Особенности потребительского кредитования в банке
Кроме того, предлагается внедрение такой системы кредитования как
кредитный скоринг.
Внедрение данной технологии особенно актуально для ЗАО
«ВТБ-24» в связи с тем, что одной из
приоритетных сфер деятельности О ЗАО
«ВТБ-24»является расширение клиентского кредитования. Увеличение объема
кредитного портфеля планируется как за счет расширения лимитов кредитования
основных заемщиков, так и за счет привлечения новых клиентов.
Большое внимание уделяется диверсификации кредитного
портфеля. Увеличение числа потенциальных заемщиков будет проводиться за счет
расширения и активизации работы филиальной сети, представленной практически во
всех промышленных регионах страны. План стратегического развития ЗАО «ВТБ-24»
предполагает также высокие темпы развития деятельности по обслуживанию частной
клиентуры.
В планах ЗАО «ВТБ-24» на 2009 год – обеспечение серьезного
прироста прибыли, как за счет увеличения доходности операций, эффективного
управления риском, так и за счет оптимизации издержек.
Основными источниками дохода Банка являются кредитование
населения, малого и среднего бизнеса, крупных корпоративных клиентов, торговля
ценными бумагами и обслуживание VIP-клиентуры. ЗАО «ВТБ-24» планирует увеличить
портфель розничных потребительских кредитов в 2,5 раза по сравнению с 2006
годом.
Автоматизация является одним из основных направлений
совершенствования механизмов потребительского кредитования, позволяющая
облегчить трудоемкость данного процесса, ускорить продолжительность принятия
решения и снизить риски банков. Это очень важно в условиях конкуренции, когда
банки уже не имеют возможности устанавливать высокие процентные ставки для
покрытия своих рисков.
Скоринг представляет собой математическую или статистическую
модель, с помощью которой на основе кредитной истории «прошлых» клиентов банк
пытается определить, насколько велика вероятность, что конкретный потенциальный
заемщик вернет кредит в срок.
В самом упрощенном виде скоринговая модель представляет
собой взвешенную сумму определенных характеристик. В результате получается
интегральный показатель (score); чем он выше, тем выше надежность клиента, и
банк может упорядочить своих клиентов по степени возрастания
кредитоспособности.
Ключевые преимущества от внедрения скоринговой системы
-
Сокращение сроков принятия решения о предоставлении кредита.
Увеличение числа и скорости обработки заявок за счет минимизации
документооборота при выдаче кредита частным клиентам, как важнейший способ обеспечения
доходности ритейлового кредитования.
-
Эффективная оценка и постоянный контроль уровня рисков
конкретного заемщика.
-
Снижение влияния субъективных факторов при принятии решения о
предоставлении кредита. Обеспечение объективности в оценке заявок кредитными
инспекторами во всех филиалах и отделениях банка.
-
Оценка и управление риском портфеля кредитов частным лицам банка
в целом, включая его отделения. Учет, при определении параметров новых
кредитов, уровня доходности и риска кредитного портфеля.
-
Реализация единого подхода при оценке заемщиков для различных
типов кредитных продуктов банка (экспресс-кредиты, кредитные карты,
потребительские кредиты, автокредитование, ипотечные кредиты).
-
Адаптация параметров кредита под возможности конкретного заемщика
(кастомизация кредитного продукта).
-
Резкое расширение, за счет кастомизации кредитных продуктов,
состава и численности кредитуемых лиц.
-
Сокращение численности банковского персонала, экономия за счет
использования персонала более низкой квалификации.
-
Контроль всех шагов рассмотрения заявки.
-
Возможность вносить коррективы в методологию оценки
централизованно и немедленно вводить их в действие во всех отделениях банка.
Расчет экономического эффекта от внедрения системы
кредитного скоринга показал, что банк может получить 234,63 тыс. руб. в год.
В целях минимизации рисков ЗАО «ВТБ-24» можно рекомендовать
совершенствование программ обеспеченного кредитования (автокредитования и
ипотечного кредитования).
Предлагаются следующие направления:
- автокредитование с обратным выкупом «buy-back»;
- ипотечное кредитование без первоначального взноса.
Кредитование с обратным выкупом автомобиля уже давно
используется в Европе и США, и сейчас данная схема является одном из самых
популярных способов покупки автомобилей. Ее преимущество состоит в том, что
применение данной схемы позволяет на 20-30 процентов снизить ежемесячный платеж
по сравнению с обычным кредитом. Сама же схема работает следующим образом:
покупатель вносит первоначальный платеж в размере 20 процентов от стоимости
автомобиля, часть стоимости автомобиля затем выплачивается в кредит, а
последний платеж (обычно это порядка 35 процентов от стоимости автомобиля),
погашается одним из выбранных покупателем способов после окончания срока кредитования.
Также есть возможность выкупа автомобиля автосалоном.
Экономический эффект от внедрения данного мероприятия
предположительно будет составлять 14999, 406 тыс. руб. в год.
Внедрение данных мероприятий позволят банку более эффективно
функционировать на рынке потребительского кредитования.
1.
Гражданский кодекс Российской
Федерации. – М.: ГроссМедиа, 2006. – 384 с.
2.
О банках и банковской деятельности:
Федеральный закон от 02.12.1990 г. №395-1 (в ред. от 06.02.06 г.) // Бизнес и
банки. 2006. - № 6. – С. 12-16.
3.
Акулова Т.А. Сравнительный анализ развития основных моделей
ипотечного кредитования в России // Финансы и кредит. - 2005.- № 12. - С.
52-57.
4.
Антонова Е.C. Розничная банковская система BANCS — современные
технологии на службе кредитования // Банковское кредитование. – 2005. - № 3. –
С. 12-14.
5.
Бакунц А.Б., Макаев А.М. Современные технологии на рынке
розничных банковских услуг: опыт Сбербанка России // Расчеты и операционная
работа в коммерческом банке. – 2005. - № 4. – С. 28.
6.
Белоглазова Г.Н. Банковское дело.
– М.: Финансы и статистика, 2005. – С. 88.
7.
Белоглазова Г.Н. Банковское дело. – М.: Финансы и статистика,
2005. – 362 с.
8.
Боброва О.В. Правовые основы
государственного регулирования банковского кредитования //Дисс. канд.юр. наук.
- Саратов, 2005. С. 132.
9.
Бычков В.П. О банковских резервах / В. П. Бычков, А. В. Бердышев
// Банковское дело. - 2005.- № 4. - С. 21-25.
10.
Воронин А.С. Актуальность потребительского кредитования //
Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. – 2004. - № 4. – С. 20-26.
11.
Ворошилова И.В., Сурина И.В. К
вопросу о совершенствовании механизма оценки кредитоспособности индивидуальных
заемщиков. – Режим доступа: #"_Toc289024301">Приложения
Рисунок 1.1 - Классификация
потребительского кредита по виду заемщика, целевой направленности, сроку
кредитования, обеспеченности, методу погашения и взимания процентов[33]
Приложение
2
Рисунок
1.2 - Классификация потребительского кредита по порядку и технологии
предоставления, характеру оборота средств, уровню кредитного риска, виду объекта
потребления[34]
Рисунок 1.3 - Динамика
просроченной задолженности по кредитным операциям российских банков в 2006-2009
гг. (на начало года), %
Таблица 1.1 Подразделения
банка, осуществляющие кредитование населения, и их функции
Название структурного подразделения
|
Функции подразделения
|
Отдел кредитования населения
|
- прием заявок на кредит;
- сбор документов;
- визуальная оценка;
- расчет платежеспособности заемщика;
- оформление документов по ссуде.
|
Отдел авторизации
|
- проверка информации по информационным источникам;
- проверка по телефону места работы и места жительства клиента;
- проверка соответствия параметров оформляемой сделки. нормативным
требованиям банка;
- принятие решения о предоставлении кредита до установленной
регламентом банка величины
|
Кредитный комитет
|
- принятие решения о предоставлении кредит свыше установленной
величины
|
Отдел финансового контроля
|
- проверка соответствия параметров оформляемой сделки нормативным
требованиям банка свыше установленной величины
|
Отдел последующего контроля
|
- проверка соответствия параметров оформленных кредитов требованиям
нормативных документов банка;
- проверка правильности оформления документов по выданным
кредитам;
- анализ качества работы отдела авторизации и кредитного отдела
|
Отдел последующего контроля
|
- проверка соответствия параметров оформленных кредитов требованиям
нормативных документов банка;
- проверка правильности оформления документов по выданным
кредитам;
- анализ качества работы отдела авторизации и кредитного отдела
|
Отдел урегулирования рисков по потребительским кредитам
|
-создание, внедрение и сопровождение модели скоринга;
-управление кредитными рисками в потребительском кредитовании
|
Таблица 1.2 Методики определения кредитоспособности заемщика
– физического лица
Показатели
|
Скоринг
|
Методика определения платежеспособности
|
Андеррайтинг
|
Виды кредита
|
Экспресс-кредитование, кредитные карты
|
Кредит на неотложные нужны
|
Ипотечный кредит
|
Документы, предоставляемые заемщиком для оценки
|
Паспорт, заявление, анкета
|
Паспорт, заявление-анкета, справка о доходах с места работы,
документы по объекту залога и другие документы по требованию банка
|
|
Время рассмотрения
|
15-30 минут
|
1-14 дней
|
15-30 дней
|
Подразделения банка, участвующие в анализе клиента
|
Кредитный инспектор
|
Кредитный департамент, служба безопасности, юридический
департамент
|
Кредитный департамент, служба безопасности, юридический
департамент, отдел ценных бумаг, отдел оценки, отдел жилищного строительства
|
Показатели, характеристики
|
Качественные характеристики
|
Количественные показатели
|
Качественные и количественные показатели, оценка недвижимости
|
Степень автоматизации
|
100
|
70
|
60
|
Приложение 6
Приложение 7
Таблица 2.1 Основные показатели деятельности банка за
2006-2008 гг.
|
2006
|
2007
|
2008
|
Изменение 2008 к 2006, тыс. руб.
|
Темп роста, %
|
1
|
2
|
3
|
4
|
5
|
6
|
Собственный капитал, тыс. рублей
|
12729000
|
17 051 183
|
19 105 713
|
6 376 713
|
150,09
|
Отношение капитала к активам, %
|
9,8
|
8,6
|
6,8
|
-3
|
69,38
|
Активы, тыс. рублей
|
129077000
|
198 830 836
|
282 361 831
|
153 284 831
|
218,75
|
Коммерческие кредиты, тыс. рублей
|
58570000
|
97 484 572
|
156 232 976
|
97 662 976
|
266,74
|
Портфель ценных бумаг, тыс. рублей
|
13894000
|
15 230 019
|
14 961 430
|
1 067 430
|
107,68
|
Средства клиентов, тыс. рублей
|
72393000
|
151 764 593
|
210 153 416
|
137 760 416
|
290,29
|
Средства банков, тыс. рублей
|
12729000
|
7 927 251
|
20 032 006
|
7 303 006
|
157,37
|
Прибыль, тыс. руб.
|
2 572 345
|
2 823 925
|
5 875 011
|
3 302 666
|
228,39
|
Заявление – анкета
1. Запрашиваемый кредит
Сумма
|
Срок (мес.)
|
Вид кредитования
|
Способ погашения кредита
Аннуитетные платежи
Дифференцированные платежи
|
Цель кредитования
|
В качестве обеспечения предлагаю:
|
Поручительства физических лиц
Поручительство юридического лица
Гарантия субъекта Российской Федерации
Гарантия муниципального образования
Залог недвижимого имущества
|
Залог транспортных средств
Залог мерных слитков драгоценных металлов
Залог ценных бумаг
Залог иного имущества
|
Начальный капитал, направляемый Заемщиком в качестве оплаты части
стоимости приобретаемого за счет кредита имущества:
|
|
|
|
|
|
|
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12, 13
|