Шпоры на госэкзамены
p> Банки выдают кредиты при соблюдении следующих принципов:
обеспеченности, возвратности, срочности, платежеспособности (елевого
характера. Организация кредитования предусматривает различные формы выдачи ссуд: Конторрентный кредит - представляет собой сочетание ссудного счета с
текущим (расчетным). Данный вид кредит связан 'довлетворением текущей
потребности в заемных средствах на короткий срок. При наличии
соответствующего договора выдача кредит )существляется автоматически, без
анализа причин возникновения потребности, что обеспечивает оперативность ее
удовлетворения. Тако :редит выдается только очень надежным клиентам.
Условия по такому кредиту дифференцируются в зависимости от уровня
финансово 1адежности клиента. Наивысшая форма доверия банка к клиенту
проявляется в предоставлении ему право превышать в определенном размер
федитную линию, установленную в качестве предела (лимита); в выдаче
необеспеченного кредита и установлении низкой платы за кредит. Овердрафт - краткосрочный кредит. Он предоставляется путем выдачи
клиенту денег по чеку или оплачивая его счета с его текущего счет в
российской практике отражается на ссудном счете), сверх имеющегося остатка
на счете, в пределах установленного лимита. В результате н •екущем счете появляется дебетовое сальдо. Эта разновидность
контокоррентного счета позволяет удовлетворять потребности клиента федствах
при их недостаточности для завершения текущих расчетов. Кредитная линия - на определенную сумму в течение согласованного срока. В группу активных операций банков включается факторинговые и лизинговые
операции. Факторинг - представляет собой переуступку банку неоплаченных долговых
требований, возникающих между контрагентами в процесс )еализации продукции,
и является разновидностью торгово-комиссионной операции, сочетающейся с
кредитованием. Банк приобретает прав' ребования платежа с покупателя
продукции. Одновременно он кредитует оборотный капитал клиента и берет на
себя его риск. Лизинговые операции - заключаются в предоставлении на условиях аренды
на долгосрочный период машин, оборудования недвижимости ] фугих элементов
основного капитала предприятиям-арендаторам. Наиболее распространенной
является кредитование банком лизинговы ;омпаний и предприятий-
изготовителей. Операции с ценными бумагами - банки выступают качестве инвестора,
вкладывая ресурсы в ценные бумаги или приобретая права п' здвместной
хозяйственной деятельности. 47. Денежно-кредитная политика: понятие, виды, инструменты, механизм функционирования Денежно-кредитная политика - важная составная часть общей эконом.
политики государства. Цели и задачи ДКП должны координироваться с целями
эконом. политики гос-ва: обеспечение полной занятости (борьба с
безработицей), обеспечение экономического роста и стабильности национ. ден.
единицы (борьба с инфляцией). ДКП гос-ва – совокупность мероприятий в области ден.обращения и
кредита, направленных на достижение поставленных целей. Основным
разработчиком и проводником ДКП гос-ва является Центральный банк (ЦБ)
страны. Основными целями деятельности ЦБ являются: - обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования системы
расчетов; - защита и обеспечение устойчивости рубля, в т.ч. его покупательной
способности и курса по отношению к ин.валютам; - развитие и укрепление банк.системы РФ. Существует 2 типа ДКП: 1)рестрикционная (жесткая политика), направленная на ужесточение
условий и ограничения объема кредитных операций комм.банков и повышение
уровня ссудного %. Ее проведение сопровождается увеличением налогов,
сокращением гос.расходов и другими мероприятиями на сдерживание инфляции.
Используется в целях борьбы с инфляцией, а также для сглаживания
циклических колебаний деловой активности. 2) экспансионистская (мягкая политика) сопровождается расширением
масштабов кредитования, ослаблением контроля над приростом денег в
обращении, уменьшением налоговых и %-х ставок. Виды ДКП: 1)тотальная – мероприятия ЦБ распространяются на все кредитные
институты страны; 2)селективная – мероприятия ЦБ распространяются на отдельные
кредитные институты и их группы или на отдельные виды банк.деятельности.
При ее проведении используется следующий набор инструментов: установление
лимитов учетных и переучетных операций; лимитирование одт.видов операций
банков; установление кредитных потолков. Основными инструментами ДКП являются: 1.Учетная политика. Проводится ЦБ посредством установления и пересмотра
официальной учетной ставки. Учетная ставка – это норма %, взимаемая ЦБ при
предоставлении кредита комм.банкам. Виды учетных ставок: - ставка по редисконтированию (по переучету
ц.бумаг); - ставка рефинансирования
(кредитования комм.банков) – это уровень платы за кредитные ресурсы,
предоставляемые ЦБ остальным банкам. 2. Нормативы обязательных резервов (или резервные требования –
резервная политика) представляют собой нормы обязательных отчислений
коммерческих банков от привлеченных ресурсов на резервный счет в ЦБ и
служат гарантом обязательств банков. В результате увеличения норм
обяз.резервов ЦБ сокращает суммы свободных ден.средств, находящихся в
распоряжении КБ. Снижение нормы резервов увеличивает возможности
кредитования. 3. Главным и более гибким инструментом ДКП ЦБ во многих странах
становятся операции на открытом рынке.Суть – в покупке или продаже ЦБ
ценных бумаг за свой счет. Покупая ценные бумаги, ЦБ увеличивает количество
денег в обращении, продавая – изымает из обращения. 4. Валютная политика: дисконтная и девизная. Дисконтная политика
проводится не только с целью изменения условий рефинансирования
отечественных КБ, но нередко направлена на регулирование валютного курса и
платежного баланса. Девизная политика – купля-продажа иностранной валюты на
валютном рынке страны для поддержания курса нац.валюты. ЦБ РФ в соответствии с законом вправе применять ограничении в
исключительных случаях с целью проведения единой ДКП и только после
консультаций с Правительством РФ. 48. Понятие денежного обращения. Наличный и безналичный оборот. Закон денежного обращения Денежное обращение – движение денег, связанное с реализацией товара и
выполнением фин.обязательств во внутреннем обороте страны. Оно обслуживает
процесс обращения товаров, нетоварные платежи, движение ссудного и
фиктивного капитала. Денежный оборот – это движение денег в процессе выполнения ими функций
средства обращения и средства платежа. Ден.оборот обслуживает движение
ден.доходов различных слоев населения и движение капитала (промышленного,
торгового, ссудного), распределение и перераспределение нац.дохода
(госбюджет и небюдж.денежные фонды). На объем и структуру ден.оборота
оказывают влияние объемы общественного производства, уровень разделения
труда, продолжительность циклов воспроизводства, скорость обращения
наличных денег и совершенствование безналичных расчетов. Ден.оборот любой
страны состоит из 2-х больших сфер – наличного ден.оборота (-это движение
нал.денег, обслуживание банк.билетами, монетами и бум.деньгами) и
безналичного ден. оборота (-это движение денег. Которое осуществляется на
основе банк.депозитов и екселей, расчеты ведутся с помощью чеков, платежных
поручений, платежных требований, аккредитивов и т.д.). Между 1 и 2
существует связь: деньги постоянно переводят из одной сферы обращения в
другую, меняя форму ден.знаков на депозит в банке и наоборот. Важным количественным показателем ден.обращения явл. ден.масса – это
совокупный объем покупательных и платежных средств, обслуживающих
хоз.оборот и принадлежащих физ.лицам, предпр-ям и гос-ву. В условиях
кредитно-бумажного ден.обращения чрезвычайно важное значение приобретает
регулирование количества денег в обращении. Ибо переполнение каналов
обращения излишней ден.массой ведет к росту товарных цен, инфляции с самыми
серьезными экономическими и соц. последствиями. А недостаток надежных
средств тормозит процесс реализации и тоже отриц. сказывается на развитии
экономики. 49. Деньги: сущность, функции и виды. Роль денег в рыночной экономике Деньги – это средство оплаты товаров и услуг, средство измерения
стоимости, средство сохранения стоимости. Деньги не явл. товаром, т.к.
денежный оборот приобрел характер бумажно-денежного обращения (золотое
содержание ден.единицы отменено во всех странах мира). Деньги явл-ся основой денежной системы страны. Ден.система – это
исторически сложившаяся в каждой стране форма организации денежного
обращения. Ее основы закреплены нац.законодательством.(В России –
Конституцией РФ). Элементы ден.системы: 1. Ден.единица – это установленный в законодат. порядке ден.знак,
который служит для соизмерения и выражения цен всех товаров. В ее понятие
входит: а) наименование ден.единицы (1 руб, 1 $; 1 ЕВРО); б) на какие части
делится (1 руб.=100 коп. и т.д.) 2. Масштаб цен. Утратил эконм.смысл с прекращением обмена кред.денег
на золото. 3. Виды ден.знаков; 4. Порядок эмитирования и регулирования (ЦБ
им.функции эмиссии) Сущность денег проявляется в единстве 3-х свойств: 1) Всеобщей
непосредственной обмениваемости; 2) кристаллизации меновой стоимости (сто-
сти товара); 3) материализации всеобщего раб. времени. Функции денег: деньги как мера стоимости используется для измерения или сравнения
стоимостей различных товаров и услуг. Устанавливается масштаб цен –
средство выражения стоимости в ден.единицах. Деньги в качестве меры
стоимости однородны, что позволяет легко сопоставить стоимость различных
товаров. Средство обращения или функция посредника в обмене товаров появляется
непосредственно в процессе купли-продажи, опосредованном деньгами: Т-Д-Т. В
качестве средства обращения деньги обслуживают только розничный
товарооборот. Функция денег как средства платежа проявляется в том, что деньги
используются для погашения разного рода обязательств. Платеж производится
не нал.деньгами, а путем безнал.перечислений. Деньги служат средством
платежа и за пределами товарного обращения (при уплате ренты, налогов,
процентов и т.д.), при оплате товара, проданного в кредит. Из этой функции
возникают кредитные деньги (товарный вексель, банкнота) Развитие кредитных
сделок приводит к широкому росту безнал.расчетов и взаимозачетов, к
огромной экономии денег в обращении. Как средство накопления. Деньги накапливаются по двум мотивам: в связи
с тягой к накоплению и в связи с необходимостью обеспечения регулярности
процесса производства и обращения. В форме накопления м.б. представлены,
помимо денег, ц/б, драг.металлы. Мировые деньги. Деньги используются во внешней торговле, предоставлении
и погашении займов, на валютном рынке.В качестве мировых денег в
междунар.расчетах применяются нац.валюты стран, играющих ведущую роль в
мировых эконом.связях – СКВ, международные финансовые счетные единицы
(СДР), а также международные деньги (ЕВРО). Виды денег: 1) Металлические деньги – это полноценные деньги
(медь, золото, серебро), стоимость которых соответствует кол-ву металла,
затрач.на их про-во. 2) Бумажные деньги – это казначейские билеты. Выпускаются через
казаначейство и ЦБ. Особенность бум.денег закл. В из неустойчивости и
обесценении. Факторы, влияющие на обесценение: избыточный выпуск денег в
оборот; дефицит платежного баланса; параллельное обращение денег; потеря
доверия к правительству, которое выпускает эти деньги. 3) Кредитные деньги
– знаки стоимости, находящиеся в обращении и выполняющие функции средства
обращения, платежа и накопления. Это вексель, банкнота, чек, кредитные
карточки. Вексель – это безусловное ден.обязательство должника
(векселедателя) уплатить по наступлению срока векселя указанную в нем сумму
лицу, которое предъявит эот вексель (векселедержателю). Бывает простой
вексель (участвуют 2 лица); переводной – передача путем передаточной
надписи- индоссамента); финансовый вексель и т.д. Банкнота – это
первонач.обязательство банка. В классификац.форме она имела двойное
обеспечение: с 1 стороны – основой банкноты выступал коммерч.вексель
(товарное обеспечение); с 2 стор.- золотое обеспечение. Чек – это
письменный приказ владельца счета банку о выплате опред.суммы денег
чекодержателю или о перечислении этой суммы на другой счет. Используется
для получения нал.денег и перевода со счета на счет. Роль денег: 1- опосредствует процесс кругооборота капитала; 2 – с их помощью можно
стимулировать производственный процесс; 3 – деньги выступают в форме
всеобщего богатства; 4 – с помощью денег производственный продукт получает
ден.выражение; 5 – деньги способствуют обмену товарами между странами. 50. Коммерческие банки: понятие, функции, операции и виды. Коммерческие банки РФ В современной рын.экономике, в механизме функционирования кредитной
системы коммерческим банкам отведена огромная роль. КБ – это кредитные
учреждения, осуществляющие универсальные банк.операции в основном за счет
средств, привлеченных в виде вкладов. По размерам делятся на крупнейшие,
региональные и малые банки. По виду деятельности: на универсальные и
специальные, государственные и частные (акционерные и паевые). КБ
занимаются практически всеми видами кредитных, расчетных и финансовых
операций, связанных с обслуживанием хоз.деятельности своих клиентов. КБ
предоставляют широкий диапазон финансовых услуг. Они относятся к особой
категории деловых предприятий, называемых финансовыми посредниками.
Привлекая капиталы, сбережения населения и другие свободные ден.средства,
высвобождающиеся в процессе хоз.деятельности, они предоставляют их во
врем.пользование тем, кто нуждается в доп.капитале. Т.о, КБ выполняют
важнейшую функцию аккумуляции и мобилизации ден.капитала. Эта деятельность
банка приносит реальную пользу всем заинтересованным сторонам. Вкладчики на
вложенные ден.средства в виде депозитов получают доход - %. Заемщики
получают доступ к ден.фондам на разл.периоды, что позволяет им вести
деловые операции, приносящие прибыль. Также традиционные функции КБ:
обеспечение функционирования расчетно-платежного механизма; организация
платежного оборота; кредитование отд.хоз.единиц, юр.и физ.лиц; хранение
фин. и материальных ценностей; доверительное управление имуществом клиентов
(трастовые операции), учет векселей и операции с ними. В посл.время банки
все активнее осущ.нехарактериные для них операции, внедряясь в
нетрадиционные для банков сферы фин.предпринимательства: операции с ц/б,
лизинг и факторинг, иные виды кред.-фин.обслуживания. постоянно расширяя
круг и повышая качество предоставляемых услуг, конкурируя за привлечение
новых перспективных клиентов. Учредители КБ – юр.лица, организующие КБ и участвующие в них своими
средствами в работе банка (органы гос.управления, физ.лица, банки).
Участники – юр.и физ.лица, участвующие своими средствами в работе банка
(депозиты, расчетно-кассовое обслуживание) Клиенты – предприятия,
учреждения, организации и др.хоз.субъекты, физ.лица, органы гос.власти и
т.д. КБ могут образовываться на базе любой формы собственности. КБ могут
образовывать союзы, вступать в ассоциации и др. Они объединяются для
координации своей деятельности, осуществления совместных программ. Банки
независимы в своей деят-сти от органов гос.власти и осуществляют свою деят-
сть на основе устава. Основным органом правления КБ явл-ся собрание
акционеров банка. Собрание акционеров избирает Совет банка, который решает
стратегические задачи управления и развития деят-сти банка. Пассивные операции – это ресурсы банка, это операции, в результате
которых происходит увеличение дне.средств. нах-ся на касс.счетах в части
превышения пассивов над активами. ПО бывают 4 видов: 1) первичная эмиссия
ц/б КБ; 2) отчисления от прибыли банка на формирование или увеличение
фондов; 3) получение кредитов от др. юр.лиц ; 4) депозитные операции. С
помощью 1 и 2 создаются собственные ресурсы банка. 3 и 4 – это заемные или
привлеченные ресурсы. Собственные ресурсы банка – 10-20%, остальное заемный
или привлеченные капитал. Собственные ресурсы банка: 1 – банковский
капитал, сформированный из средств учредителей и собранного акц.капитала; 2
– имеющаяся прибыль банка; 3 – ден.средства, приравненные к ден.капиталу. В
состав фондов банка входят : уставный фонд, резервный фонд, специальные
фонды. Собственные капитал имеет большое значение для обеспечения его
норм.деят-сти. Знач.часть пассива банка образуется путем привлечения
средств на р/сч, текущие и депозитные счета. Депозитные операции – операции
по привлечению ден.средств физ.и юр.лиц во вклады на определенные сроки:
срочные депозиты, депозиты до востребования, сберегательные вклады
населения. Активные операции – размещение имеющихся у банков ресурсов для
получения прибыли и обеспечения ликвидности. Ссудные операции явл.основной
частью доходов банка. Значение АО – с их помощью банкаи превращают временно
свободные ден.фонды в действующие, стимулирующие процессы производства,
обращения, потребления. Инвестиционные операции – в процессе их совершения
банк выступает в качестве инвестора. Вкладывая ресурсы в ц/б или приобретая
права на совместную деятельность. Эконом.назначение этих операций связано с
дл/ср вложением средств в про-во. Кассовые операции – создание текущих и
длительных резервов платежных средств на счетах ЦБ (резервные и кор/счета),
а также в других КБ. К доходной части этих операций относятся вложения в
высоко ликвидные ц/б. Эта группа активов обеспечивает тек.ликвидность
банка. Прочие операции – операции с ин.валютой, драг.металлами, трастовые,
расчетные, агентские. 51. Центральный банк и особенности его функционирования. Проблемы независимости центральных банков. Центральный банк РФ ЦБ – это орган гос.ден.-кред.регулирования экономики, наделенный правом
монопольной эмиссии банкнот, регулирования ден.обращения, контроля за деят-
стью кредитных учреждений, осуществление функций банка банков, хранения
офиц.золотовалютных резервов. Однако независимость ЦБ должна иметь свои
объектные пределы, т.к. углубление принцип.противоречий с правительством
м.затруднить управление страной. Т.о., положение ЦБ всегда двояко. Во всех
странах ЦБ юридически самостоятельны и не должны полностью подчиняться гос-
ву. Вопросы независимости имеют принципиальное значение в связи с
необходимостью разграничения гос-х финансов и банк.ресурсов. Функции ЦБ: 1) во взаимодействии с Правительством РФ разрабатывает и
проводит единую гос.ДКП, направленную на защиту и обеспечение устойчивости
рубля; 2) монопольно осуществляет эмиссию нал.денег и организует их
обращение; 3) является кредитором последней инстанции для кредитных
организаций. Организует систему рефинансирования; 4) устанавливает правила
осуществления расчетов в РФ; 5) устан.правила проведения банк.операций.
бух.учета и отчетности для банк.системы; 6) осуществляет гос.регистрацию
кред.организаций. выдает и отзывает лицензии кред.организщаций и орг-ций,
занимающихся аудитом; 7) осуществляет надзор за деятельностью
кред.организаций; 8) регулирует эмиссию ц/б кред.орг-циями в соответствии с
фед.законами; 9) осуществляет самостоятельно по поручению Правительства РФ
все виды банк.операций. необходимых для выполнения осн.задач ЦБ; 10)
осуществляет вал.регулирование, включая операции по покупке и продаже
ин.валюты; определяет порядок расчетов с ин.гос-вами; 11) организует и
осуществляет вал.контрль как непосредственно, так и через уполномоченные
банки; 12) принимает участие в разработке прогноза платежного баланса РФ и
организует его составление; 13) проводит анализ и прогнозирование состояния
экономики РФ в целом и по регионам и иные функции в соответствии с
фед.законами.
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12, 13, 14, 15, 16, 17
|