Анализ российского рынка банковских продуктов и услуг на материалах ОАО "Липекцкомбанк"

Автокредитование в ОАО «Липецккомбанк» имеет оптимальный размер платы за весь период пользования кредитом: на 1 год от 7,9%; на 3 года – от 8,1%; на 5 лет – от 9,1%. Имеется возможность приобретения автомобиля, располагая только 20% средств от его стоимости, при этом не требуется поручительство третьих лиц. Ежемесячная плата за обслуживание счета не взимается, существует возможность досрочного (полного) погашения в любой момент.

Для юридических лиц ОАО «Липецккомбанк» предлагает своим клиентам - предприятиям и организациям следующие основные виды краткосрочного кредитования:

1.     кредиты на пополнение оборотных средств;

2.     кредиты на торгово-закупочную деятельность;

3.     кредиты на реализацию действующих контрактов и/или договоров.

При этом основные условия краткосрочного кредитования следующие:

-          Срок кредитования - не более 12 месяцев

-          Валюта выдаваемого кредита - в рублях и в иностранной валюте.

-          Процентная ставка по кредиту устанавливается с учетом финансового положения заемщика, степени ликвидности обеспечения кредита, объемов и стабильности оборотов по счетам Клиента, открытым в ОАО «Липецккомбанк», кредитной истории и других условий.

Также, ОАО «Липецккомбанк» предлагает новое направление банковских услуг в Липецке - проектное финансирование - организация финансовой поддержки Вашего инвестиционного проекта или программы. Суть финансирования ОАО «Липецккомбанк» состоит в том, чтобы оценивая совокупные выгоды и совокупные издержки, выбрать такой источник и способ финансирования предложенного Вами инвестиционного проекта, который был бы максимально эффективен для благосостояния компании в целом. Преимущество проектного финансирования, предлагаемого Липецккомбанком, состоит в возможности применения различных, с учетом индивидуальных условий, финансовых схем, которые позволят удешевить стоимость привлекаемых инвестиционных ресурсов и предусматривают:

-    предоставление инвестиционного кредита;

-    финансовый лизинг;

-    приобретение банком доли в уставном капитале;

-    учреждение новой компании с долевым участием инициатора проекта, банка и привлеченных при необходимости инвесторов.

ОАО «Липецккомбанк» содействует реализации проектов в любых отраслях экономики и участвовует не только в расширении действующего бизнеса, но и реализации бизнес-идеи «с нуля».

Базовыми условиями инвестиционного кредитования являются:

-    срок кредитования от 1 до 4 лет;

-    сумма кредита - от 5 млн. руб.;

-    валюта кредита - валюта РФ и иностранная валюта;

-    процентная ставка - устанавливается индивидуально, учитывая личные и профессиональные качества заемщика, степень проработанности бизнес-плана, риск проекта и другие факторы;

-    собственные средства заемщика в финансировании проекта - не менее 20%;

-    обеспечение - залог основных средств, акций предприятия, поручительство инициаторов проекта или других заинтересованных компаний, прочие виды обеспечения;

-    график выплаты процентов устанавливается индивидуально, с учетом специфики отрасли и особенности движения денежных потоков;

-    обязательное условие - наличие проработанного бизнес-плана инвестиционного проекта, соответствующего требованиям Банка.

На стадии подготовки проекта ОАО «Липецккомбанк» предлагает полный комплекс услуг финансового консультирования:

-    консультации по подготовке бизнес-плана;

-    консультации по подготовке данных для анализа инвестиционных проектов;

-    консультации по подготовке разделов бизнес-плана;

-    экспертиза бизнес-плана;

Можно сделать вывод, что спектр кредитных услуг ОАО «Липецккомбанк» достаточно широк. Каждый клиент, физическое или юридическое лицо, найдет приемлемый для себя вид кредитования. Рынок кредитования характеризуется не только увеличением объемов, но и расширением спектра потребительского кредитования населения. Динамика кредитной задолженности физических лиц также подтверждает устойчивые положительные тенденции развития кредитования ОАО «Липецккомбанк» своих клиентов.

3. ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ РЫНКА БАНКОВСКИХ ПРОДУКТОВ И УСЛУГ НА ПРИМЕРЕ ОАО «ЛИПЕЦККОМБАНК»

3.1 Стратегии поиска новых форм банковских операций и услуг

Состояние рынка банковских продуктов и услуг можно оценить исходя из его важнейших параметров: количественных характеристик, а также спектра и качества оказываемых услуг.

Так, современный рынок розничных банковских услуг г. Липецка характеризуется существенным ростом объемов предоставления услуг населению. Положительная динамика отмечается по рынку вкладов (в том числе сберегательных сертификатов физических лиц) - темп прироста объемов привлечения средств за 2005 год составил в целом более 67 процентов. Объем выпущенных сберегательных сертификатов увеличился в 38,6 раза. В результате в среднем на одного жителя Липецка по состоянию на 01.01.2006 приходилось 24,4 тыс. рублей сбережений, размещенных в банковских вкладах (в том числе сберегательных сертификатах). На 01.01.2005 эта сумма составляла 14,2, тыс. рублей [23,с.4].

 Позитивная динамика кредитной задолженности физических лиц также подтверждает устойчивые положительные тенденции развития Липецкого рынка розничных банковских услуг: темп роста вышеотмеченного показателя за 2005 год составил более 109 процентов, в том числе на строительство и приобретение жилья - более 184,6 процента. Кроме того, если на начало 2005 года потребительские кредиты населению составили 3,9 процента от суммы вкладов физических лиц, то на конец года их удельный вес составил уже 9,4 процента к объему сбережений. В свою очередь, удельный вес кредитов физическим лицам в объеме кредитных вложений банков за два последних года увеличился на 6,8 процентного пункта и по состоянию на 01.01.2006 достиг 18 процентов.

Характеристика спектра розничных банковских услуг предполагает оценку его широты в рамках традиционных направлений банковской деятельности: привлечение и размещение средств, оказание посреднических услуг. В целом сегодня банки г. Липецка предоставляют физическим лицам более 100 видов услуг. Так, на рынке вкладов банк предлагает своим клиентам в среднем от 20 до 60 видов вкладов (различные по срокам привлечения, ставкам, условиям внесения и снятия денежных средств со счетов клиентов, ориентированные на различные группы граждан). Кроме того, рынок кредитования характеризуется не только увеличением объемов, но и расширением спектра потребительского кредитования населения.

Несмотря на то, что основную часть кредитной задолженности населения сегодня составляют кредиты на строительство и приобретение жилья (78,1 процента), растет спрос физических лиц на кредиты на прочие потребительские цели. Так, в структуре портфеля потребительских кредитов доля этих кредитов возросла за 2005 год на 10,3 процентного пункта. В наибольшей степени развито сегодня кредитование на приобретение товаров длительного пользования, практикуется выдача так называемых «студенческих кредитов» на оплату обучения в высших и средних учебных заведениях, кредиты на приобретение автомобилей, оплату туристических путевок, медицинских услуг; расширяется практика предоставления овердрафта, осуществляется эмиссия кредитных банковских пластиковых карточек, предоставляющих доступ к возобновляемой кредитной линии.

 Достаточно широко представлены сегодня розничные банковские услуги по расчетно-кассовому обслуживанию населения, в том числе по приему коммунальных платежей, осуществлению срочных переводов через международные платежные системы.

Организация банковского обслуживания, основанная на использовании банковских пластиковых карточек, дает физическому лицу возможность проведения расчетов на предприятиях торговли и сервиса, получения наличных, конвертации денежных средств, распоряжения вкладом, осуществления платежей постоянного характера и так далее.

Эффективность работы банка и его конкурентоспособность на рынке во многом зависят от внедрения новых банковских технологий, продуктов и операций.

Рассмотрим основные банковские инновации на Липецком рынке банковских продуктов и услуг:

1. Электронные денежные расчеты с применением пластиковых карточек - наиболее прогрессивным средством организации безналичных расчетов. Данная инновация позволяет добиться:

-    увеличения объема привлеченных средств;

-    получение комиссионного дохода за все операции с карточками;

-    повышение конкурентоспособности и имиджа банка с учетом

-    тенденции вытеснения из платежного оборота не только наличных денег, но и чеков.

2. Банкоматы и автоматы-кассиры - как элемент электронной системы платежей. Это достаточно новый вид услуг позволяет осуществить:

-    высвобождение банковских работников для оказания более специализированных услуг и сокращение затрат на обслуживание населения;

-    альтернатива закрытым банковским учреждениям (круглосуточное обслуживание);

-    привлечение клиентов и повышение конкурентоспособности и имиджа банков.

3. Дистанционное банковское обслуживание клиентов - клиент-банк, телефон-банкинг. Данное направление позволяет:

-    повысить скорость банковских операций;

-    предоставлять оперативную информационную поддержку клиентов;

-    получить дополнительный комиссионный доход.

5. Ярмарка – презентация банковских услуг – имиджевая технология привлечения клиентов, как к набору новых, так и стандартных банковских продуктов и операций что позволяет:

-    расширить клиентские базы;

-    увеличить узнаваемость предлагаемых банковских продуктов;

-    возвысить имидж банка и отстроить его от конкурентов.

Рассмотрим наиболее прогрессивные банковские услуги. Так, вместе с использованием электронных систем расчетов и банкоматов банки предоставляют клиентам такую услугу, как ведение банковских операций на дому. Эта услуга заключается в том, что клиент покупает необходимое оборудование, т. е. оборудует домашний терминал, который по телекоммуникационным линиям связи подключается к банковскому компьютеру.

Банк дает консультации по поводу оборудования и программного обеспечения домашних терминалов. При такой системе предоставления банковских услуг операции могут вестись круглосуточно и постоянно.

Банк может управлять текущими счетами клиентов, вкладами, расчетами клиентов с бюджетом. Выделяются следующие виды операций: оплата услуг различных компаний (например оплата вперед счетов за пластиковую карточку); получение баланса на текущий день; отчет о движениисредств на счете; заказ чековой книжки; ведение операций с ценными бумагами; осуществление перечислений по счетам клиентов за определенный промежуток времени. Клиент может выполнить любую операцию в любое удобное для него время дня и ночи, так как банк осуществляет последующий контроль. Перед каждой операцией владелец домашнего терминала использует специальный «ключ» в коде защиты от неправомочного подключения к системе. Все операции могут проводиться не только в национальной валюте, но и в иностранной, банк может выдавать информацию и о состоянии счетов клиента в других иностранных банках, если клиент ему это поручит.

 Технологии интернет-платежей обеспечивают, прежде всего, расчеты между корпорациями. Корпоративные клиенты регистрируются в системе, предъявляя все необходимые по российскому законодательству документы. Гарантией полной безопасности платежей является оформление всеми участниками электронно-цифровых подписей, вероятность подделки которых намного ниже, чем подделки простой подписи на банковской карточке.

Клиенты могут использовать систему для оперативного заключения договоров, расчеты по которым обязательно пойдут через Интернет.

Такой механизм позволяет обеспечить клиентам максимальный выбор схем взаиморасчетов, оптимальных, с их точки зрения, платежных инструментов. Частных клиентов данная система привлекает простотой оплаты в режиме on-line. Им не нужна электронно-цифровая подпись, достаточно иметь международную карту любого эмитента.

Таким образом, в будущем обслуживание клиентов банками на дому станет основной формой банковских услуг. С дальнейшим развитием технических возможностей, появлением новых телекоммуникационных линий связи появится возможность объединить услуги банкоматов и услуги на дому в единую универсальную систему полного комплексного обслуживания клиента.

Результатом повышения структурной мобильности кредитной организации и автоматизации основной части банковских услуг является изменение ассортимента продуктов, предлагаемых банком. Благодаря этой тенденции должно произойти усиление акцента на нестандартные банковские услуги.

3.2 Развитие комплекса банковских продуктов и услуг на примере ОАО «Липецккомбанк»

В условиях конкуренции ОАО «Липецккомбанк» вынужден проводить агрессивную политику, предлагая своим клиентам новые продукты и услуги, порожденные информационными технологиями. Успешные решения задач в области разработок «продуктов-локомотивов» и внедрения новых финансовых инструментов стали залогом устойчивого развития исследуемого коммерческого банка. Своевременное внедрение инновационных решений обеспечивает выход на новые целевые аудитории, во многом способствуя росту объемов продаж, расширению клиентской базы, извлечению прибыли.

В ОАО «Липецккомбанк» разработка розничных продуктов возложена на созданные в апреле 2003 года бизнес-блок розничных продуктов (пассивные операции) и бизнес-блок розничного кредитования (активные операции). Задача разработчиков – создавать высокотехнологичные продукты, ориентированные на определенный рыночный сегмент и выгодно отличающие их от конкурентных предложений других банков. От того, насколько эффективно будет реализована идеология, заложенная в основу разработки нового продукта, зависит успех его продаж и дальнейшие перспективы его рыночного позиционирования.

Алгоритм разработки и внедрения банковских продуктов ОАО «Липецккомбанк» регулируется «Операционным регламентом создания, внедрения, продвижения и продажи новых продуктов», в основу которого заложены принципы разграничения сфер компетенции и полномочий структурных подразделений, их активного взаимодействия и последовательного прохождения основных логических этапов работы:

-    инициирование процесса разработки продукта (выдвижение идеи, анализ целевой аудитории, расчет экономической эффективности, принятие решения на разработку, определение сроков внедрения);

-    создание продукта (разработка технологической схемы, пакета нормативной документации, включая формы типовых договоров, регламента, инструктивно-методических и методологических материалов, плана бухгалтерских проводок, технического задания на автоматизацию задачи;

-    создание и тестирование программного модуля; согласование продукта с заинтересованными подразделениями; утверждение пакета нормативной документации; регистрация продукта в продуктовом реестре; передача готового продукта подразделениям банка с рекомендациями при формировании тарифной политики и последующей организации продаж);

-    внедрение продукта (обучение менеджеров продающих подразделений, утверждение тарифов, процентных ставок, пилотная апробация);

-    продажа продукта (массовое рыночное продвижение);

-    поддержка продукта (рекламно-информационное обеспечение продаж);

-    комплексный мониторинг (аналитика, обратная связь).

Процесс разработки продукта начинается с выдвижения идеи. Объектом инновации может являться непосредственно сам банковский продукт, технология или группа продуктов, ориентированных на различные клиентские сегменты. Инициатором создания розничного продукта может выступить любое структурное подразделение ОАО «Липецккомбанк», представившее соответствующее обоснованное предложение. Само собой разумеется, что в обоснование идеи должны быть положены результаты предварительных маркетинговых исследований, определяющие целевые аудитории, рыночные сегменты, оценки целесообразности и экономической эффективности внедрения того или иного продукта или услуги.

Проанализировав поступившие предложения, изучив результаты маркетинговых исследований и расчеты прогнозируемой экономической эффективности, ответственное за продажи подразделение направляет формализованную заявку на разработку продукта: именно этот документ будет являться руководством к последующему действию для подразделения-разработчика. После ознакомления с заявкой на разработку продукта и предварительных консультаций с заинтересованными подразделениями ОАО «Липецккомбанк», подразделение-разработчик приступает к его созданию.

Завершающим этапом разработки продукта является процесс согласования полного комплекта нормативных документов с заинтересованными подразделениями и его утверждение на уровне руководства ОАО «Липецккомбанк».

 В дальнейшем, готовый к внедрению продукт передается специалистом-разработчиком в подразделение, ответственное за его реализацию. Однако с утверждением и передачей документации, работа разработчика продукта не заканчивается, т. к. успешное продвижение нового банковского инструмента во многом зависит от уровня квалификации и надлежащей подготовки клиентского менеджера.

 Рассмотрим последние инновации банковских продуктов и услуг ОАО «Липецккомбанк».

Так, интенсивный рост конкуренции в секторе банковского обслуживания и активная позиция коммерческих банков заставляет ОАО «Липецккомбанк» искать новые, более перспективные и экономичные пути повышения плотности и качества взаимодействия с клиентами. Новые условия деятельности требуют не только активного использования традиционных банковских решений, но и внедрения передовых достижений науки и техники, реализованных в различных методах дистанционного банковского обслуживания, например, интернет-банкинг.

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7