География Банковской Системы России
p> Наиболее распространенная форма собственности в современном банковском
деле — акционерная. Акционерами могут выступать самые разнообразные
юридические и физические лица. Даже государственный банк, где преобладание
государственной формы собственности является естественным, может включать в
качестве своих учредителей другие юридические лица, например другие банки.
Капитал такого государственного банка становится акционерным, однако, это
не мешает ему обеспечивать реализацию национальных интересов. /9/ Учредителем кооперативного банка является соответствующий союз
кооперативов, пайщиками такого банка выступают кооперативы. Обычно это
более мелкие банки, как по уставному капиталу, так и по масштабам
деятельности. Совладельцами кооперативного банка могут быть не только
кооперативы (как пайщики, так они в нем преобладают), но и другие лица, в
том числе государственные предприятия. В настоящее время разрешены частные,
муниципальные и смешанные (с участием иностранного капитала) кредитные
учреждения. Важно при этом, чтобы законодательство обеспечивало не только
разнообразие типов банков, но и их равноправие. В любом случае необходимо,
чтобы банк был автономным предприятием. /9/ Таким образом кредитная система в России состоит: во – первых, из
банковской системы, имеющей два уровня: центральный банк (ЦБ) и
коммерческие банки; во – вторых, из кредитно-финансовых институтов,
занимающих третий и четвертый её этажи. Сложность взаимосвязей внутри
данной структуры создает возможности для ее широкого использования,
позволяет своевременно вводить в действие большой набор различных кредитно-
денежных рычагов регулирования, воздействовать на экономический механизм
как на систему. Из чего следует комплексный характер кредитной политики.
/7/ 1. Центральный банк. В банковской системе России ЦБ РФ ( ЦБР ) определён как главный банк
страны и кредитор последней инстанции. Он находится в государственной
собственности и на него возложены функции общего регулирования деятельности
каждого коммерческого банка в рамках единой денежно - кредитной системы
страны. Центральный банк призван приводить их деятельность в соответствие с
общей экономической стратегией и выступает ключевым агентом государственной
денежно-кредитной политики, при этом со стороны ЦБР используются в первую
очередь экономические методы управления и только в отдельных случаях
административные. Принципы организации и деятельности Центрального банка
РФ (Банка России), его статус, задачи, функции, полномочия определяются
Конституцией Российской Федерации, Законом о Центральном Банке и другими
федеральными законами. /7/ Банк России образует единую централизованную систему с вертикальной
структурой управления. В систему Банка России входят центральный аппарат,
территориальные учреждения, расчетно-кассовые центры, вычислительные
центры, полевые учреждения, учебные заведения и другие предприятия,
учреждения и организации, в том числе подразделения безопасности и Российское объединение инкассации, необходимые для осуществления
деятельности банка . Высшим органом Банка России является Совет
директоров - коллегиальный орган, определяющий основные направления
деятельности Банка России и осуществляющий руководство и управление Банком
России. Совет директоров выполняет следующие функции: 1) во
взаимодействии с Правительством РФ разрабатывает и обеспечивает
выполнение основных направлений единой государственной денежно-кредитной
политики; 2) утверждает годовой отчет Банка России и представляет
его Государственной Думе; 3) рассматривает и утверждает смету расходов Банка России на очередной год, а также произведенные расходы, не
предусмотренные в смете; 4) определяет структуру Банка России; 5)
принимает решения: о создании и ликвидации учреждений и организаций Банка
России; об установлении обязательных нормативов для кредитных организаций;
о величине резервных требований; об изменении процентных ставок Банка
России; об определении лимитов операций на открытом рынке; об участии в
международных организациях; об участии в капиталах организаций,
обеспечивающих деятельность Банка России, его учреждений, организаций и
служащих; о купле и продаже недвижимости для обеспечения деятельности
Банка России, его учреждений, организаций и служащих; о применении прямых
количественных ограничений; о выпуске и изъятии банкнот и монеты из
обращения, об общем объеме выпуска наличных денег; о порядке формирования
резервов кредитными организациями; 6) утверждает внутреннюю
структуру Банка России; 7) определяет условия допуска иностранного
капитала в банковскую систему Российской Федерации в соответствии с
федеральными законами. /11/ Основными целями деятельности Банка России являются: - защита и
обеспечение устойчивости рубля, в том числе его покупательной
способности и курса по отношению к иностранным валютам; 1) развитие и
укрепление банковской системы Российской Федерации; 2) обеспечение
эффективного и бесперебойного функционирования системы расчетов. /8,7/ Основными задачами ЦБР являются регулирование денежного обращения,
проведение единой денежно - кредитной политики, защита интересов
вкладчиков, банков, надзор за деятельностью коммерческих банков и других
кредитных учреждений, осуществление операций по внешнеэкономической
деятельности. Получение прибыли не является целью деятельности Банка
России. /8/ Банк России выполняет следующие функции: 1) во взаимодействии с
Правительством Российской Федерации разрабатывает и проводит единую государственную денежно-кредитную политику, направленную на защиту и
обеспечение устойчивости рубля; 2) монопольно осуществляет эмиссию наличных
денег и организует их обращение; 3) является кредитором последней инстанции для кредитных организаций, организует систему
рефинансирования; 4) устанавливает правила осуществления расчетов
в РФ; 5) устанавливает правила проведения банковских
операций, бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы; 6)
осуществляет государственную регистрацию кредитных организаций; выдает и отзывает лицензии кредитных организаций и организаций,
занимающихся их аудитом; 7) осуществляет надзор за деятельностью кредитных
организаций; 8) регистрирует эмиссию ценных бумаг кредитными
организациями в соответствии с федеральными законами; 9) осуществляет
самостоятельно или по поручению Правительства Российской Федерации
все виды банковских операций, необходимых для выполнения основных
задач Банка России; 10) осуществляет валютное регулирование, включая
операции по покупке и продаже иностранной валюты; определяет порядок
осуществления расчетов с иностранными государствами; 11) организует и
осуществляет валютный контроль как непосредственно, так и через
уполномоченные банки в соответствии с законодательством Российской
Федерации;12) принимает участие в разработке прогноза платежного
баланса Российской Федерации и организует составление платежного
баланса Российской Федерации; 13) в целях осуществления указанных
функций проводит анализ и прогнозирование состояния экономики Российской
Федерации в целом и по регионам, прежде всего денежно-кредитных,
валютно-финансовых и ценовых отношений; публикует соответствующие
материалы и статистические данные. Для реализации возложенных на него
функций ЦБР участвует в разработке экономической политики Правительства
Российской Федерации. Банк России и Правительство Российской Федерации
информируют друг друга о предполагаемых действиях, имеющих
общегосударственное значение, координируют свою политику, проводят
регулярные консультации. Банк России консультирует Министерство финансов
РФ по вопросам графика выпуска государственных ценных бумаг и
погашения государственного долга с учетом их воздействия на состояние
банковской системы и приоритетов единой государственной денежно-кредитной
политики. /8/ Функции Центрального Банка Рассмотрим функции, которые традиционно выполняет любой ЦБ:
осуществление монопольной эмиссии банкнот; проведение денежно-кредитного
регулирования, валютной политики; рефинансирование кредитно-банковских
институтов; регулирование деятельности кредитных институтов, т.е.
осуществление банковского надзора; функция финансового агента
правительства. (рис.2) /7/ Рисунок 2. Основные функции центрального банка России. Эмиссия банкнот. За Банком России как представителем государства
законодательно закреплено осуществление эмиссия наличных денег,
организация их обращения и изъятия из обращения на территории
Российской Федерации. Совет директоров принимает решение о выпуске в
обращение новых банкнот и монеты и об изъятии старых, утверждает номиналы и
образцы новых денежных знаков. В целях организации наличного денежного
обращения на территории Российской Федерации на Банк России
возлагаются следующие функции: прогнозирование и организация
производства, перевозка и хранение банкнот и монеты, создание их
резервных фондов; установление правил хранения, перевозки и инкассации
наличных денег для кредитных организаций; установление признаков
платежеспособности денежных знаков и порядка замены поврежденных банкнот и
монеты, а также их уничтожения; определение порядка ведения кассовых
операций. /7,11/ Проведение денежно-кредитной политики. Денежно-кредитная политика ЦБ
представляет собой совокупность мероприятий, направленных на изменение
денежной массы в обращении, объема кредитов, уровня процентных ставок и
других показателей денежного обращения и рынка ссудных капиталов. Ее цель -
регулирование экономики посредством воздействия на состояние совокупного
денежного оборота, он включает в себя наличную денежную массу в обращении и
безналичные деньги, находящиеся на счетах в банках. Денежно-кредитная
политика ЦБ направлена либо на стимулирование денежно-кредитной эмиссии -
кредитная экспансия (оживление конъюнктуры в условиях падения
производства), либо на ограничение денежно-кредитной эмиссии в периоды
экономических подъемов - кредитная рестрикция. ЦБ использует при проведении
денежно-кредитной политики комплекс инструментов, которые различаются: по
форме их воздействия (прямые и косвенные); по объектам воздействия
(предложение денег и спрос на деньги); по характеру параметров,
устанавливаемых в ходе регулирования (количественные и качественные). Все
эти методы используются в единой системе. Основными инструментами денежно-
кредитной политики ЦБ являются: 1) изменение норм обязательных резервов,
размещаемых коммерческими банками в ЦБР; 2) регулирование официальной
учетной ставки; 3) проведение операций с ценными бумагами и иностранной
валютой. Определение приоритетности инструментов денежно-кредитной политики
зависит от тех целей, которые решает ЦБ на том или ином этапе развития
страны. (рис. 2) /10,11/ Операции на открытом рынке, т.е. купля-продажа по заранее
установленному курсу ценных бумаг, в том числе государственных, формирующих
долг страны. Это считается наиболее гибким методом регулирования кредитных
вложений и ликвидности коммерческих банков. Операции Центробанка на
открытом рынке оказывают прямое воздействие на объём свободных ресурсов,
имеющихся у коммерческих банков, что стимулирует либо сокращение, либо
расширение кредитных вложений в экономику, одновременно влияя на
ликвидность банков ( соответственно уменьшая или увеличивая её ). Это
воздействие осуществляется посредством изменения центробанком цены покупки
у коммерческих банков или продажи им ценных бумаг. При жесткой
рестрикционной политике, направленной на отток кредитных ресурсов с
денежного рынка, центробанк уменьшает цену покупки, тем самым увеличивая
или уменьшая её отклонение от рыночного курса. Операции на открытом рынке
различаются в зависимости от: условий сделки: купля-продажа за наличные или
купля на срок с обязательной обратной продажей - обратные операции;
объектов сделок: операции с государственными или частными бумагами;
срочности сделки: краткосрочные (до 3 мес.), долгосрочные (до 1 года и
более) операции с ценными бумагами; сферы проведения операций: только на
банковском секторе рынка ценных бумаг или и на небанковском секторе рынка;
способа установления ставок: определяемых или центральным банком или
рынком. /10/ При проведении денежно-кредитной политики Банк России имеет право
осуществлять следующие операции с российскими и иностранными кредитными
организациями: 1) предоставлять кредиты на срок не более одного
года под обеспечение ценными бумагами и другими активами, если иное не
установлено федеральным законом о федеральном бюджете; 2) покупать и
продавать чеки, простые и переводные векселя, имеющие, как правило,
товарное происхождение, со сроками погашения не более шести месяцев; 3)
покупать и продавать государственные ценные бумаги на открытом рынке; 4)
покупать и продавать облигации, депозитные сертификаты и иные ценные
бумаги со сроками погашения не более одного года; 5) покупать и продавать иностранную валюту, а также платежные документы и обязательства в
иностранной валюте, выставленные российскими и иностранными кредитными
организациями; 6) покупать, хранить, продавать драгоценные металлы и
иные виды валютных ценностей; 7) проводить расчетные, кассовые и
депозитные операции, принимать на хранение и в управление ценные бумаги и
иные ценности; 8) выдавать гарантии и поручительства; 9) осуществлять
операции с финансовыми инструментами, используемыми для управления
финансовыми рисками; 10) открывать счета в российских и
иностранных кредитных организациях на территории Российской Федерации и
иностранных государств; 11) осуществлять другие банковские операции от
своего имени, если это не запрещено законом. Обеспечением для кредитов
Банка России могут выступать: золото и другие драгоценные металлы в
различной форме; иностранная валюта; векселя в российской и иностранной
валюте со сроками погашения до шести месяцев; государственные ценные
бумаги. /7/ Проведение валютной политики. Банк России представляет интересы
Российской Федерации во взаимоотношениях с центральными банками иностранных
государств, а также в международных банках и иных международных валютно-финансовых организациях. ЦБ является проводником государственной
валютной политики, включающей в себя комплекс мероприятий, нацеленных на
укрепление внешнеэкономических позиций страны и осуществляет эту
функцию в соответствии с Законом Российской Федерации "О валютном
регулировании и валютном контроле" и федеральными законами. От имени
правительства ЦБ регулирует резервы иностранной валюты и золота, является
традиционным хранителем государственных золотовалютных резервов. Он
осуществляет регулирование международных расчетов, платежных балансов,
участвует в операциях мирового рынка ссудных капиталов и золота. ЦБ, как
правило, предоставляет свою страну в международных и региональных валютно-
кредитных организациях. Для осуществления своих функций Банк России
может открывать представительства в иностранных государствах. /7,11/ Рефинансирование коммерческих банков. Рефинансирование коммерческих
банков, т.е. предоставление им заимствований в случаях, когда они
испытывают временные финансовые трудности. Цель рефинансирования -
воздействие на состояние денежно-кредитной сферы. Выполняя функцию
рефинансирования, ЦБ выступает в качестве банка банков. Кредиты
рефинансирования предоставляются только устойчивым банкам, испытывающим
временные финансовые трудности, и различаются в зависимости от: формы
обеспечения (учетные и ломбардные кредиты); методов предоставления (прямые
кредиты и кредиты, предоставляемые на основе проведения аукционов); сроков
предоставления (среднесрочные - на 3-4 мес. и краткосрочные - на 1 день
или несколько дней); целевого характера (корректирующие кредиты и
продленные сезонные кредиты). /7,8,11/ Регулирование деятельности кредитных институтов. Банк России является
органом банковского регулирования и надзора за деятельностью кредитных
организаций. Регулирование кредитных организаций - это система мер,
посредством которых государство через ЦБ обеспечивает стабильное и
безопасное функционирование банков, предотвращает дестабилизирующие
процессы в банковском секторе. Контроль за деятельностью банков проводится
с целью обеспечения устойчивости отдельных банков и предусматривает
целостный и непрерывный надзор за осуществлением банком своей деятельности
в соответствии с действующим законодательством. Главная цель банковского
регулирования и надзора - поддержание стабильности банковской
системы, защита интересов вкладчиков и кредиторов. Банк России
не вмешивается в оперативную деятельность кредитных организаций,
за исключением случаев, предусмотренных федеральными законами. При
осуществлении функции надзора и контроля за деятельностью коммерческих
банков Банк России: 1) устанавливает обязательные для кредитных
организаций правила проведения банковских операций, ведения
бухгалтерского учета, составления и представления бухгалтерской и
статистической отчетности, 2) регистрирует кредитные организации в Книге
государственной регистрации кредитных организаций, выдает кредитным
организациям лицензии на осуществление банковских операций и отзывает их.
/7,8/ В случае нарушения кредитной организацией федеральных законов,
нормативных актов и предписаний Банка России, непредставления
информации, представления неполной или недостоверной информации ЦБ
имеет право требовать от кредитной организации устранения
выявленных нарушений, взыскивать штраф в размере до одной десятой
процента от размера минимального уставного капитала либо ограничивать
проведение отдельных операций на срок до шести месяцев. В случае
невыполнения в установленный ч срок предписаний об устранении нарушений, а также в случае, если эти нарушения или совершаемые кредитной
организацией операции создали реальную угрозу интересам кредиторов
(вкладчиков), Банк России вправе: 1) взыскать с кредитной организации
штраф до 1 процента от размера оплаченного уставного капитала, но не
более 1 процента от минимального размера уставного капитала; 2)
потребовать от кредитной организации: а) осуществления мероприятий по
финансовому оздоровлению кредитной организации, в том числе изменения
структуры активов; б) замены руководителей кредитной организации; в)
реорганизации кредитной организации; 3) изменить для кредитной организации
обязательные нормативы на срок до шести месяцев; 4) ввести запрет на
осуществление кредитной организацией отдельных банковских операций,
предусмотренных выданной лицензией, на срок до одного года, а также на
открытие филиалов на срок до одного года; 5) назначить временную
администрацию по управлению кредитной организацией на срок до 18
месяцев; 6) отозвать лицензию на осуществление банковских операций в
порядке, предусмотренном федеральными законами. /10/ Функция финансового агента правительства. Являясь по своему статусу
финансовым агентом правительства, ЦБ осуществляет операции по размещению и
погашению государственного долга, кассовому исполнению бюджета, ведению
текущих счетов правительства, надзору за хранением, выпуском и изъятием из
обращения монет и казначейских билетов, а также переводу валютных средств
при осуществлении расчетов правительства с другими странами. Важная роль ЦБ
в решении таких проблем, как предоставление кредитов на покрытие
государственных расходов и дефицита государственного бюджета, соответствует
его функции кредитора государства. Основная форма государственных
заимствований, используемых на цели финансирования государственных расходов
и государственного бюджета - государственные займы. Государственные займы
используются для покрытия бюджетных дефицитов государства посредством
аккумуляции временно свободных денежных средств физических и юридических
лиц, предоставляются на определенный срок на условиях выплаты дохода и
оформляются удостоверяющими долговыми обязательствами в бумажной или
безбумажной форме. Выполняя функцию финансового агента правительства, ЦБ
осуществляет кассовое исполнение бюджета - прием, хранение и выдачу
государственных бюджетных средств, ведение учета и отчетности. В основу
кассового исполнения бюджета положен принцип единства кассы, т.е. все
мобилизованные государственные доходы направляются на единый счет
министерства финансов в ЦБ, с которого черпаются средства для осуществления
государственных расходов, таким образом ЦБ выступает кассиром
правительства. Единство кассы предоставляет министерству финансов
возможность осуществлять постоянный контроль за поступлением средств на его
счет и за движением кассовой наличности; обеспечивает централизацию
государственных бюджетных средств и балансирование доходов и расходов
каждого из бюджетов (федерального, местного), образующих в совокупности
бюджетную систему страны; позволяет проводить операции по кассовому
исполнению бюджета на всей территории страны. Осуществление кассового
исполнения центральным банком дает возможность отделить функции
распоряжения бюджетными средствами и распорядителя кредитами, которые
выполняют финансовые органы, от функции приема, выдачи, хранения этих
средств, которые входят в компетенцию ЦБ. В результате создаются
необходимые условия для контроля за целевым использованием бюджетных
средств. /7,8,11/
Страницы: 1, 2, 3, 4
|
|