Расчет экономической целесообразности перевода предприятия на пластиковую систему оплаты труда на примере ООО "Бамард" 
2. Стоимость обслуживания:
а) инкассация — $ 100/мес.;
б) канал связи и инсталляция — $200/мес.;
в) зарплата сотрудникам и прочие расходы — $500/мес.;
3. Отчисления процессинговой компании (30%) — $570/мес.
Итого: $2470/мес.
Таким образом, имея расчетный зарплатный оборот
организации-клиента в размере $200 тыс. в месяц, банк имеет возможность
взаимовыгодного сотрудничества даже по ставке в 1% (что и является самым низким
договорным процентом в настоящее время).
Расчет оценочной величины возможной дополнительной выгоды для
банка от использования остатков средств клиентов в его ресурсной базе относится
к категории самых сложных экономических задач, связанных с управлением
ресурсами всего банка, когда приходится учитывать множество ключевых факторов,
позволяющих получить обоснованную оценку.
В настоящее время на разных уровнях и в различных системах
пластиковых карт заняты свыше 1000 российских банков. Все больше банков
подумывают о выпуске карт одной из существующих платежных систем или даже своих
собственных.
У некоторых российских банков карточные программы средней
масштабности окупились и начали приносить прибыль после 1-1,5 лет, поэтому
утверждения экспертов, что карточные проекты окупаются через 10-15 лет,
неверно. Окупаемость карточек зависит от квалификации руководителя карточной
программы или консультанта по этому вопросу, а не от состояния рынка, не от
национальных особенностей, не от размеров банка, хотя это тоже важно.
Встречается и такое, что карточная программа не окупает себя.
Оказывается, что объем операций по количеству выпущенных и действующих карт не
превышает фонда заработной платы сотрудников отдела, а доходов не хватает, даже
чтобы оплатить канцтовары.
Работа с банковскими карточками требует как минимум
среднесрочного планирования и хорошо продуманных решений. Однажды решив
работать с картами, едва ли можно будет «отыграть» назад без ущерба для
репутации банка, следовательно, для его финансового состояния.
Выбирая, какую карточку выпускать, банк исходит из того,
насколько многочисленна сеть приема таких карточек. Это учитывает и клиент,
выбирающий карточку. Но в настоящий момент российский банк может стоять перед
дилеммой: выпускать международные карточки или российские. Проблема заключается
в том, что во многих российских городах нет точек, принимающих карточки. Если
развивать сеть приема самостоятельно, то дешевле всего это сделать для своей
собственной карточки, а дороже и дольше всего — для международной, поскольку
нужно вступать в международную систему. Каждый банк решает эту проблему
по-своему, обычно ориентируясь на потребности клиентов. Специалисты банка
должны четко понимать, за счет каких карточных продуктов можно достичь
планируемых результатов. Будут ли эти карточки «насильно» выдаваться физическим
лицам, уже имеющим вклады в вашем банке, или будет привлекаться новая
клиентура. Для привлечения новых клиентов нужно заранее планировать рекламную
кампанию.
Наиболее распространенный уровень работы банка: эмитирование
карточек какой-нибудь платежной системы.
Первым этапом вступления в систему наряду с предварительными
переговорами с ее представителями является подготовка бизнес-плана. В
бизнес-плане необходимо показать, что обещаемые показатели являются возможными
и банк действительно обладает клиентским, финансовым, технологическим и
кадровым потенциалом, для того чтобы решить планируемые задачи. Не все вопросы
можно изложить в бизнес-плане, но представлять себе варианты их решений, сроки
и стоимость необходимо до начала реального выпуска карточек.
Выбирая систему, карточки которой намерен выпускать банк,
необходимо учитывать, что вступление в международные и российские системы
отличается как по срокам и инвестициям, так и по процедурам.
Для работы в международных системах требуются генеральная
валютная лицензия и значительные финансовые вложения (до нескольких сотен тысяч
долларов), а также высококвалифицированный персонал с очень хорошим знанием
иностранного языка или готовность нести расходы по подготовке таких
сотрудников.
При вступлении в международные системы проблемой являются
сроки, поскольку вопросы о приеме новых банков рассматриваются раз в 3-4
месяца, а необходимые документы должны быть готовы уже за 1 -2 месяца до
заседания совета, на котором будет приниматься решение о приеме. Предлагаемые
формы соглашений уже настолько юридически отшлифованы, а процедура
забюрократизирована, что мало кто решается вносить, а тем более настаивать на
каких-либо изменениях, выгодных для банка. Процесс может занять дополнительно
несколько месяцев и при этом может окончиться нежелательным результатом. В
случае принятия положительного решения до реального выпуска своих первых
карточек пройдет еще 4—6 месяцев.
Если банк вступает в российскую систему, то договоры стоит
обсудить с представителями системы. Российские платежные системы не настолько
бюрократичны, менее зарегламентированы в плане технологии и соответственно
более открыты для творческого сотрудничества. Можно прийти к взаимоприемлемым
формулировкам и к новым пунктам эмитентских договоров.
Договор о вступлении банка в российскую систему очень часто
является договором об эмиссии соответствующих карточек. Заключается такой
договор не с платежной системой, а с центральной процессинговой компанией
системы.
В чем сходство у российских платежных систем с
международными, так это в четком отделении технологической части карточного
бизнеса от собственно финансовой, т. е. организации расчетов. Организация
расчетов является ключевым моментом в любой платежной системе. Как в
международных, так и в российских системах этот вопрос решается в соглашении с
расчетным банком. Многие системы свой расчетный банк «назначают», существуют
также платежные системы, которые предоставляют возможность работать через
альтернативные расчетные банки, что дает банку-эмитенту свободу выбора, в том
числе и в условиях расчетов с избранным расчетным банком.
Юридически банк - член системы должен заключить с расчетным
банком соглашение о корреспондентских отношениях.
В целях обеспечения финансовой стабильности платежной системы
и своевременного возмещения средств эквайерам большинство платежных систем
устанавливает для эмитентов страховые депозиты, размер которых зависит главным
образом от оборота по карточкам банка-эмитента. При этом учитывается именно тот
оборот, который проходит через систему. Поэтому если в том или ином регионе,
например в России, удается организовать внутренний клиринг, т. е. взаиморасчеты
между российскими банками проводить без участия международной системы, это
позволяет серьезно снизить размеры страховых депозитов банков данного региона.
Это одна из наиболее острых сегодняшних проблем российского «карточного»
бизнеса, поскольку ее решение позволило бы удешевить карточные операции.
В российских платежных системах для крупных региональных
банков иногда существует возможность получить с правом эмиссии и право при
определенных условиях самому стать региональным расчетным банком.
Технологическая сторона карточного бизнеса (обработка
операций, обмен данными, авторизация) обеспечивается процессинговой компанией.
В российских платежных системах эти функции выполняет центральная
процессинговая компания системы, с которой заключается договор об эмиссии.
Совершенно иная картина возникает при вступлениив
международную платежную систему: банк должен сам выбрать процессинговую
компанию. Выбор процессинговой компании — вопрос весьма ответственный,
поскольку большинство проблем технологического характера возникает, как
правило, из-за сбоев в самой процессинговой компании или на каналах связи с
ней. Самым главным фактором при выборе процессинговой компании является ее
надежность, опыт работы на российском рынке и умение быстро ликвидировать
проблемы в случае их возникновения. Важным фактором является и стоимость
предоставляемых услуг, хотя надежный процессинг — это статья, за которую лучше
переплатить, чем ежедневно объясняться с клиентами.
С российскими банками на сегодняшний день работают несколько
процессинговых компаний, как отечественных, так и зарубежных, предоставляющих
услуги в различных международных и российских системах. На завершающей стадии
переговоров с процессинговой компанией у вас уже будет определена вся
технологическая цепочка будущей работы и будет ясно, какое именно оборудование
и в каком количестве вам потребуется. При выборе марки требуемого сервера, эмбоссера
и т. п. можно проконсультироваться у специалистов процессинговой компании или
специалистов по технологиям в самой платежной системе.
Традиционно по форме расчетов банковские карты делят на
дебетовые и кредитные.
Вопрос о выдаче кредитной карточки банком-эмитентом
решается на основе доступных ему сведений о кредитной истории клиента, т. е. о
том, каковы доходы клиента, где и когда клиент пользовался кредитом, насколько
аккуратно возвращал его, насколько часто брал кредиты и т. д. Кредитная история
позволяет банку оценить степень риска при выдаче карточки и соответственно
сформулировать требования о предоставлении клиентом тех или иных гарантий. Если
клиент благополучен — за ним нет прегрешений, у него стабильное положение и
доходы, он имеет счет в данном банке или пользуется услугами другого известного
банка — кредитная карточка выдается без дополнительных условий. В прямо
противоположном случае, когда, например, о клиенте неизвестно ничего либо за
ним числятся нарушения, ему может быть либо отказано в выдаче кредитной карты,
либо банк может потребовать предварительного внесения страхового депозита в
размере, превышающем лимит кредита, либо ему может быть предложена дебетовая
карта. Отметим, что именно в качестве «незнакомцев» и фигурируют отечественные
граждане, пытающиеся получить, например, карточки Visa или EuroCard/Master Card. Размер требуемого страхового депозита в этом случае
зависит от типа карточки и составляет от нескольких сотен до нескольких тысяч
долларов. В России потенциальными обладателями таких карточек может стать
ограниченное число лиц. Немногие могут позволить себе «заморозить» под
минимальный процент несколько тысяч долларов.
Лимиты операций по кредитным карточкам — величина кредитной
линии, количество и максимальные суммы приобретений и/или получения наличных за
тот или иной промежуток времени — устанавливаются индивидуально для каждого
клиента. Размер устанавливается исходя из состоятельности клиента, его
ежемесячных доходов. Что же касается сроков действия лимитов, то типичным
является месячный лимит, в рамках месячного лимита могут быть дополнительно
установлены недельные лимиты. Кроме того, могут быть установлены и ежедневные
лимиты получения наличных.
Кредитная схема предполагает нулевой исходный остаток на
карт-счете. Все операции записываются на кредит, который держатель карточки
должен погашать на определенных условиях.
По завершении очередного «делового периода» (обычно месяца)
пользователь карточки получает сообщения банка, содержащие данные за период обо
всех платежах по карточке, информация о которых поступила в банк. При
наступлении контрольной даты, обычно по истечении нескольких дней после
получения ежемесячной выписки по карточному счету, проценты на сумму кредита
(долга) не начисляются, но необходимо обязательно оплатить некоторый ранее
оговоренный минимум долга. После чего владельцу карты вновь открывается
кредитная линия. Кредитная линия будет открыта в размере неиспользованной части
кредитного лимита. Остаток по задолженности, на который уже будут начисляться
проценты, можно гасить в течение достаточно длительного срока (например, года).
Отметим, что именно проценты по неполностью возвращенным кредитам и формируют
основную часть дохода банка при операциях с кредитными карточками.
Держатели карт лишают банк запланированных доходов, если
оплачивают свой долг полностью до начала начисления по нему процентов. В этом
случае работает расчетная схема, которая предполагает оплату всей суммы
произведенных за месяц расходов в течение определенного периода. Такие клиенты
являются чистыми «потребителями удобств». Они получают все выгоды от
пользования картой, но свободны от выплаты процентов. По сути, расчетная схема
является частным случаем кредитной схемы с фиксированным сроком (30 +Ладней)
100%-ного погашения долга.
Выделение расчетной схемы в самостоятельную объясняется более
простым видом кредитования и восприятием беспроцентного периода как
обязательного и неотъемлемого элемента чисто кредитной схемы.
Принципиально отличаются от кредитных дебетовые карты.
Использование дебетовых карт предполагает предварительное размещение клиентом
средств на счете, открытом в банке-эмитенте.
Суть дебетовых карт в том, что проведенные по ним операции в
тот же день списываются (дебетуются) с банковского счета клиента. В зависимости
от конкретных условий допускается уменьшение лимита либо до нуля, либо до
некоторого неснижаемого остатка на счете. Платежный лимит увеличивается при
пополнении счета. Если сумма операции превышает величину остатка лимита, то
операция не проводится. Для дебетовой карты требуется авторизация по каждой
операции. Зато сводится до минимума риск возникновения несанкционированного
кредита.
Конечно, авторизация каждой операции при большом их
количестве немыслима, если продавец будет звонить по телефону. Но операции
выдачи наличных денег, которые требуют авторизации независимо от сумм,
проводятся с помощью банкоматов. Дальнейшее развитие коммуникационных сетей
позволило сделать следующий шаг: оборудовать специальными устройствами — POS-терминалами для считывания карт — и
магазины. Именно такое развитие технических средств и коммуникаций позволило
начать вводить дебетовые карты.
Фактически для дебетовых карт не нужен специальный карточный
счет, так как любая операция сразу относится на обычный счет клиента, будь он
депозитный, текущий сберегательный или какой-нибудь другой. Если же счета нет,
то открывается специальный карточный счёт, на который вносятся средства под
будущие расходы.
Такая ситуация типична для России. Поэтому большинство наших
банков считают, что выпускают дебетовую карту. Это не совсем верно. В России
практически совсем отсутствуют коммуникационные сети и технические средства
приема карточек, являющиеся обязательным элементом системы дебетовых карточек.
В результате же использования бумажной технологии, приспособленной для
кредитных карт, наши карты не являются чисто дебетовыми. Они допускают
возможность овердрафта (перерасходования средств) по счету, придавая тем самым
дебетовой карточке черты кредитной. В таком случае карточку обычно называют
смешанной, или предоплатой. Тем не менее с точки зрения платежной системы эти
карточки неразличимы и обслуживаются по единой технологии.
Чтобы избежать несанкционированного кредитования, банки
вводят обязательный страховой депозит, который используют в случае
возникновения овердрафта для его погашения. На страховой депозит начисляется
большинством банков процент, как по вкладам-депозитам.
Таким образом, карты российских эмитентов, с одной стороны,
являются дебетовыми, так как необходимо наличие средств на счете, с другой — по
организационно-технологическим причинам допускается кредитование клиента.
Сопоставляя схемы обслуживания на основе кредитных и
дебетовых карточек, можно отметить их технологическую близость. Различия же
между ними лежат главным образом в области взаимоотношений банка-эмитента и
держателя карточки. При этом кредитная и дебетовая схемы не противостоят друг
другу, поскольку ориентированы на различные сегменты потребительского рынка.
Кредитная карточка предполагает устойчивое финансовое положение банка.
Дебетовая же карточка ориентирована на сектор потенциальных клиентов,
относительно которых банк не располагает какой-либо определенной
предварительной информацией.
Авторизация
Авторизация — разрешение, которое должен получить сотрудник
пункта обслуживания при проведении операции с использованием платежной карты.
Проводится авторизация в случаях: когда сумма покупки товара
по банковской кредитной карте превышает разовый лимит на сумму одной покупки
или когда клиент при оплате покупки использует магнитную карту. На карте не
хранится информация о состоянии счета клиента, поэтому, прежде чем принять ее в
оплату товаров, продавец проводит авторизацию. Авторизация может быть
голосовая, для этого работник торговли непосредственно связывается с
банком-эквайером (или эквайер-центром) по телефону и передает данные устно,
либо эта процедура осуществляется в автоматическом режиме с помощью POS-терминала. Эквайер осуществляет
маршрутизацию транзакции, которая в конечном итоге попадает в центр,
уполномоченный на авторизацию данной транзакции.
В международной практике таким центром обычно является сам
банк-эмитент. Однако эмитент может на постоянной основе делегировать права на
проведения авторизации какому-либо процессинговому центру или даже
банку-эквайеру.
При принятии решения центр авторизации руководствуется
данными, поступившими от точки обслуживания, а также имеющейся в базе данных
информацией о держателе карточки, его лимитах, совершенных сделках и пр. Если
сумма сделки и другие ее параметры не противоречат установленным лимитам и
ограничениям, то решение об осуществлении сделки принимает центр авторизации. В
противном случае центр пытается связаться с банком-эмитентом. Если это
оказывается невозможным, то транзакция отклоняется.
При обращении авторизуемой транзакции к ЭВМ, содержащей
данные о лимитах держателя соответствующей карточки, проверяется, не занесена
ли обслуживаемая карточка в стоп-лист. Если карточка не блокирована, то исходя
из суммы сделки и величины остатка лимита определяется возможность платежа по
карточке. Если платеж возможен, то транзакция утверждается, и остаток лимита
уменьшается на сумму сделки. Ответом на запрос при голосовой авторизации
является сообщение кода авторизации. Удостоверившись, что сделка может быть
совершена, продавец оформляет чек (слип), перенося на него данные с карточки,
используя импринтер. На чек обязательно наносится код авторизации, так как при
отсутствии кода чек не будет принят к оплате банком-эквайером.
В автоматическом режиме POS-терминалу отдается команда на фиксацию транзакции и
распечатку чека.
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11
|
