Медичне страхування в Україні 
Аналогічно у ситуації, пов’язаній із захворюванням
застрахованого, компенсація витрат на лікування буде предметом медичного
страхування, а такі послуги, як виклик лікаря в нічний час або термінова
госпіталізація, – предметом страхування невідкладної допомоги.
Варто зазначити, що у страхуванні невідкладної допомоги
страхова компанія часто виступає тільки як організатор надання послуги –
посередник між організацією, що безпосередньо надає послугу (постачальником
послуги), і застрахованою особою. Проте дана діяльність, безперечно,
відноситься до страхової, тому що ґрунтується на передачі ризику виникнення
необхідності невідкладної допомоги в обмін на попередню виплату визначеної
страхової премії.
Кожна компанія-assіstance має у своєму розпорядженні мережу,
що складається з чергових центрів і бюро, розташованих у регіонах, на які
поширюється дія поліса. У разі настання страхового випадку клієнт повинен
подзвонити в один із чергових центрів, номери телефонів яких зазначено на
ідентифікаційній картці або полісі. Черговий центр передає виклик у найближче
бюро, що займається безпосередньою організацією послуги, і підтверджує, що усі
витрати буде оплачено. Чим більше в компанії чергових центрів і бюро, тим
швидше вона зможе організувати надання допомоги клієнту.
Усі компанії-assіstance розвинутих країн світу, з якими
працюють українські страховики, вважаються солідними. Але якщо ви їдете за межі
Західної Європи, США, Японії або Канади, постарайтеся з’ясувати у страховій
компанії, скільки бюро має її іноземний партнер у регіоні, що ви маєте намір
відвідати .
Особливості полісів
Важливо пам’ятати, що в основному поліси страхування медичних
витрат не розраховані на лікування клієнта. Іноземці, принаймні європейські
громадяни, віддають перевагу лікуванню вдома. От чому всі компанії, що
займаються забезпеченням страхування, прагнуть якнайшвидше привести клієнта в
транспортабельний стан і відправити його додому. Як показує практика, цю
проблему можна вирішити за 3–4 дні, що коштуватиме приблизно 5 тис. дол. США[2,
с.39-41].
Якщо за кордоном з вами не трапиться нічого серйозного, але
необхідність відвідування лікаря все ж виникне, то врахуйте: незважаючи на
наявність поліса, лікування у поліклініці прийдеться оплачувати самому туристу.
Витрати можна буде відшкодувати у представництві фірми – партнера страховика
або вже після повернення в Україну. В основному вітчизняні страховики оплачують
витрати на амбулаторне обслуговування тільки після повернення клієнта. Деякі
українські громадяни найчастіше розраховують отримати поліс страхування
медичних витрат, щоб поїхати за кордон і полікуватися. Але лікувати серйозні
хвороби навряд чи вдасться, оскільки хронічні захворювання не є об’єктом
страхування. Варто окремо підкреслити, що при особистому страхуванні туристів
до страхових подій відносяться короткочасні несподівані і ненавмисні
захворювання (отруєння, травмування тощо) і тільки в місцях, передбачених
турпутівкою, і при проведенні заходів, зазначених у туристському маршруті.
Наприклад, як страхова подія визначається отруєння, отримане тільки у місцях
харчування, передбачених турпутівкою, а не у випадкових барах, кафе та інших
пунктах харчування.
Крім того, страховими подіями при особистому
страхуванні туристів не можуть вважатися хронічні інфекційні і рецидивні
захворювання (серцево-судинні, онкологічні, туберкульозні й інші хвороби).
Оскільки у нашій країні потенційний турист може придбати
поліс (сертифікат) у будь-якій страховій компанії, що займається страхуванням
туристів, то перед турпоїздкою, подорожжю він повинен обов’язково поцікавитися
найдокладніше умовами страхування, з викладенням того, щодо яких страхових
подій провадиться страхування і чи залишає страховик за собою право невиплати
страхової суми, якщо турист порушить або не виконає хоча б одну з перерахованих
умов.
Як правило, не підлягають відшкодуванню витрати, пов’язані з
наданням застрахованому послуг екстреної медичної допомоги у випадках, якщо:
1)
подорож була здійснена з метою одержання лікування;
2)
страховий випадок відбувся в результаті прямого або непрямого
впливу радіоактивного опромінення;
3)
витрати пов’язані з захворюваннями, які протягом визначеного
періоду перед датою страхування потребували лікування. Виняток становлять
ситуації врятування життя, зняття гострого болю або обов’язкового медичного
втручання для запобігання тривалої непрацездатності;
4)
витрати пов’язані з курсом лікування, розпочатим до і продовженим
під час дії договору страхування, або якщо поїздку було організовано
застрахованим незважаючи на наявність медичних протипоказань;
5)
витрати пов’язані з вагітністю на пізніх термінах або абортами (за
винятком змушеного переривання вагітності, що стало наслідком нещасного випадку)
та родами;
6)
витрати пов’язані з нервовими, психічними, хронічними
захворюваннями й їх загостренням, а також станами, що не стабілізувалися аж до
дати від’їзду та існує реальний ризик швидкого погіршення;
7)
страховий випадок відбувся в результаті самогубства, замаху на
самогубство, навмисних дій страхувальника;
8)
витрати пов’язані з венеричними захворюваннями, СНІДом або
будь-яким подібним синдромом;
9)
витрати пов’язані з інтоксикацією після вживання алкоголю або
наркотиків;
10)
витрати пов’язані з будь-яким протезуванням, включаючи
стоматологічне й офтальмологічне;
11)
витрати пов’язані з косметичною або пластичною хірургією, якщо
тільки вона не обумовлена травмою, отриманою в результаті нещасного випадку в
період страхування;
12)
витрати не є обов’язковими для діагностики і лікування;
13)
лікування здійснювалося родичами застрахованого.
У разі необхідності сервісна компанія визначає порядок
повернення застрахованого на батьківщину з використанням санітарної авіації,
рейсового літака (можливо, на носилках), потяга (спальний вагон), санітарної
машини. Можливе супроводження пацієнта під час повернення лікарем і (або)
санітаром. У випадку смерті застрахованого страховик оплатить репатріацію
останків до місця поховання після оформлення усієї необхідної документації.
Витрати на організацію похорону несе родина застрахованого.
Якщо у результаті страхового випадку застрахованого було
госпіталізовано і ситуація вимагає присутності родича, страховик оплатить
проїзд цього родича туди й назад, причому всі інші витрати, пов’язані з
перебуванням родича, не оплачуються. Якщо ж у результаті нещасного випадку або
хвороби застрахованого діти, що подорожують із ним, залишилися без догляду,
страховик гарантує організацію й оплату їхнього дострокового повернення додому.
Як факультативні гарантії у страхове покриття страхування
громадян, що виїжджають за кордон, може бути включено: повернення і
відправлення багажу за іншою адресою, передачу термінових повідомлень, надання
допомоги при втраті або викраденні документів, забезпечення допомоги у разі
поломки особистого автотранспорту і хвороби водія.
Страховий платіж по страхуванню громадян, що виїжджають за
кордон, залежить від комплексу послуг, запропонованих страховою компанією, від
суми страхового покриття, що вибирає для себе турист, і від умов тієї країни, у
яку він направляється.
На практиці зустрічаються різноманітні ліміти страхового
покриття (розмір максимальної страхової виплати) – від 1 тис. до 100 тис. дол.
США.
Основними чинниками, що впливають на розмір тарифу:
1.
Вік застрахованого. Часто страхові компанії передбачають знижки для
дітей віком 5–16 років. Для застрахованих осіб, чий вік перевищує встановлений
компанією (60–70 років), тарифи відповідно збільшуються в 1,5–3 рази, оскільки
ризик раптового захворювання або нещасного випадку для даної вікової категорії
істотно вищий.
2.
Країна поїздки. Мінімальні страхові тарифи, як правило,
установлюються для Західної Європи і країн Середземномор’я. Для поїздок в інші
країни тарифи можуть бути збільшені в 1,5–2 рази. Це пов’язано як із високими
цінами на медичні послуги (наприклад, у США і Канаді), так і з віддаленістю та
важкодоступністю територій.
3.
Тривалість поїздки. У цілому зі збільшенням тривалості поїздки
страхова премія в розрахунку на один день страхування трохи зменшується.
4.
Мета поїздки. Страхові компанії, як правило, встановлюють
мінімальні тарифи для поїздок туристичного призначення і підвищені – для
спортивних походів, змагань тощо.
5.
Ліміт страхової відповідальності страховика. Зі збільшенням ліміту
страхової відповідальності страховика розмір страхового тарифу в розрахунку на
один день відповідно зростає.
6.
Застосування лімітів і франшиз. Застосування обмежень
страхової відповідальності страховика у вигляді лімітів і франшиз звичайно спричиняє
деяке зниження страхової премії.
7.
Спосіб продажу. Як правило, українські страхові компанії
передбачають значні знижки для туристичних груп залежно від числа
застрахованих. З цієї причини дешевшими для клієнтів є страхові поліси,
реалізовані через туристичні агентства.
Деякі страхові компанії почали роботу з розширення діапазону
своєї діяльності, пропонуючи не лише медичні страховки, а й:
• технічне обслуговування, ремонт або охорону автомобіля,
який зламався;
• юридичну підтримку і захист у цивільних справах, тому що
непередбачені ситуації можуть виникати в арабських країнах, де існують закони,
традиції та звичаї, не завжди відомі й зрозумілі європейцю;
• страхування багажу на випадок його втрати або кражі в
готелях і при користуванні туристів послугами авіакомпанії тощо;
• страхування відповідальності туристичних фірм, яке
призначене забезпечити страховий захист туристів при виконанні договірних
зобов’язань з боку туристичних фірм.
У разі придбання поліса з великим лімітом страхового покриття
рекомендуємо звернути увагу не лише на його вартість, а й на перелік наданих
послуг при виникненні страхового випадку.
В Україні законодавством передбачено створення мережі
організацій надання медичної допомоги "Асістанс - Україна", але
схвалена Постанова Кабінету Міністрів України "Про створення мережі
закладів з організації надання медичної допомоги "Асістанс - Україна"
від 4 грудня 1998 р. № 1926 до цього часу не реалізована на практиці [7,
с.482-488].
На сучасному етапі, крім визначених законодавством страхових
послуг туристам (щодо медичного страхування і страхування від нещасних
випадків), українські страховики почали пропонувати й інші види послуг,
зокрема:
¾
страхування відповідальності автотранспортних засобів "Зелена
картка" (цю страхову послугу розглянуто у наступних темах);
¾
технічне обслуговування автомобіля туриста;
¾
юридичну підтримку і захист цивільних справ (наприклад, в
арабських країнах є такі закони, які не зрозумілі європейським громадянам);
¾
страхування відповідальності туриста за завдану шкоду життю,
здоров'ю та майну третіх осіб у країні перебування (особливий попит цей поліс
має серед туристів, які надають перевагу активному відпочинку);
¾
страхування багажу туристів на випадок його втрати або
розкрадання;
¾
страхування на випадок неможливості здійснення запланованої
туристичної поїздки через смерть, нещасний випадок застрахованої особи або його
близьких родичів.
Останнім часом набули поширення комплексні
банківсько-страхові послуги, які передбачають здійснення страхового покриття
для власників банківських платіжних карток [4].
При отриманні страхового поліса турист має:
1)
звернути увагу на повноту заповнення поліса (відсутність дати
народження застрахованої особи, нечітке формулювання об'єкта договору
страхування — причини, що можуть призвести до відмови у виплаті страхового
відшкодування);
2)
уточнити дату початку дії договору страхування — з моменту сплати
страхового платежу чи з моменту подорожі;
3)
з'ясувати територію дії страхового поліса, наявність сервісної
компанії у країні тимчасового перебування і можливість спілкування рідною
мовою;
4)
звернути увагу на чіткість процедури дій при настанні страхового
випадку.
Таким чином, кожному виду діяльності характерні специфічні
ризики, які зумовлюють необхідність у страховому захисті. Страховий і
туристичний ринки виходять на новий рівень відносин, що передбачає поєднання
інтересів та взаємовигідне співробітництво [20, с.9-17].
Договір страхування можуть укласти:
1)
дієздатні фізичні особи на свою користь або на користь будь-якої
2)
фізичної особи віком від 1 до 80 років;
3)
юридичні особи незалежно від форм власності на користь своїх
співробітників віком до 80 років.
Строк дії договору страхування - від 1 до 365 днів
залежно від тривалості поїздки.
Розмір страхової суми обумовлюється при укладенні договору
страхування й може становити від 5 тис. до 50 тис. доларів США (Євро).
Програми страхування медичних й інших витрат:
I.
Програма А:
1)
невідкладна медична допомога, включаючи стаціонарне й амбулаторне
обслуговування, забезпечення необхідними медикаментами й видатковими
матеріалами; невідкладна стоматологічна допомога;
2)
невідкладна акушерська допомога (до 29-ого тижня вагітності);
3)
транспортування застрахованої особи до найближчої лікарні або
лікаря;
4)
медична евакуація застрахованої особи до країни проживання з
необхідним медичним супроводженням;
5)
репатріація останків застрахованої особи (у разі її смерті).
II.
За програмою В, крім витрат, перерахованих у програмі А,
відшкодуванню підлягають:
1)
візит близького родича у разі перебування застрахованої особи в
лікарні більше 10 діб;
2)
дострокове повернення застрахованої особи додому, якщо один з її
найближчих родичів помер або перебуває у важкому стані;
3)
евакуація дітей, якщо із застрахованою особою стався нещасний
випадок або вона раптово занедужала і діти віком до 14 років, які подорожують з
нею, залишилися без нагляду;
4)
заміщення застрахованої особи на роботі, якщо під час закордонного
службового відрядження вона занедужала або з нею стався нещасний випадок;
5)
допомога у поверненні загубленого під час використання рейсового
авіатранспорту багажу;
6)
допомога при втраті особистих документів і квитків застрахованої
особи на рейсовий транспорт.
III.
Програма „Багаторазові подорожі” (Multiple Trips) призначена для
тих, хто здійснює кілька поїздок за кордон протягом певного періоду, зокрема,
для власників мультивізи. Програма може включати набір послуг як для програми
А, так і для програми В.
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8
|
