Развитие потребительского кредитования в Республике Беларусь
Основная масса кредитов,
выданных на финансирование недвижимости приходится на кредитование сроком от 10
до 15 лет.
Наибольший удельный вес в
структуре кредитов на потребительские нужды, выданных филиалом ОАО «БПС-Банк»
принадлежит кредитам на приобретение транспортных
средств - 48,3% на 01.01.2008 г., а наибольший темп прироста характерен
для кредитов с использованием банковской пластиковой карточки – 235,7%.
3
Проблемы и перспективы потребительского кредитования в Республике Беларусь
3.1 Развитие розничного банковского кредитования в Республике Беларусь
До недавнего времени в
Беларуси фактически отсутствовал рынок кредитования физических лиц, и население
не могло приобретать дорогостоящие товары длительного пользования в кредит,
производители и продавцы регулярно сталкивались с проблемами ограниченности спроса, вызванной как раз
отсутствием возможности эффективной продажи в рассрочку. Банки предпочитали
работать с юридическими лицами, а гражданам, для того чтобы приобрести удобное
и комфортабельное жилье, современную машину, качественную мебель или бытовую
технику, приходилось годами, а то и десятилетиями откладывать заработанные
деньги. Но в настоящее время ситуация изменилась. В настоящее время одной из
самых заметных новых тенденций на рынке банковских услуг является резкий рост
интереса банков к частным кредитополучателям.
О приоритетности развития
кредитования физических лиц как одного из основных сегментов рынка розничных
банковских услуг свидетельствует рост доли кредитной задолженности населения в
кредитных портфелях банков. Значение этого показателя увеличилось c 26,3% на начало 2006 года до 27,5 %
на 01.01.2008г.
Нужно отметить, что темп
прироста кредитов населению за 2006-2007 гг. оказался выше аналогичного показателя
по прочим кредитным вложениям – 142,9% против 128,5% (таблица 3.1).
Таблица 3.1 - Динамика
кредитных вложений банков Республики Беларусь
Показатели
|
01.01.2007г.
|
01.01.2008г.
|
01.01.2009г.
|
Изменение (+,-)
|
сумма, млрд. руб.
|
уд. вес, %
|
сумма, млрд. руб.
|
уд. вес, %
|
сумма, млрд. руб.
|
уд. вес, %
|
сумма, млрд. руб.
|
темп прироста %
|
1
|
2
|
3
|
4
|
5
|
6
|
7
|
8
|
9
|
Населению
|
3279,4
|
26,3
|
5464,9
|
27,8
|
7966,8
|
27,5
|
4687,4
|
142,9
|
Прочие
|
9193,6
|
73,7
|
14192,9
|
72,2
|
21009,8
|
72,5
|
11816,2
|
128,5
|
Всего
|
12473,0
|
100,0
|
19657,8
|
100,0
|
28976,6
|
100,0
|
16503,6
|
132,3
|
Белорусские банки
предоставляют кредиты физическим лицам на потребительские цели и финансирование
недвижимости. Отметим, что за прошедшие годы в Республике Беларусь отмечается
устойчивая положительная тенденция к росту подобных кредитов.
В настоящее время
основной удельный вес кредитов, выдаваемых населению приходится на долгосрочные
кредитные вложения, к которым относятся кредиты со сроком полного погашения,
первоначально установленным кредитным договором, свыше одного года (таблица
3.2).
Таблица 3.2 - Состав и
структура кредитов, выданных населению банками Республики Беларусь по срочности
Показатели
|
01.01.2007г.
|
01.01.2008г.
|
01.01.2009г.
|
Изменение (+,-)
|
сумма, млрд руб.
|
уд. вес, %
|
сумма, млрд руб.
|
уд. вес, %
|
сумма, млрд руб.
|
уд. вес, %
|
сумма, млрд руб.
|
темп прироста %
|
1
|
2
|
3
|
4
|
5
|
6
|
7
|
8
|
9
|
Краткосрочные
|
1237,1
|
37,7
|
2395,8
|
43,8
|
138,8
|
1,7
|
-1098,3
|
-88,8
|
Долгосрочные
|
2042,3
|
62,3
|
3069,1
|
56,2
|
7828,0
|
98,3
|
5785,7
|
283,3
|
Всего
|
3279,4
|
100
|
5464,9
|
100
|
7966,8
|
100,0
|
4687,4
|
142,9
|
Данные таблицы 3.2
свидетельствуют о том, что за анализируемый период долгосрочные кредиты
увеличились почти в 3 раза. Однако это не является показателем, характеризующим
рост долгосрочных кредитных вложений (ведь до 2008 года долгосрочными кредитами
считали только кредиты на финансирование недвижимости, а с 2008 года – все
кредиты со сроком полного погашения, первоначально установленным кредитным
договором, свыше одного года) поэтому и произошел такой «бурный рост»
долгосрочных кредитных вложений.
Основной удельный вес
задолженности населения приходится на долгосрочные кредиты в национальной
валюте (таблица 3.3), причем их доля постоянно повышается (с 76,3% по состоянию
на начало 2006г. до 78,1% на 01.01.2008г.).
Таблица 3.3 - Структура
долгосрочных кредитов выданных населению банками Республики Беларусь по видам
валют, млрд. руб.
Показатели
|
01.01.2007г.
|
01.01.2008г.
|
01.01.2009г.
|
Изменение (+,-)
|
сумма, млрд. руб.
|
уд. вес, %
|
сумма, млрд. руб.
|
уд. вес, %
|
сумма, млрд. руб.
|
уд. вес, %
|
сумма, млрд. руб.
|
темп прироста %
|
1
|
2
|
3
|
4
|
5
|
6
|
7
|
8
|
9
|
Национальная
|
1557,5
|
76,3
|
2526
|
82,3
|
6220
|
78,1
|
4662,5
|
299,4
|
Иностранная
|
484,8
|
23,7
|
543,1
|
17,7
|
1746,8
|
21,9
|
1262,0
|
260,3
|
Всего
|
2042,3
|
100
|
3069,1
|
100
|
7966,8
|
100,0
|
5924,5
|
290,1
|
В абсолютном выражении
сумма задолженности по долгосрочным кредитам в национальной валюте за
анализируемый период увеличилась на 4662,5 млрд. руб. или на 299,4%.
Долгосрочные кредиты в
иностранной валюте увеличились с 484,8 млрд. руб. до 1746,8 млрд. руб., т.е. на
1262 млрд. руб. или на 260%, а удельный вес данной статьи снизился с 23,7% до
21,9%.
Что
касается краткосрочной задолженности, то виду вышеуказанных причин отмечено ее
снижение почти на 1,1 трлн. руб. или на 88,8%. Всего к началу 2009 года
краткосрочная задолженность населения перед банками составляла 138,8 млрд. руб.
Рассматривая валютную
составляющую краткосрочных кредитов, необходимо отметить, что по состоянию на
01.01.2008г. более 93% задолженности было представлено в национальной валюте
(таблица 3.4).
Таблица 3.4 - Структура
краткосрочных кредитов выданных населению банками Республики Беларусь по видам
валют
Показатели
|
01.01.2007г.
|
01.01.2008г.
|
01.01.2009г.
|
Изменение (+,-)
|
сумма, млрд. руб.
|
уд. вес, %
|
сумма, млрд. руб.
|
уд. вес, %
|
сумма, млрд. руб.
|
уд. вес, %
|
сумма, млрд. руб.
|
темп прироста %
|
1
|
2
|
3
|
4
|
5
|
6
|
7
|
8
|
9
|
Национальная
|
926,2
|
74,9
|
1875,3
|
78,3
|
130,2
|
93,8
|
-796,0
|
-85,9
|
Иностранная
|
310,9
|
25,1
|
520,5
|
21,7
|
8,6
|
6,2
|
-302,3
|
-97,2
|
Всего
|
1237,1
|
100
|
2395,8
|
100
|
138,8
|
100,0
|
-1098,3
|
-88,8
|
Краткосрочные кредиты в
иностранной валюте в относительном выражении за анализируемый период снизились
с 25,1% по состоянию на 01.01.2007г. до 21,7 % по состоянию на 1 января 2008
года и до 6,2% к началу 2009 года.
По информации
банков наибольшим спросом у населения пользуются кредиты на приобретение
автомобилей, бытовой техники, отдых и туризм, медицинские услуги, оплату
образования, а также кредиты молодым семьям, молодым специалистам и другие.
Дальнейшее развитие получили традиционные виды кредитов, ориентированные на
менее защищенные категории граждан, в том числе сельских жителей и многодетных
семей. Проводя процентную политику в области кредитования, для граждан,
проживающих в сельской местности, банки применяют практику установления
процентов по пониженной шкале.
Банками
внедряются новые виды кредитования на приобретение мобильных телефонов, бытовой
и компьютерной техники. При этом внедряются скоринг–процессы, что позволяет
осуществлять экспресс–кредитование покупателей. Расширяется перечень банков,
предоставляющих населению кредиты на обучение и лечение.
Расширяется
перечень предлагаемых видов потребительских кредитов для населения за счет
внедрения банками отдельных целевых программ, в том числе поддерживающих
отечественных товаропроизводителей. Так, ОАО "БПС-Банк" в 2008 году
осуществлял совместные программы по организации кредитования населения с
крупнейшими отечественными производителями потребительских товаров, такими как
ОАО "Гомельдрев", ЗАО "Атлант", РУПП "Витязь",
ОАО "Мотовело", ЗАО "Пинскдрев". Кроме того, с дилерскими
центрами автопроизводителей (СП ЗАО "Миллениум Групп", СП
"Юнион–Моторс", ОАО "Минск–Лада", СООО "Эмир
Моторс", ООО "Ланкор"), ИП "Цептер Интернационал" ООО.
В рамках
продвижения целевой программы кредитования на приобретение автотранспортных
средств ОАО "Белагропромбанк" в 2007 году заключил 20 договоров с
автодилерами.
С учетом
спроса населения на данный вид кредита разработана и утверждена постановлением
Правления ОАО "Белвнешэкономбанк" от 21.05.2007 № 76 отдельная
Инструкция по предоставлению ОАО "Белвнешэкономбанк" кредитов на приобретение
новых автомобилей в автосалонах. Инструкция предусматривает упрощенный порядок
получения таких кредитов. С 01.06.2007 проводилась апробация действия
Инструкции Минскими филиалами при кредитовании физических лиц, приобретающих
автомобили у ООО "Автопромсервис". По результатам апробации
Правлением ОАО "Белвнешэкономбанк" принято решение распространить
действие указанной Инструкции на все структурные подразделения банка и
предоставить им возможность заключать договоры с другими автодилерами.
Кроме того, в
2008 году банками республики была предоставлена возможность получения
физическими лицами кредита на покупку квартир на аукционе (ОАО
"Белагропромбанк", ОАО "БПС–Банк", ЗАО
"Белросбанк" и другие).
В течение
отчетного года ОАО АСБ "Беларусбанк" продолжил кредитование граждан
на льготных условиях для реализации одной из важнейших социально–значимых
программ – жилищного строительства.
Развивая
рынок розничных банковских услуг, банки республики ориентируются на различные
категории граждан. ОАО "АСБ Беларусбанк" в целях реализации
Государственной программы возрождения и развития села на 2006 – 2010 годы, а
также, учитывая, что доходы сельских жителей значительно ниже заработной платы
работников других отраслей экономики, гражданам, проживающим и работающим в
сельских населенных пунктах, выдача кредитов на общих основаниях как в
белорусских рублях, так и в иностранной валюте осуществляется под более низкую
процентную ставку по сравнению с аналогичными видами кредитов для других
категорий граждан. Особое внимание уделяется организации предоставления банком
полного комплекса кредитных услуг в агрогородках, где кредиты выдаются
гражданам, главным образом, по месту жительства без посещения филиалов банка.
ОАО
"Белагропромбанк" в рамках участия в развитии агротуризма в 2007 году
разработал и внедрил специальный кредитный продукт, ориентированный на
поддержку физических лиц, осуществляющих деятельность по оказанию услуг в сфере
агротуризма. Программа участия ОАО "Белагропромбанк" в развитии
агротуризма в Республике Беларусь утверждена решением Правления банка от
25.07.2007 и наряду с оказанием методологической и информационной поддержки
субъектов агротуризма, предусматривает предоставление банком льготных кредитов
физическим лицам и крестьянским (фермерским) хозяйствам на реализацию проектов
в сфере агротуризма.
Активно
развивается кредитование физических лиц в виде предоставления овердрафта с
использованием карт–счетов (ОАО "АСБ Беларусбанк", ОАО
"БПС-Банк", "Приорбанк" ОАО, ОАО "Паритетбанк",
ЗАО Банк ВТБ, ОАО "Белгазпромбанк" и другие). Банками внедряются
новые виды кредитования на приобретение мобильных телефонов, бытовой и
компьютерной техники. При этом используются скоринг–процессы, что позволяет
осуществлять экспресс–кредитование покупателей. Также банками продолжается
работа по внедрению программного обеспечения по централизации базы данных
клиентов – физических лиц, что позволяет расширять каналы сбыта банковских
услуг и продуктов.
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8
|
|