Виды обязательного страхования 
Наряду с этим планируется
ввести страховой полис выходного дня, который будет действовать примерно с 17
часов пятницы и до 9 часов понедельника. Его можно будет приобрести на любой
срок (на 1 - 6 месяцев, 1 год и т.д.), и выплаты будут производиться только в
том случае, если машина попала в ДТП в этот период времени[52].
В Законе вопрос формы
договора прямо не регламентируется, однако в силу п. 1 ст. 940 ГК РФ он должен
быть заключен в простой письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет
недействительность договора обязательного страхования. В той же статье ГК РФ устанавливается,
что договор обязательного страхования "может быть заключен путем
составления одного документа... либо вручения страхователю на основании его
письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства,
сертификата, квитанции), подписанного страховщиком" (п. 2 ст. 940 ГК РФ).
Это следует и из требований гражданского законодательства о соблюдении
письменной формы договора, т.е. оферта и акцепт должны иметь письменную форму[53].
Для заключения договора
страхования необходимо согласование сторонами существенных условий договора в
установленной законом форме. Справедливости ради следует отметить, что одного
лишь такого согласования недостаточно для заключения договора, т.к. он, как
отмечено выше, является по общему правилу реальным. К существенным условиям
договора страхования гражданской ответственности в соответствии со ст. 942 ГК
РФ относятся:
имущественные интересы,
составляющие объект страхования (ст. 4 Закона);
страховой случай (ст. 1
Закона);
размер страховой суммы
(ст. 7 Закона);
срок действия договора
(ст. 940 ГК РФ).
Статья 942 ГК РФ не
закрепляет никаких других существенных условий договора имущественного
страхования. Однако, на наш взгляд, все же имеется еще одно существенное
условие - возмездность договора, которая выступает в форме страховой премии.
Такой вывод следует из буквального прочтения законодательного определения
договора имущественного страхования (п. 1 ст. 929 ГК РФ). А именно, включая в
определение договора имущественного страхования условие об оплате страховой
премии, законодатель показывает, что данное условие является необходимым для
указанного вида договора, т.е. одним из его существенных условий. Размер
страховой премии будет зависеть от устанавливаемых на государственном уровне
базовых ставок и коэффициентов, составляющих страховые тарифы.
Алгоритм заключения
договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев
транспортных средств условно можно разделить на два этапа: оформление и подача
заявления о страховании; получение страхового полиса и перечня документов,
предусмотренных Правилами обязательного страхования.
Сопоставление норм ст. 11
Закона и положений Правил обязательного страхования указывает на то, что эти
правовые акты содержат в себе противоречащие друг другу положения. Так, Закон
указывает на действия страхователей и потерпевших при наступлении страхового
случая, а Правила - на действия лиц при наступлении ДТП, выделяя в качестве
последних водителей и участников ДТП, а о действиях страхователя не сказано
ничего, хотя он является необходимым участником страхового правоотношения.
Кроме того, в действующем
страховом законодательстве неоднозначно трактуется определение "страховой
случай". Так, Закон "под "страховым случаем" понимает
наступление ответственности страхователя за причинение вреда третьим лицам, а
Правила обязательного страхования отождествляют факт причинения вреда (т.е.
само ДТП) с понятием "страхового случая", хотя, как ранее отмечалось,
факт причинения вреда еще не означает наступление ответственности за этот вред.
Поскольку может возникнуть ситуация, когда вред причинен, однако
ответственность за его причинение причинитель вреда не несет, т.к. не всякая
ответственность за причинение вреда считается застрахованной. В результате чего
имеет место подмена уведомления о страховом случае извещением о ДТП[54].
Следует отметить, что
определенные сложности в практике урегулирования страховых случаев по договорам
обязательного страхования будут вызывать вопросы оправданности тех или иных
расходов, произведенных потерпевшим[55]. Например, при
повреждении здоровья потерпевший может быть госпитализирован в обычное лечебное
учреждение или стационар повышенной комфортности. Если повреждение здоровья
таково, что страховщик в любом случае должен выплатить максимальную страховую
сумму, то проблем здесь не возникает. А если размер возмещения далек от
максимального лимита, возможны два подхода: 1) оплата по факту произведенных
расходов; 2) оплата в пределах стоимости лечения в обычном городском
стационаре. Оправдан только второй подход, потому что страховщик должен
оплачивать только необходимые расходы.
Все виды дополнительных
платежей производятся в пределах установленной Законом страховой суммы, включая
собственно возмещение вреда, причиненного жизни и здоровью потерпевшего.
Другими словами, дополнительные расходы входят в общий размер вреда,
причиненного потерпевшему.
Страхование
ответственности представляет собой самостоятельную сферу страховой
деятельности. Объектом страхования здесь выступает ответственность страхователя
по закону или в силу договорного обязательства перед третьими лицами.
Гражданская
ответственность носит имущественный характер: лицо, причинившее ущерб, обязано
полностью возместить убытки потерпевшему, т.е. третьему лицу. Через заключение
договора страхования гражданской ответственности данная обязанность
перекладывается на страховщика. За причиненный ущерб страхователь может нести
уголовную, административную ответственность, т.е. преследоваться по закону за
свои противоправные действия по отношению к третьему лицу. Однако возмещение
имущественного вреда, причиненного третьему лицу, переключается на страховщика.
Специфика гражданской
ответственности предприятий - владельцев источников повышенной опасности (т.е.
тех, чья деятельность связана с повышенной опасностью для окружающих из-за
использования транспортных средств, механизмов, электроэнергии высокого
напряжения, атомной энергии, взрывчатых веществ, сильнодействующих ядов и т.д.)
заключается в том, что они всегда несут ответственность за причиненный таким
источником вред, кроме случаев, если доказано, что вред причинен в результате
умысла потерпевшего или действия обстоятельств непреодолимой силы (когда
невозможно ни предвидеть, ни предотвратить действие таких обстоятельств).
Причинение вреда другому
лицу является основанием для возникновения гражданских прав и обязанностей.
Лицо, право которого нарушено, приобретает право требования возмещения вреда от
лица, виновного в его причинении, в том числе при нарушении вещных прав
(объектом которых являются вещи и имущественные права) и нематериальных благ
(объектом которых являются жизнь, достоинство личности).
В силу установленного
законодательством права потерпевшего на возмещение вреда в полном объеме, а
также вследствие возникновения у причинителя вреда обязанности его возмещения у
владельца источника повышенной опасности естественным образом появляется
имущественный интерес. Следовательно, объектом страхования гражданской
ответственности предприятий - источников повышенной опасности служит
имущественный интерес, связанный с обязанностью владельца этого источника в
силу гражданского законодательства возместить возможный вред, причиненный
третьим лицам.
Субъектами страхового
правоотношения здесь являются: страхователь - юридическое лицо - владелец
источника повышенной опасности; страховщик - юридическое лицо, созданное для
осуществления страховой деятельности, зарегистрированное в установленном
порядке и обладающее лицензией на право проведения страхования гражданской
ответственности предприятия - источника повышенной опасности. Эти субъекты
страхования являются сторонами страхового обязательства, т.е. сторонами
договора страхования.
Договор страхования
заключается с целью предоставления финансовых гарантий возмещения вреда,
причиненного страхователем потерпевшему. Специфика этого договора состоит в
том, что он заключается в пользу третьего лица - потерпевшего. По договору
страхования потерпевшему возмещаются убытки, связанные с причинением вреда:
повреждение или уничтожение его имущества; упущенная выгода; моральный вред;
затраты страхователя на ликвидацию прямых последствий аварии, - и другим
страховым случаем здесь является установленный факт возникновения обязательства
у владельца источника повышенной опасности возместить вред, причиненный
потерпевшему в результате использования источника повышенной опасности.
Размер страховой премии
по договору зависит от объема, принимаемых страховщиком обязательств, перечня
страховых рисков, лимитов страховой ответственности, срока страхования.
Таким образом, в данном
виде страхования под ответственностью понимается установленное законом каждой
страны обязательство по возмещению ущерба (вреда), причиненного владельцами
предприятий и их работниками третьим лицам.
В ряде зарубежных стран
это страхование проводится в обязательной форме (например, в Великобритании), в
Германии в обязательном порядке страхуется только гражданская ответственность
авиапредприятий, ядерных энергетических установок и предприятий по производству
лекарств.
Договор страхования
заключается после детального изучения каждого конкретного риска. Например, от
предприятий энергетического снабжения и нефтеочистительных заводов исходит
больше опасности. Поэтому страхователь должен заполнить бланк заявления по
специальной форме с изложением всех необходимых сведений о предмете страхования
(степень риска; вид предприятия; его расположение; численность персонала и
т.д.).
Итак, объектом
страхования гражданской ответственности предприятий являются случаи причинения
вреда личности: смерть, увечье и другие телесные повреждения (например,
заболевание вследствие производственного шума), а также ущерб, причиненный
повреждением или уничтожением имущества. Из этого страхования исключаются
риски, связанные с использованием предприятиями автомашин, а также средств
водного транспорта, которые могут быть застрахованы по отдельным видам
страхования. Также не подпадают под это страхование авиационные и некоторые
другие риски. Тарифы по страхованию гражданской ответственности предприятий
каждый страховщик устанавливает самостоятельно. Тарифный период - 6 - 8 лет. При
единой ставке премии могут применяться соответствующие скидки с учетом уровня
расходов по отдельным договорам.
Следует отметить, что для
обеспечения экологической безопасности населения очень важно страхование
ответственности предприятий.
Организуя природопользование
в рамках действующего законодательства, предприятие стремится придать ему
рациональный комплексный характер и ограничить техногенное воздействие на
окружающую среду.
В то же время необходимо
обеспечение экологической безопасности предприятия - это деятельность по
нейтрализации угроз его жизненно важным интересам со стороны природных
объектов, загрязненных в результате длительной техногенной деятельности,
техногенных аварий и катастроф, природных явлений и стихийных бедствий, имеющих
экологические последствия, а также угрозы нехватки природных ресурсов.
Чаще всего на практике
деятельность предприятия является потенциальным источником техногенной
опасности для окружающей среды. Показателями негативного воздействия на
окружающую среду при осуществлении деятельности предприятия могут являться:
риск; ранее нанесенный экологический ущерб; выбросы и сбросы загрязняющих
веществ; ущерб, причиненный предприятием вследствие загрязнения окружающей
среды. Некоторые предприятия, как указано выше, получают воздействие от
загрязненных природных объектов. Например, предприятия, расположенные в зоне
загрязненных природных объектов (воздействие на персонал предприятия; на
технологические устройства и оборудование; на режим работы предприятия; на
продукцию, выпускаемую предприятием).
Представляется
необходимым обязать предприятия заключать договора с рядом страховых компаний о
страховании предприятиями ответственности за вред. Это может быть вред,
причиненный предприятием имущественным интересам собственника природного
объекта загрязнением этого объекта в результате аварии, катастрофы, а также
вред, причиненный здоровью и имущественным интересам физических и юридических
лиц вследствие негативного воздействия загрязненных природных объектов.
Например, предприятие, заключая соглашение с рядом страховых компаний,
освобождает себя от огромных единовременных выплат за вред при наступлении
страхового случая, даже при превышении величины лимитированной ответственности.
При этом в договоре должны быть оговорены обязанность и срок выплаты
страхователем разницы между страховым возмещением компанией и суммой,
оговоренной в договоре страхования.
Ввиду того, что на
предприятиях могут возникнуть особые ситуации со страховым возмещением в случае
превышения его величины лимитированной ответственности одной страховой
организации, а предприятия, где производятся, хранятся химические вещества
определенного класса и определенного количества, и предприятия, где
перерабатываются термоядерные отходы, являются особо экологически опасными объектами
и государство несет субсидиарную ответственность при превышении предела
ответственности только за предприятия, использующие атомную энергию (ст. 57 ФЗ
"Об использовании атомной энергии)[56], представляется
целесообразным государству нести субсидиарную ответственность за вышеназванные
предприятия. Это освободит предприятия от огромных выплат за вред при
наступлении страхового случая, даже при превышении величины лимитированной
ответственности.
При условии образования
государственного экологического страхового фонда, создаваемого за счет
коллективных средств потенциальных причинителей вреда, а именно за счет их
взносов по обязательному страхованию, обязанность компенсации в случае
неустановления ответчика переходит с внебюджетных экологических фондов на эти
страховые фонды.
Представляется, что
экологическое страхование возможно только при наличии адекватного правового
обеспечения, и потому экологическая общественность должна приложить свои усилия
для скорейшего принятия новых нормативных актов в этом перспективном для защиты
прав граждан направлении. Важность страховых отношений в сфере экологии
очевидна, их роль в системе возмещения экологического вреда здоровью и
имуществу населения будет возрастать.
3.2 Обязательное страхование имущественной ответственности
перевозчиков
В связи с развитием
деятельности по осуществлению грузоперевозок особую актуальность приобретает
вопрос обеспечения защиты интересов перевозчиков и лиц, пользующихся услугами
перевозчиков. В процессе перевозки груза перевозчик сталкивается с
многочисленными рисками, связанными прежде всего с вероятностью причинения
ущерба имущественным интересам третьих лиц. При этом у перевозчика может
возникнуть как договорная, так и внедоговорная ответственность. Первая
наступает вследствие неисполнения или ненадлежащего исполнения договора
перевозки, вторая - в случаях причинения вреда, не связанного с договорными
обязательствами.
Ответственность
перевозчика по договору перевозки определяется Гражданским кодексом Российской
Федерации (далее - ГК РФ), транспортными уставами (кодексами), регулирующими
деятельность отдельных видов транспорта, и соглашением сторон.
В ГК РФ вопросы перевозки
рассматриваются в 40-й главе "Перевозка". Согласно ГК РФ перевозчик
несет ответственность за несохранность груза, произошедшую после принятия его к
перевозке и до выдачи грузополучателю, если не докажет, что утрата, недостача
или повреждение (порча) груза (багажа) произошли вследствие обстоятельств,
которые перевозчик не мог предотвратить и устранение которых от него не
зависело.
Причиненный ущерб
возмещается перевозчиком в следующих размерах:
- в случае утраты или
недостачи груза - в размере стоимости утраченного или недостающего имущества;
- в случае повреждения
(порчи) груза - в размере суммы, на которую понизилась его стоимость, а при
невозможности восстановления поврежденных ценностей - в размере их стоимости;
- в случае утраты груза
(багажа), сданного к перевозке с объявлением его стоимости, - в размере
указанной стоимости.
Наряду с возмещением
установленного ущерба перевозчик возвращает провозную плату, если она не входит
в стоимость груза.
Согласно
"Транспортному уставу железных дорог Российской Федерации"
(Федеральный закон от 8 января 1998 г.) железная дорога несет имущественную
ответственность за несохранность груза в размерах, установленных в ГК РФ. В
уставе перечислены случаи, когда перевозчик освобождается от ответственности
(перевозка груза осуществлялась в сопровождении грузоотправителя или
грузополучателя, недостача груза не превышает норм естественной убыли и др.).
Воздушный кодекс
Российской Федерации устанавливает, что авиаперевозчик несет ответственность за
утрату, недостачу и повреждение (порчу) груза, багажа и вещей, находящихся при
пассажире. Если багаж и груз приняты к перевозке с объявлением ценности, то
размер ответственности равен величине объявленной стоимости, если без
объявления ценности - величине их стоимости, но не более суммы двух минимальных
размеров оплаты труда (МРОТ) за килограмм веса багажа или груза. За вещи,
находящиеся при пассажире, ответственность перевозчика определяется их
стоимостью, а если установить последнюю невозможно - в размере не более десяти
МРОТ. Авиаперевозчик освобождается от ответственности, если докажет, что им
были приняты все необходимые меры по предотвращению причинения вреда или такие
меры невозможно было принять, а также докажет, что утрата и повреждение
имущества произошли не во время воздушной перевозки. Кодекс предоставляет
перевозчику возможность заключать соглашение с пассажирами, грузоотправителями
и грузополучателями о повышении пределов своей ответственности по сравнению с
вышеприведенными[57].
Ответственность
автоперевозчика установлена Уставом автомобильного транспорта РСФСР,
утвержденного Постановлением Совета Министров РСФСР от 8 января 1969 г. № 12.
Ответственность перевозчика на морском транспорте регулируется Кодексом
торгового мореплавания Российской Федерации, а на внутреннем водном транспорте
- Уставом внутреннего водного транспорта Союза ССР. Что касается
ответственности за утрату и повреждение багажа, ручной клади, а также грузов,
то она и на автотранспорте, и на морском и водном транспорте базируется в
основном на тех же принципах, что и на железной дороге.
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9
|
