Споживче кредитування та перспективи його розвитку в Україне

При написанні положення про іпотечне кредитування слід врахувати деякі специфічні моменти:
1. Предметом іпотеки може бути тільки майно, яке відповідно до законодавства України може бути відчужено та на яке може бути звернено стягнення;
2. неподільне майно не підлягає передачі в іпотеку частинами;
3. застава майнових прав щодо нерухомого майна здійснюється за правилами іпотеки;
4. договір про іпотеку має бути нотаріально посвідченим;
5. для запобігання проблемам , що можуть виникнути при зверненні стягнення на житловий будинок чи квартиру, щодо якого встановлена іпотека, з наступним виселенням власника та членів його сім`ї , кредитування таких осіб допускається лише за умови наявності у них іншого житла.

СПИСОК ЛІТЕРАТУРИ

1. Про банки і банківську діяльність: Закон України № 872-Х11 від 20.03.91 р. // Відомості Верховної Ради УРСР. -1991. -№ 25.
2. Про заставу: Закон України від 2.10.92 р. №2654 – 12 //Відомості

Верховної Ради України 1997 №47
3. “Про кредитування” Положення НБУ №246 від 28.09.95 www.liga.kiev.ua
4. “Рекомендації по визначенню фінансового стану позичальників” Постанова

НБУ №323 затверджене від 29.09.97 www.liga.kiev.ua
5. “Про кредитний моніторинг” Положення Ощадбанку України протокол №8 від

2.03.99
6. “Про порядок визнання і списання безнадійної заборгованості за кредитами” Положення Ощадбанку протокол №8 від 2.03.99
7. “Про споживче кредитування громадян України” Положення Ощадбанку протокол №8 від 2.03.99
8. Абрамова М.А., Александрова Л.С. Финансы, денежное обращение и кредит /

Учебное пособие. - М.: Институт международного права и экономики, 1996.-

136 с.
9. Адибеков М.Г. Кредитные операции: классификация, порядок привличения и учет / серия «Международный банковский бизнес».- М.:Изд. АО «

Консалтбанкир», 1995.-88с.
10. Анализ деятельности коммерческих банков / Под общей ред. С.И. Кушок ,-

М.: АОзТ «Вече» составлено АО «Московское финансовое объединение», 1994.-

400 с.
11. Андреев А.А., Морозов А.Г. Пластиковые карточки. Руководство для пользователей. -М.: Концерн «Банковский деловой центр», 1998.- 99 с.
12. Андреев А.А. Пластиковые карты 2-е изд. переработанное и дополненное,

-М.: Концерн «Банковский деловой центр», 1998.- 312 с.
13. Анкасов А.И. Активные операции коммерческих банков / серия

«Международный банковский бизнес». - М.: Издательство АО «Консалтбанкир»,

1994.- 80 с.
14. Антонов Н.Г. Пессель М.А. Денежное обращение, кредит и банки .- М.: АО

«Финстатинформ», 1995.- 269 с.
15. Артеменко В.Г. Беллендир М.В. Финансовый анализ: Учебное пособие ,- М.:

Издательство «ДИС», НГАЭиУ, 1997.- 128 с.
16. Банківська енциклопедія / Під редакцією д. ек. н. професора Мороза А.М.

- К.: "Слід", 1993.- 328 с.
17. Банковская система России . Настольная книга банкира. Кредитный процесс коммерческого банка. - М.: ТОО Инжиниринго-консалтинговая компания

«ДеКА», 1995.- 112 с.
18. Банковский кредит и способы его обеспечения / Под ред. А.А. Безуглова

, М.: «Интерпол - Москва» , 1994.- 80 с.
19. Банковский портфель – I / Книга банкира , Книга клиента, Книга инвестора – М.: СОМИНТЕК ,1994. – 752 с.
20. Банковский портфель – III / Книга менеджера по кредитам, Книга менеджера по трастовым операциям и фондам, Книга менеджера по расчетам,

Книга банковского бухгалтера и аудитора / Отв. редактор Ю. Коробов и др.

– М.: СОМИНТЕК ,1995. – 752 с. ( Портфель делового человека )
21. Банковское дело и финансирование инвестиций: т.1 теория и концепции / под ред. Н. Брука, - Вашингтон :Всемирный банк реконструкции и Развития ,

1997.- 548 с.
22. Банковское дело и финансирование инвестиций: т.2 политика и стратегия/ под ред. Н. Брука, - Вашингтон :Всемирный банк реконструкции и Развития ,

1997.- 648 с.
23. Банковское дело под редакцией О.И. Лаврушина – М.: «Росто», 1992. –

429с.
24. Банковское дело / Учебник для вузов – М.: Финансы и статистика , 1996.

– 480 с.
25. Батракова Л.Г. Экономический анализ деятельности коммерческого банка:

Учебник для вузов,- М.: Издательская корпорация «Логос», 1998.- 344 с.
26. Бергер Айке, Банковские операции для физических лиц,- К.:Укр. Финансово- банковская шк. в сотрудничестве с группой европейских сберегательных банков, 1997.- 135 с.
27. Брітхем, Евхен Основи фінансового менеджменту : Пер. з англ. /

Державний національний університет ім. Т. Шевченка – К.: « Молодь» ,

1997 – 1000 с.
28. Букато В.И., Львов Ю.И. Банки и банковские операции в России / Под ред.

Ланидуса. - М.: Финансы и статистика, 1996.- 336 с.
29. Вступ до банківської справи / Під ред. М.І. Савлука , - К.: Лібра ,

1998. – 344с.
30. Гамидов Г.М. Банковское и кредитное дело, - М.: Банки и биржи, ЮНИТИ

,1994.- 94с.
31. Головач А.В., Захожай В.Б., Банківська статистика. -К.: Український фінський інститут менеджменту та бізнесу, 1998.- 192 с.
32. Горчикова И.Н. Финансовый менеджмент – М.: АО «Консалтбанкир», 1996. –

208 с.
33. Деньги, кредит, банки: Справочное пособие / Г.И. Кравцова, Б.С.

Войтешенко, Е.И. Кравцов и др. ;под общ. ред. Г.И. Кравцовой , - Мн.:

Меркаванне, 1994.- 270 с.
34. Деньги. Кредит. Банки: Учебник для вузов/ под ред. Профессора Е. Ф.

Жукова. - М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1999. - 622 с.
35. Діяльність банку в умовах ринкової економіки / Г.О. Швиданенко,

С.Г.Мішта, І.А.Колесникова, М.С.Рудь, - К.,1996.- 164 с.
36. Заруба О.Д. Фінансовий менеджмент у банках : навчальний посібник для студентів економічних спеціальностей – К.: Знання , 1997. – 172 с.
37. Захарова Н.Н. Кредитный договор, -М.: Концерн «Банковский деловой центр», 1996.- 128 с.
Економічний словник-довідник: За ред. док. екон.наук, проф. С.В.
Мочерного - К.: Феміна, 1995.- 368 с. (Nota bene )
38. Инвестиционно - финансовый портфель : Книга инвестиционного менеджера,

Книга финансового менеджера, Книга финансового посредника – М.: СОМИНТЕК

, 1993. - 749
39. Ишринская Е.Б. Операции коммерческих банков : российский и зарубежный опыт. -М.: Финансы и статистика 1995.- 450 с.
40. Клаус Ультрих, Система Сберкасс Германии / пер. с нем. Корнелия Мюлгер,

-Бонн: Объединение сберегательных касс и Жироцентралей
41. Комаринський Ярослав. Фінансово – інвестиційний аналіз : Навч. посібник

- К.: Українська енциклопедія ім. Бажана 1996. – 239 с.
42. Кондраков Н.П. Основи фінансового аналізу.- М.: Главбух, 1998.- 112 с.
43. Корниенко Е.Б. Коммерческие банки их операции: Учебное пособие. -

Симферополь, 1995.- 270 с.
44. Кредиты. Инвестиции / Под ред. Куликова А.Г.,- М.: «ПРИОР» , 1995.-

144 с.
45. Кредитный процесс коммерческого банка / А.И. Абалкин : А.Г. Гряднова и др. (ред.) – М.: ДСКА, 1995. – 112 с.
46. Кредитование / Пер. с англ. Под. ред. М. А. Гольцберга - К.: Торгово- издательское бюро BHV , 1994. 384 с. (INKO)
47. Кудрявцев В.А., Кудрявцева Е.В. Основы организации ипотечного кредитования: Учебное пособие .- М.: Высшая шк. 1998.- 64 с.
48. Нуреев Р.М. Деньги , банки и денежно - кредитная политика: Учебное пособие .- М.: АО «Финстатинформ», 1995.- 128 с.
49. Новітні банківські продукти: Модуль 2. -К.: ДЕкУ Українська фінансово- банківська шк., 1997.- 39 с.
50. Лексис В. Кредит и банки . -М.: Перспектива, 1994.- 120 с.
51. Лексис В. Кредит и банки / Пер. с нем. Р. и Ф. Михалевских - М.:

Перспектива 1993. – 118 с.
52. Львов Ю.И. Банки и финансовый рынок Петроград – Санкт-Петербург. –

СПб.: РИЦ «культ информ пресс», 1995. – 528 с.
53. Маркова О.М., Сахорова Л.С., Сидоров В.Н. Коммерческие банки и их операции: Учебное пособие. -М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1995.- 288 с.
54. Масляченков Ю.С. Финансовый менеджмент в коммерческом банке :

Фундаментальный анализ - М.: Перспектива., 1996. – 160 с.
55. Маслеченков Ю.С. Финансовый менеджмент в коммерческом банке Кн.№2 :

Технологический уклад кредитования М.: Перспектива , 1996. – 191 с.
56. Маслеченков Ю.С. Финансовый менеджмент в коммерческом банке Кн.№3 :

Технология финансового менеджмента клиента, - М.: Перспектива - 1997. –

221 с.
57. Мелкумов Я.С. Теоретическое и практическое пособие по финансовым вычислениям - М.: ИНФРА - М , 1996. – 336 с.
58. Мирун.Н.И. Герасимович А.Л. Банковское обслуживание предприятий и населения, - К.: Национальная академия управления, 1996.- 278 с.
59. Мішта С.П. Пріорітетні напрямки кредитування Ощадним банком :

Автореферат к. ек. н. :08.04.01. КНЕУ – К.,1998. – 17 с.
60. Мішта С.П. Механізм формування та використання ощадних ресурсів –

К.,1998 – 23 с.
61. Основы банковского дела / под редакцией Мороза А.Н. – К.: «Либра»,

1994 – 330 с.
62. Панова Г. Банковское обслуживание частных лиц. – М.:АО ДИС, 1994. –

352с.
63. Панова Г.С. Кредитная политика коммерческого банка .- М.: ИКЦ «Дис»,

1997.- 464 с.
64. Пластиковые карточки в России. Сборник составленный А.А. Андреев, А.Г.

Морозов, Д.А.Равкин,- М.: Банкцентр, 1995.-
65. Планирование финансовой деятельности банка : необходимость, возможность, эффективность – М.: АСА, 1995. – 90 с.
66. Положення про оцінку фінансового стану позичальника . - К.: Банк

«Україна» , 1998. - 28 с.
67. Полфреман Д. Основы банковского дела /Пер. с англ. – М.:ИНФРА-М, 1996.

– 624 с.
68. Руководство по кредитному менеджменту / Пер. с англ. Под ред. Б.

Эдвардса 3-е изд. – М.:ИНФРА-М ,1996. – 464 с.
69. Русак Н.А., Русак В.А. Основы финансового анализа, - Мн.: ООО

«Меркаванне», 1995.- 196 с.
70. Семенюта О.Г. Деньги, кредит, банки в Российской Федерации: Учебное пособие. -М.: - «Контур», 1998.- 304 с.
71. Сусіденко В.Т. Організація і методика управління кредитною діяльністю комерційного банку – В. Логос , 1997. –238 с.
72. Сусіденко В.Т. стратегія управління кредитною діяльністю комерційного банку –К.,1998. – 345 с.
73. Сусіденко В.Т. Теоретичні основи та практичні питання управління сучасною кредитною діяльністю комерційного банку, К., 1997. – 221 с.
74. .Усоскин В.М. Современный коммерческий банк: управление и операции -

М.: АОЗТ "АНТИДОР" совместно с "Торговым домом "Алеша", 1998.- 320 с.
75. Уткин Э.А. Финансовое управление / Ассоциация «Тандем» - М.,1997. –

208 с.
76. Финансы, денежное обращение и кредит:Учебник для вузов / Л.А.Дробозина,

Л.П.Окунева,Л.Д.Андросова и др.; Под ред. Проф. Л.А.Дробозиной.-

М.:Финансы,ЮНИТИ,1997.- 479 с.
77. Финансовый менеджмент : теория и практика / Е.С. Стоянова , И.Т.

Балабанов; Академия менеджмента и рынка , Институт финансового менеджмента - М.: Перспектива ,1997. – 574 с.
78. Финансовый менеджмент : Учебник для студентов экономических вузов/ Под ред. Г.Б. Поляк - М.: Финансы, ЮНИТИ 1997. – 518 с.
79. Шеремет А.Д.,Сайфулин Р.С. Методика финансового анализа. -М.: ИНФРА-М,

1995.- 176 с.
80. Шульга Н.П. Оценка кредитоспособности клиента : рекомендации банкиру при выдаче кредита – К., 1995. – 59 с.
81. Челноков В.А. Банки и банковские операции: Букварь кредитования.

Технология банковских ссуд. Околобанковское рыночное пространство:

Учебник для вузов - М.: Высшая школа, 1998.- 272 с.
82. Челноков В.А. Банки : букварь кредитования . Технология банковских ссуд. – М.: АО « Антидор» , 1996. – 368 с.
83. Черкасов В.Е., Платицина Л.А. Банковские операции: маркетинг, анализ, расчеты: Учебно-практическое пособие , -М.: Метаинформ, 1995.- 208 с
84. Черкасов В.Е. Финансовый анализ в коммерческом банке . -М.: ИНФРА-М,

1995.- 272 с.
85. Четыркин Е.М. Методы финансовых и коммерческих расчетов – М.: Дело,

«Business Речь», 1995. – 320 с. ( 2-е изд.)

Додаток 1.1

Рейтинг оцінки якості кредиту

|кате-г|№ |Назва показнику |Бали |
|орія |п/п | | |
|А | |Призначення та сума кредиту | |
| |1 |Призначення розумне та сума повністю виправдана|20 |
| |2 |Призначення сумнівне, сума прийнятна |15 |
| |3 |Призначення непереконливе, сума проблематична |8 |
|В | |Фінансовий стан претендента на кредит | |
| |1 |Дуже гарний фінансовий стан , сильний та |40 |
| | |стабільний приток коштів | |
| |2 |Гарне фінансове становище, сильний грошовий |30 |
| | |потік | |
| |3 |Прийнятне фінансове положення, нестійкий |20 |
| | |грошовий потік | |
| |4 |Невисокий дохід в минулому, слабкий грошовий |10 |
| | |потік | |
| |5 |Нещодавно багато втратив, грошовий потік |4 |
| | |слабкий | |
|С | |Застава | |
| |1 |Не потрібна застава або надається обширна |30 |
| | |грошова застава | |
| |2 |Значна ліквідна застава |25 |
| |3 |Достатня застава прийнятної ліквідності |20 |
| |4 |Достатня застава, але обмеженої ліквідності |15 |
| |5 |Недостатня застава невисокої якості |8 |
| |6 |Нема прийнятної застави |2 |
|D | |Термін та схема погашення | |
| |1 |Короткотермінове, самоліквідуючеєся, гарне |30 |
| | |вторинне джерело | |
| |2 |Середньотерміновий, погашення частинами, |25 |
| | |потужний грошовий потік | |
| |3 |Середньотерміновий, з погашенням одним |20 |
| | |платежем, довгостроковий з середнім грошовим | |
| | |потоком | |
| |4 |Довготерміновий, погашаємий частинами, |12 |
| | |невпевненість в надходженнях | |
| |5 |Довготерміновий, призначення сумнівне, |5 |
| | |вторинних джерел не має | |
|E | |Кредитна інформація на позичальника | |
| |1 |Чудові відносини в минулому з позичальником |25 |
| |2 |Гарні кредитні відгуки з надійних джерел |20 |
| |3 |Обмежені відгуки, нема негативної інформації |15 |
| |4 |Нема відгуків |9 |
| |5 |Несприятливі відгуки |0 |
|F | |Взаємовідносини з позичальником | |
| |1 |Існують постійні вигідні відносини |10 |
| |2 |Існують посередні відносини або ніяких |4 |
| |3 |Банк несе втрати на відносинах з позичальником |2 |
|G | |Вартість кредиту | |
| |1 |Вище звичайного для такої якості кредиту |8 |
| |2 |відповідності до якості кредиту |5 |
| |3 |Нижче звичайного для такої якості кредиту |0 |

Додаток 1.2

Оцінка результатів рейтингу

|№ п/п|Рейтинг кредиту на основі загальної суми балів |Бали |
|I |Найкращий |163-140 |
|II |Високої якості |139-118 |
|III |Задовільний |117-85 |
|IV |Граничний |84-65 |
|V |Гірше граничного |64 та нижче|

Додаток 2.1

КРЕДИТНИЙ ДОГОВІР N_________

“__” ________ м. ___________

Державний спеціалізований комерційний Ощадний банк України, ( у подальшому - "Банк" ) в особі___________________________________________________________

(посада, прізвище, ім`я та по батькові)
________________________________________________________________, який діє на підставі Положення та довіреності N___ від _________199__р., з однієї сторони, і _______________________________________
__________________________________________________________________

(прізвище, ім'я та по батькові) рік та місце народження ______________________________________________, працює_________________________________________________________,
( у подальшому - "Позичальник" ) , з іншої сторони , уклали між собою цей
Договір про наступне:

1. Предмет Договору

1.1. Банк надає Позичальнику з урахуванням його платоспроможності кредит у сумі _______________________________________________ гривень

(сума цифрами та літерами) на строк ________________ місяців (днів) до _____________________________
(зазначити кінцевий строк погашення кредиту) . на ________________________________________________________________
( вказати ціль кредиту)

1.2. За користування кредитом встановлюється плата в розмірі
______________ процентів річних.

2. Банк зобов’язується

2.1. Відкрити Позичальнику позичковий рахунок № ____________ відповідно до правил, що діють у Банку.

2.2. Кредит надавати з позичкового рахунку
_______________________________________________________________
(готівкою, шляхом перерахування коштів на розрахунковий рахунок продавця чи позичальника)

2.3. Проводити нарахування процентів за користування кредитом:

-щомісячно, за поточний календарний місяць;

- останнє нарахування – на дату повного погашення кредиту.

2.4. Консультувати Позичальника з питань виконання цього кредитного
Договору

2.5. У разі зміни розміру процентної ставки за користування кредитом повідомити про це Позичальника рекомендованою поштою протягом 5 днів.

3. Позичальник зобов'язується

3.1. Забезпечити своєчасне та повне погашення кредиту та сплату процентів за користування ним у строки, передбачені пп.3.3, 3.4 кредитного Договору чи графіком, який є невід’ємною частиною кредитного
Договору.

3.2. З метою своєчасного повернення кредиту, сплати процентів за користування ним та сплати пені забезпечити виконання цих зобов'язань
__________________________________________________________________
(заставою, закладом, іншими зобов’язаннями, номер і дата поданого документа)

Документ, що встановлює забезпечення, є невід’ємним додатком до цього
Договору та подається Позичальником Банку одночасно з підписанням цього
Договору або протягом _____ днів після підписання Договору.

3.3. Погашення кредиту здійснювати щомісячно рівними частинами в сумі
______________________ гривень, починаючи з “__”_______ 199_р. ,

(сума цифрами та літерами) шляхом перерахування з рахунку № ______, відкритого в
___________________________________________________, МФО ________ ,
(найменування банку і його місцезнаходження , назва банку, установи банку) або внесення готівкою.

3.4. Щомісячно, не пізніше ______числа сплачувати Банку за користування кредитом проценти згідно з пунктом 1.2.

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12, 13, 14, 15, 16, 17, 18, 19