Организация расчетно-кассового обслуживания клиентов банка
3) низкий уровень технической оснащенности
отделений;
5) низкий уровень обслуживания;
6) недостаточное количество операционных окон, ввиду
наличия вакантных должностей или недостаточностью площадей, которые занимают
отделения.
7) рост безналичных платежей с использованием пластиковых
карточек через банкоматы и инфокиоски. Руководителю структурного подразделения
необходимо проанализировать, сложившуюся ситуацию и разработать комплекс мер,
которые позволили бы в дальнейшем нарастить количество операций. В первую
очередь необходимо:
1) изменить режим работы отделений (как
вариант - работа без обеденного перерыва, удлиненный режим работы в субботние
дни, работа в праздничные дни);
2) организовать работу по приему платежей
во всех операционных окнах;
3) модернизировать имеющуюся или
приобрести новую компьютерную технику.
Одним из инструментов, позволяющих сократить объем
наличного денежного оборота, а также представить потребителю максимум розничных
банковских услуг, является развитие системы безналичных расчетов с
использованием банковских пластиковых карточек. Организация банковского
обслуживания, основанная на использовании банковских пластиковых карточек, дает
физическому лицу возможность проведения расчетов на предприятиях торговли и
сервиса, получения наличных, овердрафтного кредитования, распоряжения вкладом,
осуществления платежей постоянного характера.
Держатели карточек вправе
осуществлять следующие операции с использованием личных карточек:
1) оплата товаров (услуг)
в предприятиях торговли и сервиса;
2) получение наличных
денежных средств в пунктах выдачи наличных, банкоматах;
3) иные операции, не
противоречащие законодательству Республики Беларусь.
Рост интереса к карточкам объясняется выгодами, которые
получают все участники расчетов с карточки [18, с. 78].
На сегодняшний день в Республике Беларусь функционируют
разнообразные системы расчетов с использованием банковских пластиковых карточек
в качестве платежного средства: внутриреспубликанская система «БелКарт»,
международные банковские системы Visa, MasterCARD/Europeу, системы частных банковских карточек.
Национальная система межбанковских расчетов на основе
пластиковых карточек «БелКарт» построена на базе единой технологии и включает
собственно инструмент платежа - пластиковую карточку с микропроцессором,
вычислительные комплексы, средства электронной передачи данных и
специализированное терминальное оборудование [18, с. 79].
Операции по карточкам «БелКарт» выполняются автономно, в
режиме off-line. Проведение операции не требует постоянной связи с
банком - как при оплате товаров и услуг, так и при получении наличных денег.
Информационное и программное обеспечение системы «БелКарт»
разработано отечественными специалистами с учетом мирового опыта. Поэтому
система не только полностью соответствует международным стандартам, но и
максимально адаптирована к особенностям национальной платежной системы [18, с.
80].
Карточные программы открывает для банков новый и
перспективный способ привлечения средств частных лиц и субъектов
хозяйствования. В настоящее время в республике реализуются проекты по
перечислению заработной платы на карточки. Начисление зарплаты на карточку
обеспечивает клиенту следующие удобства:
1) отсутствие необходимости хранить крупные суммы наличных
денег;
2) безопасность денежных средств, обеспечиваемая ПИН-кодом, а
также блокированием счета по заявлению клиента в случае пропажи у него карточки;
3) предоставление скидок при расчете за товары и услуги в
сети предприятий торговли и сервиса;
4) начисление процентов на остаток средств на счете;
5) возможность членам семьи клиента по его доверенности
получить семейную карточку;
6) сокращение времени клиента на получение заработной платы,
возможно снятия наличных денег в удобный для него день;
7) удобство при обслуживании на предприятиях торговли и
сервиса, связанное с отсутствием пересчета купюр, как покупателем, так и
кассиром.
Министерство экономики совместно с Национальным банком
Республики Беларусь и другими заинтересованными лицами разработали программу
поэтапного внедрения системы безналичных расчетов с использованием банковских
пластиковых карточек на территории государства, предусматривающую создание региональных
сегментов национальной системы расчетов пластиковыми карточками в городах
государства, разработку организационно-правового, методологического и
информационного обеспечения и др. [20, с. 112].
По состоянию на 01.01.2006 года белорусскими банками
эмитировано более 2,6 миллиона банковских пластиковых карточек. В среднем
каждый четвертый житель республики является обладателем пластиковой карточки.
Установлено 982 банкомата, 3561 ПТС принимает банковские пластиковые карточки в
качестве средства оплаты за товары и услуги [34, с.15].
На рис. 2.12 представим развитие рынка банковских
пластиковых карт в Республики Беларусь.
1-
01.01.2002г., 2- 01.01.2003г., 3- 01.01.2004г., 4-
01.01.2005г., 5- 01.01.2006г.
Рис. 2.12 Развитие рынка банковских
пластиковых карточек в Республике Беларусь
Рассмотрим общий объем операций с использованием
карточек в Республике Беларусь за период с 2003 года по 2006 год согласно табл.
2.7.
Таблица 2.7 Объем операций с использованием карточек в
Республике Беларусь за период с 2003 года по 2006 год
Период
|
Общий объем
операций с использованием карточек
|
В том числе
|
по
получению наличных денежных средств
|
по оплате
товаров (работ, услуг), прочих безналичных операций
|
млн. рублей
|
млн. рублей
|
млн. рублей
|
2003
|
1 803 098
|
1 761 598
|
41 500
|
2004
|
2 364 420
|
2 256 658
|
89 762
|
2005
|
5 476 681
|
5 335 692
|
140 989
|
Темп
роста(%)
|
303,7
|
302,9
|
339,7
|
Данные табличного материала
свидетельствуют о том, что банковская услуга по совершению безналичных операций
с использованием банковских пластиковых карточек за анализируемый период имеет
темп роста. Однако доля безналичных операций в общей сумме операций с
использованием банковских пластиковых карточек незначительна (5,1% по операциям
в иностранной валюте и 3,5% процента – по операциям в национальной валюте) [34
с.8]. За пять месяцев 2005 года общий объем операций с использованием карточек составил
3 408 242 млн. рублей, в том числе по получению наличных денежных средств – 3
289 744 млн. рублей, по оплате товаров (работ, услуг), прочих безналичных
операций – 118 498 млн. рублей. Это свидетельствует о превалирующей доле
платежей наличными в соответствии с рис. 2.13.
Рис. 2.13 Доля безналичных платежей с
использованием банковских пластиковых карточек в Республике Беларусь за пять
месяцев 2005 года
По состоянию на 01.01.2006
года АСБ «Беларусбанк» является лидером по количеству выпущенных карточек –1
590 851 штука (на 01.01.2005 года 1 240 255 штук). По состоянию на 01.10.2005
года в обращении находится 1 млн. 590 тыс. карточек, а среднедневные остатки на
них в сентябре достигли 211 млрд. рублей, что больше декабря 2004 года на 86%. Инфраструктура
по обслуживанию держателей банковских пластиковых карт в системе АСБ
«Беларусбанк» насчитывает 573 банкомата, 1030 пунктов выдачи наличных, 341
инфокиосков. В 568 учреждениях банка реализована возможность осуществления с помощью
карточки различные коммунальные платежи [39, с.5]
Выпуск пластиковых карточек в
АСБ «Беларусбанк» представим графически на рис. 2.14.
Рассмотрим на примере
структурного подразделения АСБ «Беларусбанк» организацию работы по обслуживанию
клиентов посредством пластиковых карточек.
В банке по состоянию на
01.01.2006 года открыто 60 347 счетов, за расчетно-кассовое обслуживание карт-счетов
за 9 месяцев было получено комиссионное вознаграждение в сумме 622,6 млн.
рублей, установлено 19 банкоматов, 72 платежных терминала, 13 инфокиосков. В
табл. 2.8 приведен темп роста количества открытых карт-счетов, для
осуществления расчетов с использованием банковских пластиковых карт.
Рис. 2.14 Эмиссия пластиковых
карточек АСБ «Беларусбанк»
Таблица 2.8 Динамика роста количества
карт-счетов в структурном подразделении АСБ «Беларусбанк» в 2005году
Кол-во карт-счетов
|
Кол-во карт-счетов.
|
Темп роста
%
|
Кол-во карт-счетов
|
Темп роста
%
|
Кол-во карт-счетов
|
Темп роста
%
|
Темп роста %
|
на 01.04.05г
|
на 01.07.05г
|
за 2кв.
|
на 01.10.05г
|
за 3 кв.
|
на 01.01.06г.
|
за 4 кв.
|
за 9 мес.
|
46 076
|
53 972
|
117,1
|
56 775
|
105,2
|
60 347
|
106,3
|
131,1
|
Темп роста количества открытых карт-счетов,
для осуществления расчетов с использованием банковских пластиковых карт можно
представить графически на рис. 2.15.
Рис. 2.15 Темп роста пластиковых карточек
в структурном подразделении АСБ «Беларусбанк»
Проанализируем денежные обороты по
карт-счетам по приходу и расходу на примере структурного подразделения АСБ
«Беларусбанк» и результаты отразим в табл. 2.9.
Таблица 2.9 Динамика роста оборотов по
карт-счетам за 2005год
Обороты
по карт-счетам
|
2 квартал 2005г
млн руб
|
3 квартал 2005г
млн. руб
|
Темп роста за 2 квартал %
|
4 квартал
2005г
млн. руб
|
Темп роста за 3 квартал
%
|
Темп роста
за 9 мес. %
|
Обороты по приходу
|
34 503,5
|
45 887,0
|
132,9
|
45 987,0
|
100,2
|
133,3
|
Обороты по расходу
|
32 970,8
|
41 533,8
|
126,0
|
42 517,9
|
102,3
|
129,0
|
Денежные обороты по карт-счетам по приходу
и расходу на примере филиала № 529 «Белсвязь» АСБ «Беларусбанк» проиллюстрируем
графически на рис. 2.16.
- обороты по расходу;
- обороты по приходу.
Рис. 2.16 Темп роста оборотов по
карт-счетам в филиале 529 «Белсвязь» АСБ «Беларусбанк»
Примечание. Источник: собственная
разработка
Объем операций с
использованием расчетных карт в разрезе операций по снятию наличных и
безналичных платежей в уплату за товары и услуги на базе структурного
подразделения АСБ «Беларусбанк» представим на рис. 2.17.
- по оплате товаров и услуг;
- по получению наличных денежных средств.
Рис. 2.17 Доля
безналичных платежей с использованием банковских пластиковых карточек находящихся
на обслуживание в филиале № 529 «Белсвязь» АСБ «Беларусбанк»
Согласно рис. 2.18 комиссионное
вознаграждение за оказание банком услуги по выплате заработной платы физическим
лицам через карт-счета имеет тенденцию роста. В первом квартале рост составил
24,1%, во втором квартале рост составил 3,6%, а за весь период рост составил
28,5%.
Рис. 2.18 Динамика комиссионного
вознаграждения по карт-счетам (млн. руб.)
Примечание Источник: cсобственная
разработка
Любой банк заинтересован в том, чтобы
услуга, которую он оказывает, была рентабельной. В табл. 2.10 представлен
расчет рентабельности обслуживания физических лиц по банковским пластиковым
карточкам.
Таблица 2.10 Расчет рентабельности
расчетно-кассового обслуживания по пластиковым карточкам на примере
структурного подразделения АСБ «Беларусбанк» за 9 месяцев 2005года
№ п/п
|
Показатели
|
Сумма тыс.руб)
|
1
|
2
|
3
|
1
1.1
1.2
1.3
1.4
2.1
2.2
2.3
2.4
|
Доходы
Расчетные проценты
Межфилиальные
Комиссионные
Прочие
Расходы
Расчетные процентные
Процентные
Межфилиальные
Комиссионные
|
1 190 370,4
472 324,2
5 735,4
622 618,7
89 701,1
1 428 526,1
2 506,8
17 455,3
332 604,0
-
|
1
|
2
|
3
|
2.5
2.6
2.7
2.8
|
Прочие
Расходы на оплату труда
Общебанковские накладные расходы
Налоги, уплаченные от прибыли
|
288 465,7
271 172,8
413 721,0
50 234,4
|
3
|
Расчетная прибыль (п.1-п.2)
|
-185 789,2
|
4
|
Рентабельность (п.3*100/п.2) (%)
|
-13,5
|
|
|
|
|
На основании данных таблицы по расчету рентабельности
расчетно-кассового обслуживания физических лиц, с использованием банковских
пластиковых карточек, можно сделать выводы, что, несмотря на то, что в течение
анализируемого периода имелась тенденция роста: по открытию карт-счетов, по
оборотам, по комиссионному вознаграждению этот вид обслуживания населения
остается убыточным. Причины следующие:
1) открытие и обслуживание карт-счетов работников бюджетной
сферы производится бесплатно (доля таких карт-счетов по анализируемому банку
составляет 53,4% или 32 225 счетов в общем, количестве открытых карт-счетов);
2) оборудование для обслуживания карт-счетов дорогостоящее, к
примеру один банкомат стоит порядка 25000 у.е., а их в филиале 19, все это
входит в затраты по банку;
3) большие расходы структурное подразделение несет по
заправке банкоматов денежной наличностью (3 рубля за 1000 белорусских рублей),
в то время, как снятие денежной наличности держателями банковских пластиковых
карт АСБ «Беларусбанк» производится без взимания комиссии, т.е. бесплатно;
Для увеличения рентабельности этой банковской услуги руководителю
структурного подразделения необходимо:
1) увеличивать объемы эмиссии пластиковых карт за счет
работников предприятий и организаций, обслуживание которых будет производиться
не на бесплатной основе;
2) увеличивать среднедневные остатки на карсчетах,
путем проведения разъяснительной работы о преимуществах обслуживания в
магазинах и предприятиях сервиса по пластиковым картам со скидкой;
3) совершенствовать программное обеспечение, внедрять
дистанционное банковское обслуживание - телефонный, видео, компьютерный
бакинги, инфокиоски.
3.
НАПРАВЛЕНИЯ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ РАСЧЕТНО-КАССОВОГО ОБСЛУЖИВАНИЯ КЛИЕНТОВ БАНКА
3.1 Перспективы развития
расчетно-кассового обслуживания юридических лиц
В настоящее время формы
организации безналичных расчетов в Республике Беларусь и в целом платежной
системы, системы BISS соответствуют современным стандартам, поэтому следует
остановиться, прежде всего, на совершенствовании организации расчетного и
кассового обслуживания в рамках отдельного банка путем создания для клиентов
более удобных форм сотрудничества с банком с применением современных
технологий, совершенствования тарифов банка.
В данном контексте
представляет интерес система электронных расчетов, которая широко применяется в
зарубежных странах.
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12, 13, 14, 15, 16, 17
|