Депозиты физических лиц как основа банковских ресурсов 
Одной из проблем, связанных с привлечением банками
средств является прохождение колоссального денежного оборота в наличной форме,
т.е. вне банковских счетов.
Следует отметить, что одним из наиболее важных ресурсов
банка является депозит, поскольку, по сути, он представляет собой кредит
населения. Однако депозитам, как источнику формирования банковского капитала
отдельно взятого коммерческого банка, присущи некоторые недостатки. Во-первых,
операции по привлечению денежных средств во вклады связаны со значительными
маркетинговыми усилиями, денежными и материальными затратами коммерческого
банка. Это не позволяет коммерческому в случае необходимости получить средства
для проведения активных операций, осуществления непредвиденных платежей.
Во-вторых, часть привлеченных депозитов и вкладов коммерческие банки обязаны
хранить в Национальном банке. В-третьих, мобилизация денежных средств во вклады
и депозиты в большинстве случаев зависит от вкладчика, а не от банка, которому
зачастую бывает трудно, а то и невозможно добиться дополнительного привлечения
средств посредством депозитов.
Итак, банк сегодня должен проводить активную политику,
направленную на привлечение средств и использование их в качестве ресурсов. Она
должна опираться на интересы вкладчиков, чтобы максимально заинтересовать их в
хранении средств на банковских счетах. И главным стимулом, конечно, является
плата по депозитам, размер которой, безусловно, должен быть выше уровня
инфляции.
Для расширения ресурсной базы банков и повышения ее
стабильности, защиты сбережений населения от инфляции и увеличения
привлекательности белорусского рубля как средства сбережений банкам необходимо
активизировать работу по привлечению средств населения. Ориентируясь на
потребность конкретных социальных и возрастных групп населения в банковских
услугах, следует расширить перечень и разнообразие видов депозитных счетов
физических лиц, различающихся по срокам привлечения сбережений, условиями
хранения и возврата средств, начисления и выплаты процентов. С этой целью
возможно более широкое внедрение в практику работы банка привлечения средств
населения на такие виды депозитных счетов физических лиц, как:
- условные депозиты, предполагающие размещение средств
физических лиц до наступления определенного условия;
- пенсионные вклады, накапливаемые до определенного
размера и в дальнейшем выплачиваемые ежемесячно по уходе на пенсию;
- ритуальные депозиты, предназначенные для накопления
средств на бракосочетание, погребение и другие, сумма которых определяется
исходя из стоимости перечня включенных в соответствующий ритуал услуг, а доход
выплачивается в форме индексации суммы депозита при изменении цен на оказание
услуги, но не менее процентной ставки по иным срочным вкладам;
- премиальные депозиты, часть дохода по которым
выплачивается в виде премий при соблюдении вкладчиком определенных условий
пополнения депозита;
- накопительные депозиты, предназначенные для накопления
средств на строительство или приобретение жилья, либо на приобретение товаров
длительного пользования. Владелец такого депозита может также иметь право на
получение целевого кредита на строительство или приобретение жилья. В настоящее
время Беларусбанк разрабатывает систему стройсбережений. В общих чертах это
выглядит так: прежде чем получить право на строительство жилья, человек в
течение 3 или 5 лет накапливает определенную сумму, ежемесячно вкладывает
деньги под проценты (не ниже индекса цен на строительно–монтажные работы).
Затем банк предоставляет такому вкладчику преференции и льготный кредит.
Первыми оценить преимущества нововведения смогут жители г. Жодино. [16]
Целесообразно также разработать целостный пакет мер по
развитию системы долгосрочных сбережений физических и юридических лиц в стране.
В нем необходимо предусмотреть следующее:
-разработку порядка создания специальных целевых
инвестиционных депозитных счетов физических и юридических лиц для финансирования
конкретных инвестиционных проектов и программ за счет сбережений населения с
соответствующей защитой вкладов от инфляции;
-осуществление целенаправленного развития банковских
услуг по формированию долгосрочных целевых вкладов граждан физических лиц),
вложения в разного рода страховые полисы (пенсионное, медицинское и страхование
жизни), в акции и другие инвестиционные инструменты на уровне отдельного банка,
имеющего статус универсального;
-приближение услуг сберегательных учреждений к населению
(особенно в сельской местности) посредством формирования почтовых сбережений,
что широко используется в мировой практике;
-соответствующие льготы вплоть до освобождения от
налогообложения части доходов физических лиц, которая направляется на целевые
долгосрочные формы вкладов и инвестиций;
-для стимулирования наращивания долгосрочной составляющей
ресурсной базы универсальных банков следует обеспечить: контроль со стороны
Национального банка за формированием долгосрочной составляющей его пассивов;
реальную экономическую заинтересованность банков в реструктуризации пассивов с
целью удлинения сроков использования привлеченных ресурсов.
В частности, желаемый эффект могут дать такие меры, как:
-дифференциация требований по фонду обязательных резервов
в зависимости от структуры привлеченных средств и освобождение от обязательного
резервирования средств, привлекаемых на срок свыше трех лет;
-в целях поощрения процессов капитализации банков (что
является способом наращивания долгосрочной ресурсной базы) можно в порядке эксперимента
снизить ( вплоть до полного освобождения) норму отчислений в фонд обязательных
резервов по срочным вкладам физических лиц в иностранной валюте для тех банков,
которые сформировали собственные капиталы в размере 10 млн. евро и выше;
-мерой по стимулированию инвестиционных кредитов может
стать также разработка механизма, позволяющего компенсировать банкам разницу
между рыночной стоимостью привлекаемых от населения денежных средств и ставкой
размещения их в инвестиционных кредитах.
Банки должны иметь свою стратегию поддержания
устойчивости депозитов. Частью такой стратегии является маркетинг- повышение
качества обслуживания клиентов, с тем, чтобы они оставались верными банку и во
время кризисных ситуаций. Повышение сроков сберегательных депозитов, их средней
суммы также смягчает колебание депозитов во время кризисов. Следует также
развивать спектр банковских услуг для вкладчиков, что будет стимулировать
внесение средств на счета банка.
Следовательно, основная цель банка – выбрать такую
структуру банковского капитала, которая при наименьших затратах на формирование
банковских ресурсов будет способствовать поддержанию стабильного уровня
дивидендов и доходов, а также репутации банка на уровне, достаточном для
привлечения им необходимых денежных ресурсов на выгодных условиях.
Следует отметить, что колебания денежно-кредитного рынка,
инфляция, спад деловой и инвестиционной активности, общее негативное состояние
экономики приводят к обесценению ресурсов и падению доходов коммерческих
банков. По мере подъема деловой активности растут вклады и кредиты, и наоборот,
в фазе экономического спада сокращаются вклады и кредиты. Поэтому банковские
специалисты должны уметь сбалансировать предложение вкладов и спрос на кредиты
при любом состоянии экономики, регулируя процентные ставки. [38]
Заключение
В результате проделанной работы можно сделать ряд выводов
различной степени обобщения.
Коммерческие банки для обеспечения своей коммерческой и
хозяйственной деятельности должны располагать определенной суммой денежных средств,
т.е. ресурсами. Они образуются за счет собственных и привлеченных, в том числе
заемных источников. Привлеченные средства банков покрывают от 80 до 90% всей
потребности в денежных ресурсах для осуществления активных операций, прежде
всего кредитных. Привлеченные средства – одна из составляющих той основы, на
которой банки развиваются и достигают успеха. Основу банковских ресурсов
составляют депозиты физических лиц.
Депозит – это денежные средства (в наличной и безналичной
форме в национальной и иностранной валюте) или ценные бумаги, переданные в банк
их собственником или третьим лицом по поручению и за счет собственника для
хранения на определенных условиях в банковское учреждение. С точки зрения
экономического содержания депозиты можно подразделить на три группы: до
востребования, срочные, разновидностью которых являются сберегательные вклады.
В настоящее время операции по привлечению ресурсов коммерческих банков
приобретают важное значение в их деятельности:
во-первых, потому что в условиях значительного сужения
ресурсов общегосударственного фонда, усиления конкуренции банкам приходится
много сил и времени уделять привлечению свободных денежных средств;
во-вторых, именно реально привлеченные банком ресурсы
определяют размеры активных операций, которые ведут к получению основных
банковских доходов;
в-третьих, ресурсы банков - это сбережения и депозиты
граждан и предприятий, и их неэффективное использование и утрата чревата
обвалом всей экономики.
Раскрытию темы дипломной работы в значительной мере
способствовало изучение депозитов населения на примере филиала №503 АСБ
«Беларусбанк». В результате исследования и анализа, очевидно, что суммарный
объем привлеченных филиалом денежных средств на 1 января 2006 года составил
182484,1 млн. рублей и реально вырос относительно начала 2005 года на 76,5%.
Основным источником пополнения ресурсной базы филиала являются средства
физических лиц, остатки которых занимают 121081,7 млн. рублей или 66,3% в
общем, объеме привлеченных средств против 11405,4 млн. рублей или 6,2% средств
юридических лиц и бюджета. За 2005 год произошло увеличение привлеченных
ресурсов на 76,5% или на 79125,8 млн. рублей, что в целом является
положительным моментом для банка.
На 01.01.2006 в филиале сложились высокие показатели
стабильности депозитной базы:
Коэффициент прилива средств в банк по депозитам
физических лиц составил 90%. Это означает, что банком за 2005 год привлечено
средств населения в белорусских рублях на 90% больше, чем за 2004 год.
Наибольший удельный вес в структуре банковских привлеченных
средств занимают средства физических лиц (66,3%). За 2005 год изменился
удельный вес счетов до востребования с 13,6% до 12,8% и срочных депозитов с
82,6% до 79,2%, так как филиал активизировал свою деятельность по предложению
новых банковских продуктов: пластиковых карточек, сберегательных сертификатов,
облигаций АСБ «Беларусбанк». У физических лиц наибольшей популярностью
пользуются срочные депозиты в национальной валюте, самым востребованным видом
вклада на 01.01.2006 является срочный вклад «Победа» со сроком хранения 1 год и
1 месяц и доходом савка рефинансирования плюс два процентных пункта.
В целях обеспечения стабильной базы для проведения
активных операций, снижения риска ликвидности большое внимание уделяется
привлечению денежных средств населения на депозитные счета. Банком проводится
гибкая политика, учитывающая интересы вкладчиков: принимаются меры по
обеспечению конкурентоспособного уровня процентных ставок, внедряются новые
виды вкладов, различающиеся по срокам привлечения сбережений, условиям хранения
и возврата средств, начисления и выплаты процентов.
Совершение вкладных операций регламентируется Банковским
Кодексом Республики Беларусь, Правилами и Положениями Национального банка
Республики Беларусь и АСБ «Беларусбанк».
Активность банков по мобилизации временно свободных
средств населения в виде вкладов приобретает все большее значение, поскольку от
объема привлеченных ими средств зависят их возможности по кредитованию клиентов
и величина прибыли банка.
С целью создания ресурсной основы для расширения активных
операций, инвестиций в реальный сектор экономики и снижения собственных
процентных рисков в качестве основных приоритетов, направлений
совершенствования политики формировании ресурсной базы банка необходимо
выделить:
1) активизация работы по привлечению денежных средств
физических лиц, широкое внедрение новых форм и видов вкладов, повышение
качественного уровня обслуживания населения;
2) увеличение срочных ресурсов с длительными сроками
привлечения;
3) оказание принципиально новых услуг, отличных от
существующих;
4) внедрение услуг с использованием интернет-банкинг,
мобильной связи, информационных киосков;
5) повышение уровня информационно-справочного и
консультационного обслуживания населения (звуковая реклама, бегущая строка,
внедрение справочного телефонного номера);
6) ведение конкурентной борьбы за привлечение средств,
используя методы рекламы и опыт других государств;
7) обеспечение вложений привлеченных ресурсов в
высокоэффективные и окупаемые проекты в целях обеспечения их своевременного
возврата.
Исполнение всех вышеизложенных приоритетов приведет к
закреплению за АСБ «Беларусбанк» имиджа надежного банка, обеспечит приток
средств в банк, в том числе и иностранных, что создаст предпосылки для успешной
работы как в настоящем так и в будущем.
В Республике Беларусь часто используются административные
методы управления экономикой. Принудительное кредитование Государственных
программ поддержки сельского хозяйства, жилищного строительства крупными
банками сказывается не только на их работе, но и на работе всей банковской
системы. Восполнить потери можно только с помощью эффективного управления
другими ресурсами.
Список использованных источников
1.
Банковский кодекс Республики Беларусь: Кодекс Респ. Беларусь, 25
окт.2000г., № 441-З: Принят Палатой представителей 3 окт. 2000 г., одобр.
Советом Респ.12 окт.2000 г.: в ред. Закона Респ. Беларусь от 11.11.2002г., №148
//КонсультантПлюс: Беларусь [Электрон. ресурс] / ООО «ЮрСпектр», Нац.центр
правовой информ. Респ.Беларусь. – Минск,2002.
2.
Гражданский кодекс Республики Беларусь: Кодекс Респ. Беларусь, 7
дек.1998 г., №218-З: Принят Палатой представителей 28 окт. 1998 г., одобр.
Советом Респ.19 нояб. 1998 г.: в ред. Закона Респ. Беларусь от 22.12.2005г.,
№76 //КонсультантПлюс: Беларусь [Электрон. ресурс] / ООО «ЮрСпектр», Нац.центр
правовой информ. Респ.Беларусь. – Минск,2002.
3.
Декрет Президента Республики Беларусь «О гарантиях сохранности средств
физических лиц в иностранной валюте, находящихся на счетах и во вкладах
(депозитах) в банках Республики Беларусь», 20 апреля 1998г., №4 с изменениями и
дополнениями на 30 сентября 2005 г.
4.
Концепция развития банковской системы на 2001-2010 годы: одобрена Указом
Президента Республики Беларусь от 28.05.2002 №274, зарегистрировано в
Национальном реестре правовых актов Республики Беларусь 29 мая 2002 г. №
1/3717.
5.
Правила открытия банками счетов клиентам в Республике Беларусь.
Постановление Правления Национального банка Республики Беларусь, 28 сентября
2000г. №24.12.
6.
Правила организации кассовой работы в банках Республики Беларусь.
Постановление Правления Национального банка Республики Беларусь, 27 декабря
2001 г. №345.
7.
Правила организации бухгалтерского учета и отчетности в банках
Республики Беларусь. Постановление Правления Национального банка Республики
Беларусь, 31 октября 2001 г. №288.
8.
Инструкция об экономических нормативах для банков и небанковских
кредитно-финансовых организаций (с учетом изменений и дополнений на
31.01.2006). Постановление Правления Национального банка Республики Беларусь ,
28.06.2004 №92.
9.
Правила гарантирования возврата привлекаемых банками средств физических
лиц..Постановление Правления Национального банка Республики Беларусь, 29 марта
2001 г. №75.
10.
Правила формирования банками и небанковскими кредитно-финансовыми организациями
фонда обязательных резервов, размещаемых в Национальном банке Республики
Беларусь ( см учетом изменений и дополнений по состоянию на 16.12.2005).
Постановление Правления Национального банка Республики Беларусь, 15 ноября 2002
г. №220.
11.
Положение о порядке выплаты пенсий (пособий) путем перечисления на счета
физических лиц в подразделениях АСБ «Беларусбанк». Постановление Министерства
труда и социальной защиты Республики Беларусь, 03.10.2002г. №1239.
12.
Информация о структуре привлеченных ресурсов и процентных ставках по
вкладам физических лиц в АСБ «Беларусбанк». [Электронный ресурс] – 01 января
2006. – Режим доступа: www.belarusbank. minsk.by.
13.
Тарифы за услуги, оказываемые АСБ «Беларусбанк» с изменениями и
дополнениями по состоянию на 03 апреля 2006г.Протокол заседания Правления АСБ
«Беларусбанк», 16 февраля 2002г. №32.18.
14.
Инструкция по выпуску и обращению сберегательных сертификатов АСБ
«Беларусбанк». Протокол заседания Правления АСБ «Беларусбанк», 27 мая 2003г.
№19.9.
15.
Положение по совершению операций по счетам физических лиц. Протокол
заседания Правления АСБ «Беларусбанк», 11 ноября 2003г. №45.14.
16.
Стратегия деятельности АСБ «Беларусбанк» на 2006 год. Протокол заседания
Правления АСБ «Беларусбанк», 22 декабря 2005 г. №84.
17.
Особенности осуществления операций по вкладным счетам физических лиц
структурными подразделениями АСБ «Беларусбанк» в единой базе данных по вкладам
физических лиц. Протокол заседания Правления АСБ «Беларусбанк», 06 декабря 2003
г. №48.11.
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9
|
