Развитие страхования в Республики Казахстан
§ 2.4.
Управление риском.
Риск
означает неуверенность в возможном результате. Мы встречаемся с риском
ежедневно. Путем создания ситуации риска у человека возникают решения,
направленные на устранение ил максимальное ограничение ситуации риска.
Целенаправленные
действия по ограничению или минимизации риска в системе экономических отношений
носят название управление риском (риск-менеджмент). Концептуальный
подход использования риск-менеджмента в страховании включает в себя три
основные позиции:
·
выявление последствий деятельности экономических
субъектов в ситуации риска;
·
умение реагировать на возможные отрицательные
последствия этой деятельности;
·
разработка и осуществление мер, при помощи которых
могут быть нейтрализованы или компенсированы вероятные негативные результаты
предпринимаемых действий.
Общественная
практика выработала четыре метода управления риском: упразднение,
предотвращение потерь и контроль, страхование, поглощение.
Упразднение.
Первый метод управления риском заключается в попытке упразднения риска.
Для личности это означает, что не следует курить, летать самолетом и т.д.; для
фирмы это означает, что, выпуская в продажу продукцию, надо тщательно
продумать, как сделать ее применение безопасным. Это так же эффективный способ
избежать потерь. Проблема состоит в том, что упразднение риска упраздняет и
прибыль.
Предотвращение
потерь и контроль.
Предотвратить
потери означает уберечь себя от случайностей. Контролировать их – означает
ограничить размер потерь в случае, если убыток имеет место.
Страхование
С
позиции риск-менеджмента страхование означает процесс, в котором группа
физических и юридических лиц, подвергающихся однотипному риску, вкладывает
средства в компанию, члены которой в случае потерь потеряют компенсацию.
Поглощение.
Содержание
этого метода управления состоит в поглощении, то есть в признании ущерба риска
без распределения его посредством страхования. Управленческое решение о
поглощении может быть принято по двум причинам. Во-первых, есть случаи, когда
не могут быть использованы другие методы управления риском. Зачастую – это
риск, вероятность которого достаточно мала (например, падение метеорита).
Во-вторых, поглощение достигается самострахованием.
Процесс
управления риском может быть разбит на шесть этапов:
1.Определение
цели. Для человека эта цель может включать заботу о хорошем
состоянии здоровья, поддержке уровня жизни семьи в случае смерти или потери
источников дохода, страховую защиту домашнего имущества, транспортных средств и
частной собственности. Для предпринимательской структуры главной целью является
обеспечение существования фирмы в непредвиденных обстоятельствах (пожар,
ограбление и т.д.).
2.Выяснение
риска. Выражается в осознании риска хозяйствующим субъектом
или инвалидом. Осознание риска всегда протекает в общественной среде и
опирается на общественную практику.
3.Оценка
риска. Определение его серьезности с позиций
вероятности и величины возможного ущерба.
4.Выбор
методов управления риском. Упразднение, предотвращение
потерь и контроль, страхование, поглощение. Конкретный из перечисленных методов
выбирается в зависимости от вида риска. На практике встречается использование
нескольких методов управления риском.
5.Применение
выбранного метода. Если, например, избранным методом
управления риском является страхование, то следующий шаг – оформление договора
страхования. Кроме страхования стратегия управления любым риском включает
программу предотвращения и контроля убытков.
6.Оценка
результатов. Производится на базе хорошо отлаженной
системы точной информации, дающей возможность рассмотреть имеющиеся убытки и
сами действия, осуществляемые для их предотвращения.
ГЛАВА
III
СТРАХОВОЙ
РЫНОК РЕСПУБЛИКИ КАЗАХСТАН.
Новое время выдвигает, как известно, новые идеи, причем нередко прямо
противоположные только что господствовавшим. Если менее 10-ти лет назад отказ
от государственного страхования считался недопустимым, то в настоящее время,
напротив, нередко ставится под сомнение необходимость сохранения в какой-либо
форме государственного воздействия на развитие страхования.
Начало
возникновения в Казахстане института страхования совпадает со временем
приобретения независимости нашим государством. Становление страхового рынка
происходит в условиях экономически переходного периода. Такие
макроэкономические явления, как спад производства, неплатежеспособность
предприятий, инфляция, безработица, банкротство нерентабельных предприятий,
прямо повлияли на его состояние. В начале 90-х годов зарождавшиеся страховые
компании не имели опыта, солидных финансовых средств, что в принципе
оправдывает те действия (порой скоропалительные), которые привели к
закономерному краху большинства страховщиков, и в то же время уход этих
страховых компаний породил волну недоверия, неприятия страхования как такового
у большинства населения Республики Казахстан. Конечно, в то время неудачи
страховых компаний объяснялись не столько малым опытом, сколько финансовой
неустойчивостью самого государства (рублевая зона, собственные деньги,
обвальное падение курса национальной валюты).
Развитие
государства, совершенствование финансовой системы, привели к тому, что на
данный момент у нас в республике практически сформировался страховой рынок,
который продолжает развиваться ускоренными темпами. В рамках реализации
Государственной программы развития страхования в Республики Казахстан на 2000 –
2002 годы, утвержденной Указом Президента Республики Казахстан от 27 ноября
2000 года № 491, проделана значительная работа по созданию новой
законодательной базы и современной инфраструктуры национального страхового
рынка.
Сохраняется
тенденция к повышению уровня финансовой устойчивости страховых организаций,
которые размещают свои активы в наиболее ликвидные финансовые инструменты.
Динамика
количества страховых организаций
Таблица
1
Количество
страховых
организаций
(на
конец года)
|
годы
|
1995
|
1997
|
1998
|
1999
|
2000
|
2001
|
2002
|
Всего
|
53
|
58
|
71
|
70
|
42
|
38
|
34
|
С иностранным
участием
|
|
|
9
|
7
|
4
|
5
|
4
|
Динамика
основных показателей страхового рынка и деятельность всех страховых организаций
за последние 5-ть лет приведены в Таблице2.
Таблица2
Показатели
|
годы
|
1998
|
1999
|
2000
|
2001
|
2002
|
Совокупный
размер собственного капитала
|
1 685,3
|
2 469,3
|
4 617,0
|
5 325,7
|
5 758,3
|
Страховые
резервы
|
3 126,7
|
3 859,9
|
2 280,8
|
7 934,7
|
9 926,5
|
Активы
|
5 330,3
|
7 296,7
|
8 347,2
|
14 820,5
|
19 324,3
|
Страховые
премии
|
4 138,8
|
5 862,0
|
8 155,3
|
13 413,0
|
15 987,2
|
I. Страхование жизни
|
30,9
|
36,8
|
1,5
|
77,4
|
131,9
|
II.Общее страхование
|
4 107,9
|
5 825,2
|
8 153,8
|
13 335,6
|
15 855,3
|
1. Обязательное
страхование
|
1 542,9
|
1 340,8
|
1 124,9
|
1 175,8
|
1 190,5
|
2. Добровольное
личное страхование
|
712,4
|
902,4
|
1 106,8
|
1 737,3
|
1 323,5
|
3. Добровольное
имущественное страхование
|
1 852,6
|
3 582,0
|
5 922,1
|
10 422,5
|
13 341,3
|
Страховые
выплаты
|
1 203,8
|
993,7
|
1 120,5
|
2 229,5
|
1 506,5
|
I. Страхование жизни
|
16,8
|
4,2
|
5,2
|
0
|
16,6
|
II.Общее страхование
|
1 187,0
|
989,5
|
1 115,3
|
2 229,5
|
1 489,9
|
1. Обязательное
страхование
|
486,7
|
524,8
|
495,7
|
607,8
|
527,8
|
2. Добровольное
личное страхование
|
350,1
|
286,9
|
269,5
|
663,6
|
403,0
|
3. Добровольное
имущественное страхование
|
350,2
|
177,8
|
350,1
|
958,1
|
559,1
|
Передано по
договорам перестрахования
|
1 114,0
|
2 738,2
|
5 881,6
|
8 651,1
|
11 646,2
|
Особенности формирования
современного рыночного сектора, и в частности темпы приватизации и
разгосударствления, отразились на структуре спроса на страховые услуги.
Страховые организации предлагают потребителям широкий спектр услуг. Однако при
этом устойчиво снижается доля страхования интересов населения, в котором
приоритетную роль всегда играло долгосрочное страхование жизни и пенсионное.
Перспективы повышения спроса на указанные виды страхования следует связывать
только со стабилизацией экономической ситуации в республике, подъемом
производства и ростом благосостояния населения. Для возрождения этого сегмента
страхового рынка необходим новый подход к формированию механизмов страхования
жизни с учетом инфляционных процессов и возможностей инвестирования средств.
Если говорить об объеме страхования физических лиц, то можно отметить, что
готовность страховаться среди жителей города Алматы невысока. Только 31%
населения города в настоящее время имеют страховой полис, при этом 29%
застрахованных не помнят наименование страховой компании, услугами которой они
воспользовались.
В 2002 году закончился срок
исполнения государственной программы развития страхования. Несмотря на
устойчивую тенденцию роста основных показателей страхового рынка, пока еще
нельзя говорить о кардинальных изменениях в этом секторе финансовых услуг.
Несмотря на высокие темпы роста,
часть задач, предусмотренных программой, остались невыполненными. Страховой
рынок в стране по-прежнему не играет значительной роли в экономике и жизни
населения, перечень услуг у многих страховых организаций остается ограниченным.
Возможности страховых организаций не отвечают растущим потребностям экономики и
рынка финансовых услуг, в сфере перестрахования страховая индустрия до сих пор
ориентирована в основном на иностранные рынки.
В соответствии с программой
предполагалось, что к концу 2002 года в сфере страхования жизни будут
действовать 5 – 10 страховых организаций, в сфере по общим видам страхования 15
– 20 страховых организаций, а так же будут созданы 2 – 3 специализированные
перестраховочные организации. Необходимость обеспечения большей устойчивости и
повышения требований со стороны Национального банка РК к размеру собственного
капитала страховой организации привело к значительному сокращению их числа за
счет более мелких и слабых фирм. Количество фирм сократилось, однако увеличить
число организаций, занимающихся страхованием жизни, и создать перестраховочные
компании, не удалось.
Страхование жизни, в последние
годы, является бесспорным лидером в мире по объемам собираемой премии и темпам
роста. Например, в России, которую нельзя отнести к разряду стран с высоким
уровнем развития рынка страховых услуг, на страхование жизни приходится порядка
двух третей от общего объема страховых услуг. У нас на этот вид услуг по итогам
2002 года приходится 0,8 % от общей суммы страховых платежей. Судя по тому, что
этим видом страхования занимается только одна страховая компания, добиться
заметного прогресса, похоже, не удается. Это можно, с большой доле
достоверности, отнести и к рынку развития услуг по перестрахованию, основной
объем которых передается зарубежным компаниям.
Предполагалось, что к концу 2002
года общая капитализация страховых и перестраховочных организаций может
возрасти с 2,3 до 5 – 7 млрд. тенге; объем собираемых страховых премий за год,
по отношению к ВВП, ориентировочно увеличится с 0,3 % до 0,8 – 1,2 %, в том
числе по страхованию жизни с 0,002 до 0,5 – 0,5 %. Как видно из приведенных
выше данных, собственный капитал страховых компаний уже превысил ожидаемые
параметры. Доля страховых премий к ВВП по итога 2001 года составила 0,4 %, а по
итогам 2002 года возросла почти до 0,6 % и лишь приблизилась к нижнему
интервалу прогнозного показателя.
Таким образом, 3- летняя программа
развития страхования оказалась реализованной не в полной мере. Не в полном
объеме были выполнены не только намеченные целевые ориентиры, но и ряд
приоритетных задач, решение которых должно было способствовать более
динамичному развитию рынка. Страховая система не стала дополнительной основой
для повышения социальной защиты населения. Возможности страховых организаций
хотя и выросли, но уровень их капитализации остается недостаточным, а
возможности ограниченными. Отечественным компаниям пока недоступны крупные
проекты в страховании, скажем депозитов банков или пенсионных активов,
направленных на повышение уровня их сохранности. Не стали страховые организации
и заметным институциальными инвесторами.
Рост экономики наряду с действиями
уполномоченного органа способствовали развитию страхового рынка в стране. В
последние годы Национальным банком проделана определенная работа по решению накопившихся
проблем страхового рынка. В частности, в области совершенствования и развития
законодательной и нормативно-правовой базы, решения проблем повышения
устойчивости рынка и защиты страхователей. Повышения требования к страховщикам
позволило сократить количество мелких фирм, увеличить капитализацию действующих
компаний, их устойчивость. Увеличение активов страховых компаний сопровождалось
улучшением их структуры и качества. Тем не менее, состояние дел на отечественном
страховом рынке нельзя признать удовлетворительным. Такая ситуация связана с
рядом причин объективного и субъективного характера.
Основной из причин, препятствующих
ускоренному развитию рынка, является недостаточная развитость обязательных
видов страхования. В августе 2003 года создана Межведомственная комиссия по
вопросам введения обязательных видов страхования, которой предстоит решить накопившиеся
проблемы в этой сфере. На рассмотрение парламента в августе направлен проект
закона об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности
владельцев транспортных средств - перевозчиков перед пассажирами. Еще несколько
проектов законов по обязательному страхованию представлены в парламент в IV
квартала, а остальные предполагается передать в следующем году. Принятие новых
законов позволит активизировать рынок. Однако в силу известных причин рассмотрение
законов может растянуться на достаточно длительное время.
К числу причин
неудовлетворительного состояния дел на рынке страховых услуг относят также
низкую платежеспособность хозяйствующих субъектов и населения. Вероятно, эта
причина является одной из главных. Проблема низкой активности населения в
страховании, связана с крайне низким уровнем доходов большей части населения,
что заставляет их расходовать деньги в первую очередь на питание, одежду и
коммунальные услуги. Естественно, что услуги страховщиков при этом не являются
приоритетными.
Недостаточный уровень страховой
культуры и недоверие населения к институту страхования жизни также считается
одной из проблем рынка. И для этого есть все основания. Информация о
деятельности страховых организаций продолжает оставаться крайне ограниченной и
недостаточной. Потенциальные клиенты в условиях отсутствия рейтинговых компаний
практически не имеют возможности получить своевременную информацию о страховых
организациях. Закрытость рынка не способствует повышению доверия и
заинтересованности населения в страховании.
Указанные причины наряду с
ограниченными возможностями страховщиков и необходимостью совершенствования
законодательной и нормативной базы препятствуют более динамичному развитию
рынка. Сохраняются вопросы, связанные с налогообложением страховщиков и страхователей.
Актуальным остается заключение, данное в программе на 2000-2002 годы, что
страховой рынок в Казахстане «практически находится на начальном этапе своего
развития». Функциональные возможности отечественной страховой индустрии пока
еще не сопоставимы с соответствующими показателями развитых стран.
ЛИТЕРАТУРА
1.
|
Закон
Республики Казахстан «О страховой деятельности» от 18 декабря 2000 г. № 126-II
|
2.
|
Страхование
в Республике Казахстан (том1). Сборник нормативно-правовых актов из серии
«Финансы и кредит Казахстана». – Алматы: Информационное агентство «EconoMix
Data», 2000.
|
3.
|
Страхование
в Республике Казахстан (том2). Сборник нормативно-правовых актов из серии
«Финансы и кредит Казахстана». – Алматы: Информационное агентство «EconoMix
Data», 2000.
|
4.
|
А.А.
Гвозденко: Финансово-экономические методы страхования – М.: Финансы и
статистика, 2000.
|
5.
|
А.Н.
Зубец: Страховой маркетинг - М.: Издательский дом «АНКИЛ», 1998.
|
6.
|
О.Э.
Лер: Страховой рынок Казахстана – Алматы: Каржы-каражат, 1996.
|
7.
|
О.Э.
Лер: К цивилизованному страховому рынку. – Алматы: Каржы-каражат, 1997.
|
8.
|
О.Э.
Лер: Страхование транзитной экономики – Алматы: Гылым, 1998.
|
9.
|
Страховое
дело: Под.ред. Л.И. Рейтмана – М.: Банковский и биржевой НКЦ, 1992.
|
10.
|
А.К.
Шихов: Страхование – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2000.
|
Страницы: 1, 2, 3, 4
|
|