Страховой рынок и его функционирование в РФ
Особенно это актуально
для выезжающих за рубеж. В чужой стране среди чужих людей очень важно
чувствовать себя под защитой. Кроме того, без страхового полиса могут просто не
пустить в страну. Для принимающего государства наличие полиса медицинского
страхования – гарантия того, что вы надежный, благоразумный турист.
Титульное
страхование:
Страхование
риска утраты права собственности на объект недвижимости (титульное страхование)
– эффективный способ защитить имущественные интересы при покупке жилья.
Основное
отличие титульного страхования от других видов заключается в том, что оно
защищает собственника от уже произошедших событий, которые не были известны на
момент заключения договора купли-продажи недвижимого имущества.
К рискам,
включенным в страховое покрытие, относятся:
1. Риски
признания сделки недействительной:
- сделки,
совершенные гражданином, признанным недееспособным;
- сделки,
совершенные гражданином, ограниченным судом в дееспособности;
- сделки,
совершенные гражданином, не способным понимать значение своих действий или
руководить ими;
- сделки, совершенные
под влиянием заблуждения;
- сделки,
совершенные под влиянием обмана, насилия, угрозы, злонамеренного соглашения
представителя одной стороны с другой стороной или стечения тяжелых
обстоятельств (кабальные сделки);
- сделки по
распоряжению общим имуществом супругов, совершенные одним из супругов без
согласия другого супруга;
- сделки по
отчуждению имущества, переданного для обеспечения пожизненного содержания,
совершенные плательщиком ренты без согласия получателя ренты.
2. Риски,
связанные с истребованием недвижимого имущества из незаконного владения
(продажа или передача в возмездной форме имущества помимо воли собственника).
Срок действия
договора страхования - от 1 до 3 лет.
Страхование
яхт и катеров:
Росгосстрах предлагает
комплексную программу страхования яхт и катеров, обеспечивающую страховую
защиту от всех рисков, возникающих при эксплуатации судна. Страховое покрытие
может распространяться на весь период эксплуатации яхты, включая отстой и
перевозку. Кроме того, яхта может быть застрахована на период её постройки.
На страхование
принимаются суда, принадлежащие физическим и юридическим лицам (как резидентам,
так и нерезидентам). Страховое покрытие, предоставляемое компанией, действует
по всему миру.
На стоимость страхования
влияют следующие факторы:
- стоимость объекта, его
возраст;
- тип судна, район и
характер эксплуатации;
- объем страхового
покрытия и др.
Специальное
предложение для держателей карт American Express:
Компания «Росгосстрах»
разработала специальное предложение для держателей карт American Express.
При оплате картой
American Express клиентам компании предоставляется 10%-я скидка на полисы КАСКО на автомобиль, а
также на полисы РОСГОССТРАХ КВАРТИРА «Классика»,
РОСГОССТРАХ КВАРТИРА «Престиж», РОСГОССТРАХ ДОМ «Классика», РОСГОССТРАХ ДОМ
«Престиж».
Скидка не предоставляется
при заключении и возобновлении договоров КАСКО по другим специальным
предложениям компании «Росгосстрах», а также по другим программам, условия
страхования по которым отличны от стандартных и не предусматривают
дополнительных скидок.
Специальные
страховые программы:
Росгосстрах
предлагает специальные страховые программы по обязательному и
добровольному страхованию от несчастных случаев, в частности:
- обязательное
государственное бесплатное страхование личности от риска радиационного ущерба
вследствие чернобыльской катастрофы;
- обязательное
государственное личное страхование сотрудников государственной налоговой службы
РФ;
- обязательное
государственное страхование жизни и здоровья военнослужащих и приравненных к
ним лиц;
- обязательное личное
страхование пассажиров;
- добровольное
страхование пассажиров от несчастных случаев;
- коллективное
страхование доноров на случай некоторых инфекционных болезней;
- коллективное
страхование медицинских работников от несчастных случаев и заболеваний;
- страхование
государственных (муниципальных) служащих на случай причинения вреда их здоровью
связи с выполнением ими должностных обязанностей;
- страхование спортсменов
от несчастных случаев.
Страхование
животных:
В соответствии с
"Правилами страхования животных и гражданской ответственности владельцев
животных", компания Росгосстрах имеет право страховать только
зарегистрированных собак и кошек в возрасте не моложе 3 месяцев. Животные
считаются зарегистрированными, если состоят на учете в каком-либо
кинологическом клубе или обществе.
В компании
"Росгосстрах" можно застраховать своего питомца на случай:
- гибели (падежа),
вынужденного убоя, утраты застрахованных животных в результате:
- болезней (инфекционных,
инвазионных, незаразных), по перечню, указанному в Правилах страхования;
- стихийных бедствий:
наводнения, бури, урагана, ливня, града, обвала, землетрясения, удара молнии,
бурана;
- пожара;
- несчастных случаев;
- кражи со взломом,
грабежа, разбоя.
Размеры страхового
возмещения устанавливаются в пределах стоимости животного данной породы,
определяемой на основании документа (регистрационного удостоверения, справки,
заключения), выданного компетентной организацией (клубом, обществом
собаководства и т.п.). Сумма страхового возмещения согласовывается со
страхователем, но только при условии, что данная сумма не превышает страховую сумму
на момент заключения договора.
Росгосстрах-бизнес:
Программа
Росгосстрах-бизнес покрывает практически все риски, связанные с
предпринимательской деятельностью – производственных предприятий, магазинов,
ресторанов, автосалонов, офисных и складских помещений и многих других.
Благодаря
этой универсальной программе страхования, каждый сможет выбрать в зависимости
от уровня дохода и потребностей приемлемый для своей фирмы вариант страхового
покрытия и оптимизировать цену договора. Полис Росгосстрах-бизнес соответствует
всем международным стандартам страхования.
Страхование
грузов:
Транспортировка – это
самый ответственный момент сделки купли-продажи. Страхование грузов является
сравнительно недорогим (взносы по нему составляют десятые доли процента от
страховой суммы) средством, реально предоставляющим финансовую защиту.
Выгодность страхования
грузов:
- страхование грузов
обходится в десятки раз меньше суммы возможных убытков и расходов, понесенных
при самостоятельном взыскании ущерба с грузоперевозчика;
- в форс-мажорных и
некоторых других случаях просто не к кому предъявить иск по компенсации
убытков;
- страхование грузов
часто является обязательным условием при выполнении международных контрактов
Преимущества
Росгосстраха:
- cоставление
индивидуальной страховой программы в зависимости от целесообразности и уровня
дохода предприятия;
- оформление полиса в
день обращения при разовом страховании грузов;
- оптимальное соотношение
цены и объема страхового покрытия. Минимальная премия по полису – 30 долл. США;
- минимальные сроки
выплат страхового возмещения;
- возможность уплатить
страховой взнос по итогам отчетного периода (месяца), после проведения всех
перевозок;
- возможность оплаты в
валюте при страховании грузов, идущих в рамках внешнеторговых контрактов;
- возможность организации
предоставления дополнительных сервисных услуг, таких как отслеживание
прохождения грузов при перевозках по железной дороге, рекомендации надежных
перевозчиков и экспедиторов и т.д.;
Объекты страхования:
- генеральные грузы (тарные и штучные
грузы);
- грузы наливные;
- грузы насыпные,
навалочные;
- парцельные грузы;
- грузы опасные;
- грузы скоропортящиеся;
- денежная наличность и
ценности;
- выставочные экспонаты.
Страховые тарифы:
Тарифы по страхованию
промышленного оборудования могут составить от 0.05% до 0.35% , в зависимости от
дальности перевозки, вида транспорта, объемов заявленных на страхование,
надежности выбранного перевозчика и экспедитора, выбранных условий страхования,
размера франшиз.
Страхование морских
и речных судов:
На страхование
принимаются корпус, машины и оборудование судов всех типов.
Объем покрытия и условия
страхования по каждому риску могут быть дополнены или изменены по согласованию
сторон.
Покрываемые риски:
- повреждение и гибель
(фактическая или полная конструктивная) от любой опасности, угрожающей судну в
период его строительства и сборки;
- ответственность за
столкновение с другими судами, плавучими и неподвижными объектами;
- ответственность за причинение
вреда жизни и здоровью третьих лиц;
- общая авария и
спасание;
- пороки конструкции;
- убытки и расходы по
устранению останков застрахованного судна;
- расходы по
предотвращению, уменьшению и установлению размера убытков.
Страхование
воздушных судов:
Объектом
страхования являются не противоречащие законодательству Российской
Федерации имущественные интересы страхователя, связанные с владением,
пользованием, распоряжением воздушным судном.
Росгосстрах предлагает
пакет услуг по страхованию:
- воздушных судов и их
составных частей;
- авиатехнических,
авиаремонтных баз, аэродромов и аэродромного имущества от огня и других
опасностей;
- ответственности перед
пассажирами за причинение вреда здоровью, а также ответственности за багаж и
груз;
- ответственности
авиаперевозчика перед третьими лицами при выполнении полетов над территорией
России, стран ближнего и дальнего зарубежья.
Cтрахование ответственности:
Объектом страхования
являются имущественные интересы страхователя, связанные с его обязанностью в
соответствии с гражданским законодательством РФ возместить физический и/или
имущественный ущерб, нанесенный третьим лицам в результате осуществления
страхователем соответствующего вида деятельности.
Росгосстрах осуществляет
следующие виды страхования ответственности:
- организаций, эксплуатирующих
опасные производственные объекты;
- организаций, эксплуатирующих
гидротехнические сооружения;
- профессиональная
ответственность;
- судовладельцев перед третьими
лицами;
- изготовителей,
продавцов и исполнителей за причинение вреда в результате нарушения
санитарно-эпидемиологических норм;
- депозитариев и регистраторов;
- землепользователей за
вред, причиненный земельным участкам;
- за неисполнение
договорных обязательств;
- директоров и других
руководителей исполнительных органов;
- страхование финансового
лизинга;
- страхование расходов по
локализации и ликвидации последствий чрезвычайных ситуаций;
- экологическое
страхование.
Страхование
сельскохозяйственных рисков:
Объектами
сельскохозяйственного страхования являются:
- урожай
сельскохозяйственных культур и многолетних насаждений;
- многолетние насаждения;
- сельскохозяйственные
животные, принадлежащих гражданам и сельскохозяйственным товаропроизводителям;
- зоопарковые животные;
- семьи пчел в ульях;
- рыба, выращиваемая
сельскохозяйственными и промышленными товаропроизводителями;
- имущество сельскохозяйственных
товаропроизводителей.
Росгосстрах проводит
также добровольное страхование урожая сельскохозяйственных культур и
предоставляет страховую защиту, участвуя в федеральной программе, которая
предусматривает компенсацию сельскохозяйственным товаропроизводителям страховых
взносов за счет средств федерального бюджета.
Заключение
Как известно, страхование
является одним из важнейших институтов социальной и финансовой защиты
отдельного человека, группы людей и всего общества в целом. Так как на уровне
страховой организации формируются страховые резервы, средства которых
инвестируются, страхование является важнейшим инвестиционным институтом. Тем не
менее, реальное появление рыночных отношений в сфере страхования в России
началось только в начале 90-х годов прошлого столетия. За это время страховой
рынок России в определенной мере сформировался и в настоящий момент может быть
охарактеризован следующим образом.
Постоянное число
страховых компаний с 2000 г. по настоящий момент обусловлено следующими двумя
основными причинами:
·
ужесточением требований
страхового законодательства к минимальному размеру уставного капитала;
·
разделением
страховых компаний по следующим сегментам страхового рынка – страхование жизни;
страхование иное, чем страхование жизни; перестрахование.
К общим основным показателям
всего рынка страхования относятся следующие два показателя:
1. страховые премии (страховые взносы) –
они отражают объем передаваемой страхователями страховщикам ответственности по
риску;
2. страховые выплаты – они отражают
объем выполненных страховщиками перед страхователями обязательств по возмещению
ущерба, т.е. обязательств по страховым выплатам.
Имеет место реальное
сокращение страхового рынка в 2004 г., что объясняется, в первую очередь,
изменением страхового и налогового законодательства, снижающего возможности
реализации псевдострахования и псевдоперестрахования.
Термины
«псевдострахование» и «псевдоперестрахование» означают использование
страхования и перестрахования для схем вывода доходов.
Помимо отмеченных выше,
российский страховой рынок сталкивается с другими проблемами, требующими их
быстрейшего решения:
·
совершенствование
страхового законодательства не только с учетом задач внутреннего регулирования
страхового рынка, но и с учетом требований европейского страхового
законодательства, а также задач, связанных с вступлением России в ВТО;
·
решение задач
повышения финансовой устойчивости и платежеспособности страховых организаций;
·
освоение новых
видов страхования;
·
подготовка и
переподготовка кадров для страхового бизнеса и т.д.
К числу важнейших задач
развития российского страхового рынка можно отнести следующие:
·
повышение
конкурентоспособности российского страхового рынка на мировом страховом рынке;
·
повышение уровня
капитализации страховых компаний;
·
повышение
инвестиционной привлекательности российских страховых компаний;
·
улучшение
качества страховых услуг;
·
развитие
классических видов долгосрочного и накопительного личного страхования;
·
совершенствование
правовых и организационных основ обязательного страхования;
·
создание и
развитие современной инфраструктуры страхового рынка;
·
создание единых
баз данных;
·
создание единой
образовательной системы, предполагающей не только получение базовых
фундаментальных знаний и практических навыков, но и постоянное повышение
квалификации работников страховой сферы;
·
совершенствование
налогообложения доходов физических и юридических лиц, связанного как с
деятельностью страховых организаций, так и со страхованием физических и
юридических лиц;
·
повышение
страховой культуры населения.
Список
используемых источников
1.
Гражданский
кодекс Российской Федерации (части первая, вторая и третья) (с изм. и доп. от
20 февраля, 12 августа 1996 г., 24 октября 1997 г., 8 июля, 17 декабря 1999 г., 16 апреля, 15 мая, 26 ноября 2001 г., 21 марта 2002 г.). Глава 48 "Страхование"
2.
Закон РФ от 27
ноября 1992 г. N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской
Федерации" (с изм. и доп. от 31 декабря 1997 г., 20 ноября 1999 г., 21 марта, 25 апреля 2002 г.)
3.
Федеральный закон
от 24 июля 1998 г. N 125-ФЗ "Об обязательном социальном страховании от
несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний" (с изм.
и доп. от 17 июля 1999 г., 2 января 2000 г., 25 октября, 30 декабря, 30 декабря 2001 г., 11 февраля 2002 г.)
4.
Концепция
развития страхования в Российской Федерации (одобрена распоряжением
Правительства РФ от 25.09.2002 № 1361-р.).
5.
Архипов А.,
Колесников И.«О страховании предпринимательской деятельности» // Финансы 2005
№2.
6.
Асабина
С.Н.«Зарубежная практика рейтинговой оценки страховых организаций»// Страховое
дело.-2003.-N 10.
7.
Баутов А.«Оценка
факторов качества, влияющих на деятельность страховой организации» // Страховое
дело.-2004.-N 2.
8.
Дюжиков
Е.Ф.«Аудит правоспособности деятельности страховой компании»// Аудитор.-2004.-N
2.
9.
Постникова
И.«Российский рынок перестрахования: параметры и процессы» // Финансы 2005 №4.
10.
Турбина
К.Е.«Тенденции развития мирового рынка страхования»- М.: Анкил, 2003.
11.
Щиброщ
К.«Долгосрочное страхование жизни в России: тенденции и перспективы развития»
// Финансы 2005 №12.
Страницы: 1, 2, 3
|