Создание страховой брокерской компании ООО "Сервис"

Из других событий рассматриваемого периода следует выделить кризис обязательного страхования ответственности туроператоров. После многолетних обсуждений и подготовительных работ в июне 2007 г. вступила в силу новая редакция закона «Об основах туристской деятельности в РФ». Было введено ежегодное финансовое обеспечение – банковская гарантия или страхование ответственности. Большая часть из 4,4 тыс. туроператоров выбрали страхование ответственности. За год действия закона, помимо единичных обращений со стороны туристов в связи с заменой отеля и изменением программы тура, было зарегистрировано 6 страховых событий, связанных с невыполнением обязательств туроператоров перед группой клиентов. Выплаты по четырем не превысили миллиона рублей, по пятому выплачено 2,3 млн. руб. Шестой страховой случай (компанией «Детур») с показал несовершенство всей разработанной системы фингарантий - объем страховых выплат, подлежащих покрытию, превысил 28 млн. руб., в то время как по закону размер фингарантий составляет 10 млн. руб., которые и были выплачены клиентам «Детура». По всей видимости, необходимо введение дифференцированных лимитов ответственности, поставленных в зависимости от оборотов туроператоров. Рассмотрение первых законодательных инициатив в этой сфере намечено на конец текущего года.

Следует отметить также развитие страхования финансовых рисков (торговых кредитов). До последнего времени страхование дебиторской задолженности по торговым кредитам в России было достаточно экзотической услугой, хотя и развивавшейся весьма высокими темпами – порядка 40% ежегодно. По итогам 2007 г. в России было застраховано не более 5% всех торговых кредитов (для сравнения, в Западной Европе – 60%). Залогом успешного развития такого направления деятельности стало сотрудничество отечественных страховщиков с крупнейшими западноевропейскими агентствами, десятилетиями работающими с кредитными рисками. По всей видимости, после завершения кризиса следует ожидать значительного роста именно этого сегмента отечественного страхового рынка.

ОСАГО

В третьем квартале 2008 г. сборы премии по ОСАГО составили 19,8 млрд. руб., что на 9% больше, чем за аналогичный период прошлого года (18,2 млрд. руб.). Размер выплат достиг 11,6 млрд. руб., превысив показатель прошлого года на 8% (10,7 млрд. руб.).

Поквартальная динамика премий и выплат компаний демонстрируют следующую тенденцию. Сборы премии достигают минимальных значений в первом квартале, значительно вырастают во втором и колеблются вокруг достигнутых значений до конца года. С течением времени, темпы роста сборов во втором квартале возрастают, одновременно с усиливающимся снижением в третьем квартале.

Диаграмма 2. ОСАГО в 2005-2008 гг., млн. руб

Выплаты, в предыдущие периоды, стабильно возрастали от первого квартала к четвертому, и, после определенной коррекции в начале года, возобновляли рост с нового уровня. В текущем году произошла труднообъяснимая, с позиции объективных экономических процессов, стагнация темпов роста выплат. В результате практически не изменявшихся на протяжении трех кварталов объемов выплат, в III кв. 2008 г. произошло беспрецедентное за пять лет действия ОСАГО превышение темпов сборов над темпами выплат – 8,6% и 8,4% соответственно. Общее количество страховых событий, по мере роста автопарка, растет. Под влиянием инфляции, растут и расходы по урегулированию убытков. Единственное возможное предположение – снижение деловой активности страховщиков в наиболее убыточных регионах и группах клиентов, а также ужесточение подходов к урегулированию убытков по ОСАГО.

Анализ крупнейших операторов ОСАГО показывает высокую сегментированность данного бизнеса. Группа лидеров и даже их положение в рэнкинге остается практически неизменными. Традиционно, четверка лидеров – «Росгосстрах», «Ресо-Гарантия», «Ингосстрах» и «Росно» - собирают премии со значительным отрывом от ближайших конкурентов и даже друг от друга.

В целом следует отметить, что, в ОСАГО, наравне с сегментом добровольного страхования ответственности, лидеры рэнкинга наращивают объемы бизнеса более низкими темпами, чем в среднем по рынку. Это показывает их, как правило, более настороженное отношение к возрастающей убыточности. Подобное отношение доказывает свою справедливость при анализе портфелей региональных операторов страхового рынка.

Таблица 3.Региональные операторы ОСАГО с наиболее высоким уровнем выплат по итогам 9 мес. 2008 г

Деятельность данных компаний по ОСАГО осуществляется за гранью финансовой целесообразности. Уже в ближайшее время эти операторы рынка будут вынуждены определиться с обоснованностью дальнейшего развития этого бизнеса.

Основные выводы:

·                     В сегменте ОСАГО нарастают кризисные явления. С одной стороны, с начала года наблюдается труднообъяснимая, исходя из логики развития сегмента, стагнация объемов выплат. В результате, в III кв., впервые за всю историю российского обязательного автострахования сбор премий рос быстрее выплат. Данная тенденция может свидетельствовать о выходе страховщиков из наиболее проблемных регионов, отказа от работы с наиболее убыточными клиентскими группами, а также об ужесточении подходов к страховым выплатам. В то же время, убыточность бизнеса достигла таких значений, что даже проводимая компаниями политика не спасает от утраты финансовой целесообразности работы в сегменте, в первую очередь для региональных страховщиков.

В целом, по итогам 9 месяцев можно говорить о продолжавшейся активной фазе роста российского страхового рынка. Основным фактором развития рынка остается розничное страхование. Корпоративное страхование демонстрирует минимальные темпы прироста в имущественных видах страхования, на фоне сравнительно более высоких темпов роста корпоративного бизнеса по личному страхованию. Несмотря на начинавшийся летом 2008 г. финансовый кризис, новая экономическая ситуация не оказала кардинального влияния на динамику рынка за рассматриваемый период времени.

4.3 Участники российского рынка

1. "АФМ Страховые консультанты и брокеры"

Дата создания: 17 апреля 1995 года

Вид деятельности: Брокер (страхование), Страхование имущества частных лиц, Перестрахование, Страхование имущества юридических лиц, Страхование особо опасных объектов, Страхование от несчастного случая, Страхование ответственности – иное.

2. Агентство "Эсфорт"

Дата создания: 21 февраля 1992 года

Вид деятельности: Брокер (страхование)

3. «Альянс страховых и кредитных брокеров»

Страховой брокер .Дата создания: 14 апреля 2004 года

Вид деятельности: Автострахование, Брокер (страхование)

Все виды страхования (ОСАГО, КАСКО, имущество физических и юридических лиц, личное страхование и др.)

4. ООО «Азбука страховой защиты»

Дата создания: 15 июля 2004 года

Вид деятельности: Автострахование, страхование имущества, личное страхование, корпоративное страхование, страховой брокер.

5.ЗАО «Протос Страхование»

Дата создания: 17 мая 2006 года.

Вид деятельности: Автострахование, Брокер (страхование), ДМС, ОСАГО, Управление продажами страховых услуг. Компания «Протос Страхование» осуществляет профессиональную деятельность на рынке брокерских услуг по страхованию юридических и физических лиц.

6. ООО "ПОЗИТИВ"

Дата создания: 28 февраля 2005 года

Вид деятельности: Аварийные комиссары. Автострахование, Брокер (страхование), Бухгалтерский учет и налогообложение, Маркетинг, ОСАГО, Реклама и PR, СМИ и др. издания.

7. ООО "Страховой сервис"

Дата создания: 1 января 1996 года

Вид деятельности: Брокер (страхование), ОСАГО, Перестрахование, Страхование воздушного транспорта, Страхование ГО автовладельцев - добровольное

8. ООО "Ф-Полис"

Дата создания: 1 марта 2002 года

Вид деятельности: Аварийные комиссары. Автострахование, Брокер (страхование), ОСАГО, Страхование ГО автовладельцев - добровольное, Страхование водного транспорта, Страхование воздушного транспорта, Страхование грузов, Страхование железнодорожного транспорта, Страхование имущества частных лиц, Страхование имущества юридических лиц, Страхование ответственности - иное, Страхование ответственности перевозчиков, Страхование строительно-монтажных работ.

9. Проект «ОСАГО КОМ»

Дата создания 2005 г.

Вид деятельности: Брокер (страхование), ОСАГО, Страхование ГО автовладельцев – добровольное.

Оказание услуг Страховщикам по реализации договоров страхования. Качественное обслуживание по заключению договоров страхования для потребителя. Заключение договора автострахования в день обращения. Оперативность.

10. Страховой брокер "Аспект"

Дата создания: 2006 г.

Вид деятельности: Автострахование, Брокер (страхование), ДМС, ОСАГО, Управление продажами страховых услуг. Страховой брокер Аспект оказывает содействие в выборе страховой компании, оптимальных тарифов и условий страхования.

4.4 О конкуренции

У страховых брокеров нет такого понятия, как конкуренция, потому что:

-           рынок в России еще слабо развит и нет переизбытка таких услуг – страховых брокеров;

-           в принципе нет конкуренции между брокерами в ценах, так как все они берут полисы в страховых компаниях. А у тех установлены свои цены на страховые полисы. Также существует отпускная цена, менять которую брокеры не имеют права.

Условия и дополнительные услуги, которые предоставляются после продажи, полиса зависят от страховой компании, чей полис был продан клиенту. Цены на ОСАГО в страховых компаниях не должны различаться. КАСКО различается – на небольшие суммы, при этом различаются и послепродажные условия. У страховой компании может быть свой эксперт, который выезжает на место аварии. Может быть включена услуга предоставления машины, на время ремонта.

Эти все условия страховой брокер обязан рассказать клиенту при выборе компании, чей полис они купят. Клиент выберет, что ему лучше и удобнее. Например, если у него несколько машин, ему не нужна услуга предоставления другой машины на время ремонта. И из этих соображений клиент будет выбирать, с помощью рекомендаций брокера, более удобные и выгодные ему тарифные ставки и условия.

Цены, установленные страховыми компаниями на КАСКО и ОСАГО должны быть едины для всех брокерских фирм (с учетом их комиссий, который тоже одинаковы). Поэтому и не существует ценовой конкуренции.

Делать клиентам скидки в счет своей премии брокеры не имеют право! Это отслеживается налоговыми проверками. А связано с тем, что подобная скидка будет считаться подарком, который по закону облагается налогом.

Тем более привлекать клиента скидкой, например в 5% - весьма нерентабельно. Люди готовы отдать гораздо больше денег за безопасность своего автомобиля, и просто не будут принимать в расчет эти мелкие суммы.

Страховой брокер – это исключительный вид деятельности ст.8 Федерального Закона об организации страховой деятельности РФ от 27 ноября 1992г. Брокер подчиняется только этому закону, а не ГК РФ.

Чем же брокер может привлечь клиента, как выделиться среди других?

1) Привлекательный наружный вид – красивая вывеска, стеклянный офис.

2) Реклама

3) Уровень обслуживания – приятный персонал (не только на вид, но и умеющие грамотно объяснить клиенту всё, что ему необходимо знать. При этом важно донести всю информацию, потому что при неполном ее получении, все последующие претензии буду именно к брокеру), чай-кофе и т.д.

4.5 Ценовая политика создаваемой фирмы

Цена - важнейшая экономическая категория, оказывающая значительное влияние на решение социальных проблем населения и укрепление финансовой системы страны, что приобрело особенное значение в условиях рынка. Цена - зто один из четырех важнейших покупательских мотивов в выборе товаров длительного пользования.
Информация о ценообразовании и ценах конкурирующих фирм представляет собой стратегический интерес. Многие компании изучают цены, сложившиеся на рынке, в целях информационного обеспечения конкурентной борьбы, реализации возможности повышения рентабельности, определения своей ценовой ниши. Даже в условиях слабо насыщенного рынка и недостаточно интенсивной конкуренции изучение цен - объективная необходимость, особенно с учетом низкого уровня жизни значительной части населения нашей страны (и вследствие этого его особого отношения к ценам).

На сегодняшний день существует большое количество предложений по страхованию ОСАГО, КАСКО, от различных страховых компаний. Сделать правильный выбор при всем разнообразии существующих предложений представляется сложным. Чтобы не ошибиться с выбором, Вам достаточно обратиться к независимому страховому брокеру, который имеет обширный опыт работы и поможет вам подобрать наиболее подходящий вариант страхования именно для Вас.

Сотрудничая с 20 ведущими страховыми компаниями, мы сможем подобрать наиболее выгодное предложение по интересующему вас виду страхованию (автострахование ОСАГО, КАСКО) как по условиям страхования, так и по стоимости страхового полиса.

Страхование автомобиля – ОСАГО.

Законодатели позаботились, чтобы ценообразование в обязательном страховании автогражданской ответственности (ОСАГО) было максимально прозрачным. И все же тарифы по ОСАГО стали предметом ожесточенных споров с момента введения нового закона и до настоящего времени. Поначалу казалось: пройдет года три, наберется статистическая база, можно будет дать ответы на все вопросы о достаточности избранных тарифов. На четвертом году действия ОСАГО побуждаемые Росстрахнадзором независимые актуарии взялись провести исследование по итогам реализации закона, попытались дать прогноз развития убыточности в ОСАГО на ближайшие годы. Благо, охват страхователей этим обязательным видом превышает 90%. Выводы актуариев о том, что предсказать поведение показателя убыточности в ОСАГО после принятия всех готовящихся законодательных инициатив - дело невозможное, озадачили обывателей, но не смутили автостраховщиков.

В настоящее время правительством установлены следующие базовые тарифы по ОСАГО: для физических лиц – 1980 руб., для юридических лиц – 2375 руб.[3]

Страхование автомобиля – КАСКО.

На первый взгляд можно подумать, что формирование цен в КАСКО хаотично и не имеет принципов. Или же, как поговаривают, что определение стоимости страхования – тайна страховых организаций
Однако существует определенная, четкая схема, по которой эксперты составляют стоимость страховки. Эта схема не строится на каком-то одном факторе или же по предпочтениям работников КАСКО. Хотя, безусловно, чем дороже автомобиль, тем цена страховки будет выше.

Учитывается множество моментов, как например: состояние автомобиля, год выпуска, возможный ресурс, статистика поломок конкретной модели, возраст водителя, записи в ГАИ по штрафам и нарушениям.       
Естественно, если водитель 20 лет, который за год собрал 50 штрафов, то страховка для него либо дорого обойдется, либо ему откажут. И, напротив, если водитель 40 лет и не имеет ни одного штрафа и нарушения, то стоимость страховки будет недорогой и с возможными скидками.

На сегодняшний день есть три основных принципа формирования цен в КАСКО:

• статистика угонов;

• стоимость нормо-часа на СТО;

• наличие или отсутствие конкуренции между СТО на ремонт конкретных марок автомобилей.

Например, для автомобилей высокого класса, как Toyota, BMW, Mersedes, на цену повлияет опасность угона автомобиля. Вплоть до того, если по статистике автомобиль весьма подвержен угонам, то владельцам таких авто могу отказать в страховании.

Если же вам принадлежит автомобиль такого класса, как: Peugeot, Citroen, Fiat, в таком случае тонкости ремонта этих авто так же повлияют на стоимость страховки.

Так же для авто, купленных в кредит, полис КАСКО на порядок дешевле.

Цены на полисы КАСКО:

отечественные автомобили =10 400 руб. полис (с НДС);

иностранные автомобили =36 400 руб. полис (с НДС);[4]

Ценовая политика касается только страховых компаний и от посредника-брокера никак не зависит. Посредник между страхователем и страховщиком (перестрахователем и перестраховщиком) при заключении страховых (перестраховочных) договоров получает за это посредничество определенное вознаграждение в виде процента от страховой премии (страхового взноса). Кроме того, страховые компании предоставляют страховым брокерам скидки. В результате: брокеры имеют и реализуют возможность снизить клиенту страховой тариф за счет предоставленных страховщиками скидок, а также за счет снижения своей комиссии.

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6