Споживчий кредит та перспективи його розвитку в Україні

При проведенні аналітичного дипломного дослідження виявлена особлива стратегічна місія ПАТ „Кредит Європа банк”, як представника транснаціонального банківського холдінгу, на ринку спожичого кредитування України в кризовий період 2009 року – трансформація низьковідсоткових міжбанківських валютних еврокредитів іноземного головного банку (практично єдине джерело банківських кредитних ресурсів при відсутності клієнтської депозитної бази) в високовідсоткові короткострокові гривневі споживчі кредити населенню на придбання нових автомобілів тільки іноземного виробництва, тобто фактично – інвестування росту виробництва автомобілей за кордоном та забезпечення їм ринку збуту на території України за рахунок „викачування” коштів з населення України з додатковим забезпеченням прибутку системі банків „Кредит Європа банк” та „перекачуванні” нарощених капіталів в головний іноземний банк, як повернення єврокредитів з відсотками.

Таким чином, сучасна роль банку ПАТ „Кредит Європа банк” в розвитку економіки власне України – різко негативна, оскільки вона орієнтована на отримання надприбутків на території України та легального вивезення інвестуємого капіталу з отриманими надприбутками в іноземні економічні системи. При цьому ПАТ „Кредит Європа банк” в сегменті споживчого кредитування, як і інші банки України, які на 55% є дочірніми банками транснаціональних банківських холдінгів, виконують стратегічну місію кредитування ринку товарів іноземного виробництва, тобто успішно працюють в Україні за кредити іноземних економічних систем на економіку іноземних держав.

Тобто, при різкому спаді виробництва в промисловості України в кризовий період та практичній відсутності національного виробництва технічно-складних сучасних побутових приладів і автомобілів, розширення споживчого кредитування в Україні є процесом створення ринку попиту на іноземну продукцію на території України за рахунок кредитування населення України іноземним капіталом через дочірні транснаціональні банки. Такий механізм споживчого кредитування в Україні і створює, згідно заявам Національного банку України, незабезпечений внутрішніми доходами населення попит на „іноземні” споживчі кредити, які практично „вимивають” національний дохід України в іноземні економічні системи, забезпечуючи розвиток їх промисловості (ефект щільності автомобілів „Мерседес” та „Лексус” на 1тис.осіб населення в Україні вищий, ніж в промислово-розвинутих країнах – виробниках).

Таким чином, введення довідок про реальні оподатковані доходи громадян як основу процесу споживчого кредитування та законодавче обмеження сум споживчого кредитування відповідним розміром доходів за період кредитування є основним напрямком економічного підходу до розробки Закону України „Про споживче кредитування”, який повинен зупинити механізм незабезпеченого доходами громадян України споживчого кредитування, оскільки механізм застави придбаного товару має інфляційний характер та направлений на створення „кризи переспоживання” в Україні і нестабільності роботи банківської системи України.

При розробці пропозицій активізації ринку споживчого кредитування в Україні в дипломному дослідженні проаналізований зарубіжний досвід організації споживчого кредитування та його впровадження в деяких великих банках України.

Так, у більшості країн світу кредитори (банки, фінансові компанії, компанії-емітенти кредитних карт, інвестиційні компанії, торгові компанії, що надають комерційні кредити) на постійній основі обмінюються інформацією про платоспроможність позичальників через кредитне Агентство (бюро).

Впровадження інформаційних систем бюро кредитних історій дозволяє на ринку споживчого кредитування фізичних осіб:

- суттєво знизити витрати банку на ідентифікацію ризику кредитування споживача на окремому місці продавця кредитних продуктів банку, особливо коли це місце розташоване безпосередньо в точці торгівлі предметами та послугами, які кредитуються банком;

- централізувати та проводити об’єктивний контроль умов кредитування в теріторіально відокремлених відділеннях та “банківських” кіосках з мінімальними вимогами до аналітичних здібностей кредитного інспектора;

- впровадити технологію “самокредитування” через банкоматні системи, тобто автоматизувати процес споживчого кредитування у відсутності банківського персоналу.

При дослідженні нових форм організації споживчого кредитування на ринку України в дипломній роботі досліджена діяльність наступних небанківських фінансових установ:

- фінансових компаній споживчого кредитування;

- кредитних спілок на ринку споживчого кредитування;

- ломбардів на ринку споживчого мікрокредитування.

Проведений в дипломній роботі аналіз структурного розподілу ринку споживчого кредитування населення в Україні показав, що його перспективну побудову можна розділити в розрізі кредиторів, сум та строків кредитування на:

а) Сегмент банківського іпотечного кредитування будівництва, придбання та ремонту житла з сумами кредитування від 20 тис.доларів США до 100 тис.доларів США на строк 10-20 років;

Станом на 01.12.2009 середня еквівалентна річна ставка кредитування в національній валюті в цьому сегменті становить 24-25% річних, але ринок з початку фінансової кризи 2008 - 2009 років працює тільки у вторинному підсегменті введенного в експлуатацію житла.

б) Сегмент банківського споживчого кредитування на придбання транспортних засобів з сумами кредитування від 5 тис.доларів США до 20 тис.доларів США на строк 3 – 5 років;

Станом на 01.12.2009 середня еквівалентна річна ставка кредитування в національній валюті в цьому сегменті становить 32,1% річних, але ринок з початку фінансової кризи 2008 - 2009 років працює тільки у первинному підсегменті для нових автомобілей іноземного складання.

в) Сегмент небанківського цільового споживчого кредитування на придбання побутової техніки та меблів до 5-30 тис.грн. на строк 1-2 роки (ФКСК та кредитні спілки).

Станом на 01.12.2009 середня еквівалентна річна ставка кредитування в національній валюті в цьому сегменті становить 42,3 – 65,1 % річних, але з початком кризи 2008 – 2009 років багато кредитних союзів припинили свою кредитну діяльність, а на ринку фінансових компаній споживчого кредитування залишилось тільки 3 компанії, які входять до фінансово-банківських холдінгів.

г) Сегмент банківського револьверного нецільового карткового кредитування (до запитання) до 1 тис.доларів США на строк від 1 місяця до 1 року.

Станом на 01.12.2009 середня еквівалентна річна ставка кредитування в національній валюті в цьому сегменті становить 39,0 – 48% річних, але з початком фінансової кризи на цьому ринку залишився практично тільки найбільший комерційний банк ПАТ КБ „Приватбанк”, який згорнув на період кризи всі програми споживчого кредитування та залишив свою присутність тільки на ринку споживчого карткового „самокредитування”, яке спирається на наявність „зарплатної картки” в ПАТ КБ „Приватбанк”, як реального джерела примусового повернення нецільового споживчого кредиту та нарахованих відсотків.

д) Сегмент небанківського заставного кредитування в ломбардах до 500-1000 грн. на строк 1-2 місяці з необов’язковим поверненням кредиту та викупом застави.

Станом на 01.12.2009 середня еквівалентна річна ставка кредитування в національній валюті в цьому сегменті становить 182,35 % річних.

Таким чином, за результатами дипломного дослідження пропонується впровадження наступних пропозицій і рекомендацій щодо шляхів розвитку банківських та небанківських продуктів споживчого кредитування, яке дозволить:

1. В банківському секторі:

- зосередити увагу банківських установ на привабливість розвитку сектору банківського споживчого кредитування населення, поточний рівень якого в розрахунку на душу населення в Україні в 6 разів нижче середньоєвропейського;

- ініціювати участь банківських установ в створенні та розширенні діяльності кредитних бюро для формування кредитної історії всіх фізичних осіб, які коли-небудь звертались за кредитом у будь-яку кредитну установу країни;

- використати досвід кредитування банків для формування начальних вибірок достатніх обсягів із поділом клієнтів на “ добрих” та “ поганих” з виділенням основних вхідних параметрів моделей кредитування.

2. В небанківському секторі:

- створити систему спеціалізованих дочірніх банківських структур – фінансових компаній споживчого кредитування, в яких банк буде гарантом фінансової стабільності, джерелом вільних ресурсів для нарощування обсягів споживчого кредитування та організатором телекомунікаційних мереж автоматизованих систем мережевого обслуговування точок продажу продуктів споживчого кредитування і систем приймання платежів позичальників;

- прийняти Закон України „Про ломбарди” та регулювання їх позикових ставок згідно ризиковим розрахункам, але не в 3 раза більше, ніж для всіх інших суб’єктів ринку та видів споживчого кредитування.

Це надасть можливість організувати діяльність банківських та небанківських фінансових установ у відповідності з цілісною системою управління розвитку споживчого кредитування населення для задоволення соціальних потреб населення України.

СПИСОК ВИКОРИСТАНИХ ДЖЕРЕЛ

1. Аналіз банківської діяльності: Підручник / А.М.Герасимович та ін.; За ред. А.М.Герасимовича. — К.: КНЕУ, 2003.— 599 с.

№ 41 вiд 10-10-2005

23. Закон України „Про банки і банківську діяльність” від 7 грудня 2000 року N 2121-III // Із змінами і доповненнями, внесеними Законами України ста-ном від 24 липня 2009 року N 1617-VI – #"#">#"#">#"#">#"#">#"#">HTTP://WWW.AUB.COM. UA - Офіційний сайт Асоціації банків Украї-ни, 2010

78. #"#">www.eurokredit. com.ua - Офіційний сайт фінансової компанії „Єврокредит”, 2010

79. #"#">www.ubki.com.ua - Офіційний сайт Товариства з обмеженою відпо-відальністю «Українське бюро кредитних історій», 2010

81. HTTP:// WWW.LIGA-ZAKON.COM.UA - Законодавчо-довідкова систе-ма законодавства України, 2010

82. HTTP:// WWW.PROSTOBANK.COM.UA - Офіційний сайт консалтинго-вої компанії “ПростоБанк”, 2008 -2010

83. HTTP:// WWW.PROSTOFINANCE.COM.UA - Офіційний сайт фінансо-вої компанії “ПростоФінанс”, 2008 -2010

84. #"#">#"1.files/image014.jpg">

Продовження табл.А.1

Рис.А.1. Динаміка основних агрегатів пасивів балансу ПАТ „Кредит Європа банк” у 2007 – 2009 роках (Систематизовано та побудовано автором самостійно)

Рис.А.2. Динаміка основних агрегатів активів балансу ПАТ „Кредит Європа банк” у 2007 – 2009 роках (Систематизовано та побудовано автором самостійно)

ДОДАТОК Б

ПОКВАРТАЛЬНА ДИНАМІКА ПОКАЗНИКІВ ФІНАНСОВОЇ ДІЯЛЬНОСТІ ЗАТ „КРЕДИТ ЄВРОПА БАНК” ЗА 2009 РІК

Таблиця Б.1

ДОДАТОК В

РЕЙТИНГИ СПОЖИВЧИХ КРЕДИТІВ ФІЗИЧНИМ ОСОБАМ СТАНОМ НА 16.11.2009 [83]

Таблиця В.1

Рейтинги кредитів на придбання нових авто іноземного збирання

(м.Київ, валюта кредита –гривня, обсяг кредиту – 120 000 грн., строк кредитування – 2 роки)

Таблиця В.2

Рейтинги кредитів на придбання нових авто іноземного збирання

(м.Київ, валюта кредита –гривня, обсяг кредиту – 120 000 грн., строк кредитування – 3 роки)

Таблиця В.3

Рейтинги нецільових кредитів готівкою

(м.Київ, валюта кредита –гривня, обсяг кредиту – (5 000 – 20 000) грн., строк кредитування – 1 рік)

Таблиця В.4

Рейтинги нецільових кредитів готівкою

(м.Київ, валюта кредита –гривня, обсяг кредиту – (5 000 – 20 000) грн., строк кредитування – 2 роки)

ДОДАТОК Г

Таблиця Г.1

Умови споживчих кредитів “Простофінанс” у 2007 році [83]

Кредитний продукт

Строк кредиту, міс.

Сума кредиту, грн.

Аванс

Відсот-

кова ставка (% річних від фактич-ного залишку)

Щомі-

сячна комісія (від початкової суми кредиту)

Однора-

зова комісія (від початкової суми кредиту)

Кредити супермаркетів “Рейнфорд”

Доступний

3-24

250 -30000

0%

8%

2,69%

0%

Вигідний

3-24

250 -30000

10%

8%

1,75%

0%

Без переплати -10

10

250 -10000

0%

0,01%

1,36%

0%

Експрес-кредит

10-24

250 -10000

0%

5%

2,6%

0%

Краща ціна

10-24

250 -10000

15%

0,01%

1,99%

7%

Кредити супермаркетів “Фокстрот”

Експрес-кредит

10-24

250 -10000

0%

5%

2,5%

0%

Більший кредит-менша ціна

10-24

250 -1500

0%

5%

2,3%

0%

10-24

1500 -3000

0%

5%

2,2%

0%

10-24

3000 - 4500

0%

5%

2,1%

0%

10-24

4500 -6000

0%

5%

2,0%

0%

10-24

6000 -10000

0%

5%

1,9%

0%

101010

10

250 -10000

0%

0,01%

0%

10%

0% переплати (з довідкою)

10

250 -10000

0%

0,01%

0%

0%

Мобільний

10-24

250 -10000

0%

5%

3%

0%

Кредити супермаркетів “АБВ-техніка”

Вигідний

10-24

250 -10000

0%

5%

1,99%

10%

Доступний

10-24

250 -10000

10%

5%

2,5%

0%

АБВ-мобільний та ноутбук

3-24

250 -10000

0%

5%

3%

0%

Кредити супермаркетів “Атлант”

Доступний

10-24

250 -30000

0%

8%

2,69%

0%

Вигідний

10-24

250 -30000

10%

8%

1,75%

0%

Вигідний-2

3-24

250 -10000

10%

8%

2%

0%

Кредити супермаркетів “Нова лінія”

Щаслива сімка (“Нова лінія”)

7

250 -30000

0%

7%

1%

7%

Таблиця Г.2

Умови споживчих кредитів “Простофінанс” станом на 01.12.2009 [83]

Кредитний продукт

Строк кредиту, міс.

Сума кредиту, грн.

Аванс

Відсот-

кова ставка (% річних від фактич-ного залишку)

Щомі-

сячна комісія (від початкової суми кредиту)

Однора-

зова комісія (від почат-кової суми кредиту)

Кредити супермаркетів “Рейнфорд”

Доступний

3-24

250 -30000

0%

8%

2,69%

0%

Вигідний

3-24

250 -30000

10%

8%

1,75%

0%

Без переплати -10

10

250 -10000

0%

0,01%

1,36%

0%

Експрес-кредит

10-24

250 -10000

0%

5%

2,6%

0%

Краща ціна

10-24

250 -10000

15%

0,01%

1,99%

7%

Кредити супермаркетів “Фокстрот”

Експрес-кредит

10-24

250 - 30 000

0%

5%

3,0%

0%

Більший кредит-менша ціна

10-24

250 -1500

0%

5%

2,8%

0%

10-24

1500 -3000

0%

5%

2,7%

0%

10-24

3000 - 4500

0%

5%

2,6%

0%

10-24

4500 -6000

0%

5%

2,5%

0%

10-24

6000 -10000

0%

5%

2,4%

0%

101010

10

250 -5000

0%

0,01%

1,0%

10%

0% переплати (з довідкою)

10

250 -2500

0%

0,01%

0%

0%

Мобільний

10-24

250 -30000

0%

5%

3,3%

0%

Кредити супермаркетів “АБВ-техніка”

СуперКредит

12

250 -10000

10%

0,01%

3,0%

10%

ХітКредит

12-36

250 -10000

0%

12,0%

1,99%

10%

Простий Кредит

10

250 -10000

0%

0,01%

0%

20%

ЛідерКредит

6

250 -10000

0%

0,01%

1,0%

10,0%

Економний Кредит

12

250 -10000

0%

0,01%

2,0%

0%

Нульовий кредит

6-30

250 -10000

0%

0,01%

0%

25%

Кредити супермаркетів “Атлант”

Мобільний без довідки

10-24

250 -2000

0%

8%

4,2%

0%

Доступний

3-24

250 -30000

0%

8%

2,69%

0%

Безкоштовний-6

3-6

250 -10000

0%

0,01%

1,85%

-10%

Вигідний

3-24

250 -30000

0%

8%

1,75%

0%

Кредитний продукт

Строк кредиту, міс.

Сума кредиту, грн.

Аванс

Відсот-

кова ставка (% річних від фактич-ного залишку)

Щомі-

сячна комісія (від початкової суми кредиту)

Однора-

зова комісія (від почат-кової суми кредиту)

Кредити супермаркетів “Нова лінія”

Доступний (“Нова лінія”)

3-24

250 - 15 000

0%-90%

8%

2,4%

0%

Вигідний (“Нова лінія”)

3-24

250 -30000

0%-90%

8%

2,2%

0%

Автокредити

Богдан 4.1 (KIA, Hyundai, VAZ, Subaru, Cherry)

12-60

10000-500000

0-80%

13,99%

0,15%

1,5%

Богдан 7.1 (KIA, Hyundai, Subaru)

12-84

10000-500000

10-80%

13,99%

0,22%

1,5%

Автопросто4 (Renaut)

12-60

10000-180000

0-80%

14,5%

0%

1,0%

Skoda Універсал(Skoda)

12-60

10000-180000

0-80%

12,5%

0,15%

1,5%

ДОДАТОК Д

Таблиця Д.1

Оборотно-сальдова відомість в ЗАТ „Кредит Європа банк” у 2007 – 2009 роках

Продовження табл.Д.1

Продовження табл.Д.1

ДОДАТОК Е

Динаміка та структура кредитно-інвестиційного портфелю ЗАТ „Кредит Європа банк” в доларового еквіваленту КІП в умовах різкої девальвації національної валюти в 2008 – 2009 роках

ДОДАТОК Ж

Послуги споживчого кредитування в ПАТ КБ „Кредит Європа Банк” станом на 01.12.2009

Таблиця Ж.1

Умови іпотечного споживчого кредитування фізичних осіб на вторинному ринку нерухомості

ДОДАТОК К

Рис.К.1. Структура кредитно – інвестиційного портфелю ПАТ „Кредит Європа банк” станом на 01.01.2008 (Систематизовано та побудовано автором самостійно)

Рис.К.2. Структура кредитно – інвестиційного портфелю ПАТ „Кредит Європа банк” станом на 01.10.2008 (початок впливу світової фінансової кризи в БС України) (Систематизовано та побудовано автором самостійно)

Рис.К.3. Структура кредитно – інвестиційного портфелю ПАТ „Кредит Європа банк” станом на 01.01.2009 (Систематизовано та побудовано автором самостійно)

Рис.К.4. Структура кредитно – інвестиційного портфелю ПАТ „Кредит Європа банк” станом на 01.10.2009 (Систематизовано та побудовано автором самостійно)

ДОДАТОК Л

Рис.Л.1. Динаміка оборотно-сальдового обороту короткострокового кредитування на поточні потреби за активним балансовим рахунком № 2202 в ПАТ „Кредит Європа банк” у 2007 – 2009 роках (Систематизовано та побудовано автором самостійно)

Рис.Л.2. Динаміка оборотно-сальдового обороту довгострокового кредитування на поточні потреби за активним балансовим рахунком № 2203 в ПАТ „Кредит Європа банк” у 2007 – 2009 роках (Систематизовано та побудовано автором самостійно)

Рис.Л.3. Динаміка оборотно-сальдового обороту прострочених кредитів на поточні потреби за активним балансовим рахунком № 2207 в ПАТ „Кредит Європа банк” у 2007 – 2009 роках (Систематизовано та побудовано автором самостійно)

Рис.Л.4. Динаміка оборотно-сальдового обороту нарахування, прострочення та сплати доходів за кредити на поточні потреби за активними балансовими рахунками № 2208, 2209 в ПАТ „Кредит Європа банк” у 2007 – 2009 роках

(Систематизовано та побудовано автором самостійно)

Рис.Л.5. Динаміка оборотно-сальдового обороту довгострокового іпотечного кредитування за активним балансовим рахунком № 2233 в ПАТ „Кредит Європа банк” у 2007 – 2009 роках(Систематизовано та побудовано автором самостійно)

Рис.Л.6. Динаміка оборотно-сальдового обороту нарахування, прострочення та сплати доходів за кредити на поточні потреби за активними балансовими рахунками № 2238, 2239 в ПАТ „Кредит Європа банк” у 2007 – 2009 роках (Систематизовано та побудовано автором самостійно)

ДОДАТОК М

Таблиця М.1

Структура та показники ризикованості портфелю споживчих кредитів населенню в ПАТ «Кредит Європа Банк» на кінець 2008 року (передкризовий стан) [84]

(Систематизовано та побудовано автором самостійно

Рис.М.1. Динаміка структури сум в кредитному портфелі споживчого кредитування в ПАТ «Кредит Європа Банк» в докризовий та на початок кризового періоду (2007 – 2008 роки) (Систематизовано та побудовано автором самостійно)

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8

Меню

Споживчий кредит та перспективи його розвитку в Україні

Таблиця Г.1

Умови споживчих кредитів “Простофінанс” у 2007 році [83]

3-24

250 -30000

3-24

250 -30000

10

250 -10000

10-24

250 -10000

10-24

250 -10000

10-24

250 -10000

10-24

250 -1500

10-24

1500 -3000

10-24

3000 - 4500

10-24

4500 -6000

10-24

6000 -10000

250 -10000

250 -10000

10-24

250 -10000

10-24

250 -10000

10-24

250 -10000

3-24

250 -10000

10-24

250 -30000

10-24

250 -30000

3-24

250 -10000

7

250 -30000

0%

Таблиця Г.2

Умови споживчих кредитів “Простофінанс” станом на 01.12.2009 [83]

3-24

250 -30000

3-24

250 -30000

10

250 -10000

10-24

250 -10000

10-24

250 -10000

10-24

250 - 30 000

10-24

250 -1500

10-24

1500 -3000

10-24

3000 - 4500

10-24

4500 -6000

10-24

6000 -10000

250 -5000

250 -2500

10-24

250 -30000

12

250 -10000

12-36

250 -10000

10

250 -10000

6