт
кредитования населения во Франции, отметим, что обнаруживается как ряд схожих
кредитных продуктов, так и кредитов, которые направлены на удовлетворение
национальных особенностей французских потребителей.
Одним из стратегических
направлений кредитной политики ОАО «БПС-Банк» в 2008 году являлось развитие
услуг по кредитованию населения. Порядок предоставления кредитов физическим
лицам в ОАО "БПС-Банк" отвечает требованиям Национального банка и
является достаточно эффективным.
Рассматривая розничный
кредитный портфель октябрьского отделения ОАО «БПС-Банк» в г.Минске, отметим,
что кредиты населению занимают наименьший удельный вес в структуре кредитов
отделения банка, тем не менее, нельзя не обратить внимание на их высокий темп
прироста – 191,5%. В относительном выражении кредиты населению также увеличиваются
– с 24,9% до 29,7% по состоянию на 01.01.2009 г.
1. Самый высокий темп
прироста наблюдается по кредитам на финансирование недвижимости – 285,3%. Тем
не менее, кредиты на финансирование недвижимости занимают второй по величине
удельный вес в кредитном портфеле населения.
2. Кредитование на потребительские нужды также развивалось довольно
быстрыми темпами – увеличение составило 168,6% или 8852,9 млн. руб. за
анализируемый период. Удельный вес данной статьи является лидирующим среди
кредитования населения и по состоянию на 01.01.2009г. составил 74%.
3. Кредиты, выданные в
национальной валюте по состоянию на 01.01.2009г. занимали 35,3% розничного
кредитного портфеля финансирования недвижимости.
В основном население
отдавало предпочтение кредитам в иностранной валюте, о чем свидетельствует их
удельный вес в 64,7% на 01.01.2009г.
Основная масса кредитов,
выданных на финансирование недвижимости приходится на кредитование сроком от 10
до 15 лет.
4. Наибольший удельный
вес в структуре кредитов на потребительские нужды, выданных филиалом ОАО
«БПС-Банк» принадлежит кредитам на приобретение
транспортных средств – 56,4% на 01.01.2009 г., а наибольший темп
прироста характерен для кредитов с использованием банковской пластиковой
карточки – 499,3%.
В настоящее
время основной удельный вес кредитов, выдаваемых населению приходится на
долгосрочные кредитные вложения, которые за анализируемый период увеличились
почти в 3 раза. Основной удельный вес задолженности населения приходится на
долгосрочные кредиты в национальной валюте. По информации банков наибольшим
спросом у населения пользуются кредиты на приобретение автомобилей, бытовой
техники, отдых и туризм, медицинские услуги, оплату образования, а также
кредиты молодым семьям, молодым специалистам и другие.
Банками внедряются
новые виды кредитования на приобретение мобильных телефонов, бытовой и
компьютерной техники. При этом внедряются скоринг–процессы, что позволяет
осуществлять экспресс–кредитование покупателей. Расширяется перечень
предлагаемых видов потребительских кредитов для населения за счет внедрения
банками отдельных целевых программ, в том числе поддерживающих отечественных
товаропроизводителей.
Среди проблем
отечественного рынка потребительского кредита нужно отметить следующие:
- скоро
возникнет ситуация когда весь прирост сбережений будет направляться на
кредитование населения, и все меньшая его часть будет отдаваться на
кредитование экономики;
- непрозрачное
ценообразование, что говорит о необходимости вмешательства государства в лице
Национального банка в процесс ценообразования на рынке банковских кредитов.
В
настоящее время назрела необходимость создания законодательства, которое будет
направлено на защиту кредитополучателей-физических лиц.
Представляется,
что включение рассмотренных в норм в отечественное законодательство
положительно отразится на прозрачности всего рынка потребительского
кредитования. Ведь правовая проблема в ближайшее время может стать злободневной
и без ее решения вряд ли можно вести речь как о цивилизованном банковском
праве, так и о повышении конкурентоспособности белорусской банковской системы.
Рассматривая
другие пути совершенствования потребительского кредитования в Беларуси,
отметим, что белорусскому правительству, в целях улучшения жизненного уровня
населения, создания более благоприятных условий для белорусских производителей
(при вступлении Беларуси во Всемирную торговую организацию, прямые субсидии и
дотации будут считаться незаконными) и создания конкуренции и
заинтересованности у всех банков по кредитованию населения, необходимо отменить
налог на добавленную стоимость у всех участников этого процесса для
приобретения белорусских товаров.
Также интересным
направлением развития потребительского кредита является частный лизинговый
кредит и путем внесения изменений в Постановление Совета Министров от 31
декабря 1997 г. № 1769 “О лизинге на территории Республики Беларусь”, можно
гораздо более широко использовать возможности потребительского кредита, что
позволит: физическим лицам – улучшить свое благосостояние без крупных
единовременных затрат; предприятиям-производителям увеличить объемы реализации
дорогостоящей продукции; банкам-кредитодателям – извлечь дополнительную
прибыль.
1.
Гражданский кодекс
Республики Беларусь от 7 декабря 1998 года №218-3, принят Палатой
представителей 28 октября 1998 года, одобрен Советом Республики Национального
собрания Республики Беларусь 19 ноября 1998 года. НЦПИ, 2006.
2.
Банковский кодекс
Республики Беларусь 25 октября 2000 года № 441-3 Принят Палатой представителей
3 октября 2000 года, одобрен Советом Республики 12 октября 2000 года. НЦПИ,
2006.
3.
Об утверждении
Программы развития банковского сектора экономики Республики Беларусь на 2006 –
2010 гг.: Указ Президента Республики Беларусь, 15 января 2007г., № 27 //
Консультант-плюс [Электрон. ресурс] / Информационная база данных
нормативно-правовых актов – Минск, 2006.
4.
Об утверждении
основных направлений денежно-кредитной политики на 2008 год: Указ Президента Республики
Беларусь, 30 декабря 2007г., № 687 // Консультант-плюс [Электрон. ресурс] /
Информационная база данных нормативно-правовых актов – Минск, 2008.
5.
О лизинге на
территории Республики Беларусь: Постановление Совета Министров, 31 декабря
1997г., № 1769// Консультант-плюс [Электрон. ресурс] / Информационная база
данных нормативно-правовых актов – Минск, 2006.
6.
Об утверждении
инструкции о порядке предоставления (размещения) банками денежных средств в
форме кредита и их возврата: Постановление Правления Национального банка
Республики Беларусь, 30 декабря 2003г., № 226 // Консультант-плюс [Электрон.
ресурс] / Информационная база данных нормативно-правовых актов – Минск, 2007.
7.
Об утверждении
инструкции о порядке формирования и использования банками и небанковскими
кредитно-финансовыми организациями специальных резервов на покрытие возможных
убытков по активам и операциям не отраженным в балансе: Постановление Правления
Национального банка Республики Беларусь, 26 сентября 2006г., № 138 //
Консультант-плюс [Электрон. ресурс] / Информационная база данных
нормативно-правовых актов – Минск, 2006.
8.
Анализ
деятельности банков: Учеб.пособие / И.К. Козлова [и др.]; под общ. ред. И.К.
Козловой. – Минск: Высшая школа, 2003. – 240 с.
9.
Артамонова А. Вся
правда о дешевых кредитах / А. Артамонова [Электрон. ресурс]. – 2008. – Режим
доступа: http://www.tut.by – Дата доступа 01.05.2009г.
10.
Банки и
небанковские кредитные организации и их операции: учеб. / Е.Ф. Жукова [и др.];
под общ. ред. Е.Ф. Жукова. – Москва: Вузовский учебник, 2007. - 491с.
11.
Банковское дело: учеб. / А.М. Тавасиева
[и др.]. – Москва: Юнити-дана, 2007, - 527с.
12.
Банковское дело:
учеб. / Г.Г. Коробова [и др.]; под общ.ред. Г.Г. Коробовой. – Москва:
Экономистъ, 2007. - 751 с.
13.
Банковское дело:
базовые операции для клиентов: учеб. пособие / А.М. Тавасиева [и др.]. –
Москва: Финансы и статистика, 2006. – 304с.
14.
Вишневский А.А. Потребительский кредит: особые
формы правовой защиты интересов потребителя / А.А. Вишневский [Электрон.
ресурс]. – 2008. – Режим доступа: http://www.bankir.ru. -
Дата доступа 18.04.2009г.
15.
Газдюк, Н.Ю.
Предмет кредитного договора / Н.Ю. Газдюк // Право Беларуси. – 2006 - №2. - С.
61-65.
16.
Гилевич, И.
Кредитование населения – начало пути? / И. Гилевич // Банковский вестник. –
2003 - №7. - С.36.
17.
Годовой отчет ОАО
«БПС-Банк» за 2008 год
18.
Динамика
задолженности по кредитам, выданным банками Республики Беларусь секторам
экономики // Бюллетень банковской статистики. – 2008 - №1. - С. 91-94.
19.
Динамика задолженности
по кредитам, выданным банками Республики Беларусь секторам экономики //
Бюллетень банковской статистики. - 2007 - №1. - С. 89-91.
20.
Динамика
задолженности по кредитам, выданным банками Республики Беларусь // Бюллетень
банковской статистики. – 2005 - №10. - с.
81-83.
21.
Довнар, Ю.П.
Банковское право. Особенная часть / Ю.П. Довнар. – Минск: Амалфея, 2007. –
340с.
22.
Жарковская, Е.П.
Банковское дело / Е.П. Жарковская, И.О. Арендc. - Москва.: Омега-Л, 2007. - 400 с.
23.
Катилова, Н.В., Кордичев, А.С. Международная банковская практика: скоринговая оценка
корпоративных клиентов / Н.В. Катилова, А.С. Кордичев // Банковское
кредитование. – 2007 - №5.
24.
Кисель, С.
Розничное банковское кредитование в Республике Беларусь / С. Кисель //
Банковский вестник. – 2007 - №28. - С. 24-31.
25.
Конопицкая, М.А.
Банковские операции: учеб. / М.А. Коноплицкая – Минск: Высшая школа, 2008. –
315с.
26.
Кредитная
политика ОАО "Белпромстройбанк" на 2007 год от
28.02.2007 № 01-05/41
27.Кредитная политика ОАО "Белпромстройбанк" на
2008 год от 31.01.2008 № 01-04/18
28.
Кредитная
политика ОАО "Белпромстройбанк"
на 2009 год от 23.02.2009 № 01-04/54
29. Кредитование физических лиц во
Франции // Банки: мировой опыт. – 2004 - №2. - С. 54.
30. Кредитование населения во Франции //
Вестник ассоциации российских банков. – 2004 - №14. - С. 69.
31. Кредитование населения во Франции //
Вестник ассоциации белорусских банков. - 2004 - №31. - С. 28.
32.
Купчинова, О.
Трансформация принципов банковского кредитования / О. Купинова // Банковский
вестник. – 2006 - №10. - С. 18.
33.
Маркина, Т. Бум банковской розницы / Т.
Маркина // Экономическая газета. – 2007 - №78. - С. 4.
34. Организация
деятельности коммерческих банков: учеб.: 3-е изд./ Г.И. Кравцова [и
др.];
под общ. ред. проф. Г.И. Кравцовой. - Минск: Изд-во БГЭУ, 2007. - 478 с.
35. Организация
деятельности коммерческого банка/ Л.П. Афанасьев, [и
др.];
под общ. ред. К.Р. Тагирбекова. – Москва: Весь Мир, 2004. - 843 с.
36. Организация
процесса розничного кредитования в Казахстане // Банковский вестник. – 2008 -
№33. – С.14 – 20.
37. Пленкин
В., Барауля О. Создание Кредитного бюро в Беларуси / В. Пленкин, О. Барауля //
Банковский вестник. – 2007 - №28. – С.36 – 39.
38.
Порядок
предоставления кредитов физическим лицам ОАО "Белпромстройбанк" от 02.11.2006 №01-05/219
39. Раковец,
А.А. Кредитный процесс. Риски банковской деятельности: измерение,
прогнозирование, управление и минимизация: монография./ А.А. Раковец //. -
Минск: БГУ, 2007. - 239 с.
40.
Сафонов, А. О
роли банковского потребительского кредита / А. Сафонов // Вестник. – 2004 - №2.
- с. 50.
41.
Тарасов, В.И.
Деньги, кредит, банки: учеб./ В.И. Тарасов. – Минск: «Мисанта», 2005. - 512с.
42. www.mmbank.by
43. www.bnb.by
44. www.aeb.by
45. www.belarusbank.by
46. www.bpsb.by
47. www.belinvestbank.by
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8
|
