Управление банковскими инновациями 
Управление банковскими инновациями
Введение
1. Понятие
и виды банковских инноваций
1.1 Классификация
банковских инноваций
1.2
Стратегия разработки банковских инноваций, оценка их эффективности
2. Инновации
в сфере управления денежной наличностью и индивидуальное банковское
обслуживание
2.1
Технологические инновации
2.2 Продукты
инновации
Заключение
Литература
Приложение
Введение
Современный этап мирохозяйственного развития
характеризуется ускоренными темпами научно-технического прогресса и
возрастающей интеллектуализацией основных факторов производства. Интенсивное
проведение исследований и разработка на их основе новейших технологий, выход с
ними на мировые рынки и развертывание международной интеграции в
научно-производственной сфере в рамках формирующейся глобальной экономики
фактически уже стали стратегической моделью экономического роста для
индустриально развитых стран.
В
настоящее время на долю новых или усовершенствованных технологий, оборудования
и других продуктов, содержащих новые знания или решения в развитых странах
Запада приходится от 70 до 85% прироста валового внутреннего продукта.
Разработка
и реализация инновационных проектов связаны с долговременным отвлечением
значительных финансовых, материальных и других ресурсов, экономическая и
функциональная отдача от которых наступает отнюдь не скоро. Поэтому принятию
инвестиционных решений предшествует глубокий комплексный анализ. Его принципы и
механизмы постоянно совершенствуются, что позволяет повысить уровень
обоснований.
Любой
инновационный проект, являясь проектом инвестиционным, требует учета различного
рода факторов, которые могут оказать влияние на финансово-экономические
показатели. Поэтому при отборе инновационных проектов важно учитывать именно
финансовые критерии, такие как стоимость проекта, формы и методы его
финансирования.
Актуальность
темы курсовой работы состоит в том, что процесс правильного и адекватного
выбора форм и методов Управления банковскими инновациями в настоящее время в
условиях нестабильной внешней среды и неустойчивого финансового рынка
приобретает особую значимость, поскольку именно сейчас необходимо делать больше
и с наименьшими затратами. Определение приоритетов необходимо, и они должны
устанавливаться исходя из общих целей предприятия.
1. Понятие
и виды банковских инноваций
Отношения
банков с клиентами основаны на принципах партнёрства. Это, в частности,
означает, что банки проявляют постоянную заботу не только о сохранении, но и о
приумножении капитала своих клиентов, предлагая им новые услуги, которые
способствуют расширению финансово-хозяйственной деятельности, снижению издержек,
развитию деловой активности и повышению её доходности.
Другой
причиной появления новых видов банковских услуг является конкуренция между
банковскими и финансовыми институтами в условиях дерегулирования
денежно-финасового рынка. Целью менеджеров банка становиться диверсификация
деятельности банка и превращение банка в финансовое предприятие, или
банк-дивиденд.
Банковские
инновации могут быть специализированными и комбинированными. Новая банковская
структура – это деятельность по оказанию помощи или содействия клиенту в
получении прибыли, способная приносить дополнительный комиссионный доход. В отличии
от банковского продукта услуга может носить незавершённый характер.
Новый
банковский продукт – комбинированная либо нетрадиционная форма банковского обслуживания,
создаваемая на основе маркетинговых исследований потребностей рынка. Новым
банковским продуктом может быть и кредитно-финансовый инструмент. Так, в 1752
г. Возникли чеки как реакция банков на запрет британского правительства
выдавать кредитным организациям банкноты, оплачиваемые по предъявлении в кассе.
В 1958 г. Была выпущена первая массовая карточка Bank Americard (ныне Visa),
предоставлявшая возможность продлённого кредита (кредитная карта). До этого
карточные схемы носили локальный характер. В России карты международных систем
появились ещё в 1969 г., но в тот период это были карты эмитированные
зарубежными компаниями и банками. В феврале 1961 г. В США появилось ключевое
новшество современного банковского дела – первый депозитный сертификат. В
настоящее время понятие о депозитном и сберегательном сертификатах отражено в
ГК РФ.
Современные
банковские инновации представлены разнообразными платежными и тезаврационными
видами и инструментами: ценные бумаги, денежные обязательства, банковские карты,
депозитные и сберегательные сертификаты, валютные ценности. По экономическому
содержанию нововведения в банковской сфере можно подразделить на два типа:
-
Технологические;
-
Продуктовые.
К
технологическим инновациям относятся: электронные переводы денежных средств,
банковские карты; к продуктовым – новые банковские продукты, которые могут быть
связаны как с новыми операциями и услугами, так и с традиционными банковскими
операциями периода их развития либо изменения условий регулирования.
Генезис
банковских инноваций свидетельствует о том, что технологические инновации
обеспечивают банкам конкурентные преимущества и способствуют развитию
современной платёжной системы. Труднее оценить роль финансовых инноваций. Если
в стране отсутствует система регулирования процесса создания и использования новых
финансовых инструментов, то их экономическая суть и цели применения искажаются,
т. е. Они становятся инструментами обхода существующих регламентаций в
отношении традиционных продуктов.
Ряд
банковских продуктов не имеет чётких законодательных регламентаций, или
запретов, и относиться к категории <<иные сделки>>. Это прежде
всего сделки на денежно-финансовом рынке, связанные с производными финансовыми
инструментами. В России производные финансовые инструменты становятся порой
перераспределения капитала на тех же условиях, что и <<взаимные
парни>>. Они, являясь объектом гражданского права (ст. 128 ГК РФ), ещё не
получили своего окончательного определения в отечественном законодательстве.
Прямого указания на то, что банки работают на срочных рынках (форвард,
опционер, фьючерс, своп и производные от них), в законодательстве нет, поэтому
эти банковские инновации можно рассматривать в качестве <<иных
сделок>>.
Таким
образом, при определении стратегии развития банковских инноваций необходимо
учитывать, что объединяет и разъединяет с экономической и правовой точек зрения
следующие понятия: банковские операции и сделки, банковские услуги и продукты.
В соответствии с мировой и отечественной практикой банковские продукты и услуги
включают в себя типовые операции и сделки, банковские инновации и
специализированные услуги для банковских кредитных организаций.
Банковская
инновация, или совокупность новых банковских продуктов и услуг, - это
синтетическое понятие о деятельности банка, направленной на получение
дополнительных доходов в процессе создания благоприятных условий формирования и
размещения ресурсного потенциала при помощи внедрения, нововведений,
содействующих клиентам в получении прибыли.
1.1 Классификация
банковских инноваций
Разнообразие
банковских инноваций в современном банковском деле отражает их классификация,
которая имеет общие и особенные черты, присущие деятельности банков отдельных
стран. Банковская практика выделяет следующие группы инноваций, объединённых
общностью целей:
-
Новые услуги, связанные с развитием
денежно-финансового рынка
-
Услуги по управлению денежной
наличностью
-
Инновации в традиционных сегментах
рынка ссудных капиталов.
Общие
категории банковских инноваций отражают наиболее существенные свойства отдельных
видов банковских услуг. Остановимся на видах банковских инноваций
предназначенных для оптового и розничного клиента, т. К. специализированные
услуги являются предметом особого рассмотрения, так называемого <<корреспондентского
бэнкинга>>, или сферы межбанковских корреспондентских отношений.
В
мировой практике обычно выделяют следующие виды банковских инноваций:
-
Банковские продукты на новых сегментах: инвестиции в недвижимость, страховой
бизнес, финансовый лизинг, трастовые операции и т. п.;
- Инновации
в новых областях денежно-финансового рынка, таких как рынки коммерческих бумаг,
финансовых фьючерсов, финансовых опционов, не котируемых ценных бумаг;
-
Управление денежной наличностью и использованием новых информационных
технологий;
-
Услуги финансового посредничества, направленные на снижение операционных
расходов и более эффективное управление активами и обязательствами, например,
депозитные сертификаты, счета НАУ, депозитные счета денежного рынка и др.:
-
Новые продукты в традиционных сегментах рынка ссудных капиталов, например
инструменты с плавающей процентной ставкой, свопы, облигации с глубоким
дисконтом, серийные облигации и т. д., а также инструменты денежного рынка,
имеющие характеристики, как капитала, так и заёмных денежных средств (ссуды и
облигации участия, сертификаты инвестиций и т. п.)
Процесс
распространения банковских инноваций находиться под влиянием ряда факторов, в
том числе системы регулирования. Следствием различий в государственном
регулировании банковской сферы отдельных стран запрет,(З) законодательные
ограничения (0) отдельных видов деятельности, требования к достаточности
капитала (К), в отдельных странах разграничительное законодательство находиться
в стадии становления (С) (См. прил. № 1)
Отечественный
опыт разработки банковских инноваций опирается на мировую практику и банковское
законодательство России. Это означает, что российские кредитные организации
могут получать дополнительные доходы от осуществления предусмотренных
банковским законодательством сделок, которые дополняют банковские операции.
В
отечественной практике обычно выделяют следующие виды банковских инноваций:
-Инновационная
деятельность, соответствующая мировым тенденциям регулирования банковского дела
(отсутствие запрета на лизинговую и инвестиционную деятельность, напротив,
наличие запретительных ограничений на страховой бизнес);
-Выдача поручительств за
третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме;
-Осуществление
доверительного управления денежными средствами и иным имуществом по договору с
физическими и юридическими лицами;
-Приобретение права
требования от третьих лиц исполнение обязательств в денежной форме;
-Внедрение в практику
операций с банковскими картами;
-Предоставление в аренду
физическим и юридическим лицам специальных
сейфов
или помещение для хранения документов и ценностей и т. д.
1.2
Стратегия разработки банковских инноваций, оценка их эффективности
Стратегия
разработки банковских инноваций может быть ориентированна на спрос либо на предложение
новых продуктов.
В
процессе внедрения банковских инноваций возможны неудачи, связанные с выбором с
выбором той или иной стратегии, а также с отсутствием источников развития
инноваций, незаинтересованностью высшего руководства, несоответствием между
работой по изучению рынка, рекламой и исполнением услуги.
Вплоть
до 80-х гг. прошлого века норма прибыли при кредитовании оставалась на
достаточно высоком уровне, количество нововведений было ограниченно
законодательно, поэтому задача быстрого на изменение условий спроса в мировой
балансовой практике на первый план не выдвигалась.
В
дальнейшем в процессе реализации стратегии быстрого реагирования выявились её
преимущества и обнаружились недостатки, которые важно знать при разработке
банковских нововведений.
Преимущества
стратегии быстрого реагирования состоит в том, что стратегия позволяет выйти за
рамки роли банка как финансового посредника и расширить базу прибыльности за
счёт перехода перехода от процентной марки к комиссионной оплаты, от маркетинга
продукта к маркетингу потребителя.
Недостатки
стратегии быстрого реагирования связаны с тем, что перераспределение банковских
ресурсов с традиционных видов деятельности на освоение новых продуктов может
породить ситуацию нестабильности, привести к падению роли старых источников
доходов.
2.
Инновации в сфере управления денежной наличностью и индивидуальное банковское
обслуживание
Пакет
услуг по управлению денежной наличностью обеспечивает регулярное управление
наличностью в интересах клиента, гарантирующее сохранение необходимого
денежного и депозитного баланса в условиях более эффективного использования
наличного капитала клиента.
Новые
услуги в сфере управления наличностью в мировой практике обозначаются как Кеш-менеджмент
и представляют собой совокупность услуг и технологических инноваций. В
современной отечественной практике управление наличностью ещё не стало системой
управление системой краткосрочной ликвидностью клиентов. Новые расчётные
технологии развиваются в рамках совершенствования самой платёжной системы
России.
В
широком смысле слова управление наличностью отражает создание нового
банковского продукта как совокупности оказываемых отдельными банками услуг
юридическим и физическим лицам по управлению их ликвидности с целью оптимизации
денежных потоков клиентов коммерческих банков, а также осуществлению
мероприятий по развитию расчётно-платёжной технологии.
В
узком смысле слова Кеш-менеджмент связывают с банковскими услугами по
оптимизации финансовых потоков корпоративной клиентуры. В этом случае
бухгалтерская информация по счетам дополняется финансовой и аналитической
информацией, полученной на основе анализа временных рядов, что позволяет более
эффективно проводить платёжно-расчётные операции при помощи терминалов,
установленных на фирме, миную клиринговые центры.
В
качестве системного продукта первым освоил Кеш-менджмент в 1969 г. Американский
<<Mellon Bank>>, где различия в нормативном регулировании
коммерческих банков в отдельных штатах влекли за собой затруднения в расчётах
между производственными подразделениями кампаний. В 1994 г. В Германии был
выпущен новый банковский продукт – счёт управления наличностью, т. е. единый
текущий счёт клиента, который может объединять до 9 субсчетов. Все субсчета
консолидируются, и клиент получает или платит проценты только по общему сальдо.
Операции
по управлению денежной наличностью, осуществляемые зарубежными банками,
позволяют:
·
Ускорить сбор платежей с должников в
пользу клиентов банка;
·
Использовать временной разрыв между
поступлением и расходованием денежных средств, избегая при этом штрафов за
просрочку платежей;
·
Инвестировать временно свободные
денежные ср-ва в депозиты и другие денежные вложения и т. д.
Управление
денежной наличностью в отечественной практике коммерческих банков имеет свои
особенности, связанные как с долларизаций и бартеризацй экономики, так и с
повышенной долей наличности в денежной массе в условиях обширной территории.
Поэтому
при управлении наличностью большое значение большое значение имеет не только
управление краткосрочной ликвидностью клиентов, но и управление технологией
расчётно-кассовых операций. В качестве примера приведём отдельные продуктовые и
технологические инновации московских банков (см. прил. 2).
Индивидуальное
банковское обслуживание.
Перечень
услуг, включаемых различными банками в понятие индивидуального банковского
обслуживания, свидетельствует о различных подходах к классификации различных
сделок. Для каждого конкретного банка новой может оказаться та услуга, которая
уже существует в мировой практике, но ещё не используется данного банка либо в
отечественной практике.
Одним
из примеров индивидуального обслуживания является традиция обслуживания
<<сливок общества>> (VIP клиентов). Так, например, за рубежом
функционирует более 350 специализированных учреждений индивидуального
банковского обслуживания, иногда в форме независимых банковских
<<бутиков>> или специальных дочерних учреждений. Одновременно
существует около 5000 мелких и средних банков, которые стараются сформировать
имидж первоклассных банков, специализирующихся на индивидуальном подходе к
клиентам <<рынка состояний>>1
Даже в
странах с неразвитой банковской системой работаю банки, нацеленные на
индивидуальное обслуживание. Например, в Иране одним из жизнеспособных банков
является банк <<Сепах>>, который был создан ещё в 1948 г. И до сих
пор ориентирован на клиентуру в лице государственных служащих. В Москве в
отдельных банках в перечень услуг включено персональное комплексное
обслуживание клиентов, активно сотрудничают с банком.
Индивидуальное
обслуживание в отечественной практике предлогает:
·
Приклепрение персонального менеджера;
·
Определение потребности и разработку
индивидуального пакета услуг и тарифов
·
Установку и техническое обслуживание
системы финансовых сообщений <<клиент-банк>>;
·
Оказание помощи в управление денежными
потоками клиента;
Консультирование
по всему комплексу проблем взаимодействия банка клиента.
Дополнительными
услугами, предоставляемыми коммерческими банками в условиях кризисных явлений в
платёжной системе, стали: разработка нестандартных финансовых схем и
взаимозачётов для клиентов банков, оказание помощи по выходу из кризисной
ситуации и др.
В
рамках создания кредитного продукта банки также оказывают новые
консультационные услуги, например по составлению документации на получение
кредита; выбору наиболее эффективных форм кредитования; поиску стратегических
инвесторов для осуществления крупных инвестиционных проектов; экономической
оценке проектов; кредитованию малого бизнеса.
2.1
Технологические инновации
В
настоящее время в мировой практике сложилась система предоставления новых
технологических банковских услуг, состоящая из трёх уровней. К первому уровню
относятся розничные банковские услуги, предусматривающие использование
автоматов-кассиров, банковские карты и системы расчётов в торговых точках; а
также услуги, связанные с обработкой и хранением денежных документов. Ко
второму уровню относятся оптовые банковские услуги, предусматривающие перевод
денежных средств по телеграфу, управление денежными операциями и их контроль. К
третьему уровню относятся автоматизированные расчётные палаты (Automated
Clearing House – ACH).
Страницы: 1, 2
|
