Банковская система России: современные проблемы и перспективы развития 
В своей деятельности Банк
России подотчетен Государственной Думе Федерального Собрания Российской
Федерации, которая назначает на должность и освобождает от должности
Председателя Банка России (по представлению Президента Российской Федерации) и
членов Совета директоров Банка России (по представлению Председателя Банка
России, согласованному с Президентом Российской Федерации); направляет и
отзывает представителей Государственной Думы в Национальном банковском совете
Банка России в рамках своей квоты, а также рассматривает основные направления
единой государственной денежно-кредитной политики и годовой отчет Банка России
и принимает по ним решения. На основании предложения Национального банковского
совета Банка России Государственная Дума вправе принять решение о проверке
Счетной палатой Российской Федерации финансово-хозяйственной деятельности Банка
России, его структурных подразделений и учреждений. Кроме того, Государственная
дума проводит парламентские слушания о деятельности Банка России с участием его
представителей, а также заслушивает доклады Председателя Банка России о
деятельности Банка России при представлении годового отчета и основных
направлений единой государственной денежно-кредитной политики.
Банк России осуществляет свои
функции в соответствии с Конституцией Российской Федерации и Федеральным законом "О
Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" и иными
федеральными законами. Согласно статье 75 Конституции Российской Федерации,
основной функцией Банка России является защита и обеспечение устойчивости
рубля, а денежная эмиссия осуществляется исключительно Банком России. В
соответствии со статьей 4 Федерального закона "О Центральном банке
Российской Федерации (Банке России)", Банк России выполняет следующие функции:
·
во взаимодействии с Правительством Российской Федерации
разрабатывает и проводит единую денежно-кредитную политику;
·
монопольно осуществляет эмиссию наличных денег и организует
наличное денежное обращение;
·
является кредитором последней инстанции для кредитных
организаций, организует систему их рефинансирования;
·
устанавливает правила осуществления расчетов в Российской
Федерации;
·
устанавливает правила проведения банковских операций;
·
осуществляет обслуживание счетов бюджетов всех уровней бюджетной
системы Российской Федерации, если иное не установлено федеральными законами,
посредством проведения расчетов по поручению уполномоченных органов
исполнительной власти и государственных внебюджетных фондов, на которые
возлагаются организация исполнения и исполнение бюджетов;
·
осуществляет эффективное управление золотовалютными резервами
Банка России;
·
принимает решение о государственной регистрации кредитных
организаций, выдает кредитным организациям лицензии на осуществление банковских
операций, приостанавливает их действие и отзывает их;
·
осуществляет надзор за деятельностью кредитных организаций и
банковских групп;
·
регистрирует эмиссию ценных бумаг кредитными организациями в
соответствии с федеральными законами;
·
осуществляет самостоятельно или по поручению Правительства
Российской Федерации все виды банковских операций и иных сделок, необходимых
для выполнения функций Банка России;
·
организует и осуществляет валютное регулирование и валютный
контроль в соответствии с законодательством Российской Федерации;
·
определяет порядок осуществления расчетов с международными
организациями, иностранными государствами, а также с юридическими
и физическими лицами;
·
устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для
банковской системы Российской Федерации;
·
устанавливает и публикует официальные курсы иностранных валют по
отношению к рублю;
·
принимает участие в разработке прогноза платежного баланса
Российской Федерации и организует составление платежного баланса Российской
Федерации;
·
устанавливает порядок и условия осуществления валютными биржами
деятельности по организации проведения операций по покупке и продаже
иностранной валюты, осуществляет выдачу, приостановление и отзыв
разрешений валютным биржам на организацию проведения операций по покупке и
продаже иностранной валюты. (Функции по выдаче, приостановлению и отзыву
разрешений валютным биржам на организацию проведения операций по покупке и
продаже иностранной валюты Банк России будет выполнять со дня вступления в силу
федерального закона о внесении соответствующих изменений в Федеральный закон
"О лицензировании отдельных видов деятельности");
·
проводит анализ и прогнозирование состояния экономики Российской
Федерации в целом и по регионам, прежде всего денежно-кредитных,
валютно-финансовых и ценовых отношений, публикует соответствующие материалы и
статистические данные;
·
осуществляет иные функции в соответствии с федеральными законами.
Банковская система
представляет собой сложноорганизованную иерархическую структуру составляющих ее
элементов - кредитно-финансовых институтов, важнейшими из которых являются
эмиссионные и не эмиссионные (коммерческие и специализированные) банки.
Банки действуют на основании
своих уставов, принимаемых в соответствии с законодательством РФ. Устав банка
должен содержать[10]:
·
наименование банка и его почтовый адрес;
·
перечень банковских операций;
·
размер уставного капитала, резервного, страхового и иных фондов;
указание на то, что банк является юридическим лицом;
·
данные об органах управления банка, их структуре, порядке
образования и функциях.
Уставы банков готовятся в
соответствии с рекомендациями Центрального банка России и могут включать иные
положения, связанные с особенностями деятельности банков. Банки обязаны
уведомлять Банк России обо всех изменениях, вносимых в устав.
Банк России регистрирует
уставы банков и ведет реестр (общереспубликанскую книгу регистрации) банков,
получивших лицензии. Записи в реестр производятся одновременно с выдачей
лицензий. В лицензии предусматривается перечень операций, выполняемых банком.
Банки получают право
осуществлять банковские операции с момента получения лицензии. При ликвидации
или реорганизации банков их лицензии возвращаются в банк России, а запись в
реестре аннулируется.
Реестр банков, изменения и
дополнения к нему публикуются Банком России в открытой печати.
Банки обязаны соблюдать
следующие установленные Банком России положения:
·
экономические нормативы;
·
минимальный размер уставного капитала банка;
·
предельное соотношение между размером уставного капитала банка и
суммой его активов с учетом оценки риска;
·
показатели ликвидности баланса;
·
минимальный размер обязательных резервов, размещаемых в Банке
России;
·
максимальный размер риска на одного заемщика;
·
ограничение размеров валютного и курсового рисков;
·
ограничение использования привлеченных депозитов для приобретения
акций юридических лиц.
Банки, включая Банк России,
гарантируют тайну по операциям, счетам и вкладам своих клиентов (кроме случаев,
предусмотренных законами РФ).
Коммерческие банки выполняют
множество различных функций. К одной из основных можно отнести функцию
мобилизации и концентрации свободных денежных ресурсов. Это приоритетная
функция и экономический базис деятельности коммерческих банков. От мобилизации
и концентрации денежных средств в банке зависит количество средств, которые
путем кредита, а также других активных операций включают в процесс
воспроизводства. Коммерческий банк, заимствуя свободные средства своих клиентов,
сразу берет на себя обязательство по обеспечению своевременного возврата этих
средств. Внесенные в кредитные учреждения денежные суммы приносят вкладчикам
доход в виде процента.
Стимулы к накоплению и
сбережению денежных средств формируются на основе гибкой депозитной политики
коммерческих банков. Помимо высоких процентов, выплачиваемых по вкладам,
кредиторам банка необходимы высокие гарантии надежности помещения накопленных
ресурсов в банк. Для создания таких гарантий служит формирование фонда страхования
активов банковских учреждений, депозитов в коммерческих банках. Наряду со
страхованием депозитов важное значение для вкладчиков имеет доступность
информации о деятельности коммерческих банков и о тех гарантиях, которые они
могут дать. Решая вопрос об использовании имеющихся у кредитора средств, он
должен иметь достаточную информацию о финансовом состоянии банка, чтобы самому
оценить риск будущих вложений.
Значимой банковской функцией
является предоставление кредита. Она относится к традиционным видам банковских
услуг. Банковский кредит предоставляет собой движение ссудного капитала,
предоставляемого банками взаймы за плату на условиях обеспеченности,
возвратности, срочности. Он выражает экономические отношения между кредиторами
(банками) и субъектами кредитования (заемщиками). Банковский кредит связан с
аккумулированием временно свободных денежных средств и их перераспределением на
условиях возвратности, а также с эмиссией денежных знаков в обращение через
систему кредитования. Возвратная форма денежных ресурсов создает возможность
перераспределить их неоднократно. Необходимость использования банковского
кредита обусловливается круговоротом капитала предприятий в воспроизводственном
процессе, особенностями организации оборотного и основного капиталов, хозрасчетными
интересами кредитора и заемщика. С другой стороны, кредит является основным
источником получения банками прибыли.
С функцией предоставления кредита связана функция перераспределения денежных
средств, временно высвобождающихся в процессе круговорота фондов предприятий и
денежных доходов частных лиц. Особенность посреднической функции коммерческих
банков состоит в том, что главным критерием перераспределения ресурсов
выступает прибыльность их использования заемщиком. Перераспределение ресурсов
осуществляется по горизонтали хозяйственных связей от кредитора к заемщику, при
посредстве банков без участия промежуточных звеньев в лице вышестоящих
банковских структур, на принципах банковского кредита. Плата за отданные и
полученные взаймы средства формируется под влиянием спроса и предложения
заемных средств. В результате достигается свободное перемещение финансовых
ресурсов в экономике, соответствующее рыночному типу отношений.
Значение посреднической
функции коммерческих банков для успешного развития рыночной экономики состоит в
том, что они своей деятельность. Уменьшают степень риска и неопределенности в
экономической системе. Денежные средства могут перемещаться от кредиторов к
заемщикам и без посредничества банков. Однако, при этом резко возрастают риски
потери денежных средств, отдаваемых в ссуду, и возрастают общие издержки по их
перемещению, поскольку кредиторы и заемщики не осведомлены о платежеспособности
друг друга, а размер и сроки предложения денежных средств не совпадают с
размерами и сроками потребности в них. Коммерческие банки привлекают средства,
которые могут быть отданы в ссуду, в соответствии с потребностями заемщиков, и
на основе широкой диверсификации своих активов снижают совокупные риски
владельцев денег, размещенных в банке.
Система управления
коммерческим банком строится на основе долевого способа образования уставного
фонда (в виде паев или акций), а степень участия и реальное влияние учредителя
банка на его деятельность определяется размерами пакета акций и их типом.
Уставный капитал
коммерческого банка составляется из величины вкладов ее участников и определяет
минимальный размер имущества, гарантирующего интересы ее кредиторов.
Банк России, как было сказано
выше, устанавливает норматив минимального размера уставного капитала вновь регистрируемой
кредитной организации, предельные размеры неденежных вкладов в уставный капитал
кредитной организации, а также перечень видов имущества в неденежной форме,
вносимого в оплату уставного капитала. Норматив минимального размера уставного
капитала кредитной организации может устанавливаться в зависимости от вида
кредитной организации.
Органами управления кредитной
организации наряду с общим собранием ее учредителей (участников) являются совет
директоров (наблюдательный совет), единоличный исполнительный орган и
коллегиальный исполнительный орган. Текущее руководство деятельностью кредитной
организации осуществляется единоличным исполнительным органом и коллегиальным
исполнительным органом.
Регистрация кредитных
организаций и выдача им лицензии.
Кредитные организации
подлежат государственной регистрации в соответствии с Федеральным законом
"О государственной регистрации юридических лиц и индивидуальных
предпринимателей" с учетом установленного специального порядка
государственной регистрации кредитных организаций.
Решение о государственной
регистрации кредитной организации принимается Банком России. Внесение в единый
государственный реестр юридических лиц сведений о создании, реорганизации и
ликвидации кредитных организаций, а также иных предусмотренных федеральными
законами сведений осуществляется уполномоченным регистрирующим органом на
основании решения Банка России о соответствующей государственной регистрации.
Банк России в целях
осуществления им контрольных и надзорных функций ведет Книгу государственной
регистрации кредитных организаций.
За государственную
регистрацию кредитных организаций взимается государственная пошлина.
Лицензия на осуществление
банковских операций кредитной организации выдается после ее государственной
регистрации, и с этого момента кредитная организация имеет право осуществлять
банковские операции.
За рассмотрение вопроса о
выдаче лицензии взимается лицензионный сбор.
Осуществление банковских
операций производится только на основании лицензии, выдаваемой Банком России,
которые учитываются в реестре выданных лицензий.
Реестр выданных кредитным
организациям лицензий подлежит публикации Банком России в официальном издании
Банка России ("Вестнике Банка России") не реже одного раза в год.
Изменения и дополнения в указанный реестр публикуются Банком России в месячный
срок со дня их внесения в реестр.
В лицензии на осуществление
банковских операций указываются банковские операции, на осуществление которых
данная кредитная организация имеет право, а также валюта, в которой эти банковские
операции могут осуществляться.
Лицензия на осуществление
банковских операций выдается без ограничения сроков ее действия.
Осуществление юридическим
лицом банковских операций без лицензии влечет за собой взыскание с такого
юридического лица всей суммы, полученной в результате осуществления данных
операций, а также взыскание штрафа в двукратном размере этой суммы в
федеральный бюджет. Взыскание производится в судебном порядке по иску
прокурора, соответствующего федерального органа исполнительной власти,
уполномоченного на то федеральным законом, или Банка России.
Банк России вправе предъявить
в арбитражный суд иск о ликвидации юридического лица, осуществляющего без
лицензии банковские операции.
Граждане, незаконно
осуществляющие банковские операции, несут в установленном законом порядке
гражданско-правовую, административную или уголовную ответственность.
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9
|
