Курсовая работа: Банки, их виды и функции

Продолжительность полномочий каждого члена Совета устанавливается на 14 лет, со своего поста члены совета могут быть смещены только за нарушение своих обязанностей.

Федеральный комитет по операциям на открытом рынке, ставший основным инструментом денежно-кредитной политики. В комитет входят 12 человек - все члены управления ФРС, президент федерального резервного банка Нью-Йорка и 4 представителя, избранные президентов резервных банков.

Федеральный консультативный совет, который состоит из 12 членов, назначаемых федеральными резервными банками. Совет предоставляет рекомендации по вопросам деятельности ФРС, особенно по вопросам кредитной политики, операций с золотом, эмиссии банкнот и операций с иностранными банками.

Организационная структура ФРС ещё также включает в себя 12 Федеральных Резервных Банков в 12 округах и 5.8 тысяч банков членов ФРС, на долю которых приходится  около 75% всех активов коммерческих банков США. 7

Кредитно денежная политика ФРС проводится с учетом закона 1978 года о полной занятости и сбалансированном росте, иногда называемом законом Хамфри - Хокинса. Этот закон ставит своей целью достяжение высокого уровня занятости и устойчивых цен в качестве целей кредитно-денежной политики, связывая их с ростом денег в обращении и объемом кредитования, признавая тем самым существование связи между количеством денег и объемом кредитования, с одной стороны, и экономическими показателями и инфляцией – с другой. 8

Кредитно-денежная политика и связанные с ней операции в основном проводятся через сделки на открытом рынке под руководством Комитета ФРС по операциям на открытом рынке. Посредством операций на открытом рынке Федеральная резервная система обменивает кредиты Центрального банка или банковские резервы на ценные бумаги на вторичном рынке. Поскольку такие сделки могут проводиться ежедневно как в крупных, так и в небольших объемах, они представляют собой очень гибкий инструмент политики.

В соответствии с законом Хамфри - Хокинса Федеральная резервная система обязана ежегодно к 20 февраля объявлять о своих целях по росту денежной массы в обращении и объемов кредитования.

Председатель и другие члены Совета ФРС часто выступают в Конгрессе по вопросам политики и операций Федеральной резервной системы. ФРС регулярно представляет в Конгресс различные отчеты и отвечает на многочисленные вопросы конгрессменов. Несмотря на это, Федеральная резервная система США получила значительные полномочия и значительную степень независимости от Конгресса и правительства.

Было официально признано, что успешная кредитно-денежная политика требует долговременного подхода и принятия таких политических решений, которые иногда могут оказаться непопулярными. 9

Франция

Первым центральным банком, учрежденным в 1716 г. во Франции, был банк Женераль, который в1718 г. был переименован в Королевский и национализирован. Затем в результате падения курса акций, ‘пошел с молотка’.

В начале 19-го века была предпринята новая попытка, создать центральный банк Франции. По решению первого консула Наполеона Бонапарта в 1800 г. был образован Банк Франции как акционерный и частный банк. С 1806 г. он получил исключительное право на выпуск банкнот, а с1848 г. стал единственным эмиссионным банком Франции.

После Второй мировой войны в 1945 г. Банк Франции был национализирован.

Во главе его стоят управляющий и два его заместителя, которые назначаются президентом республики. Руководство банком осуществляется Генеральным советом банка, состоящим из 12-ти членов, 7 из которых назначаются министерством финансов. Банк контролируется министерством финансов и казначейством.

Банк Франции как центральный банк обладает монополией на эмиссию банкнот. Его задачи как банка государства довольно ограничены, так как Французское казначейство само выполняет банковские функции, располагая весьма значительным объемом вкладов предприятий и организаций государственного сектора. Гораздо более весомое значение имеет кредитная политика Банка Франции, в определении которой он играет ведущую  роль. 10

Япония

Первые банки современного типа появились после 1872 года, как частные «национальные банки». Как коммерческие банки они имели филиалы по всей стране и обладали правом эмиссии банкнот. Тогда насчитывалось всего около 150 таких банков. Центральный банк Японии создан в 1882 году, на срок 30 лет (затем срок продлили еще на 30 лет).

Во главе банка стоит политический совет. В него входят 7 членов: управляющий Банка Японии, уполномоченный правительством министр финансов, еще один уполномоченный правительством министр финансов, еще один уполномоченный правительства – представитель планово-экономического управления и 4 представителя крупнейших банковских, промышленных и торговых монополий. Последние назначаются правительством на срок до 4 лет. Председатель политического совета является управляющим банка.

Функции банка Японии определены специальным законом от 1942 года, который в 1979 году был несколько модернизирован. Было покончено с назначениями сроков полномочий центрального банка, и последний получил бессрочный статус. Основной капитал банка был установлен в размере 100 млн. иен, 55 % которого принадлежало государству 45% частным акционерам (частным лицам, финансовым институтам, страховым компаниям т.д.) 11

В Банке Японии считают своей основной задачей «стоять на страже цен на потребительские товары» и преисполнены решимости, отстаивать свою самостоятельную  политику регулирования денежного обращения.

Миссия Банка Японии состоит в том, чтобы путем политики регулирования государственных финансов заблаговременно предотвращать инфляцию.

В Японии действует правило: «Регулирование денежного обращения является исключительной прерогативой Банка Японии». Даже министр финансов не имеет право вмешиваться в финансовую политику банка. Правда, такое жестокое правило было установлено не так уж давно. Роль Банка Японии в конечном итоге сводится к трем пунктам:

регулирование курса денежной единицы, это надлежащее регулирование денежной массы, находящейся в обращении, поддержание в стабильном состоянии стоимости денежной единицы как внутри страны, так и за ее пределами.

регулирование денежного обращения, достигается прежде всего, качественными мерами (процентной ставкой и т. д.), с помощью которых регулируется поток денег и происходит упорядочение потока финансового капитала.

Поддержание в надлежащем виде кредитной системы, дело заключается в том, чтобы заблаговременно не допустить случаев возникновения нестабильности денежного обращения.

Банк Японии называют „банком банков“, он является партнером, по заключению сделок не только для обычных предприятий и отдельных лиц, но и для частных учреждений, имеющих отношения к финансам. Он принимает на хранение вклады от частных финансовых учреждений. Это называется системой резервных депозитов, она введена с 1957 года. Действующие в условиях свободного рынка финансовые учреждения, присоединившиеся к этой системе, обязаны сдавать на хранение в Банк Японии на свои текущие счета определенную сумму своих резервных депозитов. В тех случаях, когда у финансовых учреждений не хватает наличности, они обращаются в Банк Японии. А если же этих сумм окажется недостаточно, Банк Японии дает им ссуды и предоставляет наличность. Процент по ним определяется уровнем официальной процентной ставки.

Поскольку Банк Японии может в случае необходимости снабжать капиталами, а также с помощью установления процентной ставки воздействовать на финансовую ситуацию в стране, он твердо контролирует все финансы страны. 12

По характеру собственности центральные банки можно разделить на следующие:

1) Государственные, капитал которых принадлежит государству. Это центральные банки Англии, Франции, России.

Акционерные. (США, Испания).

Смешанные. (Япония, Швейцария)

Доля собственности государства в капитале центрального банка является важнейшим фактором, определяющим его место в экономике страны, которое в значительной степени зависит от национальных традиций и особенностей развития банковской системы. 13

Однако наиболее независимыми от государства являются ФРС США и Немецкий федеральный банк, хотя в США капитал федеральных резервных банков принадлежит банкам членам ФРС, а в Германии – государству. Следовательно, 100%-ное участие государства в капитале центрального банка является больше вопросом традиций и престижа. Например, центральный банк Италии, хотя и находится в собственности банков и страховых компаний, является более зависимым от государственных органов.

Вторым фактором, определяющим независимость центрального банка от государства, является процедура назначения или выбора руководства банка. По этому признаку центральные банки можно сгруппировать по странам.

Первая группа стран – страны, в которых руководящие органы центрального банка

назначаются правительством или избираются из предложенных правительством кандидатур.

К этой группе относятся: Австрия, Великобритания, Дания, Россия, США, Франция, Германия, Япония.

Ко второй группе принадлежит Италия, где Президент центрального банка назначается Советом управляющих Банка, в который не входят политические деятели, а затем должен быть одобрен Советом Министров и утвержден Президентом страны.

К третьей группе относятся Нидерланды, где решение о назначении принимает Совет Министров на основе кандидатур, предложенных центральным банком.

В большинстве стран руководство центрального банка не может быть отозвано ранее установленного срока. Исключение представляют собой центральные банки России, Италии, Франции, которые более зависимы от государства.

Третьим фактором, определяющим независимость центрального банка от государства, является степень подробности определения в законодательстве целей и задач его деятельности. Этим устанавливаются, во-первых, рамки свободы деятельности центрального банка, во-вторых, в законодательном порядке определяются его полномочия. Так, в Австрии, Дании, Франции, Германии, Японии основные цели и сфера деятельности отражены в конституции или подробно изложены в законах о центральном банке и банковской деятельности.

Например, в Германии цели и область функционирования центрального банка определены Конституцией, которая формулирует основную задачу Немецкого федерального банка как  обеспечение стабильности национальной валюты и Законом о Немецком федеральном банке 1957 г. Перед ним поставлены следующие задачи: регулирование денежного обращения и кредитного обеспечения экономики, осуществление платёжного оборота. Причём в этом законе подчёркивается, что Банк поддерживает экономическую политику правительства лишь в той мере, в какой она не противоречит сохранению покупательной силы денег.

В таких странах, как США, Швеция, Италия, в законодательстве задачи центрального банка сформулированы лишь в общих чертах.

Банк Англии представляет собой исключение, т.к. его задачи не зафиксированы ни в  законодательном порядке, ни предписаниями казначейства.

Четвёртым фактором независимости центрального банка законодательно установленное право государственных органов на их вмешательство в денежно - кредитную политику.

Наиболее низкой степенью независимости в этом плане обладают центральные банки Франции и Италии. Определение денежно–кредитной политики в этих странах в законодательном порядке передано правительству. Центральный банк является лишь консультантом и должен выполнять решения правительства.

В Великобритании, Нидерландах, Швеции, Японии законодательно установлена возможность, государственных органов вмешиваться в политику центрального банка.

В Австрии и Дании законодательно не предусмотрено вмешательство государства в денежно-кредитную политику, но центральный банк обязан координировать свою политику с экономической политикой правительства.

И, например, центральные банки Германии и Швейцарии по этому признаку являются наиболее независимыми, т.к. в законодательстве этих стран отсутствует право на вмешательство государства политику центрального банка. Кроме того, в отличии ФРС США центральный банк не подотчётен парламенту.

Пятый фактор независимости центрального банка – наличие законодательного ограничения кредитования правительства.

По этому признаку независимыми являются центральные банки Австрии, Нидерландов и Германии.

Меньшая степень независимости предоставляется во Франции и Японии, где объём кредитования правительства, утверждается парламентом страны и предусмотрен законодательством.

Третью группу составляют Дания, Италия, Швеция и Швейцария, в которых формально не существуют, ограничения объёма кредитования правительства. Это свидетельствует о большей степени зависимости центрального банка по этому признаку от государства.

В Великобритании и США распределение кредитов осуществляется при участии центрального банка на открытом рынке.

Таким образом, эти пять факторов независимости центрального банка свидетельствуют о его месте в экономике промышленно развитых стран, влиянии на экономические процессы при помощи предоставленного ему законом инструментария регулирования, о степени зависимости от правительства и об особой роли в денежно - кредитной системе страны.

3. Пути совершенствования деятельности Центрального банка РФ.

Для эффективной реализации денежно-кредитной политики необходима надежная банковская система. Однако, в условиях системного социально-экономического кризиса, охватившего Россию, состояние банковской системы оставляет желать лучшего. Без сомнения, решающий удар нанес кризис августа 1998г., хотя проблемы в банковской системе начали накапливаться задолго до него. Кризис имел достаточно серьезные последствия.

Во-первых, резко обесценились вложения банков в государственные ценные бумаги, что понизило стоимость банковских активов. Сложная ситуация возникла с российскими валютными облигациями, которые служили обеспечением иностранных банковских кредитов у тех банков, которые сделали заимствования на иностранных рынках. Резкое падение цен на эти облигации потребовало от российских банков внесения гарантийного взноса, так называемой гарантийной маржи по привлеченным кредитам, что резко обострило проблему их ликвидности.

Во-вторых, девальвация рубля привела к большим потерям банков по открытым в 1996-1998гг. форвардным контрактам на поставку иностранной валюты.

В-третьих, ухудшение экономической ситуации в стране подорвало финансовое положение не только банков, но и заемщиков. Это еще больше ухудшило качество кредитного портфеля банков и привело к росту просроченной задолженности и безнадежных долгов.

Таким образом, банковская система потеряла капитал, резко ухудшилась ликвидность кредитных организаций, исчезли источники для внутренних и внешних заимствований.

Нынешнее кризисное состояние банков вызвано комплексом внешних и внутренних факторов по отношению к банковской системе. В совокупности они не только привели к существенному сужению каналов привлечения и размещения средств российских банков, но и к системному кризису банковской системы в целом. Ключевыми факторами, воздействующими на функционирование банковской системы в настоящий момент, являются негативные социально-экономические последствия резкого инфляционного всплеска, последовавшего после трёхкратной девальвации рубля, а также кризис внутренней и внешней задолженности.

Банковская система, ориентировавшаяся на стабильность валютного курса и рынка государственного внешнего и внутреннего долга Российской Федерации, оказалась не в состоянии противодействовать негативным последствиям финансового кризиса. Операции, которые достаточно долгое время предопределяли относительное благополучные финансовые результаты банковской системы, включая интенсивное использование возможностей рынков государственных ценных бумаг, международных кредитных ресурсов, а также средств населения, оказали в период кризиса разрушительное воздействие на финансовое состояние подавляющего большинства банков, в существенной мере предопределивших высокий уровень рисков проводимых операций.

Наиболее сильно кризис повлиял на банковскую систему по следующим направлениям: 

задержки проведения клиентских платежей приобрели массовый характер

заметно сократилась суммарная ликвидность кредитных организаций с одновременным ухудшением качества кредитного портфеля и ростом доли ‘плохих’ долгов.

девальвационные ожидания привели к массовому сбросу рублёвых активов и переводу их в валютные.

Финансовый кризис нанёс серьёзный удар по устойчивости и ресурсной базе российских банков.

Все перечисленные характеристики текущего состояния российской банковской системы свидетельствуют о том, что кризис имеет системный характер. На первый план выдвигается проблема сохранения банковской системы как единого организма. Очевидно, что без нормализации положения дел в финансовом секторе невозможно нормальное финансирование российской экономики в целом.

Восстановление и дальнейшее развитие банковской системы страны предполагает решение двух сложных взаимосвязанных задач.

Первая – срочное, оперативное восстановление банков, способных продолжить выполнение банковского обслуживания.

Вторая – на основе российского и международного опыта использовать создавшиеся возможности для формирования практически новой по качеству и цели банковской системы на базе применения современных технологий, бухгалтерского и управленческого учета, менеджмента, надзора и аудита.

Для оперативного восстановления банков с целью продолжения ими банковского обслуживания Банк России после 17 августа 1998 года предпринял целый ряд срочных мер:

провел многосторонний межбанковский клиринг, что позволило восстановить систему расчетов;

разрешил снизить нормативы отчислений в обязательные резервы, что увеличило ликвидность банковской системы;

ввел специальные нормы регулирования деятельности банков, не относившихся до наступления кризиса к числу проблемных;

разрешил при расчете обязательных экономических нормативов в отношении операций в иностранной валюте, проведенных банками до 14 августа 1998 года, использовать валютный курс по состоянию на 14 августа 1998 года;

выдал ряду коммерческих банков стабилизационный кредит;

установил срок действия особого режима регулирования до 1 июля 1999 года.

Страницы: 1, 2, 3