Пути увеличения кредитного потенциала коммерческого банка

Завершив в 2008 году программу расширения сети продаж, ЗАО ВТБ 24 сосредоточило внимание на укреплении своих рыночных позиций, улучшении бизнес-процессов и повышении эффективности. В рамках программы сокращения издержек ВТБ 24 снизил количество розничных отделений с 504 на конец 2008 года до 476 на 30 сентября 2009 г. Снижение числа точек продаж без ущерба для бизнеса стало возможным благодаря успешному внедрению новых технологий и автоматизации сервиса. ВТБ24 значительно расширил сеть своих банкоматов, количество которых на конец отчетного периода достигло 4040 штук.

ВТБ24 успешно внедряет новые технологии с целью роста эффективности своих операций и качества сервиса. Банку удалось перевести значительную часть операций с клиентами в онлайн-сегмент, предоставив доступ к услугам Телебанка еще для 300 000 своих клиентов. Банк нарастил портфель кредитов, выданных по электронным картам, выпустив в текущем году более двух миллионов карт. ВТБ24 продолжает уделять особое внимание расширению набора услуг, доступных розничным клиентам, и повышению качества их обслуживания.

Стремление активно наращивать клиентскую базу с акцентом на высокодоходные операции обеспечивает ВТБ24 значительный рост чистого процентного дохода, а также значительное увеличение чистого комиссионного дохода.

2009 год был для ВТБ 24 удачным, благодаря не только росту кредитного портфеля. Прибыль банка по российским стандартам составила больше 5,5 млрд рублей до налогов, чистая прибыль – 4,2 млрд. Примерно столько же было по итогам 2008 года – 5,8 млрд рублей прибыли.

Для того чтобы выход из кризиса шел такими же темпами, необходимо перестроить работу банка – резко сократить издержки. Принципиально важно сократить персонал, сократить ставки аренды офисов и закрыть ряд нерентабельных отделений. Также необходимо отказаться от целого ряда корпоративных социальных программ. Это, должно происходить наряду с усиленной работой по сбору проблемной задолженности и увеличением ставок по кредитам.

Например одним из важных изменений должно быть в области сроков кредитования. Банку ВТБ 24 в современных условиях нужно выдавать краткосрочные кредиты (на срок до года, максимум – до трех лет), практически полностью отказавшись от долгосрочного инвестиционного кредитования.

Для того чтобы отсечь потенциально ненадежных заемщиков ВТБ 24 принципиально важно внимательно анализировать предыдущий опыт работы каждой компании, а также оценивать перспективы ее дальнейшей деятельности. Для нестабильных клиентов в результате вводятся заградительные меры, например, существенно повышаются ставки или ужесточаются условия кредитования. Многие банки уже начали неохотно кредитовать представителей «проблемных» отраслей, сконцентрировавшись на работе с предприятиями, получающими поддержку государства.

Также необходимо значительно ужесточить требования и к залоговому имуществу, например, увеличить дисконты при оценке залогов. Кроме того, кредитные институты нужно ограничить удельный вес товарного оборота в общей залоговой массе в качестве основного обеспечения по кредиту. Активнее банку ВТБ 24 нужно работать не только с новыми, но и с уже выданными кредитами.

Еще одним путем решения существующих проблем в ВТБ 24 будет изменение продуктовой линейки банка: из-за недостатка ликвидности кредитные институты сконцентрировались в основном на коротких продуктах, позволяющих получить высокий доход. В целом же, как отмечают банкиры, спрос на основные банковские услуги, такие как услуги инкассации, овердрафты, эквайринг, практически не сократился. В то же время на рынке корпоративного кредитования, напротив, произошло значительное сжатие: предприятия, столкнувшиеся с падением спроса и высокой долговой нагрузкой, а также удорожанием кредитов и ужесточением условий кредитования в целом, не спешат наращивать объемы новых займов.

Наконец, банку необходимо активно работать над повышением эффективности своей деятельности: внедрять альтернативные каналы продаж (например, электронные каналы), сокращать издержки.

Своевременное изменение стратегий – это важный, но не единственный фактор, который позволит ВТБ 24 пережить кризисный период с минимальными потерями. Огромную роль сыграет также государственная поддержка, направленная, в том числе, и на восстановление кредитования реального сектора экономики, – ведь именно новые кредиты должны помочь расти не только отдельно взятым коммерческим банкам, но и экономике в целом.

Стратегией ВТБ24 является завоевание позиции ведущего розничного банка России посредством концентрации усилий на росте доли рынка с особым акцентом на целевые сегменты – состоятельные люди и верхний сегмент среднего класса, а также компании малого бизнеса.

Основу бизнес-стратегии Банка составляет:

улучшение качества обслуживания клиентов;

модификация текущих продуктов и услуг,

разработка и вывод на рынок новых продуктов и услуг;

модернизация и расширение спектра услуг Центра телефонного обслуживания;

продолжение работ по централизации процессинга Группы ВТБ на базе ООО «Мультикарта»;

развитие сети устройств самообслуживания;

оптимизация существующей сети точек продаж;

оптимизация процедур управления проблемной задолженностью.

В сущности, эти изменения можно свести к нескольким основным пунктам. Во-первых, банкам необходимо уделять гораздо больше внимания качеству кредитных портфелей, стараясь минимизировать свои риски. Во-вторых, кредитным институтам скорректировать продуктовые линейки по всем направлениям своей деятельности. Наконец, в текущих экономических условиях большинству кредитных институтов начать активно работать над оптимизацией бизнес-процессов и повышением эффективности своей деятельности.

Хорошие знания тенденций на кредитном рынке дают возможность коммерческому банку проводить банковскую политику эффективно и эластично, а средства своего кредитного потенциала использовать свободнее. Деловая политика коммерческого банка обеспечивает непрерывное использование всех средств, которые создаются для удовлетворения подлежащих погашению обязательств и минимального резерва ликвидности. Остаток средств необходимо реализовать на денежном и кредитном рынке. Одна из основных целей банковской политики в распределении средств кредитного потенциала – это обеспечение соответствия структуры источников средств со структурой активов банка.

Резюмируя все вышесказанное, можно вывести ряд основных рекомендаций для банка ВТБ 24, которые необходимо использовать для эффективной деятельности в непростых условиях выхода из состояния экономической нестабильности. Необходимо перестроить работу банка – резко сократить издержки. Сократить персонал, сократить ставки аренды офисов и закрыть ряд нерентабельных отделений. Также необходимо отказаться от целого ряда корпоративных социальных программ. Все это должно быть сделано наряду с усиленной работой по сбору проблемной задолженности и увеличением ставок по кредитам.

Список литературы

1) Законодательные акты

Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая).

Гражданский кодекс РФ статья 819 от 26.01.1996 N 14-ФЗ (часть вторая)

Федеральный Закон «О банках и банковской деятельности» №395-1 от 02.12.90 (С последними обновлениями от 28.02.2009)

Федерального закон «Об акционерных обществах» от 26. 12. 1995 г. №208-ФЗ, (с последними изменениями 29 апреля 2008г).

Федерального закон «О несостоятельности (банкротстве)» от 26.10.2002 г. №6-ФЗ.

Федеральный закон «О Центральном банке Российской федерации (Банке России)», от 10.07 02 (с изменениями на 21 марта 2002 года).

2)Указы Президента РФ, постановления Правительства РФ

4. Постановление Правительства РФ от 11 февраля 2003 г. №28 «О реализации Концепции развития …».

3) Нормативные акты

Методические указания по проведению анализа финансового состояния организаций. Приложение к приказу ФСФО России № 16 от 23. 01.2005 г.

4) Учебники, монографии, диссертации

Артеменко В.Г., Беллендир М.В. Финансовый анализ: Учебное пособие. – М. Дело-сервис, 2007, 453 с.

Баканов М.И., Шеремет А.Д. Теория анализа хозяйственной деятельности: Учебник. – М.: Финансы и статистика, 2007, 387 с.

Балабанов И.Т. Финансовый анализ и планирование хозяйствующего субъекта. – 2-изд. доп. – М.: Финансы и статистика, 2008, 562 с.

Банковская газета. – 2009г. – №№ 1-5

Бочаров В.В. Корпоративные финансы. С-Петербург. 2005, 235 с.

Бочаров В.В. Управление денежным оборотом предприятий и корпораций. – М.: Финансы и статистика, 2005, 298 с.

Бочаров В.В. Финансовый анализ. Учебное пособие. С-Петербург. 2009, 341 с.

Бочаров В.В., Леонтьев В.В. Корпоративные финансы. – СПб.: Питер, 2008, 354 с.

Бочаров В.В.. Финансовое моделирование – СПб: Питер, 2006. – (Серия «краткий курс»), 241 с.

Вершигора Е.Е. Менеджмент: Учеб. Пособие. – 2-е изд., перераб и доп. – М.: ИНФРА-М, 2007, 421 с.

Герчиков М.А. Совершенствование диагностики финансового состояния предприятия. // Менеджмент в России и за рубежом. – 2008 – № 7 – С. 54 – 57.

Горков А.С. Оценка эффективности управления производством на предприятии // Экономика и производство. – 2008. – № 8 – С. 27-31.

Грачев А.В. Организация и управление финансовой устойчивостью.

Роль финансового директора на предприятии. // Финансовый менеджмент. – 2008. - № 7 – С. 45-49.

Гребенщикова Е. В. Финансовая устойчивость предприятия и способы ее обеспечения 08.00.10 Автореферат дис. на соискание уч. ст. кандидата экономических наук М.– 2007, 22с.

Ермалович Л.Л. Анализ финансово-хозяйственной деятельности предприятия. – Минск: БГЭУ, 2008, 397 с.

Ефимова О.В. Финансовый анализ. – М.: Бухгалтерский учет, 2007, 472 с.

Зверев А.В. Проблемы развития российской банковской системы и меры по их преодолению// Деньги и кредит, 2008, №12, с.10-18

Зинина М.Н. Цели и задачи финансового менеджмента // Менеджмент в России и за рубежом. – 2008. – № 6 – С 26-29.

Зуев А.И. Организация работы финансового менеджера на предприятии // Менеджмент в России и за рубежом. 2007. – № 2 – С. 31-37.

Казачевская Г.Б. Менеджмент. Учебное пособие/ издание 2-е дополненное и перераб. Ростов-на-Дону, «Феникс», 2007, 379 с.

Калтырин А.В. Деятельность коммерческих банков. Учебное пособие/ издание 2-е дополненное и переработанное.Ростов-на-дону, «Феникс», 2008, 400 с.

Кащеев Р.В., Базоев С.З. Управление акционерной стоимостью. – М.: ДМК Пресс, 2008, 279 с.

Ковалев В.В. Финансовый анализ: методы и процедуры. – М.: Финансы и статистика, 2006, 316 с.

Ковалев В.В., Ковалев Вит. В. Финансы фирмы. Учебное пособие: М. –Проспект, 2005, 317 с.

Лапуста М.Г, Скамай Л.Г.. Финансы фирмы. Учебное пособие. М. «Инфра-М». 2007, 268 с.

Левшин Г.В. Анализ финансовой устойчивости организации с использованием различных критериев оценки// Экономический анализ: теория и практика. – 2008. – №4. – С.17-21.

Лексис В. Кредит и банки; Пер. с нем. Р. и Ф. Михалевских – М.: Перспектива, 2004, 118 с.

Любанова Т.П., Мясоедова Л.В., Олейникова Ю.А. Стратегическое планирование на предприятии. – М., 2009, 362 с.

Любушин И.П. Анализ методик по оценке финансового состояния организации // Экономический анализ: теория и практика. – 2006. – № 22. – С. 2- 7.

Любушин И.П. Функциональный подход к анализу финансового состояния организации // Экономический анализ: теория и практика. – 2006. – № 6. – С. 2-5.

Мазурина Т.Ю. Об оценке финансовой устойчивости предприятий // Экономический анализ: теория и практика. – 2008. – №3. – С.29-35.

Маслов И.А. Финансовая устойчивость организации и оценка ее стоимости // Управленческий учет. – 2007. – №2. – С. 48-55.

Матанцева О.Ю. Финансовая устойчивость организации и оценка ее стоимости // Аудиторские ведомости. – 2007. – №10. – С.34-38.

Моляков Д.С. Финансы предприятий отраслей народного хозяйства: Учебное пособие. – М.: Финансы и статистика, 2007, 362 с.

Моляков Д.С., Шохин Е.И. Теория финансов предприятий:

Учебное пособие. – М.: Финансы и статистика, 2006, 426 с.

Павлов И.П., Иванов Д.П. О финансовой устойчивости // Финансы. – 2007. – №1. – С.42-46.

Падионов А.Р., Падионов О.А. Финансы предприятий: оптимизация, методы, стимулы // Право и экономика. – 2006. – №11. – C. 38-42.

Роуз П. С. Банковский менеджмент. Предоставление финансовых услуг. – М.: Дело, 2005, 134 с.

Румянцева Е.Е. О новых подходах к управлению финансами предприятий // Финансы и кредит. – 2007. – №1. – C. 11-15.

Савицкая Г.В. Методика комплексного анализа хозяйственной деятельности: Краткий курс. – 2-е изд., исп. – М.: ИНФРА-М, 2007, 421 с.

Солоненко А.А. Практика анализа финансово-хозяйственной деятельности // Финансовый вестник: финансы, налоги, страхование, бухгалтерский учет. – 2006. – №9. – С. 32-35.

Станиславчик Е. П. Финансовая устойчивость и финансовый леверидж // ЭКО. – 2008. – №3. – С.89-96.

Суша Г.3. Экономика предприятия: Учебное пособие. – М.: Новое знание, 2009, 419 с.

Теория финансов предприятий: учебное пособие. - М: Финансы и статистика, 2007, 362 с.

Тютикина Е.В. Финансы предприятий: Учебно-практическое пособие. – М.: Дашков и К., 2005, 269 с.

Уткин Э.А. Финансовый менеджмент. Учебник для вузов. М. – издательство «Зерцало», 2005 г, 364 с.

Филобокова Л.Ю. Неформальные методы прогнозирования финансовой устойчивости малых предприятий // Экономический анализ: теория и практика. – 2008. – №9. – С.36-40.

Черняева И.В. Концепция финансовой устойчивости отечественных товаропроизводителей // Экономический анализ: теория и практика. – 2008. – №16. – С.24-29.

Шеремет А.Д., Негашев Е.В. Методика финансового анализа деятельности коммерческих организаций. – М.: ИНФРА-М, 2003, 362 с.  

Шеремет А.Д., Сайфуллин Р.С.. Финансы предприятий – М: Инфра-М, 2007, 318 с.

Шуляк П.Н. Финансы предприятия: Учебно-практическое пособие. – М.: Дашков и К., 2008, 318 с.

Шумской А.И. Финансы предприятий. Учебное пособие – М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2005, 275 с.

Щербакова Н.Ф. Финансовая устойчивость и диагностика возможного банкротства организации // Аудиторские ведомости. – 2007. – №8. – С.11-18

5) Статьи из периодических изданий и интернет ресурсы

Зарубежные инвестиции испанских банков. «Банковское обозрение», №4, апрель 2007 г.

Дележ по-братски: тебе половину и мне три четверти. «Банковское обозрение», №4, апрель 2007 г.

Вторая волна экспансии иностранцев. «Банковское обозрение», №3, март 2007 г.

Как продать контроль, но сохранить влияние. «Банковское обозрение», №1, январь 2007 г.

Райффайзенбанк идет в массы. «Банковское обозрение», №7, июль 2006г.

Миллиарды русские, управление немецкое. «Банковское обозрение», №5, май 2006 г.

Откроемся и поборемся. «Банковское обозрение», №5, май 2006 г.

Западные банки съедят треть российской розницы. «Банковское обозрение», № 01, январь 2006

#"#">#"#">#"#">#"#">#"#">#"#">#"#">#"#">#"#">#"#">#"#">#"#">#"#">#"#">#"#">#"1.files/image006.jpg">

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9